yết tại Sở Giao dịch chứng khoán TP .HCM từ năm 2004 – 2012
3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự của ngân hàng
Yếu tố con người luôn là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động. Để nâng cao hiệu quả quản trị, các ngân hàng thương mại niêm yết cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch thu hút, đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trong đó có nguồn nhân lực cấp cao. Cần thiết phải rà soát, đánh giá lại thực lực nguồn nhân lực để tuyển dụng mới, hoặc giữ lại những nhân sự nắm vững nghiệp vụ chuyên môn. Đồng thời bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực, cần chú trọng việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ. Công tác lựa chọn giáo viên và xây dựng đội ngũ giảng viên vừa có trình độ chun mơn vừa có kinh nghiệm hoạt động thực tế là rất quan trọng trong công tác đào tạo. Đa dạng hóa các hình thức đào tạo như: đào tạo bồi dưỡng tại trung tâm đào tạo, tổ chức đào tạo cơ bản cho cán bộ mới tuyển dụng, đào tại nâng cao chuyên sâu đối với cán bộ đáp ứng đủ trình độ và thời gian cơng tác; thường xun bồi dưỡng cập nhật kiến thức, tập huấn các văn bản mới của chính phủ, của NHNN có liên quan đến ngân hàng. Song song với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân sự cần có các chính sách, chế độ đãi ngộ thích hợp nhằm khuyến khích, động viên nhân viên làm việc có hiệu quả hơn. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay, cơng
nghệ ngân hàng, máy móc thiết bị và các sản phẩm, dịch vụ tương đối giống nhau, nên trình độ, năng lực của đội ngũ công nhân viên là một yếu tố quan trọng quyết định thành công trong kinh doanh của các ngân hàng.
3.2.4. Tăng cường hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Trong điều kiện kinh doanh ngày càng cạnh tranh gay gắt thì hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ càng khẳng định hơn nữa vai trị quan trọng trong việc tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhiệm vụ của kiểm tra, kiểm sốt nội bộ là phát hiện những sai sót, yếu kém ở các mặt nghiệp vụ để kịp thời khắc phục đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Để tăng cường hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ thì ngân hàng cần chú trọng các vấn đề sau:
- Nâng cao vai trị của kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Bộ phận này có trách nhiệm theo dõi, giám sát, kiểm tra các bộ phận nghiệp vụ nhằm đảm bảo tính an tồn tn thủ theo quy định pháp luật, quy định của ngân hàng.
- Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ những rủi ro tiềm ẩn, những bất ổn và thiếu sót trong hoạt động ngân hàng để đưa ra hướng chấn chỉnh kịp thời.
- Hồn thiện quy trình, quy chế kiểm tra, kiểm soát nội bộ chặt chẽ. Cần kiểm tra, kiểm sốt tồn diện các hoạt động của ngân hàng không chỉ riêng nghiệp vụ tín dụng, kế toán, ngân quỹ như hiện nay.
- Địi hỏi tính độc lập của hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ với các phịng, ban khác trong toàn ngân hàng để phát hiện những rủi ro và giảm thiểu thiệt hại nếu có xảy ra cho ngân hàng.
- Về nhân sự: Chọn lọc những cán bộ giỏi nghiệp vụ, có thời gian dài cơng tác nghiệp vụ, nhiều kinh nghiệm. Đồng thời phải có số lượng cán bộ nhiều để bố trí kiểm tra, kiểm soát tất cả các hoạt động của ngân hàng.
- Đào tạo chuyên sâu đối với đội ngũ cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.
3.2.5. Đổi mới cơ cấu tổ chức và phát triển mạng lưới hoạt động
Cơ cấu mạng lưới chi nhánh theo hướng đảm bảo mở rộng mạng lưới chi nhánh phù hợp với từng địa bàn hoạt động dựa trên việc đánh giá đúng nhu cầu, đối tượng khách hàng, mật độ ngân hàng, tiềm năng phát triển…để phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh hợp lý, tránh trường hợp phát triển mạng lưới chi nhánh tràn lan, không hiệu quả. Khi phát triển mạng lưới chi nhánh của mình các ngân hàng dựa trên nguyên tắc khơng phình to, cồng kềnh bộ máy tổ chức và không tăng về con người, điều này đặc biệt quan trọng đối với một số ngân hàng đang phải đối mặt với hiệu suất giảm theo quy mơ.
Mơ hình tổ chức ở tất cả các NHTM theo hướng tăng cường mối quan hệ giữa bộ phận quản lý và bộ phận điều hành theo hướng nâng cao hiệu lực quản lý của Hội đồng quản trị nhất là quản lý chiến lược kinh doanh và quản trị rủi ro, nâng cao năng lực điều hành của Tổng Giám đốc và các Phó Tổng giám đốc. Mơ hình tổ chức cần phân định theo các phòng ban theo đối tượng khách hàng, kết hợp theo sản phẩm dịch vụ; phân cấp quản lý theo mơ hình khối nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu quả quản lý và tăng cường kỹ năng quản trị rủi ro, tăng cường chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh, mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ mới. Đây cũng là mơ hình tổ chức đang được áp dụng tại hầu hết các ngân hàng lớn hàng đầu thế giới, bằng việc phát triển mơ hình khối, hoạt động ngân hàng sẽ được tổ chức thành các khối cơ bản như khối ngân hàng bán lẻ; khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối các định chế tài chính và khối quản lý vốn, kiểm toán nội bộ, quản lý tài sản nợ - tài sản có, quản lý tín dụng…Hỗ trợ cho các khối hoạt động ngân hàng là các phịng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho các hoạt động ngân hàng được vận hành thông suốt.
