2.4 Phân tích nguyên nhân gây nên rủi ro về mặt công nghệ thẻ
2.4.2.1 Nguyên nhân do các ngân hàng không tham gia chương trình xác
chủ thẻ.
Nguyên nhân dẫn đến việc gian lận trong các giao dịch trực tuyến là ngân hàng thanh tốn và/hoặc ngân hàng phát hành khơng tham gia chương trình xác thực chủ thẻ.
Giao dịch khơng xác thực chủ thẻ là các giao dịch thanh toán trực tuyến trên Internet giữa người thanh toán và ĐVCNT nhưng phương pháp xác thực chủ thẻ không được sử dụng trong quá trình giao dịch. Các hình thức xác thực chủ thẻ trong quá trình giao dịch bao gồm:
Hình thức xác thực mật khẩu tĩnh: là mật khẩu do ngân hàng cung cấp cho
chủ thẻ để thực hiện giao dịch qua mạng. Để thực hiện giao dịch thành công người thực hiện giao dịch phải nhập vào màn hình giao dịch các thơng tin thẻ và mật khẩu tĩnh. Mật khẩu này không bắt buộc phải thay đổi giữa các lần giao dịch. Đây là phương thức xác thực khơng an tồn do tội phạm thường dùng các phần mềm gián điệp để thâm nhập và máy tính của chủ thẻ và đánh cắp mật khẩu nàỵ
Hình thức xác thực mật khẩu động: là mật khẩu do ngân hàng cung cấp cho
chủ thẻ để thực hiện giao dịch qua mạng. Để thực hiện giao dịch thành công người thực hiện giao dịch phải nhập vào màn hình giao dịch các thơng tin thẻ và mật khẩu động. Mật khẩu động được tự động thay đổi giữa các lần giao dịch. Mật khẩu này thường được cung cấp dưới 2 dạng là tin nhắn SMS hoặc token. Do mật khẩu luôn thay đổi nên chỉ có người chủ của điện thoại di động/token mới có thể giao dịch qua mạng thành cơng.
Trong q trình giao dịch trực tuyến có sử dụng phương pháp xác thực chủ thẻ, ngân hàng thanh toán tham gia vào quá trình xác thực bằng cách chuyển các thông tin xác thực tới hệ thông xử lý của ngân hàng hành để ngân hàng phát hành kiểm tra tính xác thực của giao dịch. Do vậy, nếu ngân hàng thanh tốn khơng tham gia chương trình xác thực thì các thơng tin dùng để xác thực sẽ khơng được sử dụng
Để có thể thực hiện giao dịch trực tuyến khơng xác thực người thanh tốn chỉ cần có thơng tin thẻ như: số thẻ, ngày hiệu lực, số an toàn của thẻ (CVC2/CVV2). Tất cả các thơng tin này có thể có được bằng cách đọc trên thẻ và ghi chép lạị Do vậy, nếu trong q trình sử dụng thẻ, chủ thẻ vơ tình để lộ các thơng tin thẻ của họ thì các thơng tin này có thể bị lạm dụng để thực hiện các giao dịch gian lận.
2.4.2.2 Nguyên nhân do các quy định của các tổ chức thẻ về trách nhiệm chịu rủi rọ
Theo quy định về Chargeback liability shift của tổ chức thẻ quốc tế Visa và MasterCard, nếu có giao dịch gian lận phát sinh thì:
Nếu ngân hàng thanh tốn/ngân hàng phát hành khơng tham gia xác thực chủ thẻ trong khi ngân hàng cịn lại có tham gia thì ngân hàng khơng tham gia xác thực chủ thẻ phải chịu tổn thất.
Nếu cả hai ngân hàng (ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành) cùng không tham gia xác thực chủ thẻ hoặc cả 2 ngân hàng cùng tham gia xác thực chủ thẻ thì ngân hàng phát hành phải chịu tổn thất.
Ngoài ra theo quy định của các liên minh thẻ nội địa tại Việt Nam, do chưa có một hình thức xác thực chủ thẻ nào được sử dụng nên nếu có gian lận phát sinh thì ngân hàng phát hành sẽ hồn tồn chịu rủi rọ
Kết luận chương 2
Chương 2 đã phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và thực trạng về rủi ro do yếu tố công nghệ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong những năm gần đâỵ Qua đó cho thấy hoạt động thanh tốn thẻ ở nước ta ngày càng phát triển mạnh mẽ và đạt nhiều thành cơng đáng khích lệ. Tuy nhiên, các số liệu thống kê cho thấy rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam đã phát sinh và gây nhiều tổn thất nghiêm trọng nên cần phải quan tâm đúng mức. Ngoài ra, luận văn cũng phân tích những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ,
nguyên nhân chủ quan từ phía các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như các nguyên nhân khách quan từ bên ngoàị Trên cơ sở đó, chương 3 sẽ đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ ở Việt Nam phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO
YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM