2.4. Đánh giá những khó khăn, tồn tại và hạn chế về việc mở rộng hoạt động tín
2.4.1.6. Trình độ quản lý, tay nghề người lao động và khoa học công nghệ
- Phần lớn các các DNNVV đi lên từ cơ sở thủ cơng, kinh doanh nhỏ lẻ nếu có tiếp cận được cơng nghệ nước ngồi thì cũng thuộc thế hệ lạc hậu. Theo khảo sát có đến 90% DNNVV đang sử dụng cơng nghệ từ cấp trung bình đến lạc hậu, khả năng đầu tư nâng cấp công nghệ thấp nên tiêu hao nhiều nguyên vật liệu, năng lượng nên ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường. Một phần do nguồn vốn hạn chế nên việc đầu tư thiết bị công nghệ hiện đại còn bất cập, yếu tố khác là do trình độ quản lý của các DNNVV chưa cao, khi sử dụng cơng nghệ hiện đại địi hỏi cơng ty phải tốn nhiều chi phí đào tạo, bảo dưỡng và quản lý. Điều đó làm cho chất lượng, số lượng sản phẩm của các DNNVV thấp, sản phẩm chủ yếu bán trong nước nên ít cạnh tranh được so với các sản phẩm của nước ngồi. Thêm vào đó, trình độ lao động của các DNNVV không cao, chủ yếu là lao động phổ thông nên việc ứng dụng, sử dụng các máy móc, thiết bị hiện đại là rất khó khăn.
2.4.2. Những khó khăn, tồn tại từ phía Vietbank HCM 2.4.2.1. Về thương hiệu
- Vietbank là ngân hàng non trẻ, mới thành lập từ ngày 02/02/2007 và Vietbank HCM được thành lập tháng 02/2009. Đến nay, mặc dù đã đạt được một số thành tựu đáng ghi nhận và có một vị trí nhất định trên thị trường nhưng thật sự vẫn chưa phải là một thương hiệu mạnh và ít được khách hàng biết đến so với một số NHTM khác như Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Kỹ Thương (Techcombank), Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu,…Chính vì vậy mà thị phần của Vietbank còn nhỏ so với các ngân hàng khác trong hệ thống NHTM. Đây cũng là một trong những khó khăn rất lớn trong công tác tiếp thị và đưa khách mới về giao dịch tại Vietbank HCM nói riêng và Vietbank nói chung.
2.4.2.2. Về vị trí địa lý
- Vietbank HCM đặt tại số 02 Thi Sách, Phường Bến Nghé, Quận 1. Đây là con đường tuy nằm ở trung tâm Quận 1 nhưng là con đường nhỏ, nội bộ, xe Bus đậu và lưu thơng rất nhiều nên ít được nhiều người biết đến và giao dịch rất bất lợi cho khách hàng. Đa số khách hàng đến giao dịch, quan hệ tín dụng là do quen biết hay được giới thiệu từ các cán bộ tín dụng, trưởng phó phịng và Ban giám đốc ngân hàng cịn những khách hàng tự tìm đến ngân hàng thì rất ít.
2.4.2.3. Lãi suất vay vốn
- Lãi suất cho vay của Vietbank nói chung và Vietbank HCM nói riêng cịn rất cao so với các NHTM uy tín trên thị trường, do là ngân hàng nhỏ uy tín chưa cao nên để thu hút tiền gửi trong dân cư, các tổ chức kinh tế địi hỏi ngân hàng phải có nhiều chương trình marketing, khuyến mãi làm cho chí phí đầu vào tăng lên nên để có lãi thì lãi suất cho vay cũng cao lên. Điều đó, làm cho chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các DNNVV hiện nay nhất là các doanh nghiệp làm ăn uy tín. Đa số các doanh nghiệp so sánh với lãi suất các NHTM lớn và các ngân hàng quốc doanh như Ngân hàng Nông Nghiệp, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
2.4.2.4. Chất lượng phục vụ của nhân viên
-Vietbank HCM được thành lập từ tháng 02/2009 và chỉ mới hơn ba năm hoạt động nên đội ngũ nhân viên tại chi nhánh cịn rất trẻ, ít kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng, chăm sóc và phục vụ cho khách hàng. Điều đó, gây khó khăn lớn đến việc mở rộng và giữ chân khách hàng trong xu thế cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay giữa các NHTM trong và ngoài nước khi Việt Nam cho các ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh và văn phòng đại diện tại Việt Nam.
