2.3 .Tình hình nợ xấu của các NHTMCP niêm yết giai đoạn 2008 – 2013
2.3.1 .Tăng trƣởng tín dụng của các NHTMCP niêm yết giai đoạn 2008 – 2013
3.2. Giải pháp hạn chế nợ xấu
3.2.2.6. Khuyến khích việc mua, bán và sáp nhập giữa các ngân hàng
Một số ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh, quản trị doanh nghiệp tốt có thể được mua những nhà băng yếu kém (kể cả ngân hàng nước ngoài, tuy nhiên với ngân hàng nước ngồi thì phải khống chế ở một tỷ lệ vốn nhất định). Việc sáp nhập cũng có thể theo định hướng sáp nhập các ngân hàng có lĩnh vực hoạt động giống nhau để đảm bảo sự tương thích về mơ hình kinh doanh và tổ chức. Điều này vừa giúp giữ lại được các ngân hàng, đảm bảo lợi ích và lịng tin cho dân chúng vừa cải thiện năng lực quản trị rủi ro cho ngân hàng. Việc sáp nhập các ngân hàng làm gia tăng sức mạnh tài chính cũng như tập hợp các thế mạnh giữa các ngân hàng tham gia hợp nhất. Trong thời gian vừa qua, chúng ta đã tiến hành hợp nhất 3 ngân hàng cổ phần là Ficombank, Tinnghiabank và SCB với tên gọi mới là SCB; SHB mua lại Habubank và động thái này đã bước đầu có tín hiệu tốt.
Tiếp tục nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trên cơ sở hình thành những ngân hàng đủ mạnh về tiềm lực tài chính; xác định việc mua bán, sáp nhập là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh, cũng được coi là một trong những giải pháp nhằm giảm thiểu nợ xấu của hệ thống ngân hàng, và phục vụ nền kinh tế một cách tốt nhất trong xu hướng hội nhập kinh tế tồn cầu.
3.2.2.7. Thành lập cơng ty mua bán nợ
Ngoài việc thành lập cơng ty quản lý nợ quốc gia VAMC, có thể tiếp tục xem xét thành lập các công ty mua bán nợ tư nhân. Việc xử lý nợ xấu thông qua công ty mua bán nợ là một cơ chế rất phổ biến trong các nền kinh tế thị trường – nơi mà nhà nước, tư nhân hay bất kỳ thành phần kinh tế nào khác đều bình đẳng trước pháp luật. Đặc biệt tài sản/nguồn lực của các thành phần chủ sở hữu đó đều được vốn hóa hoặc luôn được xếp hạng, định giá cập nhật theo giá thị trường (kể cả khi ngân sách nhà nước hay thậm chí ngân hàng trung ương bỏ tiền ra mua nợ rồi thối vốn cũng hồn tồn dựa theo cơ chế thị trường).
Ở một số nước, có những cơng ty chun mua bán nợ, thực chất hoàn toàn là những công ty tư nhân, hoạt động theo cơ chế thị trường. Ở Việt Nam chưa có loại cơng ty này, nếu như tư nhân được phép tham gia vào quá trình mua bán, xử lý nợ xấu ngân hàng thì chúng ta có thể đa dạng được nguồn lực phục vụ cho quá trình xử lý. Đối với công ty mua bán nợ tư nhân, nếu như được phép thành lập, mục tiêu chủ đạo của họ là lợi nhuận. Q trình họ được phép tham gia, có thể tạo ra hiệu ứng tương hỗ đối với các tổ chức tín dụng. Các ngân hàng thay vì đợi chuyển nhượng các món nợ xấu cho VAMC (có thể vì khối lượng nợ xấu hiện rất lớn khiến họ phải đợi chờ để VAMC giải quyết), họ có thể mặc cả nhanh chóng với các cơng ty tư nhân này. Cơ chế mua bán theo cơ chế thị trường, thuận mua vừa bán. Với việc lấy lợi nhuận là mục tiêu hoạt động, các công ty mua bán nợ tư nhân có thể giúp q trình xử lý nợ xấu diễn ra nhanh hơn. Các ngân hàng thương mại cũng vì thế mà có thể đẩy nhanh những món nợ xấu ấy cho một đơn vị khác chuyên nghiệp giải quyết, họ sẽ được rảnh hơi để tập trung vào các hoạt động kinh doanh của mình.
