3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của TPB
3.2.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ
Với mục đích tăng nhanh tổng tài sản, trở thành TOP 5 ngân hàng cĩ dịch vụ ngân hàng Điện tử dành cho người Việt tốt nhất, TPB khơng cách nào khác trong giai đoạn đầu TPB chấp nhận việc thu hút nguồn vốn trên thị trường hai và đầu tư tập trung đâu tư vào các lĩnh vực kinh doanh ít rủi ro: đầu tư vào các Tổng cơng ty,
các doanh nghiệp niêm yết làm ăn hiệu quả…với mức sinh lời thấp, đầu tư vào cơng nghệ thơng tin...
Nâng tổng tài sản thơng qua việc thu hút tiền gửi và gia tăng tiền vay, gia tăng danh mục đầu tư vào các lĩnh vực mang lại tỷ lệ sinh lợi cao thơng qua một số giải pháp sau:.
+ Gia tăng nguồn vốn huy động: Thị phần về huy động và cho vay của TPB
trong hệ thống NHTM cổ phần cịn nhỏ bé vì vậy giải pháp về huy động, cho vay địi hỏi phải được hết sức chú trọng thơng qua
- Việc xây dựng cơ chế giá vốn phù hợp dưới sự hổ trợ của hệ thống phần mền Flexcube và hệ thống quản trị thơng tin quản lý MIS cho phép tính tốn giá vốn từng mĩn tiền gửi, từng mĩn cho vay.
- Chính sách điều chỉnh giá vốn linh hoạt và cập nhật từng ngày chuyển trực tiếp đến cán bộ kinh doanh quản lý giúp việc thương lượng khách hàng thuận tiện và nhanh chĩng. Giá luơn theo sát thị trường đảm bảo nguồn gửi tiết kiệm điện tử khơng sụt giảm mà luơn gia tăng. Việc điều chỉnh nhanh chĩng kịp thời giúp tạo tâm lý an tồn khơng chịu thiệt khi gửi tiền và khơng trả giá cao khi vay vốn.
- Mở rộng các hình thức huy động vốn thơng qua hình thức đa dạng hĩa sản phẩm đặc biệt chú trọng phát triển sản phẩm tiết kiệm điện tử đang là thế mạnh của TPB. Thơng qua việc gia tăng việc mở tài khoản chi trả lương cho các đơn vị kèm khuyến mãi thiết bị bảo mật (token card), phí thường niên…nhằm gia tăng tương tác sử dụng dịch vụ cho khách hàng tạo thĩi quen tiêu dùng và sử dụng dịch vụ do TPB cung cấp. TPB nên thành lập các tổ chuyên hướng dẫn sử dụng sản phẩm tiết kiệm điện tử, thanh tốn chuyển tiền điện tử, thanh tốn thuế qua mạng…tại đơn vị doanh nghiệp, trường học…nhắm vào đối tượng khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ internet trong cơng việc và học tập. Gia tăng việc tương tác trong sử dụng dịch vụ của Tienphong thơng qua việc sử dụng dịch vụ internetbanking cũng là để hạn chế nhược điểm do mạng lưới hoạt động kinh doanh của TPB cịn nhỏ hẹp.
- Ngồi việc liên kết thành cơng với cơng ty chứng khốn FPT, TPB nên mở rộng liên kết với các cơng ty chứng khốn, thực hiện quản lý tài khoản nhà đầu tư
thơng qua kết nối trực tiếp tài khoản giữa: Cơng ty chứng khốn - nhà đầu tư và TPB.
- TPB là một trong hai ngân hàng được Tổng cục thuế chấp nhận cho tham gia vào chình trình thu ngân sách qua mạng, doanh nghiệp và cá nhân cĩ thể đến các điểm giao dịch của TPB để nộp thuế, lệ phí, phí và nhiều khoản thu khác của ngân sách Nhà nước từ 2/8/2010. Đây là một lợi thế rất lớn của TPB để đẩy mạnh và hỗ trợ tích cực hoạt động huy động vốn trong khu vực doanh nghiệp và dân cư. Lợi thế này cần phải phát huy tiếp tục đẩy mạnh việc tích hợp hệ thống với Kho bạc nhà nước các quận, huyện...nhằm gia tăng nguồn huy động đầu vào và tạo cơ sở khách hàng.
