II. Mục tiêu, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu
3.3 Xây dựng hệ thống giám sát tài chính chặt chẽ
Do khơn khổ pháp lý về giám sát tài chính cịn nhiều kẽ hở, chưa đồng bộ, năng lực giám sát của cơ quan giám sát còn hạn chế, thiếu sự liên thông trong việc giám sát chung thị trường tài chính. Thực tiễn áp dụng các chuẩn mực quốc tế về giám sát thị trường tài chính cịn nhiều bất cập chưa thực hiện giám sát trên cơ sở rủi ro. Hệ thống tài chính phát triển ngày càng phức tạp so với mơ hình giám sát hiện hành. Vì vậy để nâng cao hiệu lực giám sát nhằm đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính ta cần:
Tăng cường năng lực giám sát cho các cơ quan giám sát chuyên ngành trong mạng lưới an tồn tài chính quốc gia: Bổ sung nhân lực có trình độ cao, đào tạo cán bộ và khuyến khích và tạo điều kiện cho các cán bộ hoàn thành các chứng chỉ quản trị rủi ro, đầu tư mạnh cho công nghệ đáp ứng cho nhu cầu thu thập, xử lý, phân tích và trao đổi thơng tin giữa các cơ quan giám sát và tổ chức bị giám sát.
Hồn thiện khn khổ pháp luật về giám sát, phải có luật thanh tra chuyên ngành, quy định rõ về nội dung và phương pháp thanh tra chuyên ngành ngân hàng,
Hoàn thiện và bổ sung những lĩnh vực hoạt động tài chính ngân hàng mới
mà hiện nay vẫn chưa được cơ quan thanh tra giám sát quan tâm lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, bảo vệ người sử dụng dịch vụ.
Cuối cùng và không kém phần quan trọng, cần sớm thiết lập một cơ chế phối hợp hoạt động và trao đổi thông tin hiệu quả giữa các cơ quan chủ chốt: NHNN, Bộ Tài chính, Bảo hiểm tiền gửi, và Ủy ban giám sát tài chính quốc gia. Cơ chế phối hợp này sẽ giúp các cơ quan thanh tra giám sát tài chính khơng bị chồng chéo cơng việc, đảm bảo giám sát tốt hơn các tổ chức đa ngành.
Ngoài các lĩnh vực đầu tư vào sản xuất, thương mại, dịch vụ, bất động sản…Để nhà
đầu tư nước ngoài đặc biệt quan tâm đầu tư đến lĩnh vực tài chính thì một hệ thống
giám sát tài chính chặt chẽ thể hiện vai trị quản lý của các cơ quan chủ chốt là cơ sở
để tạo một niềm tin vững chắc cho nhà đầu tư không ngại khi bỏ tiền đầu tư vào
lĩnh vực này.
3.4 Gia tăng hiệu quả hoạt động của dịch vụ tài chính ngân hàng:
Để thu hút đầu tư Việt Nam cũng cần tạo môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định cho hoạt động ngân hàng, NHNN cần tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh
hoạt, phù hợp với biến động của thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu các cơng cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ. Để phát huy vai trò của ngân hàng nhà nước trong q trình thực thi chính sách tiền tệ, NHNN cần tiếp tục củng cố và hoàn thiện thị trường tiền tệ với các giải pháp sau:
Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho thị trường tiền tệ bao gồm những quy
định có liên quan đến phát hành các công cụ trên thị trường tiền tệ sơ cấp, các quy định liên quan đến các nghiệp vụ của thị trường…Chuẩn hóa các cơng cụ giao dịch
trên thị trường tiền tệ thứ cấp tạo điều kiện dễ dàng cho q trình chuyển nhượng
như: khơng ghi danh, được thiết kế an toàn, đa dạng về thời gian.
Phát huy vai trò của ngân hàng thương mại trên thị trường tiền tệ, vì họ chính là những chủ thể chủ yếu và tích cực để khuấy động khơng khí của thị trường, thực hiện liên kết giữa các ngân hàng trong nghiệp vụ chiết khấu chứng từ có giá.
