+ Chưa tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng và đầu tư, tỷ trọng dư nợ tín dụng trong tổng tài sản cĩ sinh lời cịn thấp hơn mức đầu tư, vừa khơng phù hợp với thế mạnh và hoạt động truyền thống của NHTM, vừa khơng mang lại hiệu quả cao
+ Năng lực tài chính cịn ở mức thấp (Vốn điều lệ chỉ đạt mức vốn pháp định) do đĩ cĩ hạn chế về sự cạnh tranh, đầu tư cơng nghệ hiện đại, tiên tiến
+ Mạng lưới các đơn vị giao dịch cịn ít, chỉ mới bố trí chủ yếu ở các trung tâm kinh tế lớn là Hà nội và TP Hồ Chí Minh, TP Đà Nẵng
+ Danh mục sản phẩm tín dụng cịn quá ít, chưa khai thác được những sản phẩm truyền thống như cho vay chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng
+ Đội ngũ cán bộ nhân viên chưa đồng đều, kinh nghiệm quản lý cịn hạn chế
Kết luận chương II
Chương II của bản luận văn đã phản ánh các mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, trong đĩ tập trung ba mặt hoạt động chính là huy động vốn, tín dụng và đầu tư trong thời gian từ tháng 5/2008 đến 31/12/2010. Qua phân tích số liệu thực tế cho thấy Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong đã đạt được kết quả bước đầu đáng khích lệ, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao, tăng trưởng dư nợ cao và cĩ chất lượng tốt. Đánh giá hiệu quả kinh doanh nĩi chung cho thấy, hoạt động kinh doanh của TPB trong giai đoạn 2008 - 2010 là cĩ hiệu quả, tạo thu nhập khá lớn cho ngân hàng, cho người lao động và cĩ tích lũy thích đáng. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, TPB cịn phải tiếp tục phấn đấu, mới cĩ thể hy vọng gặt hái những kết quả cao hơn trong tương lai
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG
3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CHUNG CỦA TPB GIAI ĐOẠN 2011- 2015
3.1.1 Định hướng phát triển của TPB giai đoạn 2011 -2015
Khai thác dịch vụ bán lẽ cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa là định hướng lâu dài của Tiên Phong Bank trong giai đoạn đầu xây dựng cơ sở khách hàng.
+ Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trong đĩ mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; dịch vụ ngân hàng bán lẽ. Phấn đấu làm cho TPB trong TOP 5 ngân hàng cĩ dịch vụ ngân hàng điện tử tốt nhất Việt Nam
+ Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế theo hường hồn thiện, nâng cao tính cạnh tranh và hội nhập với các nước trong khu vực và trên thế giới
+ Đẩy mạnh và phát triển hoạt động dịch vụ thanh tốn và ngân quỹ, gĩp phần tạo bước phát triển cơ bản về thanh tồn khơng dùng tiền mặt trong khu vực doanh nghiệp và dân cư.
+ Nâng cao năng lực cạnh tranh bằng năng lực tài chính và hệ thống quản trị điều hành tạo sự phát triển bền vững của hệ thống tồn hệ thống TPB trên cơ sở chuyển dịch cơ bản về cơ cấu thu nhập dịch vụ của TPB trong tương lai
+ Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tại các trung tâm kinh tế của cả nước và từng vùng
+ Tối ưu hố lợi thế cơng nghệ để tiếp cận khách hàng nhanh, giảm chi phí + Tập trung khai thác khách hàng đối tác thơng qua các dịch vụ tiện ích gia tăng chuổi giá trị tiện ích cho khách hàng. Thơng qua hình thức khai thác và bán chéo sản phẩm
Định hướng rõ ràng mục tiêu ngắn, trung và dài hạn. Với mục tiêu ngắn hạn chấp nhân mức độ lợi nhuận thấp tập trung phục vụ cho việc ổn định nhân sự, xây
dựng hệ thống, quy trình, quy chế, phát triển mạng lưới… Mục tiêu trung dài hạn định hướng tăng nhanh cơ sở khách hàng, tăng tổng tài sản, xây dựng ngân hàng dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại và việc hướng đến xây dựng hệ thống quản trị rõ ràng, minh bạch, trên cơ sở sức mạnh tài chính, khả năng sinh lời, các chỉ số về thanh khoản, quản trị rủi ro tín dụng và an tồn vốn ở mức hợp lý. Trên cơ sở đĩ TPB sẽ cĩ đủ khả năng tham gia vào hệ thống xếp hạng do các tổ chức uy tín trên thế giới đáng giá như Moody’của Mỹ , Standy’ & Poors mà hiện nay một số ngân hàng của Việt nam đã và đang tham gia như Ngân hàng Á Châu (ACB) được xếp
hạng nhất, Ngân hàng Quốc tế (VIB) và Ngân hàng Kỹ thương
(Techcombank) đồng hạng hai, Ngân hàng Đầu tư - Phát triển (BIDV) xếp hạng ba vào năm 2010. Thơng qua đĩ nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường trong bối cảnh gia nhập WTO sẽ cĩ hàng loạt chi nhánh ngân hàng nước ngồi tham gia vào thị trường Việt nam từ 2011.
