Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std.
Error Beta Tolerance VIF
(Constant) .532 .334 1.592 .113 MTCT -.023 .050 -.024 -.453 .651 .979 1.021 MTLP .297 .075 .257 3.976 .000 .639 1.564 CKPTKT .116 .063 .116 1.840 .000 .672 1.489 CLKD .052 .061 .048 .856 .000 .842 1.188 HDVCLDVML_CSLS .186 .075 .162 2.476 .004 .624 1.602 MAR_TNTH .259 .059 .287 4.369 .000 .615 1.626
(Nguồn: Số liệu điều tra của tác giả năm 2013) Kết quả phân tích hồi quy bội nhận thấy có R2
là 0.439 và hệ số R2 điều chỉnh là 0.432. Kết quả cho thấy R2 điều chỉnh nhỏ hơn R2
, dùng R2 điều chỉnh để đánh giá độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu sẽ an tồn hơn vì nó khơng thổi phồng mức độ phù hợp của mơ hình. Điều đó nói lên độ thích hợp của mơ hình là 43.2 %, hay 43.2 % độ biến thiên về Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương được giải thích chung bởi các biến độc lập trong mơ hình. Kết quả phân tích phương sai ANOVA cho thấy trị thống kê F được tính từ giá trị R2 của mơ hình có giá trị sig rất nhỏ (sig=0) cho thấy mơ hình hồi quy tuyến tính bội phù hợp với tập dữ liệu, hay các biến độc lập có quan hệ với biến phụ thuộc và mơ hình có thể sử dụng được.
Hệ số phóng đại phương sai VIF tương đối nhỏ, nhỏ hơn 10, mà theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), hệ số VIF vượt quá 10 đó là dấu hiệu của đa cộng tuyến. Do đó, các biến độc lập này khơng có quan hệ chặt chẽ với nhau nên khơng có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra, nên mối quan hệ giữa các biến độc lập không ảnh hưởng đáng kể đến kết quả giải thích của mơ hình hồi quy.
Phương trình hồi quy sẽ cho phép khẳng định tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các biến số Môi trường luật pháp (MTLP), Chu kỳ phát triển kinh tế (CKPTKT), Chiến lược kinh doanh (CLKD), Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và chính sách lãi suất (HDVCLDVML_CSLS), Marketing và Thâm niên thương hiệu (MAR_TNTH).
* Phương trình hồi quy:
QDGT = 0.532 - 0.023 MTCT + 0.297 MTLP + 0.116 CKPTKT + 0.052 CLKD + 0.186 HDVCLDVML_CSLS + 0.259 MAR_TNTH
KẾT LUẬN:
Thông qua điều tra khách hàng và các số liệu thu thập sau đó được xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0. Các hệ số hồi quy mang dấu dương thể hiện các yếu tố trong mơ hình hồi quy trên ảnh hưởng tỉ lệ thuận đến quyết định gửi tiền của người dân. Trong sáu thành phần đo lường nêu trên có một thành phần khơng có ảnh hưởng. Đó là thành phần mơi trường cạnh tranh (MTCT) có (sig >0.05), do vậy, yếu tố môi trường cạnh tranh không làm ảnh hưởng quyết định gửi tiền của người dân. Bên cạnh đó, hệ số beta của thành phần mơi trường luật pháp MTLP là 0.297, có ảnh hưởng đến mơ hình hay nói đúng hơn là có ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn lớn nhất. Tương tự hệ số 0.116 là hệ số chu kỳ phát triển kinh tế CKPTKT, cũng ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn ít hơn so với mơi trường luật pháp. Nhưng có mức ảnh hưởng tương đối nhiều, tương tự biến hệ số 0.052 CLKD cũng có mức ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Hệ số beta của thành phần HDVCLDVML_CSLS là 0.186 có mức ảnh hưởng hiệu quả huy động vốn cao, nếu chính sách lãi suất thay đổi cao hay thấp thì hiệu quả huy động vốn sẽ thay đổi cao hay thấp theo. Tương tự hệ số bê ta của MAR_TNTH là 0.259 cũng góp phần ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Tóm lại, năm thành phần Mơi trường luật pháp MTLP, chu kỳ phát triển kinh tế CKPTKT, chiến lực kinh doanh CLKD, các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới; chính sách lãi suất HDVCLDVML_CSLS và marketing và thâm niên, thương hiệu MAR_TNTH có
tác động tỷ lệ thuận đến hiệu quả huy động vốn. Từ những kết quả của mơ hình trên, sẽ có những giải pháp thiết thực cho bài nghiên cứu.
