CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.3 Đánh giá chính sách về hoạt động của tổ chức tài chính vi mơ
3.3.2 Chính sách về phí
Thông tư 02 quy định TC TCVM được cung ứng một số dịch vụ thanh toán như chuyển tiền, thu hộ, chi hộ và tư vấn hỗ trợ trong việc quản lý và sử dụng đồng vốn hiệu quả cho khách hàng, các dịch vụ này được thực hiện theo quy định của TC TCVM và phù hợp với quy định của NHNN. Tuy vậy, hiện nay NHNN chưa có chính sách cụ thể nào về phí đối với các dịch vụ trên. Dựa trên sự khác biệt trong phương pháp hoạt động của TCVM so với hoạt động tài chính tín dụng thơng thường để đặt ra mức phí thu hộ, chi hộ là chưa phù hợp. Sự khác biệt này chính là phương pháp đặc trưng của TCVM nhằm tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn do
39
Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam (2011, tr.15,16). 40
Ngân hàng CSXH, Chức năng nhiệm vụ, web: http://www.vbsp.org.vn/chucnangnhiemvu.php, truy cập ngày 01/3/2012. 41
WB (2007, tr.3). 42
NHNN (2011), Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định lãi suất huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng tối đa khơng q 14% đối với tiền gửi có kỳ hạn 01 tháng trở lên, Điều 1, Khoản 2.
24
người nghèo thiếu thông tin và phương tiện, đồng thời tiết kiệm chi phí cho cả khác hàng và TC TCVM nhờ vào cơ chế nhóm tương hỗ. Mặc dù vậy, chi phí giao dịch trong TCVM rất lớn so với ngân hàng, đặc biệt so sánh giữa chi phí giao dịch trên vốn vay, do vậy mức lãi suất thường cao hơn hoạt động ngân hàng để bù đắp chi phí.
Dịch vụ thu hộ, chi hộ trong TCVM là có thật và khác biệt so với ngân hàng nhưng tách phí của các dịch vụ này ra khỏi lãi suất vừa không phù hợp với thực tế hoạt động của TCVM, tạo ra thêm chi phí quản lý và vận hành trong hoạt động của các tổ chức này, vừa giảm sự minh bạch trong chính sách lãi suất và quan hệ vay vốn của người nghèo, dễ phát sinh tiêu cực thơng qua việc duy trì lãi suất thấp nhưng lại tăng các khoản phí để bù đắp chi phí.
Đối với các tổ chức có hoạt động TCVM khơng chuyển đổi, việc khống chế lãi suất trần theo Điều 476 Bộ Luật dân sự sẽ khiến họ “thiết kế” các khoản phí khác nhau nhằm bù đắp chi phí và đạt được mức lợi nhuận kỳ vọng để có thể đảm bảo bền vững về tài chính. Như vậy, suy cho cùng, khách hàng vẫn phải trả một mức chi phí theo kỳ vọng của TC TCVM, bao gồm lãi suất và phí để tiếp cận được khoản vay. Điều này gần như bắt buộc vì thu hộ và chi hộ là một phần trong phương pháp TCVM. Khách hàng sẽ chấp nhận phí khơng chỉ vì như vậy mới tiếp cận được khoản vay, mà cịn vì mức phí thu hộ và chi hộ đó rẻ hơn chi phí họ phải bỏ ra khi tự thực hiện việc nhận và nộp tiền tại trụ sở của các tổ chức này, do TC TCVM được hưởng lợi thế nhờ quy mô và sử dụng sức mạnh của mơ hình nhóm tương trợ. Khơng có hoặc ít các khoản phí trong TCVM, NHNN có điều kiện kiểm tra giám sát dễ dàng hơn, các khỏan thu chi minh bạch hơn, TC TCVM giảm thiểu các khoản chi phí quản lý, thúc đẩy cạnh tranh, nhờ đó lãi suất thực tế khách hàng phải trả sẽ giảm.