Sự phát triển tín dụng nói chung và tín dụng đối với DNNVV nói riêng chịu sự tác động của nhiều nhân tố, nhìn chung có thể chia thành các nhóm nhân tố sau:
1.5.1. Nhóm nhân tố từ các NHTM
1.5.1.1. Chính sách tín dụng của các NHTM dành cho DNNVV
Mỗi NHTM đều có chính sách và định hướng tín dụng tại mỗi thời điểm khác nhau, căn cứ vào nguồn vốn của các NHTM và tình hình kinh tế cụ thể. Do đó, chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của các NHTM. Các chính sách ngân hàng hay thực hiện như nguồn vốn dành riêng cho DNNVV, lãi suất và phí dịch vụ, định giá tài sản và thủ tục vay vốn.
1.5.1.2. Thương hiệu và uy tín của ngân hàng
Các NHTM có uy tín và thương hiệu trên thị trường thì rất dễ trong việc tiếp cận khách hàng DNNVV do ngân hàng kinh doanh trên niềm tin của khách hàng, là yếu tố thuận lợi để gia tăng cả về qui mô và số lượng khách hàng đến ngân hàng. Do đó, các NHTM hiện nay đang đẩy mạnh quảng bá thương hiệu để nâng cao uy tín trên thị trường để tạo lòng tin cho các khách hàng.
1.5.1.3. Sản phẩm dịch vụ của các NHTM
Sản phẩm – dịch vụ của ngân hàng đa dạng và linh hoạt sẽ giúp cho các DNNVV rất nhiều trong việc kinh doanh, đầu tư và thanh toán cho các đối tác. Đây cũng là yếu tố góp phần gia tăng dư nợ và thị phần của các NHTM trên thị trường. Do đó, các NHTM hiện nay thường xuyên ban hành ra các sản phẩm, dịch vụ mới để thỏa mãn và mang lại nhiều giá trị nhất cho khách hàng đến giao dịch.
1.5.1.4. Năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng ngân hàng
cầu nói gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng, là nhân tố truyền tải các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến các DNNVV. Vì vậy, để mở rơng hoạt động tín dụng cho các DNNVV thì các NHTM nên quan tâm đến việc đào tạo chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng mình để góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh và cũng là yếu tố hạn chế rủi ro tín dụng tại các NHTM.
1.5.1.5. Định giá tài sản đảm bảo
Các DNNVV đi lên từ cơ sở nhỏ lẻ và hộ gia đình nên tài sản tích lũy rất hạn chế. Việc vay vốn của các DNNVV hiện nay địi hỏi cần phải có tài sản để thế chấp hay cầm cố cho ngân hàng. Do giá trị tài sản nhỏ và ít nên giá trị cho vay thường thấp hơn nhu cầu vay của các DNNVV. Bên cạnh đó, việc định giá tài sản của các NHTM hiện nay chưa đồng bộ, giá trị định giá tài sản của các DNNVV thường thấp hơn nhiều giá trị thị trường chuyển nhượng.
1.5.1.6. Các nhân tố khác: Như lãi suất vay, thủ tục vay vốn, mạng lưới chi
nhánh và PGD cũng quyết định đến việc mở rộng hoạt động tín dụng cho các DNNVV do lãi suất là yếu tố cấu thành giá vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của các DNNVV, còn thủ tục vay và mạng lưới chi nhánh PGD cũng ảnh hưởng đến thời gian và chất lượng phục vụ cho các DNNVV.
1.5.2. Nhóm nhân tố từ phía các DNNVV
1.5.2.1. Năng lực quản lý và kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp
Các chủ doanh nghiệp có trình độ và khả năng quản lý tốt là cơ sở để các NHTM yên tâm cấp tín dụng. Đây là yếu tố góp phần hạn chế rủi ro xảy ra khi cấp tín dụng cho các DNNVV.
1.5.2.2. Chiến lược và phương án kinh doanh của chủ doanh nghiệp
DNNVV khi tiếp nguồn vốn ngân hàng nếu có chiến lược và phương án kinh doanh tốt thì ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh. Đây là yếu tố đánh giá sự hiểu biết của DNNVV trong chiến lược, phương án kinh doanh của mình.
Đây là yếu tố đánh giá sức mạnh tài chính của DNNVV trong hoạt động kinh doanh. Các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt thì khả năng chịu được áp lực hay những biến động xấu từ thị trường rất tốt, giúp cho ngân hàng yên tâm khi tài trợ vốn cho các doanh nghiệp này.
1.5.2.4. Thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường
Các DNNVV có thương hiệu và uy tín trên thị trường thì hoạt động sản xuất kinh doanh rất tốt, sản phẩm đã được thị trường chấp nhận nên việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này thì rủi ro xảy ra sẽ thấp hơn so với các doanh nghiệp khác.
1.5.2.5. Các nhân tố khác: Như lập sổ sách báo cáo tài chính, báo cáo thuế,…cũng quyết định đến khả năng cấp tín dụng của các NHTM nó thể hiện thiện chí và tính trung thực của các DNNVV khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
1.5.3. Nhóm nhân tố từ môi trường kinh tế, pháp lý của nhà nước
Đặc điểm của DNNVV là rất nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế nên
khi nền kinh tế có sự thay đổi và biến động thì sẽ tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của các DNNVV. Cụ thể, khi nhà nước có sự điều chỉnh trong chính sách về tài chính - tiền tệ, chính sách thuế, xuất nhập khẩu, đất đai, qui hoạch có thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các DNNVV và điều đó sẽ làm thay đổi nhu cầu vốn của các DNNVV.
1.6. Kinh nghiệm mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNNVV của một số nước trong khu vực và trên thế giới