Bên cạnh đó phần mềm Stata 11 sẽ xử lý số liệu cho thấy các biến ln có mức ý nghĩa thống kê.
Bảng 2.15. Hệ số tương quan giữa các biến xử lý theo Ordered probit regression
income -0.0269 -0.0300 -0.0482 -0.0362 -0.0265 0.0154 -0.0643 0.0043 0.1760 0.0256 1.0000 org 0.0167 0.0497 0.0683 0.0037 0.0448 0.0820 0.0095 -0.0173 -0.1651 1.0000 edu 0.0029 0.0597 0.0767 0.0237 0.0816 0.0192 -0.1468 -0.0150 1.0000 age 0.0111 -0.0519 -0.0565 0.0063 -0.0573 0.0040 0.0881 1.0000 sex -0.0202 0.0734 -0.0176 -0.0055 0.0676 0.0375 1.0000 time 0.0384 -0.0525 0.0744 0.0453 -0.0644 1.0000 TNTH_3 0.6481 0.9845 0.7192 0.6499 1.0000 TNTH_2 0.9564 0.6361 0.6848 1.0000 TNTH_1 0.6696 0.7079 1.0000 MAR_3 0.6744 1.0000 MAR_2 1.0000 MAR_2 MAR_3 TNTH_1 TNTH_2 TNTH_3 time sex age edu org income
income -0.0328 0.0427 0.0858 0.0026 0.0769 0.0864 -0.0318 0.1153 0.1418 0.0385 -0.0482 0.0323 -0.0540 -0.0428 org 0.0311 0.1526 0.1815 0.1563 0.1959 0.1652 0.1153 0.1646 0.1259 0.0662 0.0143 0.0659 0.0201 0.0843 edu -0.0184 -0.0287 0.0049 0.0060 0.0594 0.0119 0.0069 0.1044 0.0939 0.1126 -0.0669 -0.1744 -0.1861 0.0549 age 0.0484 -0.0230 -0.0240 -0.0520 -0.0119 -0.0724 -0.0152 -0.0328 -0.0976 -0.0321 0.0856 0.2149 0.0748 -0.0458 sex 0.0820 -0.1116 -0.1481 -0.0722 0.1301 0.0967 0.0408 0.0890 0.0182 -0.0249 0.1424 0.1090 0.0391 -0.0240 time -0.0176 -0.0836 -0.0829 -0.0702 0.0268 0.0220 0.1043 -0.0429 -0.0661 0.0039 0.0349 0.0505 0.0835 0.0776 TNTH_3 0.0416 0.2571 0.2887 0.3188 0.3826 0.3581 0.2484 0.3818 0.3333 0.2313 0.0963 0.1786 0.0835 0.7107 TNTH_2 0.0312 0.2635 0.2181 0.1696 0.3039 0.3019 0.1908 0.2813 0.2513 0.1395 0.2858 0.2259 0.1385 0.6549 TNTH_1 0.0615 0.2503 0.2230 0.2142 0.3477 0.3715 0.2244 0.3065 0.3015 0.1819 0.0664 0.1742 0.0360 0.9713 MAR_3 0.0449 0.2655 0.2960 0.3273 0.3910 0.3857 0.2932 0.3909 0.3131 0.2101 0.1227 0.1728 0.1013 0.7307 MAR_2 0.0358 0.2632 0.2377 0.1843 0.3164 0.3409 0.2406 0.2944 0.2375 0.1178 0.3154 0.2274 0.1676 0.7074 MAR_1 0.0558 0.2457 0.2359 0.2390 0.3546 0.4006 0.2682 0.3148 0.2826 0.1591 0.0903 0.1722 0.0569 1.0000 DMCN_3 -0.1717 -0.0171 -0.0669 -0.0448 0.2077 0.0243 0.1412 0.1419 -0.0230 0.0369 0.5131 0.5783 1.0000 DMCN_2 0.0004 0.0694 0.0464 -0.0163 0.2368 0.1457 0.1760 0.1615 0.1099 0.1400 0.2188 1.0000 DMCN_1 0.0431 0.0403 -0.0155 0.0260 0.3385 0.2190 0.2262 0.2362 0.1146 0.0647 1.0000 CSLS_3 0.0598 0.1347 0.1806 0.1133 0.5732 0.3391 0.8585 0.5794 0.3954 1.0000 CSLS_2 