3.2.6. Hạn chế phát sinh và xử lý nợ xấu
Nguyên nhân xảy ra nợ xấu đứng ở góc độ ngân hàng là do chính sách tín dụng lỏng lẻo, hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng cịn nhiều bất cập, đạo đức nghề nghiệp
của một bộ phận cán bộ ngân hàng suy thối. Do đó, cần thiết tách bạch quy trình cho vay thành các khâu tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định giá tài sản đảm bảo, theo dõi, kiểm tra sau cho vay thành các bộ phận độc lập để giảm thiểu rủi ro đạo đức trong nghiệp vụ cấp tín dụng.
Trong cơng tác tín dụng, thơng tin là yếu tố đầu vào đóng vai trị quan trọng và làm cơ sở để ngân hàng quyết định có phê duyệt khoản vay hay không. Việc để phát sinh nợ quá hạn thường xuất phát từ việc ngân hàng khơng thu thập đầy đủ và chính xác thơng tin của khách hàng trong q trình thẩm định. Các thông tin do khách hàng cung cấp nhiều khi không đầy đủ và thiếu tính chính xác, do đó cán bộ thẩm định khách hàng không chỉ dựa vào nguồn thơng tin từ phía khách hàng mà cần phải nắm bắt, xử lý các thơng tin liên quan đến món vay từ nhiều nguồn khác nhau để có được cái nhìn tồn diện, chính xác hơn. Do đó cần xây dựng hệ thống thông tin minh bạch, đầy đủ về các khách hàng đã từng có quan hệ với các TCTD để giúp cho các TCTD khác có cơ sở để quyết định cấp tín dụng cho khách hàng hay không.
Việc xử lý nợ xấu ngồi nỗ lực của TCTD cịn cần có sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành khác có liên quan. Thực tế xử lý nợ hiện nay phải thông qua rất nhiều cơ quan ban ngành, nhiều khâu, thủ tục rườm rà, mất rất nhiều thời gian và gây khơng ít thiệt hại cho TCTD. Do đó cần xây dựng quy trình xử lý nợ thích hợp và có hiệu quả, tranh thủ tục kéo dài, qua nhiều tầng nấc. Trong quá trình thi hành án cũng nên hạn chế sự can thiệp của quá nhiều cơ quan có thẩm quyền dẫn đến trường hợp phải ngưng việc xử lý nợ gây thiệt hại cho ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị trong việc hỗ trợ các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM niêm yết tại Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM hoạt động của các NHTM niêm yết tại Sở Giao dịch chứng khốn TP.HCM
3.3.1. Đối với Quốc hội, Chính phủ và các Bộ, ngành
Đối với hạ tầng cơ sở pháp lý chung: Đảm bảo khuôn khổ pháp lý được xây dựng đồng bộ và có hiệu quả, phù hợp thơng lệ quốc tế tạo môi trường kinh tế vĩ mô hoạt động hiệu quả, ổn định thuận lợi và khuyến khích sự phát triển của mọi thành
phần kinh tế. Khi các thành phần kinh tế được khuyến khích phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế theo các quy luật khách quan của thị trường sẽ khuyến khích hệ thống NHTM phát triển để đáp ứng nhu cầu mới.
Đối với hoạt động ngân hàng: hoàn thiện cơ sở pháp lý của hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh tiến độ xây dựng và ban hành các văn bản hướng dẫn Luật NHNN và Luật các TCTD mới; xây dựng phát triển thị trường tiền tệ các quy định hướng dẫn theo hướng ngày càng giảm sự can thiệp trực tiếp vào hoạt động của các NHTM, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho các NHTM phát triển mở rộng các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới. Xóa bỏ sự phân biệt đối xử và tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng giữa các NHTM thuộc các thành phần kinh tế nhằm khuyến khích các NHTM đa dạng hóa dịch vụ và kích thích nhu cầu phát triển và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Rà soát sửa đổi các văn bản hiện hành có liên quan ngành ngân hàng để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với các cam kết quốc tế.
