3.2 Giải pháp quản trị nguồn vốn huy động tại Vietinbank
3.2.3 Tiếp tục đổi mới và hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro
Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế Vietinbank cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro, đảm bảo rủi ro luôn ở mức thấp nhấp, thực hiện nguyên tắc quản trị rủi ro theo mơ hình 03 vịng độc lập như theo yêu cầu cầu của Basel II. Đồng thời, NHCTVN cần sớm ban hành bộ khung Quy chế, Quy định, Quy trình về quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tiền tệ; khắc phục những hạn chế (nếu có) phát sinh trong giai đoạn chạy thử nghiệm của phần mềm Quản lý Tài sản nợ - Tài
sản có (ALM) để đưa vào vận hành chính thức nhằm hỗ trợ hiệu quả hơn cho hoạt động quản trị rủi ro lãi suất.
3.2.4 Ứng dụng mơ hình thời lƣợng vào quản trị rủi ro lãi suất
Để đánh giá rủi ro lãi suất, NHCTVN đã sử dụng công cụ khe hở nhạy cảm lãi suất. Ngun tắc của mơ hình này là dựa vào thời hạn đến hạn của tài sản hay thời hạn đến hạn của các dòng ngân lưu của tài sản với nguyên tắc tái đầu tư trong suốt thời kỳ định giá lại, đó cũng chính là kỳ hạn dự kiến có sự biến động lãi suất thị trường; nhà quản trị tính tốn mức chênh lệch tích lũy giữa giá trị (lịch sử) của tài sản nhạy lãi và nợ nhạy lãi, từ đó tính tốn được mức thay đổi của thu nhập rịng. Như vậy, tuy được nhìn nhận một cách rõ ràng và cụ thể, nhưng công cụ này không nghiên cứu đầy đủ tác động của rủi ro lãi suất đến giá trị thị trường của vốn, mà chỉ chú trọng vào số liệu trên sổ sách kế tốn của vốn; khơng đưa ra được số liệu cụ thể về mức độ rủi ro lãi suất tổng thể của ngân hàng; việc phân nhóm tài sản và nợ theo một khung kỳ hạn nhất định đã phản ánh sai lệch thông tin về cơ cấu tài sản và nợ trong cùng một nhóm. Ví dụ tài sản và nợ có thể cùng kỳ hạn nhưng được định giá vào hai thời điểm khác nhau trong cùng kỳ hạn – giả sử đầu kỳ hạn và cuối kỳ hạn thì trở nên khơng cân xứng nhưng phương pháp này lại bỏ qua vấn đề này. Do đó, để khắc phục những hạn chế của phương pháp đánh giá theo khe hở nhạy cảm lãi suất, NHCTVN nên ứng dụng mơ hình phân tích độ lệch thời lượng - đặt trọng tâm vào giá trị thị trường của vốn, trong đó giá trị thị trường tiêu biểu cho giá trị hiện tại và tương lai của thu nhập bên cạnh mơ hình khe hở nhạy cảm lãi suất đang áp dụng.
3.2.5 Phát triển trình độ cơng nghệ ngân hàng tiên tiến
Cơng nghệ ngân hàng được coi là chìa khóa cho sự phát triển và là nền tảng quan trọng cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Thấy được tầm quan trọng đó, hiện tại, hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của NHCTVN đã và đang được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế, hiện đại, an tồn, có tính thống nhất – tích hợp - ổn định cao tạo tiền đề cho việc phát triển các dịch vụ mới trong tương lai theo mơ hình ngân hàng hiện đại. Cụ thể là dự án hiện đại hóa ngân hàng (Incas), hệ thống
ngân hàng lõi (Core-Banking). Bên cạnh đó, để nâng cao cơng tác quản lý cũng như hỗ trợ công nghệ thông tin trong toàn hệ thống, NHCT đang xây dựng hệ thống quản lý, hỗ trợ công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn ITIL V3. Như vậy, mặc dù công nghệ ngân hàng của Vietinbank đã được đổi mới và hiện đại hóa nhưng vẫn chưa theo kịp các ngân hàng trong khu vực. Lợi thế của các ngân hàng nước ngồi là họ thường có sẵn hệ thống công nghệ và hệ thống phần mềm ứng dụng công nghệ thơng tin từ ngân hàng mẹ. Trong khi đó, đối với NHCTVN, thì việc triển khai ứng dụng công nghệ phải trải qua quá trình nghiên cứu, lựa chọn, xây dựng và thử nghiệm, kể cả phương thức chuyển giao cơng nghệ trọn gói cũng qua một q trình phức tạp. NHCT cần tiếp tục tập trung phát triển và ứng dụng nhiều hơn các phần mềm ứng dụng để đảm bảo tốc độ xử lý nhanh, chính xác, bảo mật, kịp thời nhằm phục vụ cho mơ hình ngân hàng bán lẻ. Đồng thời, chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu trên mạng sao cho tăng cường tính tích hợp và tập trung để các thông tin từ cơ sở dễ dàng truyền tới trung ương và được tổng hợp phân tích phục vụ điều hành quản lý kinh doanh. Cần từng bước tích hợp các chương trình ứng dụng bên ngồi như Mosiac, Issap, … vào BDS để đẩy nhanh tốc độ xử lý chứng từ giao dịch với khách hàng qua đó nâng cao khả năng kiểm soát hoạt động nghiệp vụ.