3.2.2.8. Phân loại các món nợ của những bên liên quan
Nhiều người dân và ngay cả nhiều chuyên gia cho rằng việc xử lý nợ xấu cho các ngân hàng là một tình trạng quýt làm cam chịu. Các ngân hàng phải chịu trách nhiệm cho việc cho vay hào phóng của họ, và bây giờ khi hậu quả của hành động ấy ập đến thì các ngân hàng lại được Chính phủ ra tay cứu giúp và sắp sửa lấy tiền thuế của dân ra gánh vác hậu quả cho ngân hàng. Theo quan điểm này, đây là điều bất công xã hội và phản kinh tế.
Quan điểm trên mặc dầu phần nào có cơ sở, nhưng phiến diện. Thật sự người đầu tiên gây ra nợ xấu không phải là ngân hàng mà là người đi vay. Sự mất khả năng thanh toán của người đi vay là nguyên nhân đầu tiên dẫn đến nợ xấu. Ngân hàng đóng góp vào trong câu chuyện nợ xấu ở chỗ, nhiều ngân hàng đã quá hào phóng và lỏng lẻo trong khâu thẩm định, phê duyệt cho vay và khơng theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng. Trong nhiều trường hợp, ngân hàng đã không cơ cấu nợ một cách hợp lý, chẳng hạn thời gian hồn nợ khơng phù hợp với nguồn hoàn trả, hay định lãi suất quá cao đưa người vay vào tình trạng mất khả
năng thanh toán, hay cho phép người đi vay sử dụng món nợ sai mục đích dẫn đến tình trạng mất nguồn hồn trả. Ngân hàng khơng phải là người đầu tiên gây ra nợ xấu.
Nhưng có một loại nợ mà ngân hàng có lẽ là người chịu trách nhiệm đầu tiên đó là những món nợ ngân hàng cho vay các đối tác là những bên có liên quan, chẳng hạn công ty con, công ty trực thuộc, công ty liên đới, công ty của những công ty con hay cơng ty trực thuộc…Hiện khơng có thống kê để biết rằng bao nhiêu nợ xấu là những loại nợ thuộc dạng này. Theo ước tính, loại nợ này có thể chiếm một tỷ trọng khơng dưới 25% trên tồn hệ thống. Vì thế, khi vấn đề nợ xấu được giải quyết trên tầm mức quốc gia, có lẽ nên tách bạch loại nợ xấu cho những bên liên quan và những loại nợ xấu khác. Đây là một vấn đề vô cùng phức tạp và nhạy cảm vì nó sẽ đụng chạm đến các nhóm lợi ích trong hệ thống ngân hàng.
Cần có những quy định đặc biệt để xử lý loại nợ này vì tính đặc thù của nó. Người đi vay là những bên liên quan, đã vay được những món tiền hậu hĩnh với những điều kiện ưu đãi của một số ngân hàng. Nay, chính những người này lại mất khả năng thanh tốn và những món nợ này lại được nhà nước cứu vãn, thì hóa ra cả nền kinh tế đang làm giàu cho các đại gia, các nhóm lợi ích và các ngân hàng đang được sử dụng như là một sân sau của các thế lực tài chính. Một quy chế đặc biệt để xử lý những món nợ thuộc dạng này là cần thiết. Tuy nhiên, không thể vơ đũa cả nắm. Trước hết, những món nợ thuộc dạng này được Luật các TCTD cho phép và được quy định với một giới hạn tối đa dựa trên vốn chủ sở hữu của ngân hàng cho vay (15% cho một khách hàng và 25% cho nhóm khách hàng có liên quan). Nhiều món nợ này cũng là những món nợ chính đáng. Trong nhiều trường hợp, người đi vay gặp khó khăn thực sự và cần được hỗ trợ hoặc xử lý công bằng và nghiêm túc. Những tín dụng loại này đã giúp nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp bất động sản, có vốn làm ăn và đóng góp nhiều cho nền kinh tế. Nhưng khơng ít những món nợ cho người có liên quan đã được phê chuẩn chỉ vì quan hệ, với những điều kiện đặc biệt ưu đãi cả về lãi suất, thời hạn trả nợ và tài sản thế chấp hay tín chấp. Trong nhiều trường hợp, những món nợ này khi trở thành nợ xấu lại khơng bị
thu hồi ráo riết vì thuộc dạng cho người nhà vay.
Những quy định và quy trình riêng áp dụng cho loại nợ này để phân loại và xử lý loại nợ này một cách minh bạch, công bằng và đặt trên quyền lợi quốc gia là một điều hợp lý để tranh thủ sự đồng thuận của đại bộ phận dân chúng trong việc xử lý nợ ở tầm quốc gia.