Tạo lập và duy trì mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định cho hoạt động của các NHTM: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là điều kiện và tiền đề cơ bản cho hoạt động của các NHTM ổn định và phát triển bền vững. Ổn định nền kinh tế vĩ mô phải giải quyết nhiều vấn đề và cần phù hợp với các cân đối vĩ mô trong từng thời điểm cụ thể. Trong đó cần đặc biệt quan tâm tới những vấn đề có ảnh hưởng trực tiếp tới ngành ngân hàng như: lạm phát, tiết kiệm và đầu tư, cán cân thanh toán…
Sự phối hợp đồng bộ giữa các chính sách kinh tế vĩ mô: Kinh nghiệm thực tiễn thời gian qua ở nước ta cho thấy sự phối hợp khơng đồng bộ giữa các chính sách vĩ mơ đã gây khó khăn cho NHNN trong điều hành chính sách tiền tệ. Do đó, chính sách tiền tệ hiệu quả phải được xây dựng và thực thi đồng bộ với những chính sách kinh tế vĩ mơ khác như chính sách quản lý nợ, chính sách thu hút đầu tư, chính sách ngoại hối, chính sách thương mại… do đó cần sự phối hợp của nhiều Bộ ngành khác.
Tiếp tục đổi mới, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động của các DNNN, các NHTMNN hoạt động theo nguyên tắc thị trường: Hiện nay các DNNN vẫn đóng vai
trị chủ đạo của nền kinh tế có nhiều đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, thực hiện các chính sách KT-XH của Nhà nước…nhưng thực tế cho thấy trong các năm qua mặc dù đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng hệ thống các DNNN vẫn tồn tại khơng ít các doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu quả. Trong khi đó nguồn vốn ngân hàng dành cho các đối tượng này lại rất lớn do đó tỷ lệ nợ xấu nợ khó địi cao và nếu ngân hàng không xử lý được những khoản nợ tồn đọng này và tiếp tục cho vay đối với doanh nghiệp này thì có thể dẫn tới tình trạng kém hiệu quả, mất khả năng thanh tốn. Do đó cần đổi mới cơ cấu tổ chức và hoạt động của các DNNN là cần thiết và góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM nhất là các NHTMNN.
Đẩy mạnh phát triển thị trường tiền tệ và thị trường vốn: Việc phát triển thị trường tiền tệ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM chủ động trong việc khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo điều kiện thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn cho các doanh nghiệp và nền kinh tế, tăng tính thanh khoản của nền kinh tế, góp phần thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ …Bên cạnh đó cần đẩy mạnh phát triển thị trường vốn vì thị trường vốn có liên quan chặt chẽ với thị trường tiền tệ và hiệu quả hoạt động của các NHTM, cung cấp nguồn vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế, tăng tính thanh khoản của thị trường sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM đa dạng hóa nguồn vốn và có điều kiện huy động vốn trung dài hạn lớn hơn.
Tiếp tục tạo điều kiện cho NHNN được phát huy và nâng cao tính độc lập, trách nhiệm của mình: Việc nay sẽ tạo điều kiện cho NHNN chủ động điều hành chính sách tiền tệ theo các tín hiệu của thị trường nhằm đảm bảo thực thi chính sách tiền tệ một cách hiệu quả hơn.
3.3.2. Đối với NHNN
3.3.2.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng
an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng. Xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh, minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng; loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các NHTM.
Nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng, tăng cường hiệu lực những chế tài pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các NHTM nhằm tạo động lực cho các NHTM, doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh.
3.3.2.2. Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ của NHNN
Chủ động điều hành các cơng cụ chính sách tiền tệ, phù hợp với lộ trình mở cửa của nền kinh tế, theo kịp sự phát triển của thị trường tiền tệ trong khả năng của chính sách tiền tệ; đồng thời nâng cao khả năng phân tích, dự báo để đảm bảo điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả, ổn định để các NHTM được thuận lợi hơn trong hoạt động.
Lãi suất: Điều hành lãi suất theo nguyên tắc thỏa thuận dựa trên các tín hiệu thị trường, phù hợp với cung cấp vốn trên thị trường; điều hành chính sách lãi suất từ cơ chế kiểm soát trực tiếp sang cơ chế kiểm sốt gián tiếp thơng qua các công cụ của chính sách tiền tệ và tiến tới thực hiện tự do hóa lãi suất sẽ tạo điều kiện tốt nhất cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng và tạo tiền đề quan trọng của quá trình tự do hóa tài chính; duy trì tự do hóa cơng cụ lãi suất, xem lãi suất là công cụ thực hiện hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ và tạo ra nguồn lực tài chính cho các NHTM tồn tại và phát triển. Điều hành lãi suất dựa trên áp dụng linh hoạt lãi suất tái cấp vốn và lãi suất tái chiết khấu theo hướng căn cứ vào lãi suất qua đêm trên thị trường liên ngân hàng và lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần và lãi suất tái chiết khấu làm lãi suất sàn; đảm bảo đóng vai trị người cho vay cuối cùng của NHNN nhằm kích thích các NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Thị trường mở: Sử dụng công cụ thị trường mở theo hướng là công cụ chủ lực để tác động gián tiếp tới thị trường tiền tệ, tiếp tục đổi mới điều hành thị trường mở theo hướng tạo điều kiện phát triển và đa dạng hóa các cơng cụ trên thị trường tiền tệ,