NHNN cần đưa ra nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn, về đầu tư và phòng ngừa rủi ro trên thị trường như: chiết khấu, các hợp đồng Swaps,
Option…nâng cao vai trò người cho vay cuối cùng của NHNN qua nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ cho vay qua đêm…
NHNN cần tiếp tục đổi mới chính sách tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng, đặc biệt là các NHTM nhà nước. Hiện nay, các NHTM nhà nước chưa thực sự được hưởng đầy
tiền lương nên thiếu động lực chuyển đổi hoàn toàn từ cơ chế bao cấp sang cơ chế thị trường cũng như khó có thể phát huy lợi thế trong cạnh tranh.
NHNN nên thành lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm chuyên nghiệp điều này sẽ giúp cho thị trường tham gia chặt chẽ hơn vào quá trình giám sát hoạt động của các NHTM. Đặc biệt là khi các ngân hàng có dấu hiệu làm ăn kém hiệu quả. Với sự ra
đời của các tổ chức xếp hạng sẽ giúp cho người đầu tư có thêm nguồn thơng tin đáng tin cậy khi ra quyết định đầu tư.
NHNN cần có chiến lược đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ: Nhân lực của ngành ngân hàng cần được đào tạo với trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, nắm
vững nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại và của các tổ chức tài chính quốc tế như
IMF, WB, ADB… cập nhật kiến thức thường xuyên, thành thạo ngoại ngữ, có tác phong cơng nghiệp và kỹ thuật. Để có được đội ngũ nhân sự nịng cốt ngân hàng
nhà nước có thể ký kết những thỏa thuận với các tổ chức tài chính quốc tế để gửi cán bộ của NHNN, của các NHTM đến làm việc hoặc học tập ngắn hạn, dài hạn.
Đặc biệt cần có mối liên kết chặt chẽ giữa các cơ sở đào tạo của ngành và nhu cầu
thực tế của ngân hàng.
Để chủ động hơn trong từng giai đoạn phát triển của NHTM Việt Nam rất
cần xây dựng chiến lược phát triển cho NHTM trong trung hạn và dài hạn.
NHTM cần có chiến lược tăng vốn tự có nhằm tăng cường năng lực tài chính và khả năng an toàn trong huy động vốn. Tăng vốn tự có của hệ thống các NHTM Việt Nam hiện nay là một trong những nhu cầu cần thiết khách quan. Vì vậy các NHTM cần xây dựng lộ trình phù hợp mỗi NHTM cần phải có chiến lược tăng vốn tự có thơng qua việc: Cổ phần hóa, phát hành thêm cổ phiếu mới hoặc qua hợp nhất, sát nhập, liên doanh. Với chủ trương tăng vốn điều lệ các NHTM lên 3.000 tỷ
đồng đến năm 2010 của nhà nước, trong thời gian qua các NHTM đã tiến hành
nhiều biện pháp. Trong đó đáng quan tâm là việc huy động vốn từ các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài (theo quy định nhà nước khống chế tỷ lệ <30%) đã góp phần tăng nhanh quy mô vốn chủ sở hữu của một số NHTM.
Tuy nhiên, NHTM cần phải xác định qui mô hoạt động và qui mơ vốn tự có tối ưu để có thể tối đa hóa lợi nhuận của mình. Vì trong hoạt động kinh doanh nói
chung đều bị chi phối bởi qui luật về lợi ích biên tế, nên sau khi đạt lợi ích kinh tế về qui mơ hoạt động thì khơng nên tăng qui mơ lên cao hơn nữa vì hiệu quả đạt được sẽ giảm tương đối so với trước đó.
Tăng vốn điều lệ qua lợi nhuận: nguồn thu từ các lợi nhuận phi tín dụng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ. Đến cuối năm 2009, trong tổng thu nhập của NHTM, thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm hơn 70%, quá cao so với các ngân hàng khác trong
khu vực và trên thế giới. Trong khi đó nguồn thu từ những loại dịch vụ ngân hàng tại các NHTM trên thế giới lại mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh
ngân hàng hiện đại theo lối đa năng. Do đó một chiến lược khai thác, áp dụng
những sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần được vạch ra trên cơ sở đó trong từng bước sẽ nâng cao dần tỷ trọng thu nhập từ các loại dịch vụ ngân hàng.