3.2.2.9. Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát đối với công tác xử lý nợ xấu
Đặc thù của công tác xử lý nợ xấu địi hỏi phải có sự kiên trì đeo bám của cả cán bộ trực tiếp thực hiện cũng như cấp lãnh đạo. Việc nắm bắt chính xác tiến độ và tình trạng của từng khoản nợ sẽ giúp các NHTM đưa ra các giải pháp hợp lý, kịp thời.
Ngoài ra, các khoản nợ xấu nên được phân nhóm theo giải pháp xử lý nợ như tiếp tục đôn đốc thu hồi nợ, cơ cấu lại nợ, thu hồi tài sản để cho thuê hoặc để bán phát mại, khởi kiện khách hàng hoặc các giải pháp khác. Trong đó, việc đề xuất phương án xử lý tối ưu nhất cho từng khoản nợ phải được lập thành báo cáo, trình lãnh đạo phòng và ban giám đốc phê duyệt. Sau đó, cấp lãnh đạo phải bám sát việc triển khai thực hiện theo phương án đã được chọn để đảm bảo công tác xử lý nợ xấu không bị buông lỏng.
Đối với các khoản nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) mặc dù khơng thuộc nhóm nợ xấu nhưng vẫn phải được giám sát chặt chẽ và có phương án xử lý cụ thể ngay khi khách hàng có dấu hiệu chậm thanh tốn nợ để tránh việc tràn nhóm nợ, đồng thời giảm chi phí trích DPRR cho nhóm nợ này.
Cơ cấu lại nợ
Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Xử lý tài sản bảo đảm Giải pháp khác 49% 34% 15% 2%
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Chương 3 đã trình bày về định hướng hạn chế nợ xấu theo đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD và đề án xử lý nợ xấu của hệ thống các TCTD. Đề xuất giải pháp hạn chế nợ xấu thành hai nhóm: nhóm giải pháp phịng ngừa nợ xấu, nhóm giải pháp xử lý nợ xấu.
Nhóm giải pháp phịng ngừa nợ xấu bao gồm: xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng, phân tích và thẩm định tín dụng, xếp hạng tín dụng nội bộ, bảo đảm tín dụng, mua bảo hiểm tín dụng, sử dụng các cơng cụ tín dụng phái sinh, hạn chế tình trạng sở hữu chéo, tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, phát triển dịch vụ phi tín dụng. Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu bao gồm: Cơ cấu lại nợ; lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng; chứng khốn hóa các khoản nợ xấu; thành lập bộ phận quản lý nợ; xử lý tài sản bảo đảm; khuyến khích việc mua, bán và sáp nhập giữa các ngân hàng; thành lập cơng ty mua bán nợ; phân loại các món nợ của những bên liên quan; tăng cường kiểm tra, giám sát đối với công tác xử lý nợ xấu. Kết quả bảng khảo sát cho thấy giải pháp phòng ngừa nợ xấu như sau: tăng cường quản trị rủi ro tín dụng (91%), xếp hạng tín dụng nội bộ (3%), phát triển dịch vụ phi tín dụng (3%), giải pháp khác (3%); giải pháp xử lý nợ xấu: cơ cấu lại nợ (49%), lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng (15%), xử lý tài sản bảo đảm (34%), giải pháp khác (2%).
KẾT LUẬN
Kiểm soát và xử lý vấn đề nợ xấu luôn là mục tiêu ưu tiên hàng đầu của hệ
thống ngân hàng, đặc biệt khi tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng cao như hiện nay. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để giải quyết có hiệu quả nợ xấu tại các ngân hàng, đây thực sự là một bài tốn khó khơng chỉ riêng đối với các ngân hàng mà còn đối với các ngành, các cấp.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
1. Trình bày tổng quan về nợ xấu: các khái niệm, cách phân loại, dấu hiệu nhận biết, nguyên nhân và tác động của nợ xấu, cơ sở lý luận về hạn chế nợ xấu. 2. Trình bày tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá thực trạng nợ xấu của
các NHTMCP niêm yết, phân tích các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu và giải thích sự gia tăng nợ xấu trong thời gian vừa qua. Đặc biệt lưu ý các khoản nợ xấu tiềm ẩn lớn trong các khoản nợ quá hạn, nợ đã được cơ cấu lại theo quyết định 780.
