3.3. Nhóm giải pháp từ phía Vietbank HCM
3.3.1. Nên có chính sách tín dụng dành riêng cho DNNVV
3.3.1.1. Lãi suất và phí
- Các DNNVV đa số có năng lực tài chính yếu, qui mơ nhỏ đặc biệt đối với các doanh nghiệp mới đi vào hoạt động thì lãi suất vay vốn là vấn đề quan trọng và nó
quyết định đáng kể đến lợi nhuận của doanh nghiệp. Trong giai đoạn cuối năm 2011 và khoảng quí I năm 2012 lãi suất vay vốn tại Vietbank HCM khoảng 20-23%, với mức lãi suất này thì rất cao, đa số các DNNVV gặp nhiều khó khăn do lợi nhuận chỉ bù đắp được lãi vay ngân hàng, một số doanh nghiệp hoạt động mang tính chất cầm cự hay thu hẹp qui mơ. Do đó, Vietbank HCM cần xây dựng chính sách lãi suất, phí linh hoạt trên cơ sở lãi suất cơ bản của từng thời kỳ và ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng là DNNVV, lãi suất cho vay có thể giảm dần dựa vào các tiêu chí như thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng các sản phẩm - dịch vụ khác của doanh nghiệp tại Vietbank HCM. Các DNNVV có uy tín, sử dụng nhiều sản phẩm - dịch vụ của ngân hàng thì Vietbank HCM sẽ thu được nhiều phí do đó có thể giảm lãi suất cho vay tương ứng với các phí mà ngân hàng thu được, điều đó sẽ giúp cho doanh nghiệp giảm được một phần chi phí trong giai đoạn khó khăn hiện nay, nhằm khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tại Vietbank HCM.
- Vietbank HCM nên đẩy mạnh phối hợp với các cơ quan nhà nước, các tổ chức tài trợ trong và ngồi nước để có mức lãi suất ưu đãi đối với một số DNNVV thuộc nhóm ngành ưu tiên giảm lãi suất cho vay như ngân hàng Phương Đơng có chương trình cho vay lại giữa chính phủ Việt Nam với cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) thuộc dự án SMEFP III, ngân hàng Vietinbank có dự án chương trình tín dụng Việt-Đức (DEG) chương trình SMEDEF-EU II,…giúp cho các DNNVV đứng vững trong suy thoái và nâng cao năng lực cạnh tranh trong thời buổi hội nhập.
- Vietbank HCM có thể miễn phí 100% phí chuyển tiền trong nước cùng hệ thống hay giảm tỷ lệ phần trăm phí chuyển tiền khác hệ thống hay đi nước ngoài đối với các DNNVV làm ăn uy tính và thường xuyên giao dịch với Vietbank HCM.
- Hiện nay, việc cho vay gặp nhiều khó khăn do lãi suất và lạm phát cao, việc kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên đa số các ngân hàng hiện nay đẩy mạnh sản phẩm phi tín dụng như thanh tốn lương, thu tiền điện, thu ngân sách nhà nước, dịch vụ internet banking, dịch vụ vấn tin bằng điện thoại, dịch vụ thu chi hộ, thẻ tín dụng quốc tế cho các giám đốc doang nghiệp. Do vậy, ngoài việc xây dựng
chính sách lãi suất, phí riêng ưu đãi cho DNNVV thì Vietbank HCM cần có những gói phí, lãi suất siêu ưu đãi cho các DNNVV làm ăn uy tín và là khách hàng truyền thống của Vietbank HCM là cơ sở để chia sẽ khó khăn cho các DNNVV đang quan hệ với Vietbank HCM.
3.3.1.2. Nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên Vietbank HCM
- Hiện nay, nhân viên Vietbank HCM đặc biệt nhân viên tín dụng chỉ dừng lại ở việc tiếp thị sản phẩm cho vay và huy động. Họ chưa quan tâm đến việc bán chéo các sản phẩm khác như về thẻ tín dụng, thu chi hộ, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, mở tài khoản doanh nghiệp... Việc bán chéo các sản phẩm này giúp cho việc tiếp cận của Vietbank HCM đến các doanh nghiệp tốt hơn, mở rộng được nhiều khách hàng DNNVV và đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của các doanh nghiệp.