+ Tăng trưởng dư nợ cho vay:
Thực hiện Chính sách tín dụng thận trọng mang đến độ an tồn cao trong hoạt động kinh doanh nghiệp vụ, nhưng đây cũng là nút thắt trong hoạt động kinh doanh gia tăng doanh số cho vay. Việc kinh doanh kiếm lời trên rủi ro nên chúng ta cần phân loại đối tượng khách hàng lượng hĩa mức độ rủi ro của từng khoản nghiệp vụ từ đĩ xây dựng biểu lãi suất phù hợp rủi ro cao lãi suất sẽ phải cao và ngược lại các doanh nghiệp xếp hạng doanh nghiệp từ 1,2,3,4 lại là doanh nghiệp niêm yết trên sàn sẽ phải cĩ chính sách khác như khơng cần thực hiện thế chấp, biên độ lãi suất cho vay thấp nhằm thu hút dịng tiền và các hoạt động kinh doanh thanh tốn, bảo lãnh ..qua ngân hàng đồng thời qua đây bán chéo sản phẩm cho cán bộ cơng nhân viên về cho vay cá nhân mục đích mua nhà, mua xe, cho con du học, đồng thời khai thác những khách hàng là nhà cung cấp của khách hàng hiện tại
Khẩn trương hồn thiện và đưa vào sử dụng phần mền ứng dụng Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm thực hiện việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp và các định chế nhằm tạo ra định hướng và chọn lựa chính xác trong đầu tư và tài trợ.
Cơ cấu tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phải được cân đối tích cực. TPB khơng nên tập trung nhiều vào việc đầu tư trái phiếu vốn được xem là khoản đầu tư trung và dài hạn dẫn đến mất cân đối trong cơ cấu đầu tư. Nên tập trung vào việc xây dựng cơ sở khách hàng nhỏ lẽ, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, doanh nghiệp
vừa và nhỏ làm nền tảng phát triển bền vững thơng qua việc trả lương qua thẻ, thực hiện gĩi quản lý tài sản cá nhân hiệu quả thơng qua dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Phân quyền phán quyết về hạn mức tín dụng:
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong là ngân hàng mới, nhân sự hội tụ từ nhiều ngân hàng khác nhau nên mức độ tin cậy trong việc trao quyền phán quyết cho các đơn vị kinh doanh thật sự là việc khĩ khăn cho Ban điều hành khi giao quyền phán quyết cho đơn vị kinh doanh. Tuy nhiên để phát huy tính chủ động của cấp dưới và tạo điều kiện cho các đơn vị phát triển mạnh, Ban điều hành nên mạnh dạn giao quyền phán quyết cho đơn vị.
Tận dụng nguồn thơng tin của Trung tâm thơng tin tín dụng và cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm nắm bắt thơng tin về tình hình vay, trả nợ và thơng tin về tài sản đảm bảo một cách nhanh chĩng và chính xác.
Thực hiện việc điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khốn, bất động sản và tiêu dùng.