3. Đề xuất một số giải pháp hạn chế nợ xấu cho các NHTMCP niêm yết.
Các giải pháp và đề xuất trong luận văn dựa trên cơ sở lý luận cũng như tính thực tiễn của các giải pháp thơng qua việc tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến nợ xấu và tiến hành bảng khảo sát đối với các chuyên viên trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, một số khách hàng vay.
Xin chào anh/chị, tơi là Nguyễn Đức Tồn, học viên cao học K21 – chuyên ngành ngân hàng thuộc trường Đại học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh, tơi đang thực hiện luận văn với đề tài nghiên cứu: “Giải pháp hạn chế nợ xấu của các ngân hàng thương mại niêm yết tại thị trường chứng khoán Việt Nam”. Để đề tài
đạt được kết quả tốt, tôi tiến hành bảng câu hỏi khảo sát. Tôi rất mong nhận được sự ủng hộ nhiệt tình của anh/chị. Mọi ý kiến thẳng thắn của anh/chị đều đóng góp vào sự thành cơng của đề tài nghiên cứu này. Các thông tin cá nhân của anh/chị sẽ được giữ kín hồn tồn, tơi chỉ cơng bố kết quả tổng hợp và nếu anh/chị có nhu cầu sử dụng kết quả nghiên cứu của đề tài này thì tơi cũng rất vui lịng cung cấp phục vụ anh/chị.
Sau đây là những phát biểu liên quan đến việc thực hiện “Giải pháp hạn chế nợ xấu của các ngân hàng thương mại niêm yết tại thị trường chứng khoán Việt Nam”.
Phần câu hỏi các yếu tố:
I. Các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu: 1 2 3 4 5
1. Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
3. Ngun nhân từ mơi trường kinh tế, chính sách của chính phủ
Rất không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý
2. Vay nợ chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng nguồn vốn. 3. Khả năng dự báo thị trường yếu
4. Đầu tư ngồi lĩnh vực kinh doanh chính 5. Sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích
III. Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng 1 2 3 4 5
1. Chạy đua tăng trưởng tín dụng diễn ra trong thời gian dài 2. Điều kiện cho vay còn lỏng lẻo
3. Cho vay tập trung vào lĩnh vực chứng khoán, bất động sản 4. Một số cán bộ ngân hàng suy thoái đạo đức nghề nghiệp, cho vay không đúng quy định
5. Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ chưa thực sự phát huy hiệu quả
6. Sở hữu chéo trong các ngân hàng
IV. Nhóm ngun nhân từ mơi trường kinh tế, chính sách của chính phủ
1 2 3 4 5
1. Tác động của kinh tế thế giới và kinh tế trong nước
2. Hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN còn hạn chế 3. Trung tâm thơng tín tín dụng (CIC) cung cấp thơng tin còn hạn chế
Phần câu hỏi chỉ được chọn 1 câu trả lời
1) Theo anh chị nguyên nhân quan trọng nhất dẫn đến nợ xấu của ngân hàng là: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Ngun nhân từ mơi trường kinh tế, chính sách của chính phủ 2) Giải pháp phịng ngừa nợ xấu ở các NHTM quan trọng nhất là:
Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng 2. Phân tích và thẩm định tín dụng 3. Xếp hạng tín dụng nội bộ
4. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng 5. Phát triển dịch vụ phi tín dụng
6. Sử dụng các cơng cụ tín dụng phái sinh
7. Hạn chế tình trạng sở hữu chéo trong các ngân hàng
VI. Giải pháp xử lý nợ xấu ở các NHTM: 1 2 3 4 5
1. Cơ cấu lại nợ
2. Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 3. Xử lý tài sản bảo đảm
4. Thành lập công ty mua bán nợ
3) Giải pháp xử lý nợ xấu ở các NHTM chủ yếu nhất là: Cơ cấu lại nợ
Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Xử lý tài sản bảo đảm
Giải pháp khác:…………………………………………..
Một số thông tin cá nhân của người trả lời, tôi xin cam kết các thông tin anh/chị cung cấp chỉ dùng cho mục đích bài nghiên cứu này và không tiết lộ thông tin riêng của anh/chị:
Họ tên: ..........................................................
Giới tính Nam Nữ
Độ tuổi Dưới 18 18-30 31-60 Trên 60
Thu nhập cá nhân (tháng) Dưới 5 tr. 5-<10trđ 10-<15trđ Trên 15trđ