2.3. Đánh giá chung về thực trạng mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Maritime
2.3.2.1. Từ phía Maritime Bank
Quy trình, chính sách tín dụng Quy trình tín dụng
Hiện tại, Maritime Bank đã xây dựng quy trình tín dụng riêng cho khối khách hàng là DNVVN. Tuy nhiên quy trình này vẫn cịn nhiều bất cập, gây rườm rà thủ tục cho khách hàng. Theo quy trình này thì ngồi những khoản đảm bảo 100% tiền gửi thì tất cả những khoản vay đều thuộc mức phán quyết của trung tâm phê duyệt tín dụng. Điều này dẫn đến phát sinh trường hợp quy trình áp dụng khơng phù hợp với quy mơ doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp chỉ có nhu cầu vay mua sắm tài sản cố định, khoản vay có giá trị thấp nhưng hồ sơ cung cấp cũng tương tự những khoản vay có giá trị lớn
Maritime Bank đã thực hiện phân tách quy trình cấp tín dụng thành 3 bộ phận riêng biệt nhằm đảm bảo tính khách quan, kiểm sốt giữa các bộ phận cũng như giảm thiểu rủi ro. Việc tách bạch có nhiều ưu điểm trong cơng tác quản trị rủi ro tuy nhiên việc triển khai lại không đồng bộ, thường xuyên sử dụng các chi nhánh lớn để thí điểm. Cơng tác quy hoạch, luân chuyển cán bộ
đảm trách các bộ phận cịn mang tính chủ quan, khơng dựa vào công việc đã đảm trách trước đây, ít nhiều gây tâm lý khơng tốt cho khách hàng.
Bên cạnh đó, Maritime Bank vẫn chưa phân định trách nhiệm pháp lý rõ ràng của các phòng ban tham gia vào quy trình tín dụng, dẫn đến tâm lý e ngại, không chủ động xử lý công việc của các cán bộ phịng ban liên quan.
Chính sách chăm sóc khách hàng
Maritime Bank đã ban hành chính sách khách hàng và xây dựng cơ sở phân loại khách hàng. Nhưng các tiêu chí phân loại này chưa cụ thể và rõ ràng, chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính và ngành nghề của khách hàng. Những khách hàng truyền thống quan hệ lâu năm cũng không có chính sách ưu đãi riêng biệt. Việc áp dụng ưu đãi về phí, lãi suất và các ưu đãi khác vẫn chưa có cơ sở phân định, chưa rõ ràng, chủ yếu dựa vào cơ sở định tính, chưa hợp lý và khoa học.
Công tác tiếp thị, phát triển sản phẩm cũng đã được triển khai nhưng vẫn chưa hiệu quả.
Trong bối cảnh mở cửa của hoạt động tài chính, các ngân hàng thương mại trong nước chịu áp lực cạnh tranh khá lớn từ các ngân hàng thương mại nước ngồi. Các ngân hàng này đều xây dựng chính sách chăm sóc riêng cho đối tượng khách hàng là các DNVVN. Vì vậy, hoạt động cho vay DNVVN của Maritime Bank nhìn chung đang bị đe dọa.
Lãi suất cho vay
Maritime Bank đưa ra quy định mức lãi suất cho vay áp dụng chung cho toàn hệ thống. Điều này có một ưu điểm khơng gây sự cạnh tranh giữa các chi nhánh với nhau. Mức lãi suất áp dụng có dựa trên cơ sở rủi ro của khách hàng, nhưng cơ sở đánh giá này chưa cụ thể và rõ ràng. Tuy nhiên, mặt bằng chung mức lãi suất Maritime Bank áp dụng cho khách hàng là DNVVN còn
Sản phẩm tín dụng
Các sản phẩm tín dụng cịn đơn giản, kém phong phú, đa dạng, chưa tạo đặc thù riêng. Hầu hết, các sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN tại Maritime Bank đều đã được các ngân hàng khác triển khai, sản phẩm ra đời sau nhưng chưa tạo được sự khác biệt. Ví dụ như sản phẩm cho vay VND đối với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ áp dụng lãi suất USD, Eximbank đã triển khai sản phẩm này trước Maritime Bank, nhưng áp dụng được cho tất cả các đối tượng khách hàng chứ khơng chỉ áp dụng riêng cho khách hàng có nguồn thu ngoại tệ.
Các sản phẩm hiện đang được sử dụng mạnh tại Maritime Bank chủ yếu là cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư máy móc thiết bị… Đặc tính của các sản phẩm tín dụng chỉ đơn thuần cho vay, thu lãi chứ không thúc đẩy được hoạt động dịch vụ khác.
Các sản phẩm tín dụng đi kèm các cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng kém hấp dẫn. Chưa có đội ngũ tư vấn sử dụng sản phẩm có trình độ chun mơn cao. Maritime Bank vẫn chưa thực sự cùng khách hàng chịu rủi ro khi sử dụng các sản phẩm này.
Các sản phẩm tín dụng sử dụng tài sản đảm bảo là hàng hóa tồn kho vẫn được Maritime Bank áp dụng nhưng khá hạn chế do mức độ rủi ro cao, nguyên nhân chính cũng là do Maritime Bank chưa xây dựng được hệ thống kho và bảo vệ bảo quản riêng cho các loại hàng hóa thế chấp.
Việc triển khai phát triển sản phẩm cịn chậm, khơng theo kịp nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm đưa ra giới thiệu cho khách hàng ln có độ trễ so với ngân hàng khác.
Nguồn nhân lực Chế độ đào tạo
Maritime Bank hiện đã xây dựng một công ty riêng chuyên thực hiện các cơng tác liên quan đến nhân sự. Vì vậy, Maritime Bank cũng đã hình thành chế độ đào tạo cho từng nhóm nhân viên. Tuy nhiên việc đào tạo vẫn chỉ dựa trên cơ sở lý thuyết, chưa thực tế, nhân viên mới chủ yếu học hỏi kinh nghiệm từ những nhân viên đi trước.
Trình độ, năng lực chun mơn của lao động
Nhìn chung, trình độ, năng lực chuyên môn của người lao động tại Maritime Bank khá đồng đều. Đội ngũ nhân viên còn khá trẻ nên vẫn còn hạn chế về trình độ thẩm định dự án trung dài hạn.
Nguồn lao động
Hiện nay, Maritime Bank vẫn đang triển khai mơ hình kinh doanh mới, vì vậy, ở một số đơn vị kinh doanh và phòng ban hỗ trợ, nhân sự vẫn chưa thực sự ổn định.
Nguồn thông tin về các DNVVN
Thông tin đầy đủ về khách hàng là cơ sở để xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, nguồn thông tin của Maritime Bank về khách hàng nhất là các DNVVN khá hạn chế. Maritime Bank vẫn chưa xây dựng được chương trình hỗ trợ thơng tin về ngành nghề cũng như về các doanh nghiệp cho đơn vị kinh doanh.