3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2011 -2015
+ Dẫn đầu hệ thống NHTM trong việc ứng dụng cơng nghệ tiên tiên + Mơ hình quản trị DN tiên tiến theo tiêu chuẩn hàng đầu về quản trị DN + Dịch vụ tiền gửi của NH tăng trưởng bình quân hàng năm từ 30% đến 40% + Dịch vụ tín dụng và đầu tư tăng trưởng bình quân từ 25% đến 35%
+ Phát triển dịch vụ thanh tốn đạt mức tăng trưởng bình quân từ 20% đến 30%
+ Dịch vụ thanh tốn thẻ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 30% đến 50% + Vốn điều lệ tăng từ 3,0 lần đến 4,0 lần mức vốn hiện nay
+ Mạng lưới kênh phân phối sản phẩm dịch vụ mở rộng ít nhất gấp 2,5 đến 3,5 lần hiện nay
+ Tỷ trọng thu nhập dịch vụ trong tổng thu nhập đạt từ 8 % vào năm 2011 và đạt 25% vào năm 2015.
+ Năm 2012 thuộc nhĩm 10 NH cĩ ROA, ROE đứng đầu tồn ngành + Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu ( CAR) đạt từ 12 % đến 20 %
+ Năm 2013 trở thành 1 trong 8 NH niêm yết trên TTCK cĩ giá trị vốn hĩa lớn nhất
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của TPB
Ngân hàng cổ phần Tiên Phong với lợi thế cĩ cổ đơng chiến lược là tập đồn cơng nghệ thơng tin hàng đầu Việt Nam, tập đồn Tái bảo hiểm Việt nam, đã và đang hướng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng nĩi chung, dịch vụ ngân hàng bán lẽ nĩi riêng trên nền tảng cơng nghệ tiên tiến, hướng đến việc phục vụ các khách hàng mục tiêu với các kênh phân phối sản phẩm đa dạng, rộng khắp là xu hướng tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
Với mục tiêu nằm trong số 10 ngân hàng hàng đầu của Việt nam đến 2015 TPB cần phải xem xét triển khai và thực hiện các giải pháp cơ bản sau:
3.2.1 Nâng cao hiệu lực quản trị điều hành tồn hệ thống của TPB
Quản trị điều hành tồn hệ thống cĩ vai trị và ý nghĩa quyết định trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và duy trì tính an tồn trong tồn bộ quá trình hoạt động
Ngay từ những ngày đầu thành lập TPB đã xây dựng quy chuẩn trong quản trị và điều hành.TPB đã vinh dự được tổ chức chứng nhận tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bureau Veritas cấp Chứng chỉ ISO 9001:2000. Trong 3 năm hoạt động kinh doanh TPB đã từng bước khẳng định vị thế trên trị trường ngân hàng Việt Nam. Dù mới ra đời TPB đã được trao “Giải thưởng về tỉ lệ điện chuẩn trong Thanh tốn Quốc tế năm 2009 “ do Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ) trao giải, Sản phẩm Ngân hàng điện tử của TPB được tín nhiệm bình chọn là sản phẩm “ Tin và Dùng 2009“ bởi độc giả của Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn. Vào những năm tiếp theo TPB tiếp tục chú trọng vào việc đầu tư cơng nghệ và xem đây là thế mạnh của TPB non trẻ năng động. Việc Đại hội đồng cổ đơng thống nhất việc đầu tư 30 triệu USD trong vịng 5 năm cho hệ thống cơng nghệ thơng tin là yêu tố quan trọng gĩp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của TPB.
Tính đến nay Ban điều hành của Tienphongbank đã được thay thế hồn tồn việc này thực sự là bước thử thách rất lớn của Ban điều hành mới và tồn thể cán bộ
cơng nhân viên hiện đang cơng tác tại TPB. Để tiếp tục xây dựng, hồn thiện xây dựng và phát huy thành quả đã đạt được của Ban điều hành cũ là một thách thức đối với Ban điều hành mới.