3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực
Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, các nguồn lực tài chính, cơ sở vật chất, trang thiết bị máy móc, là rất dễ sao chép, các ngân hàng đều cung cấp những sản phẩm dịch vụ tương tự như nhau, chỉ có nguồn nhân lực là khác nhau. Vì vậy, phát triển nguồn nhân lực là vấn đề vô cùng quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của một ngân hàng. Nguồn nhân lực là nguồn lực khó sao chép và ln tạo ra những cải tiến mới, những sản phẩm mới, giúp ngân hàng vượt lên các đối thủ cạnh tranh khác. Chính đội ngũ cán bộ công nhân viên là lực lượng tiếp xúc với khách hàng, tạo ra một văn hóa, phong cách giao dịch riêng, văn hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam mà các đổi thủ khác khó có thể tạo ra một phong cách tương tự.
Nhân lực được xác định là yếu tố quyết định, có vai trị quan trọng đảm bảo sự thành công của chiến lược kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Việt Nam. Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng đề án phát triển nguồn nhân lực một cách chi tiết, cụ thể nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ nghiệp vụ và lãnh đạo tinh thơng, có trình độ cao, đủ năng lực tiếp nhận và kiểm sốt cơng nghệ ngân hàng tiên tiến.
Nguồn nhân lực bao gồm các yếu tố là tuyển dụng, đào tạo, sử dụng (đối với nhân lực quản trị) và tuyển dụng, đào tạo, đãi ngộ (đối với nhân lực thừa hành).
Cơ chế tuyển dụng mới phải đảm bảo tuyển được cán bộ có sức khoẻ tốt, tư duy nhanh nhạy, có khả năng làm việc độc lập và theo nhóm thơng qua việc đưa ra các tiêu chuẩn ứng viên (như ngoại hình, bằng cấp), phương pháp thi tuyển (phần điểm thi lý thuyết nghiệp vụ chỉ nên chiếm từ 30->40%, phần còn lại là điểm thi về logic và phỏng vấn trực tiếp).
Cần đào tạo, đào tạo lại và bồi dưỡng cho đội ngũ quản trị và các nhân viên nghiệp vụ theo định kỳ. Đây là việc làm phải thực hiện liên tục, thường xuyên với đối tượng trên diện rộng, đặc biệt là phải đào tạo về nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học. Khả năng quản trị của các cấp lãnh đạo sẽ thể hiện một cách tổng thể, một cái nhìn tổng qt về ngân hàng đó. Trong lĩnh vực phát triển nguồn nhân lực thì khả năng quản trị là đưa ra những chính sách phát triển, thu hút nhân tài, kích thích tinh thần hăng say lao động, sáng tạo của nhân viên, phát huy sức mạnh của cá nhân, của tập thể, sử dụng đúng người, đúng việc, có chế độ thưởng, phạt rõ ràng.
Thực hiện phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua kiểm tra định kỳ về trình độ nghiệp vụ và hệ thống chấm điểm hàng tháng để đánh giá một cách chính xác hơn về năng lực làm việc của từng cán bộ.
Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí từng cơng việc, đồng thời gắn liền trách nhiệm với vật chất tương ứng. Giảm thiểu và tránh để tình trạng chảy máu chất xám do thu nhập đối với những cán bộ có chất lượng cao.