- Vietbank HCM là chi nhánh mới thành lập vào đầu năm 2009 nên kinh nghiệm cũng như trãi nghiệm của nhân viên về các DNNVV cịn nhiều hạn chế do đó Vietbank HCM nên tổ chức nhiều buổi thảo luận với các chủ đề khác nhau như chia sẽ kinh nghiệm phát triển khách hàng mới, cách tiếp cận khách hàng, thanh toán quốc tế để các nhân viên có thể chia sẽ kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau. Cơng tác tín dụng khá quan trọng và là nguồn thu chủ yếu của Vietbank HCM do đó lãnh đạo chi nhánh nên thường xuyên đưa nhân viên tín dụng đi học những lớp bồi dưỡng nghiệp vụ như kỹ năng bán hàng, phân tích tài chính doanh nghiệp, thanh tốn quốc tế, thẩm định dự án, quản trị rủi ro… để giúp cho nhân viên tín dụng nâng cao nghiệp vụ chun mơn, nhận biết được rủi ro để hạn chế nợ xấu xảy ra.
- Cơng tác chăm sóc khách hàng, thực hiện các chương trình khuyến mãi, thúc đẩy bán hàng cũng cần có kế hoạch trước và cụ thể cho từng giai đoạn, từng đối tượng khách hàng như việc tặng hoa, tặng quà cho chủ doanh nghiệp nhân dịp sinh nhật, các ngày lễ tết, ngày thành lập công ty,…chưa được Vietbank HCM quan tâm thực hiện đúng mức, chính sách khách hàng cũng chưa được thực hiện thường xuyên và rộng rãi, còn quan trọng quá lợi nhuận mà thiếu sự quan tâm, chia sẻ với những khó khăn của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với DNNVV. Điều đó, sẽ dẫn đến nhiều khách hàng
chuyển dần hoặc chuyển hẳn sang giao dịch với các NHTM khác, đây là mất mác lớn đối với Vietbank HCM. Cho nên, vì sự phát triển bền vững và ổn định, Vietbank HCM cần dung hịa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, phải xem hiệu quả hoạt động của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng.
- Vietbank HCM nên xây dựng chính sách và qui trình riêng chuyên phục vụ cho đối tượng các DNVVN để doanh nghiệp cảm nhận được sự phục vụ thoải mái và nhanh chóng khi các doanh nghiệp giao dịch tại Vietbank HCM như thời gian giải quyết hồ sơ vay bao nhiêu ngày khi nhận đủ hồ sơ, thời gian mỗi lần giải ngân, thời gian chuyển tiền, cho giao dịch qua fax, mail, thư điện tử.
3.3.1.3. Kỹ năng bán hàng và giao tiếp
- Nhân viên tín dụng là người thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng nên ngồi nghiệp vụ chun mơn, quy trình qui chế cho vay thì địi hỏi nhân viên tín dụng cần có những kỹ năng khác như kỹ năng bán hàng, kỹ năng thuyết trình, kỹ năng giao tiếp, điều đó giúp cho nhân viên tín dụng tự tin và dễ thuyết phục khách hàng về giao dịch tại Vietbank HCM. Do đó, Vietbank nói chung và Vietbank HCM nói riêng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo về kỹ năng mềm cho các nhân viên để hướng đến lợi ích cho khách hàng.
- Vietbank HCM nên đẩy mạnh tiếp thị thông qua kênh khách hàng của khách hàng tức là khách hàng đầu vào và đầu ra hay khách hàng hạt nhân và các khách hàng vệ tinh. Bên cạnh đó, vào mỗi mùa vụ, thời điểm Vietbank HCM nên có những chính sách ưu tiên cho các DNNVV thuộc ngành kinh doanh đó ví dụ như gần đến tết Nguyên Đán thì ngành thực phẩm và may mặc vì nhu cầu sử dụng rất lớn do đó cần có chính sách hỗ trợ về lãi suất và phí cho các DNNVV thuộc đối tượng ngành kinh doanh trên để tạo điểm nhấn cho Vietbank HCM về thương hiệu và chính sách bán hàng cho các DNNVV.
- Hơn nữa, trong hoạt động ngân hàng đặc biệt là cơng tác tín dụng thường xuyên liên quan đến các cơ quan ban nghành như: Phịng cơng chứng, Phịng tài ngun và mơi trường, Chi cục thuế, Sở kế hoạch và đầu tư, Công an, Ban quản lý khu
cơng nghiệp, Khu chế xuất,…Vì vậy, Vietbank HCM cần thiết lập cũng như cải thiện mối quan hệ với các cơ quan hữu quan trên địa bàn để thuận tiện hơn trong quan hệ giao dịch cũng như thu thập thông tin cần thiết về doanh nghiệp phục vụ công tác tiếp thị và bán hàng.