Đối với các dịch vụ huy động: các NHTM cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện
dần các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm. Đây luôn là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho NHTM. Để lôi kéo công chúng, NHTM không chỉ thu hút bằng lãi suất mà còn tạo sự tiện lợi và an toàn cho khách hàng.
Để tạo sự an tồn cho cơng chúng các NHTM cần tiếp tục tham gia bảo hiểm
tiền gửi đã được nhiều nước áp dụng. Đây là hoạt động nhằm tạo nên sự đảm bảo
bằng vật chất đối với các khoản tiền gửi của công chúng tại NHTM, trong trường
hợp NHTM gặp rủi ro, khơng thanh tốn được tiền cho người gửi. Như vậy, một mặt bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, song mặt khác cịn có vai trị bảo vệ hệ thống tín dụng ngăn chặn tình trạng vỡ nợ hàng loạt dưới tác động tâm lý của công chúng bằng sự cam kết bồi thường kịp thời của bảo hiểm tiền gửi.
Các ngân hàng cần đưa các dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích, gắn dịch vụ huy động vốn với dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tín dụng và quản lý tài sản, thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động trung, dài hạn, trong đó đẩy mạnh phát huy công cụ nợ và trái phiếu dài hạn phù hợp với thơng lệ quốc tế.
Chính sách tín dụng của NHTM cũng cần đơn giản thủ tục, thuận tiện hơn với từng đối tượng khách hàng tránh gây áp lực tâm lý cho khách hàng khi đến vay vốn.
Phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng: mở rộng dịch vụ thanh tốn góp phần tăng nguồn tiền gửi thanh toán là nguồn huy động đầu vào với các chi phí
thấp, tạo điều kiện giảm chi phí kinh doanh cho NHTM. Vì vậy, dịch vụ thanh toán trong thời gian tới cần được ưu tiên và tập trung phát triển để đáp ứng nhu cầu
thanh toán nội địa cũng như thanh toán quốc tế, phát triển hệ thống thanh toán vận hành an tồn, hiệu quả, phù hợp với thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, trọng tâm là nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng và các hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM.
Đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: nhóm sản phẩm này phát triển
dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Do vậy cần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, kết cấu hạ tầng phục vụ các hoạt động dịch vụ, các hệ thống thông tin quản lý. Trên cơ sở dó, những sản phẩm đã và đang ứng dụng nhưng chưa đủ tiêu chuẩn hoặc
chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế phải dần từng bước điều chỉnh lại hoặc được thay thế bằng những sản phẩm mới đạt tiêu chuẩn quốc tế phù hợp với yêu cầu thị trường. Đồng thời hình thành các kênh cung ứng dịch vụ có tính chuẩn mực cao và phát triển các sản phẩm đủ tiêu chuẩn quốc tế để hội nhập.
Đối với các dịch vụ phi ngân hàng trong các lĩnh vực như bảo hiểm, chứng
khoán… được xem như các hoạt động bổ trợ trong chiến lược kinh doanh của các
NHTM theo dạng đa năng. Thông qua sự liên kết giữa các NH, các định chế phi
ngân hàng để hỗ trợ nhau cùng tồn tại trong môi trường cạnh tranh, để từng bước phát triển hoạt động theo phương cách một NH đa năng trong việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính.
Ngồi ra việc nâng cao năng lực chất lượng quản lý và sử dụng nguồn nhân lực hợp lý, hiệu quả, đây là một trong những vấn đề then chốt cho sự thành cơng của
các NH, vì vậy các ngân hàng TM luôn phải quan tâm đến một số yếu tố sau:
Trình độ chun mơn nghiệp vụ của nhân viên: với nguồn nhân lực có chất
trường để gia tăng lợi nhuận cũng như có thể ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra.
Đặc biệt khi NHTM phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, chúng đem lại nhiều
lợi ích cho ngân hàng nhưng cũng hàm chứa nhiều rủi ro. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là một yêu cầu cấp thiết để phát triển bền vững và thành công
Phân bổ nguồn nhân lực hợp lý, phù hợp với khả năng và trình độ. Điều này
không chỉ tạo điều kiện để nhân viên phát huy năng lực, mà cịn nâng cao hiệu quả cơng việc giảm tình trạng dư thừa nhân viên, trách nhiệm dàn trải làm gia tăng chi phí ngân hàng
Xây dựng tinh thần thái độ làm việc tích cực như một nét văn hóa trong kinh doanh NH, góp phần trong việc hình thành thương hiệu NH trong mắt khách hàng.