0.0275 0.2890 0.2583 0.2216 0.4576 0.8488 0.2915 0.5114 1.0000 CSLS_1 -0.0034 0.1990 0.2333 0.1969 0.9350 0.5211 0.5479 1.0000 HDVCLDVML_3 0.0338 0.1431 0.2086 0.2042 0.6333 0.4370 1.0000 HDVCLDVML_2 0.0177 0.3190 0.3728 0.3630 0.5335 1.0000 HDVCLDVML_1 0.0138 0.1772 0.2528 0.2122 1.0000 CLKD_3 -0.0491 0.2573 0.4108 1.0000 CLKD_2 0.0476 0.6319 1.0000 CLKD_1 0.0768 1.0000 YTTK_3 1.0000 YTTK_3 CLKD_1 CLKD_2 CLKD_3 HDVCLD~1 HDVCLD~2 HDVCLD~3 CSLS_1 CSLS_2 CSLS_3 DMCN_1 DMCN_2 DMCN_3 MAR_1 income -0.0345 0.0115 -0.0121 0.0871 -0.0616 0.0371 0.0462 -0.0549 0.0333 0.0243 -0.0056 0.0516 -0.0029 0.0677 org 0.1384 0.0645 0.0919 0.1629 0.1197 0.1277 0.0413 -0.0090 0.0837 -0.0239 -0.0266 -0.0610 0.0631 0.0978 edu -0.1185 -0.0492 -0.0191 -0.0067 -0.0885 -0.0040 -0.0101 -0.0201 -0.0520 0.0188 -0.0725 -0.0163 0.0245 -0.0270 age 0.0594 0.0886 0.0457 0.0952 0.0603 0.1504 0.0090 0.0107 -0.0527 0.0350 0.1479 0.0590 0.0298 -0.0207 sex 0.1008 0.1208 0.0736 0.0338 0.0121 0.0673 0.0165 -0.0622 -0.0871 0.1142 0.0502 0.0523 0.0580 -0.0064 time 0.0359 0.1160 0.1013 0.0850 0.0168 0.1473 0.0189 0.0208 -0.0446 -0.0300 0.0426 0.0502 -0.0594 -0.0478 TNTH_3 0.1223 0.1040 0.0472 0.4454 0.2538 0.2453 0.4139 0.4090 0.4521 0.3151 0.1912 -0.0469 0.4879 0.3438 TNTH_2 0.0911 0.0573 0.0729 0.4608 0.3333 0.2413 0.4606 0.4143 0.4831 0.3197 0.2124 -0.0849 0.4448 0.2607 TNTH_1 0.1688 0.1532 0.1214 0.4413 0.2730 0.2397 0.3910 0.3828 0.3924 0.2554 0.1011 -0.1343 0.3625 0.2826 MAR_3 0.1236 0.1123 0.0561 0.4816 0.2942 0.2867 0.4316 0.4315 0.4757 0.3365 0.2154 -0.0383 0.5089 0.3539 MAR_2 0.0695 0.0217 0.0505 0.5066 0.3748 0.2883 0.4906 0.4680 0.5360 0.3444 0.2591 -0.0741 0.4714 0.2858 MAR_1 0.1370 0.1268 0.0960 0.4781 0.3107 0.2808 0.4130 0.4208 0.4312 0.2768 0.1395 -0.1233 0.3889 0.2951 DMCN_3 0.0176 -0.1136 -0.0057 0.2246 0.2153 0.2741 0.1851 0.1305 0.2200 0.1445 0.1911 0.1468 0.1149 0.0974 DMCN_2 0.1121 -0.1297 -0.0024 0.3143 0.2214 0.2420 0.2355 0.1804 0.2284 0.2212 0.3243 0.1143 0.1797 0.2220 DMCN_1 0.0186 -0.1012 0.0008 0.3568 0.3842 0.3241 0.1497 0.0867 0.2001 0.1884 0.1088 0.1246 0.1797 0.2397 CSLS_3 0.1291 0.0812 0.1586 0.3228 0.2741 0.2174 0.2977 0.3338 0.3189 0.1152 0.2315 0.0512 0.2993 0.2855 CSLS_2 -0.0055 -0.1120 0.0863 0.2793 0.2811 0.2019 0.2400 0.2104 0.3624 0.1303 0.0767 0.0415 0.2329 0.1964 CSLS_1 0.0418 0.0518 0.1122 0.4918 0.3162 0.4012 0.2989 0.2837 0.3287 0.1947 0.0952 -0.0510 0.4453 0.4117 