3.3.1.4. Tài sản đảm bảo
- Việc định giá tài sản đảm bảo hiện nay của Vietbank HCM thông qua cơng ty bên ngồi. Việc định giá hiện nay là quá an toàn, giá trị thấp hơn nhiều so với giá thị trường và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thường thấp hơn các NHTM khác, điều đó gây khó khăn trong việc khuyến khích và mở rộng khách hàng DNNVV về giao dịch tại Vietbank HCM. Do đó, Vietbank nói chung và Vietbank HCM nói riêng nên thành lập công ty định giá riêng trực thuộc Vietbank để định giá cho khách hàng vay tại các chi nhánh và PGD của Vietbank trên toàn hệ thống.
- Vietbank HCM nên đẩy mạnh đa dạng và linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay như đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, hàng tồn kho luân chuyển, khoản phải thu đối với các DNNVV làm ăn uy tín và có thương hiệu trên thị trường.
- Hầu hết các DNNVV hiện nay gặp khó khăn về thiếu và khơng có tài sản đảm bảo, do đó Vietbank nói chung và Vietbank HCM nói riêng nên liên kết với Ngân hàng Phát triển Việt Nam, các quỹ bảo lãnh trong nước và quốc tế để bảo lãnh vay vốn cho các DNNVV thuộc các ngành ưu tiên, nông nghiệp - nông thôn, xuất khẩu để giúp cho các doanh nghiệp có nguồn vốn để hoạt động kinh doanh.
3.3.2. Đẩy mạnh quảng bá hình ảnh và sản phẩm ngân hàng
- Vietbank HCM hiện nay có thể thành lập riêng bộ phận tiếp thị và bán hàng chuyên trách về công tác tiếp thị các sản phẩm về huy động và cho vay hay các dịch vụ khác. Điều đó thể hiện rất tốt khi ngân hàng cần triển khai sản phẩm mới hay có chương trình khuyến mãi cho các DNNVV. Hiện tại, hầu hết các chương trình tiếp thị do Hội sở đưa xuống để chi nhánh triển khai nên không tạo ra được điểm nhấn và sự chú ý của khách hàng đến Vietbank HCM. Do đó, để mở rộng qui mơ, uy tín và thương hiệu Vietbank HCM thì cần có bộ phận phát triển thị trường, bộ phận tư vấn.
- Thêm vào đó, để cho các doanh nghiệp lân cận trụ sở Vietbank HCM biết đến Vietbank HCM thì các nhân viên tín dụng có thể đẩy mạnh khảo sát các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng với bán kính khoảng một kilơmet xung quanh trụ sở Vietbank HCM như gửi thư tiếp thị sản phẩm về cho vay, huy động, mở tài khoản giao dịch và những ưu đãi khác dành cho khách hàng doanh nghiệp.
3.3.3. Sản phẩm tín dụng đa dạng và thường xuyên thay đổi phù hợp với nhu cầu của các DNNVV
- Các sản phẩm hiện tại của Vietbank HCM đơn thuần là cho vay và huy động, chưa có nhiều chính sách phát triển mạnh các sản phẩm như bao thanh toán, thẻ chi lương cho nhân viên, thu chi hộ và các dịch vụ mua bán ngoại hối,...đặc biệt là đối với các doanh nghiệp xuất khẩu như chương trình hốn đổi tiền tệ, mua kỳ hạn và các sản phẩm này hiện nay rất cần thiết và tạo nên thế mạnh của các ngân hàng hiện nay. Do đó, Vietbank HCM nên sớm có chính sách thúc đẩy nhiều hơn các sản phẩm nêu trên để nâng cao khả năng cạnh tranh thị phần, thương hiệu đối với các NHTM trong và ngồi nước.
- Vietbank HCM có thể cho vay kết hợp với góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với các DNNVV hình thức này giúp ngân hàng có điều kiện hiểu và thâm nhập vào thị trường, trực tiếp giám sát và quản lý vốn cho vay của ngân hàng. Hình thức này hiện nay cũng được các ngân hàng thực hiện có hiệu quả và cũng nằm trong việc đầu tư và quản lý của ngân hàng.