Thay đổi cơ cấu và nâng cao chất lượng cán bộ theo hướng trẻ hóa cán bộ, nhất là cán bộ lãnh đạo, giảm lao động thủ cơng, hành chính, hậu cần…
Thiết lập đội ngũ chuyên gia, tư vấn chuyên nghiệp để hỗ trợ cho công tác kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là công tác đầu tư nguồn vốn, cơng tác thẩm định tín dụng, luật pháp,…
Để phát huy tính linh hoạt, sáng tạo của tồn bộ cán bộ nhân viên trong tồn NHCTVN thì ngân hàng nên đưa ra những phong trào khuyến khích thi đua, có sáng kiến, sáng tạo mới đến toàn cán bộ, nhân viên. Từ đó tìm ra những nhân tố mới, sáng kiến mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Khuyến khích tinh thần phê và tự phê để phát hiện và xử lý nghiêm minh những người thiếu trách nhiệm trong công việc tham ô,…gây thiệt hại cho ngân hàng.
Xây dựng đội ngũ cán bộ bán hàng (cán bộ tín dụng và giao dịch viên) trẻ, năng động, chuyên nghiệp, nắm chắc nghiệp vụ đồng thời thấm nhuần văn hóa Vietinbank. Ngồi việc thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng chính xác khi giao tiếp với khách hàng. Người cán bộ phải luôn niềm nở lịch sự biết tư vấn đưa ra lời khuyên và trả lời thắc mắc làm hài lịng khách hàng. Từ đó sẽ cũng cố niềm tin đối với khách hàng và khi cần chắc chắn khách hàng sẽ nhớ đến Vietinbank đầu tiên.
3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing
Đẩy mạnh công tác Marketing để thu hút khách hàng gửi tiền:
Liên tục có các chương trình rút thăm may mắn, trúng thưởng trúng quà trên cơ sở nắm bắt tình hình thị trường để đưa ra các chương trình khuyến mãi tiền gửi trước các NHTM khác, ưu đãi giảm, miễn phí, tặng quà nhân dịp lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập công ty…
Cần chú trọng tiếp thị, thường xuyên đăng ký tham gia các buổi hội thảo, hội nghị lớn có nhiều khách hàng tiềm năng để tranh thủ tiếp cận giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của Vietinbank đến khách hàng.
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các sản phẩm dịch vụ cũng như chính sách khuyến mãi trên các phương tiện thông tin đại chúng của Trung ương, địa phương, đồng thời in trên các tờ rơi, sách giới thiệu để tại quầy giao dịch để khách hàng tham khảo trong thời gian chờ giao dịch có thể xem và mang về cho gia đình, người thân cùng xem, bảo đảm hầu hết tất cả khách hàng đến giao dịch đều được nghe, được biết về sản phẩm, các đối tác, khách hàng, ….thậm chí cả khách vãng lai cũng ấn tượng với các chương trình đang triển khai tại Vietinbank.
Tại mỗi Chi nhánh phải có một bộ phận chăm sóc khách hàng hoặc phịng quan hệ khách hàng để làm nhiệm vụ trực tiếp chăm sóc, thăm hỏi khách hàng và tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh đưa ra những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp trong từng thời kỳ.
3.2.8 Củng cố và phát triển mạng lƣới
Với hệ thống mạng lưới rộng khắp tồn quốc có vị trí đắc địa và đều là tài sản Nhà nước giao để quản lý và sử dụng (không phải đi thuê) là một lợi thế rất lớn. NHCTVN cần đầu tư để thiết kế mơ hình trụ sở chuẩn cho các Chi nhánh và xây dựng trụ sở cho tương xứng với vị thế, quy mô tạo niềm tin, sự an tâm và thu hút khách hàng.
Tiếp tục mở mới các phòng giao dịch tại các vị trí trung tâm, vị trí đẹp ớ các thành phố lớn, đồng thời tại các tỉnh phải có Phịng giao dịch của VietinBank mở đến từng huyện. Tuy nhiên nên lựa chọn phương án mở các Phòng giao dịch loại 1 để có đủ điều kiện về cơ sở vật chất và con người cung cấp được trọn gói sản phẩm dịch vụ cho mọi đối tượng khách hàng.