- Phân khúc thị trường:
Trong thời gian tới phải chú trọng đến việc phân khúc thị trường cụ thể hơn tránh việc phân loại chung chung như khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng cá nhân. Chính sách cần phân định rõ đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân theo các tiêu chí khác nhau: theo quy mơ vốn điều lệ, doanh thu, số lượng nhân viên, thị phần… cĩ sản phẩm phù hợp cho khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân.., theo vốn đầu tư: đầu tư nước ngồi, trong nước.., theo ngành hàng kinh doanh: xuất khẩu…Trên cơ sở phân khúc thị trường tiến đến xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp thiết thực gần gửi với cuộc sống của các tầng lớp nhân dân nhằm xây dựng cơ sở khách hàng trên thị trường một ngày một đa dạng và phong phú. Sản phẩm phải được thay đổi liên tục và thường xuyên đảm bảo đáp ứng mọi nhu cầu về quản lý và gia tăng giá trị cho tài sản cá nhân, doanh nghiệp nhằm tạo tâm lý an tâm tin tưởng trong việc được cung cấp dịch vụ hiệu quả nhất, tiết kiệm được thời gian và cơng sức nhiều nhất thơng qua dịch vụ tại chổ và dịch vụ ngân hàng điện tử. Đáp ứng các dịch vụ cần thiết cho
khách hàng doanh nghiệp: đảm bảo thanh tốn quốc tế và thanh tốn trong nước và các dịch vụ tiện ích khác. Thanh tốn tiền điện, tiền nước định kỳ, tiền học cho con, tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm định kỳ …cho khách hàng cá nhân…hổ trợ cung cấp thơng tin tư vấn về đầu tư khi cĩ biến động về giá vàng, ngoại tệ…
Xây dựng chiến lược phối hợp trong kinh doanh và bán chéo sản phẩm: vì mãi chạy theo doanh số và chỉ tiêu lợi nhuận sẽ đến lúc các chi nhánh đơn vị kinh doanh sẽ phải tiếp xúc cùng lúc với một khách hàng đều này tạo ra tâm lý khơng chuyên nghiệp với khách hàng, vì vậy việc xây dựng cơ chế quản lý theo khu vực địa lý và thỏa thuận việc phân chia lợi nhuận chi phí là cần thiết cần được chú trọng
TPB với lợi thế cổ đơng chiến lược là tập đồn cơng nghệ thơng tin hàng đầu Việt Nam đang hướng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng nĩi chung, dịch vụ ngân hàng bán lẽ nĩi riêng trên nền tảng cơng nghệ tiên tiến, hướng đến việc phục vụ các khách hàng mục tiêu với các kênh phân phối sản phẩm đa dạng, rộng khắp là xu hướng tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
+ Nâng cao chất lượng tài sản cĩ và tái cấu trúc tài sản sinh lời
Phải quyết liệt trong cơng tác xử lý nợ xấu là vấn đề quan trọng để nâng cao chất lượng tài sản. Tiến hành việc thành lập Ban quản lý nợ xấu tại Hội sở (do Bộ phận pháp chế tuân thủ đảm nhận) và chi nhánh để đẩy nhanh cơng tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp. Đối với nợ nhĩm 5 tiến hành xử lý chủ yếu bằng dự phịng rủi ro, tận thu nợ, bán phát mãi tài sản, khởi kiện…
Thực hiện các biện phát nâng cao chất lượng tín dụng nĩi riêng, tài sản nĩi chung cũng như các hoạt động kinh doanh kiểm sốt tín dụng là một việc làm rất quan trọng để hạn chế phát sinh các khoản nợ khơng sinh lời cũng như hạn chế kịp thời những tổn thất về tài sản.
Đẩy nhanh việc thực hiện phân loại nợ theo Điều 7 – QĐ493 để kết quả phân loại nợ phản ánh một cách chính xác chất lương tín dụng của TPB. Từ đĩ thực hiện việc trích lập dự phịng hợp lý, mang lại hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn. Đẩy
mạnh hoạt động kinh doanh đầu tư, liên doanh liên kết với các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả và nhiều tiềm năng phát triển
Tái cấu trúc tài sản sinh lời cĩ ý nghĩa rất quan trọng đối với TPB. Hiện tại tỷ trọng các khoản mục đầu tư lớn hơn khoản mục tín dụng, trong khi đầu tư tài chính trong giai đoạn hiện nay cĩ khả năng xảy ra rủi ro lớn mà lại hiệu quả sinh lời khơng cao. Chính vì vậy cần tái cấu trúc tài sản sinh lời theo hướng giảm dần khoản mục đầu tư, tăng dần khoản mục tín dụng. Một cơ cấu hợp lý phải là 60 -65 % cho khoản mục tín dụng, 35 – 40 % cho khoản mục đầu tư. Trong dư nợ tín dụng nên cấu trúc dư nợ ngắn hạn tối thiểu 60 %, dư nợ trung dài hạn khơng quá 40 % để giảm thiểu rủi ro gắn với độ dài các khoản tín dụng