2.4.2.5. Về sản phẩm dịch vụ
- Vietbank nói chung và Vietbank HCM nói riêng về sản phẩm cho DNNVV cịn rất hạn chế, chưa có chính sách dành riêng cho DNNVV như về lãi suất, phí dịch vụ, thanh toán quốc tế. Chủ yếu là sản phẩm tín dụng và huy động, ngân hàng chưa đẩy
mạnh phát triển nhiều sản phẩm tiện ích khác như thẻ chi lương, bao thanh tốn và quản lý dịng tiền cho các DNNVV. Hiện nay, tín dụng và huy động đang gặp nhiều khó khăn, nhất là cơng tác huy động vốn do là ngân hàng nhỏ, chưa có thương hiệu cộng với thị trường vốn của các NHTM gặp nhiều khó khăn do tính thanh khoản và chính sách vĩ mơ chưa ổn định hiện nay. Điều đó, làm cho Vietbank HCM gặp nhiều khó khăn trong huy động vốn và cho vay.
2.4.2.6. Về định giá tài sản đảm bảo
- Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là cơ sở để ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác vì nó quyết định đến giá trị cho vay của Vietbank HCM. Hiện nay, các DNNVV đang gặp khó khăn là tài sản của họ bị định giá rất thấp so với giá trị thị trường chuyển nhượng hiện nay, khi định giá thấp thì tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo thấp và không đáp ứng được nhu cầu vốn của họ. Để tạo tính khách quan và hạn chế rủi ro khi định giá tài sản đảm bảo nên Vietbank đang thuê cơng ty bên ngồi để định giá tài sản cho vay. Tuy nhiên, việc định giá này đang gặp một khó khăn là giá trị định giá thấp hơn nhiều so với giá thị trường của tài sản, giá trị định giá quá an toàn nên tỷ lệ cho vay thường thấp hơn các NHTM khác nên việc tiếp thị, lôi kéo khách hàng về Vietbank HCM cũng là một khó khăn.
2.4.3. Những khó khăn, tồn tại từ phía các cơ quan quản lý nhà nước 2.4.3.1. Đối với Chính phủ
- Hiện nay, Việt Nam đang được các tổ chức nước ngoài tài trợ vốn thơng qua các chương trình phát triển như chương trình cho vay lại dựa theo thỏa thuận vay giữa chính phủ Việt Nam và cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) giai đoạn 3 được thực hiện qua ngân hàng Phương Đơng; chương trình hỗ trợ khu vực tư nhân Việt Nam được liên kết giữa Chính phủ Việt Nam và liên minh Châu Âu (EU) để hỗ trợ phát triển DNNVV và thúc đẩy hội nhập kinh tế thế giới; khoản vay chương trình phát triển DNNVV (SDPL) được thực hiện giữa chính phủ Việt Nam và ngân hàng phát triển Châu Á (ADB); và một số chương trình khác. Tuy nhiên, những thơng tin này rất ít được các DNNVV biết đến nếu biết thì việc tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi này hết
sức khó khăn do một số điều kiện qui định mà các DNNVV không thực hiện được.
2.4.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
- Lãi suất cho vay hiện nay còn khá cao làm cho các DNNVV gặp hết sức khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Chí phí tăng lên một số doanh nghiệp phải ngưng hoạt động nếu sản xuất để mang tính duy trì. Chính sách vĩ mơ về tiền tệ biến động mạnh trong giai đoạn hiện nay làm cho một số doanh nghiệp không muốn đầu tư hay mở rộng sản xuất do tính rủi ro cao, thiếu cơ sở chắc chắn.
- Trung tâm cung cấp thơng tin tín dụng cho các TCTD như cung cấp về dư nợ, nợ quá hạn, tài sản đảm bảo của doanh nghiệp tại các TCTD. Tuy nhiên, những thông tin này chưa phản ảnh kịp thời tại thời điểm các TCTD tra cứu và thông thường trễ từ 20 đến 30 ngày. Điều đó cũng làm hạn chế trong việc theo giỏi và giám sát hoạt động của các DNNVV khi các NHTM cấp tín dụng.