Cần đánh giá toàn diện lại hoạt động của toàn bộ các Chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch trong hệ thống một cách liên tục để có giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh. Song song với việc mở rộng mạng lưới tại các khu vực, địa điểm tiềm năng, khu đô thị, khu thương mại, Vietinbank cần chấn chỉnh, thu hẹp, sát
nhập, bỏ những điểm giao dịch dịch không hiệu quả, thua lỗ, dồn nhân lực và chi phí cho các điểm giao dịch hiệu quả.
Mặt khác, Vietinbank cần tiếp tục mở rộng và kiện toàn các chi nhánh nước ngoài theo hướng nâng lên thành các ngân hàng con nhằm thu hút và gia tăng hơn nữa vốn huy động ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trong nước của NHCTVN.
3.3 Kiến nghị với NHNN và Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 3.3.1 Kiến nghị với NHNN
Để cho hoạt động quản trị nguồn vốn huy động của Vietinbank nói riêng và hệ thống NHTM Việt Nam nói chung đạt được hiệu quả cao, Ngân hàng Nhà nước cần phải:
Thứ nhất, NHNN cần điều hành linh hoạt, thận trọng chính sách tiền tệ, lãi
suất và tỷ giá để tạo môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Nắm bắt nhanh diễn biến của thị trường về lãi suất, tỷ giá để có những phân tích, đánh giá kịp thời.
Thứ hai, NHNN nên rà sốt lại những quy định về an tồn hệ thống NHTM,
bao gồm các quy định về vốn điều lệ, trình độ quản lý, về chế độ báo cáo tài chính, về quy chế thanh tra, giám sát, về bảo đảm tiền gửi và tiền vay cùng những quy định can thiệp khẩn cấp khác, trên cơ sở đó, thực hiện đổi mới thanh tra kiểm soát cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế về tổ chức, nghiệp vụ, cơ chế điều hành, giám sát. Mặt khác, NHNN phải tăng cường chỉ đạo và hỗ trợ các NHTM trong hoạt động quản trị rủi ro. Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các NHTM đang gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa và xếp hạng NHTM.
Thứ ba, NHNN cần có chế tài xử phạt nặng các Ngân hàng vi phạm trần lãi
suất huy động, cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ và tình hình tài chính VN.
3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng
Hiệp hội Ngân hàng là tổ chức nghề nghiệp trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tư vấn cho các NHTM giải quyết các vấn đề về nghiệp vụ phát sinh trong thực tế. Với tư cách đó, nhằm phát triển hoạt động quản trị nguồn vốn huy động tại VN, Hiệp hội Ngân hàng VN cần:
Thứ nhất, đứng ra tổ chức các buổi toạ đàm, Hội thảo nghiên cứu về hoạt
động quản trị nguồn vốn và Quản trị rủi ro trong đó cần tập trung vào một số chuyên đề quan trọng như: sự phối hợp giữa các TCTD tham gia Quản trị rủi ro, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng,…
Thứ hai, làm đầu mối cho các NHTM VN cùng chia sẻ kiến thức, kinh
nghiệm trong quá trình tìm kiếm đối tác, nghiên cứu triển khai hệ thống quản trị nguồn vốn.
Thứ ba, tìm hiểu và nghiên cứu việc triển khai hoạt động quản trị nguồn vốn
tại các nước trên thế giới.
Kết luận Chƣơng 3
Trên cơ sở đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu cơ bản của NHCT tại chương 2, trong chương 3, tác giả đã đưa ra một số giải pháp phát huy những điểm mạnh và hạn chế, khắc phục những điểm yếu của NHCT nhằm nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động của NHCT trong thời gian tới. Các giải pháp tập trung vào việc hoàn thiện cơ chế quản lý nguồn vốn huy động, xác định quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp, ứng dụng mơ hình thời lượng vào hoạt động quản trị nguồn vốn, phát triển công nghệ, nguồn nhân lực, mạng lưới, công tác Marketing,.. đồng thời cũng đề xuất kiến nghị với Chính phủ với NHNN và Hiệp hội ngân hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động quản trị nguồn vốn huy động là vấn đề quan trọng trong công tác quản trị ngân hàng nhằm đảm bảo cho ngân hàng ln có đủ nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh với mức chi phí thấp nhất và đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Trên cơ sở hệ thống những vấn đề chung về vốn và quản trị nguồn