Chính sách tiền lương hợp lý đảm bảo mối quan hệ giữa năng suất lao động và tiền lương, giữa thu nhập của người lao động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, giữa tiền lương và chỉ số giá cả… cần có chính sách đãi ngộ hợp lý cho những nhân viên giỏi, có thái độ làm việc tốt…
- Chiến lược Marketing ngân hàng: vấn đề ứng dụng Marketing vào hoạt động NHTM hiện nay cịn hạn chế nên chưa lơi kéo được khách hàng. Hoạt động
Marketing không chỉ dừng ở việc quảng cáo mà điều quan trọng là phải biết được
nhu cầu của thị trường và tìm cách đáp ứng những nhu cầu đó. Muốn vậy các ngân hàng TM cần phải thực hiện chính sách nghiên cứu khách hàng, phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định như nghề nghiệp, mức thu nhập, nắm nhu cầu của từng loại khách hàng và đề ra chính sách đáp ứng phù hợp. Ngân hàng cũng cần
đưa ra những sản phẩm dịch vụ mà NH có thể cung cấp, đặc biệt cần cố gắng lưu lại
trong công chúng những nét đặc trưng của NH như cung cách phục vụ, chất lượng dịch vụ.. để tên của NH luôn tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng về một nơi tin cậy và chuyên cung cấp những sản phẩm dịch vụ ngân hàng có uy tín.
Để có thể vận dụng tốt chính sách Marketing cần có một bộ phận độc lập hoạt động như một phòng ban của NH, từ đó có điều kiện vận dụng chính sách
Marketing phục vụ cho kinh doanh NH một cách chuyên nghiệp hơn. Bên cạnh đó cùng kết hợp với chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán điện tử cũng là một cách
tiếp cận với khách hàng nhanh chóng hơn, bởi lẽ khi sử dụng Marketing ngân hàng có thể rút ngắn khoảng cách giữa NH và khách hàng về không gian, thời gian cũng như nâng tầm hoạt động của NH lên phạm vi toàn cầu.
Thơng qua các chính sách tín dụng, phát triển hệ thống thanh tốn, chiến lược Marketing của Ngân hàng, và các cơng cụ phịng ngừa rủi ro… ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của dịch vụ tài chính cũng là cơ sở để thu hút FDI.
3.5 Củng cố và hồn thiện thị trường tài chính :
- Đối với thị trường tiền tệ đặc trưng là thị trường của các loại chứng từ có
giá ngắn hạn như kỳ phiếu, hối phiếu, tín phiếu, chứng chỉ nợ thời hạn dưới một năm, vừa tạo tính thanh khoản cho các công cụ nợ ngắn hạn, vừa tạo điều kiện phát triển các loại dịch vụ tài chính như chiết khấu, cầm cố, môi giới, bảo lãnh…mặt khác đây cũng là nơi hình thành lãi suất, tỉ giá… chi phối hoạt động của thị trường DVTC. Với vai trò quan trọng đó song thị trường tiền tệ Việt Nam trong thời gian
qua vẫn chưa tạo nên yếu tố nền tảng để ngân hàng nhà nước phát huy tốt nhất vai trị quản lý vĩ mơ, đặc biệt thị trường liên ngân hàng vẫn chưa được linh hoạt trong
điều tiết vốn ngắn hạn giữa các ngân hàng, các công cụ tham gia trên thị trường vẫn
chủ yếu tập trung vào tín phiếu kho bạc và tín phiếu ngân hàng nhà nước, bên cạnh
đó các cơng cụ để hạn chế rủi ro trước những biến động của thị trường về lãi suất, tỉ
giá chưa được vận dụng phổ biến … Vì vậy, để tạo điều kiện phối hợp tốt hơn
tương quan giữa thị trường tiền tệ và thị trường DVTC cần có sự nâng cấp và hoàn thiện sự vận hành của thị trường tiền tệ giúp ngân hàng nhà nước chủ động hơn