Ban điều hành mới cần đẩy mạnh cơng tác kiểm tra giám sát trong giao dịch: Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát, do việc phát triển nhanh nguồn nhân lực tuyển dụng ồ ạt trong giai đoạn đầu thành lập và nguồn nhân lực bù đắp. Nên việc lựa chọn thẩm tra tư cách đạo đức của nhân viên gặp nhiều khĩ khăn cộng với trình độ nhân viên chưa được đào tạo bài bản. Hầu hết là nhân viên tuyển dụng mới ra trường đào tạo thực tế sơ sài, lực lượng kiểm sốt viên, chuyên viên hầu hết được cân nhắc quá nhanh nhằm đám ứng nguồn lực để thực hiện nhiệm vụ, tay nghề non yếu, quy trình, quy chế thậm chí quy định phát luật về hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng chưa nắm vững nên dễ dẫn đến sai sĩt nghiệp vụ.
+ Xây dựng Cơ chế điều hành: Ban tổng giám đốc, Hội đồng quản lý tài sản nợ cĩ ( ALCO ) và Ủy ban Tín dụng phải làm việc hiệu quả hơn trong việc hoạch định chính sách lãi suất, quản lý thanh khoản, ra quyết định đầu tư chính xác. Với mục tiêu phát triển nhanh nhưng địi hỏi rủi ro thấp độ an tồn cao về mặt pháp lý địi hỏi Ban điều hành phải cĩ bộ phận hổ trợ đắc lực và tận tâm quy tụ nhân sự cĩ khả năng phân tích và nắm bắt tình hình nhanh việc thu thập thơng tin hàng giờ, tổng hợp và báo cáo là điều tối cần thiết cho Hội đồng làm cơ sở ra quyết định chính xác. Hội đồng ALCO phải chú trọng trong việc điều hành thanh khoản và cơ cấu danh mục đầu tư nhằm đảm bảo các tỷ lệ về hệ số an tồn trong hoạt động kinh doanh và các chỉ tiêu tăng trưởng về cho vay và huy động trong từng thời kỳ của ngân hàng nhà nước. Đặc biệt đảm bảo hệ số về cho vay đầu tư chứng khốn, bất động sản, phi sản xuất…
+ Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt thơng qua phịng Kiểm sốt nội bộ và kiểm sốt độc lập của Hội đồng quản trị. Với chức năng nhiệm vụ giám sát hoạt động kinh doanh, tính tuân thủ thơng qua việc xây dựng hệ thống ghi nhận thơng tin tại các cấp giúp lưu trữ và xử lý chính xác các thơng tin hổ trợ cho việc quản lý và ra quyết định của Bãn lãnh đạo nhanh chĩng, kịp thời và độ chính xác cao. Việc tạo
ra mơi trường kiểm sốt giúp tạo cảm giác an tồn với khách hàng và điều chỉnh hành vi của càn bộ nhân viên trong ngân hàng. Thơng qua hệ thống quay phim, bảng hiệu, bảng biểu nhắc nhở khách hàng và nhân viên một cách rõ ràng.
+ Bộ phận kiểm sốt hoạt động độc lập được phân bổ về các chi nhánh lớn và báo cáo trực tiếp cơng việc hàng ngày cho Phịng kiểm sốt tại Hội sở. Thơng qua đĩ chỉnh sửa nhắc nhở nhân viên thường xuyên liên tục nhằm điều chỉnh hành vi trong việc thực thi nhiệm vụ và tạo mơi trường cơng sở gọn gàng, chuyên nghiệp tạo cảm giác thân thiên, gần gửi và an tồn cho khách hàng trong quá trình giao dịch với TPB.. .
+ Đổi mới cơ cấu tổ chức: TPB đã Trãi qua hai nhiệm kỳ Tổng giám đốc khác nhau viêc hình thành cơ cấu về bộ máy tổ chức thật sự chưa ổn đinh điều này gây khơng ít khĩ khăn cho các đơn vi trực tiếp kinh doanh vì phải chờ đợi việc ban hành các chính sách mới việc thay đổi quy trình quy chế việc luân chuyển chứng từ giữa các phịng ban ảnh hưởng đến tiến độ phát triển kinh doanh. Việc ổn định bộ máy là điều đặc biệt quan trọng đối với TPB hiện nay. Xây dựng chích sách đãi ngộ thỏa đáng hiểu rõ vị thế của Tienphongbank trên thị trường lao động với thương hiệu chưa cĩ việc thu hút nguồn nhân lực cĩ trình độ chuyên mơn kỹ thuật cao đủ sức cạnh tranh nhân lực với các chi ngân hàng nước ngồi mở tại Việt Nam, vì vậy địi hỏi phải cĩ chế độ đãi ngộ tốt hơn. Xây dựng quy chế lương thưởng gắn liền với hiệu quả mang lại thơng qua hệ thống ghi nhận đĩng gĩp rất rõ ràng của hệ thống ngân hàng lõi.