2.4.3.3. Các cơ quan Ban ngành khác
- Sự bất bình đẳng giữa doanh nghiệp lớn đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước với các DNNVV rất rõ rệt, chẳng hạn như mỗi khi doanh nghiệp cần đất tại các địa phương thì các doanh nghiệp nhà nước nói riêng và doanh nghiệp lớn nói chung vẫn dễ dàng tiếp cận. Một ví dụ khác, cả nước có rất nhiều khu cơng nghiệp nhưng tỷ lệ lắp đầy khoảng 50-60%, trong khi đó DNNVV muốn hình thành cụm doanh nghiệp thì rất trầy trật trong việc xin đất.
- Khung giá nhà đất được nhà nước công bố hàng năm thường thấp xa so với giá trị thị trường nhà đất tại các địa phương, thành phố. Điều đó, làm cho các NHTM rất khó khăn xác định giá trị định giá tài sản đảm bảo.
- Việc lập và khai thuế của các DNNVV còn nhiều bất cập, các thông tin trên báo cáo thuế thường không phản ảnh trung thực hoạt động của các DNNVV, thông thường giá trị doanh thu và lợi nhuận thấp hơn thực tế của các DNNVV. Các NHTM khó đánh giá được sức mạnh tài chính, qui mơ của doanh nghiệp.
Kết luận chương 2: Trong chương 2 trình bày khái quát thực trạng về hoạt
Vietbank HCM để từ đó thấy được những khó khăn, vướng mắc của các DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tại Vietbank HCM. Tác giả còn khảo sát thêm những đặc điểm về vốn, ngành nghề kinh doanh, tài sản đảm bảo và những khó khăn, vướng mắc của các DNNVV khi tiếp cần nguồn vốn ngân hàng và những ý kiến từ chuyên viên đến lãnh đạo một số NHTM để có những giải pháp hỗ trợ cho các DNNVV tiếp cận được nguồn vốn tốt hơn tại Vietbank HCM.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.1. Định hướng phát triển DNNVV của Việt Nam nói chung và TP HCM nói riêng trong thời gian tới riêng trong thời gian tới
- Thông qua kế hoạch phát triển DNNVV năm 2011 - 2015, các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước về khuyến khích và trợ giúp phát triển DNNVV được công khai, minh bạch, dễ tiên liệu hơn, giúp các DNNVV phát huy hiệu quả năng lực của mình trong hoạt động đầu tư và phát triển kinh doanh. Kế hoạch 5 năm là một công cụ đắc lực giúp Nhà nước theo dõi, đánh giá tình hình phát triển của các DNNVV. Việc thực hiện tốt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011 - 2015 sẽ là cơ sở để thực hiện thành công kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong giai đoạn này. Thực hiện nhất quán chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần như:
+ Nhà nước tạo môi trường về pháp luật và các cơ chế, chính sách thuận lợi cho DNNVV thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài cho đầu tư phát triển.
+ Phát triển DNNVV một cách bền vững, tăng cường năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trên cơ sở đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, ưu tiên phát triển các ngành nghề, sản phẩm có giá trị gia tăng cao hoặc DNNVV có lợi thế cạnh tranh, cải thiện và tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV cạnh tranh bình đẳng, tiếp cận các nguồn lực và thị trường, nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp, phát triển văn hóa kinh doanh và liên kết doanh nghiệp.
3.2. Nhóm giải pháp từ phía các DNNVV
Trong điều kiện kinh doanh như hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước nhất là các DNNVV hết sức khó khăn và phức tạp. Để nâng cao được khả năng cạnh tranh và tiếp cận được nguồn vốn tín dụng tại các NHTM nói chung và Vietbank HCM nói riêng địi hỏi các DNNVV phải nâng cao năng lực quản lý, đổi mới công nghệ và chất lượng sản phẩm dịch vụ. Trên đây là một số giải pháp theo quan điểm riêng của tác giả để giúp các DNNVV dễ tiếp cận được nguồn vốn tín dụng tại Vietbank HCM.