3.3.4. Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp để có mức lãi suất phù hợp với từng doanh nghiệp có mức lãi suất phù hợp với từng doanh nghiệp
- Hiện nay, hầu hết các NHTM nói chung và Vietbank HCM nói riêng điều sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp để nhận biết thứ hạng AAA, AA, A, BBB, BB, B,…của các DNNVV như về qui mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, tình hình tài chính và phi tài chính và một phần dùng để báo cáo cho NHNN. Tuy nhiên, việc chấm điểm cho các doanh nghiệp chỉ mang tính tượng trưng để hồn thiện thủ tục trình cấp tín dụng, chưa chú trọng đến kết quả điểm của các doanh nghiệp để
phân hạng và có chính sách riêng cho các doanh nghiệp. Do đó, Vietbank HCM nên sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng này để đánh giá uy tín và lãi suất cho vay, tương ứng với các loại xếp hạng sẽ có mức lãi suất khác nhau và nhằm tạo tính cơng bằng cho các doanh nghiệp lớn, nhỏ và vừa, các doanh nghiệp làm ăn uy tín để có mức lãi suất áp dụng khác nhau cho từng loại doanh nghiệp.
3.4. Nhóm giải pháp đối với các Ban ngành nhà nước 3.4.1. Đối với ngân hàng nhà nước 3.4.1. Đối với ngân hàng nhà nước
- NHNN nên tổ chức thường xuyên hơn các buổi hội thảo, chuyên đề để các NHTM gặp gỡ chia sẽ, trao đổi kinh nghiệm và đồng thời tạo điều kiện cho các DNNVV tham gia để hiểu thêm về những chính sách của NHNN trong mỗi thời kỳ để có định hướng đúng đắn. Điều đó, sẽ giúp các DNNVV mạnh dạn hơn trong việc đầu tư, dễ tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng đặc biệt là các nguồn vốn có lãi suất thấp.
- NHNN cần hoàn thiện thêm về hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) như cập nhật kịp thời và nhanh chóng về dư nợ, chất lượng tín dụng của DNNVV tại các TCTD. NHNN có thể cung cấp thêm về bảng diễn biến dư nợ cho các năm trước (khoảng 3 năm gần nhất) để các NHTM xem lịch sử và diễn biến dư nợ các DNNVV khi quyết định cấp tín dụng (hiện nay chỉ có 1 năm tính từ thời điểm lấy CIC cho các doanh nghiệp).
- NHNN cần có đề xuất hay các chính sách đối với Chính phủ về khuyến khích các NHTM đẩy mạnh cho vay với các DNNVV, NHTM nên có những gói tín dụng chỉ dành riêng cấp tín dụng cho DNNVV. Đặc biệt hiện nay, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV hết sức khó khăn do một số qui định khắc khe của các ngân hàng như phải có tài sản đảm bảo tốt, hoạt động kinh doanh có lãi và tình hình tài chính lành mạnh và minh bạch. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay hiện nay cũng còn cao nên NHNN làm trung gian gắn kết và giải quyết những khó khăn của các DNNVV để giúp cho doanh nghiệp có nguồn vốn để hoạt động.
- Các chính sách về định hướng tín dụng đối với các NHTM minh bạch và truyền thông rõ cho các DNNVV và người dân được biết. Tình hình lãi suất cao kéo
dài, liên tục gây khó khăn cho cộng đồng doanh nghiệp nói chung mà đặc biệt là các DNNVV với qui mô vốn hạn chế nói riêng. Nên NHNN cần có giải pháp trợ giúp cho DNNVV tiếp cận được nguồn vốn thuận lợi như quỹ phát triển DNNVV, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV và cơ chế quản lý thuế và hỗ trợ lãi suất cho các DNNVV sản xuất và xuất khẩu.
- Chính sách tiền tệ, tỷ giá cần có những giải pháp mang tính dài hạn và ổn định lâu dài để DNNVV yên tâm đầu tư. Cụ thể như lãi suất huy động hiện nay cũng còn khá cao làm cho lãi suất cho vay đối với các DNNVV cao nên NHNN cần phải có những chính sách, cơng cụ mạnh mẽ hơn để hạ lãi suất huy động làm cơ sở để lãi suất cho vay các DNNVV giảm xuống nhanh để doanh nghiệp tiết giảm chi phí và đẩy mạnh sản xuất kinh doanh.
3.4.2. Đối với các Ban ngành khác 3.4.2.1. Đối với Chính phủ 3.4.2.1. Đối với Chính phủ
- Vừa qua Chính phủ đã có nhiều cơng văn gửi đến các ban ngành về việc hỗ trơ cho các DNNVV như nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV, ngày 6/4/2011 Bộ kế hoạch và đầu tư ký quyết định số 466/QĐ-BKHĐT soan thảo kế