3.2.2. Mở rộng quy mơ và mạng lưới hoạt động
Quy mơ hoạt động của một ngân hàng, phụ thuộc vào 3 tiêu chí cơ bản là tổng tài sản; mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch và quy mơ vốn chủ sở hữu
Đối với tiêu chí tổng tài sản, mức độ gia tăng phụ thuộc vào kết quả hoạt động huy động vốn và tín dụng. Các tiêu chí này hiện TPB đang cĩ lợi thế về tốc độ tăng trưởng
Đối với hệ thống mạng lưới giao dịch: Hiện Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong cĩ 1 sở giao dịch, 10 chi nhánh, 25 Phịng giao dịch trãi rộng trên cả
nước. Trong vịng 5 năm tới, song song với việc nâng cao mức vốn điều lệ lên gấp 2,5 đến 3,5 lần hiện nay, cần mở rộng và phát triển mạng lưới giao dịch phân phối sản phẩm với số lượng từ 25 đến 40 chi nhành, từ 40 đến 60 phịng giao dịch. Đây là giải pháp cĩ tính lâu dài, cần được giải quyết nhiều vấn đề cĩ liên quan đến nhân sự, đội ngũ nhân lực, vốn v.v.
Việc phân vùng phục vụ cho kinh doanh là cần thiết. Vì vậy cần đẩy mạnh thực hiện nhằm tránh quản lý tập trung về hội sở đẩy nhanh tốc độ phê duyệt. Từng bước hình thành các Trung tâm sau:
- Trung tâm xử lý nghiệp vụ miền nam bao gồm các bộ phận xử lý: - Trung tâm thanh tốn quốc tế
- Trung tâm thẩm định tài sản
- Trung tâm phê duyệt tín dụng miền nam
- Trung tâm hổ trợ nghiệp vụ miền nam, bộ phẩn kiểm sốt nội bộ với phạm vi hoạt động kinh doanh từ khu vực địa lý Đà nẵng trở vào
+ Về quy mơ vốn : Vốn điều lệ hiện cĩ của TPB là 3.000 tỷ VND, đây là mức vốn ngang bằng vốn Pháp định theo nghị định 141 của Chính phủ. Chính vì vậy, với tầm nhìn đến năm 2015 và 2020, với sự so sánh quy mơ vốn của các Ngân hàng trong khu vực Đơng Nam Á, thì quy mơ vốn điều lệ của TPB cần được gia tăng đáng kể trong thời gian tới, để đạt khoảng từ 6.000 tỷ đến 8.000 tỷ VND. Đây là một thách thức lớn cho TPB, tuy nhiên với 3 cổ đơng chiến lược lớn, cĩ tiềm lực tài chính mạnh là Tập đồn FPT, tổng cơng ty Tái Bảo hiểm quốc gia và Tổng cơng ty Thơng tin di động VMS Mobifone thì việc tăng vốn điều lệ như nĩi ở trên là khơng quá khĩ đối với TPB
3.2.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ:
Với mục đích tăng nhanh tổng tài sản, trở thành TOP 5 ngân hàng cĩ dịch vụ ngân hàng Điện tử dành cho người Việt tốt nhất, TPB khơng cách nào khác trong giai đoạn đầu TPB chấp nhận việc thu hút nguồn vốn trên thị trường hai và đầu tư tập trung đâu tư vào các lĩnh vực kinh doanh ít rủi ro: đầu tư vào các Tổng cơng ty,
các doanh nghiệp niêm yết làm ăn hiệu quả…với mức sinh lời thấp, đầu tư vào cơng nghệ thơng tin...
Nâng tổng tài sản thơng qua việc thu hút tiền gửi và gia tăng tiền vay, gia tăng danh mục đầu tư vào các lĩnh vực mang lại tỷ lệ sinh lợi cao thơng qua một số giải pháp sau:.
+ Gia tăng nguồn vốn huy động: Thị phần về huy động và cho vay của TPB
trong hệ thống NHTM cổ phần cịn nhỏ bé vì vậy giải pháp về huy động, cho vay