3.2.1. DNNVV phải minh bạch tình hình tài chính, kết quả kinh doanh và chấp hành đúng qui định pháp luật chấp hành đúng qui định pháp luật
- Hiện nay, phần lớn các DNNVV đều lập các báo cáo tài chính hết sức sơ sài, thiếu chính xác, các thơng tin trong báo cáo tài chính khơng phản ảnh trung thực tình hình tài chính và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, các DNNVV chẳng quan tâm đến báo cáo tài chính mà quan trọng thực tế hoạt động của doanh nghiệp mình như thế nào. Điều đó, gây hết sức khó khăn trong việc ra quyết định tài trợ vốn cho các DNNVV tại Vietbank HCM. Hiện nay, các DNNVV có ba hệ thống báo cáo tài chính một loại gửi cơ quan thuế, một loại theo dõi tại doanh nghiệp và một loại gửi ngân hàng. Tuy nhiên, các báo cáo gửi đến ngân hàng của doanh nghiệp khơng có cơ sở xác minh chính xác do việc bán hàng, kinh doanh khơng có hóa đơn đầy đủ để chứng minh. Do đó, để tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng trong thời điểm hiện nay và trong thời gian tới đòi hỏi các DNNVV cần chú tâm đến báo cáo tài chính, minh bạch hơn tình hình tài chính và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp mình. Khi những thơng tin của DNVVN được minh bạch thì ngân hàng rất n tâm hay có những chính sách tốt hơn về tín dụng cho các DNNVV.
- DNNVV cần chấp hành nghiêm chỉnh luật doanh nghiệp, tuân thủ pháp luật và những quy định của nhà nước, thực hiện đúng chế độ sổ sách, chứng từ kế tốn, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước, để nâng cao uy tín của doanh nghiệp đối với các cơ quan nhà nước, ngân hàng và đối tác kinh doanh.
3.2.2. DNNVV nên có chiến lược phát triển kinh doanh dài hạn
- DNNVV nên xây dựng được kế hoạch và chiến lược kinh doanh dài hạn, là cơ sở để ngân hàng thấy được tiềm năng phát triển của doanh nghiệp trong thời gian tới, điều đó giúp ngân hàng mạnh dạng đầu tư vốn vào các DNNVV. Trong xu thế cạnh tranh hiện nay, để phục vụ tốt cho khách hàng thì các NHTM thường hay tư vấn hỗ trợ cho khách hàng của mình trong việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi họ vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, để nâng cao năng lực quản lý và điều hành thì các DNNVV nên tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi quan hệ vay vốn với ngân hàng. Điều này giúp DNNVV thấy được tính hiệu quả và tính khả thi cao, ngân hàng cũng thấy được doanh nghiệp đã am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp quản trị được những khó khăn, các tình huống xấu có thể xảy ra và đưa biện pháp giải quyết kịp thời nên dễ thuyết phục ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Do đó, phương án kinh doanh phải mang tín chiều sâu và tận dụng được thế mạnh của chính doanh nghiệp mình nhưng phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp.
3.2.3. DNNVV nên đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị sản phẩm trên hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nghệ thông tin hiện đại
- DNNVV nên tích cực xây dựng và quảng bá thương hiệu trên các website riêng của doanh nghiệp mình hay các trang của hiệp hội DNNVV để nâng cao thương hiệu và chất lượng hàng hóa. DNNVV nên đăng ký quyền sở hữu trí tuệ (nếu có) để nâng cao uy tín về chất lượng sản phẩm - dịch vụ, tạo phong cách riêng cho doanh nghiệp mình, đồng thời chú trọng đến cơng tác hậu mãi, chăm sóc khách hàng để từ đó nâng cao được uy tín của doanh nghiệp trên thị trường trong nước và quốc tế và sẽ tạo được lòng tin cho Vietbank HCM nói riêng và các NHTM nói chung.
3.2.4. DNNVV nên tăng cường liên kết, hợp tác và trao đổi với các DNNVV cùng ngành cùng ngành
- Đặc thù của các DNNVV ở Việt Nam hiện nay là hoạt động kinh doanh với