HDVCLDVML_3 0.0972 0.0986 0.1590 0.4932 0.4640 0.3801 0.3741 0.4046 0.3744 0.2002 0.2910 0.0732 0.3770 0.3512 HDVCLDVML_2 -0.0257 -0.0577 0.1030 0.3839 0.4079 0.3305 0.2888 0.3159 0.4141 0.2864 0.1851 0.0753 0.3174 0.2881 HDVCLDVML_1 0.0539 0.0311 0.1091 0.5869 0.3905 0.4418 0.3360 0.3207 0.3455 0.1920 0.1360 -0.0341 0.4335 0.4537 CLKD_3 -0.0497 0.0653 -0.0928 0.2409 0.2343 0.0250 0.0627 0.1602 0.1650 0.2110 0.0976 0.0585 0.3261 0.3847 CLKD_2 -0.0523 0.0521 0.0043 0.2774 0.1839 0.1051 0.2043 0.2684 0.2178 0.1962 0.1614 0.0964 0.2547 0.2626 CLKD_1 0.0514 0.0474 0.0578 0.2552 0.1847 0.1472 0.1930 0.1693 0.3012 0.1974 0.1218 0.0742 0.2793 0.0941 YTTK_3 0.6930 0.2722 0.3250 0.0298 -0.0146 0.0216 0.0521 -0.0129 0.0016 -0.0234 -0.0276 -0.0335 0.0281 0.0760 YTTK_2 0.1146 0.0426 0.0006 0.4099 0.3202 0.2160 0.3413 0.3022 0.2559 0.1649 0.0846 -0.1363 0.4898 1.0000 YTTK_1 0.0925 0.0152 -0.0417 0.4186 0.3247 0.3230 0.3424 0.3031 0.4053 0.2356 0.0863 -0.1508 1.0000 VHXHTL_3 -0.0201 0.1046 0.1212 0.0120 0.0653 -0.0169 -0.0654 -0.0319 0.0363 0.3325 0.3208 1.0000 VHXHTL_2 0.0554 0.0128 0.1262 0.2058 0.2477 0.2059 0.3479 0.4211 0.3599 0.6752 1.0000 VHXHTL_1 0.0212 0.0142 0.0891 0.2929 0.3429 0.1987 0.3428 0.3966 0.3333 1.0000 MTCT_3 0.0133 -0.0684 -0.0845 0.4662 0.3414 0.2917 0.6457 0.7028 1.0000 MTCT_2 -0.0082 -0.0281 -0.0026 0.3227 0.1840 0.2285 0.6737 1.0000 MTCT_1 0.0992 0.0446 0.0508 0.3783 0.2602 0.2520 1.0000 MTLP_3 0.0019 0.0085 0.1534 0.5619 0.5270 1.0000 MTLP_2 -0.0015 -0.0899 0.0147 0.6629 1.0000 MTLP_1 0.0355 -0.0101 -0.0099 1.0000 CKPTKT_3 0.6060 0.4828 1.0000 CKPTKT_2 0.5181 1.0000 CKPTKT_1 1.0000 CKPTKT_1 CKPTKT_2 CKPTKT_3 MTLP_1 MTLP_2 MTLP_3 MTCT_1 MTCT_2 MTCT_3 VHXHTL_1 VHXHTL_2 VHXHTL_3 YTTK_1 YTTK_2
Bảng 2.16. Hệ số hồi quy Coefficients của hiệu quả huy động vốn theo Ordered probit regression. /cut4 10.6093 1.606525 7.460569 13.75803 /cut3 7.949487 1.507101 4.995624 10.90335 /cut2 5.912941 1.466078 3.039481 8.7864 /cut1 4.722853 1.452945 1.875133 7.570574 income .0788361 .1353414 0.58 0.560 -.1864282 .3441005 org -.0225873 .1056108 -0.21 0.831 -.2295806 .184406 edu -.076913 .1774186 -0.43 0.665 -.424647 .270821 age -.01495 .1228538 -0.12 0.903 -.255739 .2258391 sex -.110042 .2263701 -0.49 0.627 -.5537192 .3336353 time -.0626813 .1415423 -0.44 0.658 -.3400991 .2147365 TNTH_3 -4.297077 1.929271 -2.23 0.026 -8.07838 -.5157749 TNTH_2 3.845364 2.439631 1.58 0.115 -.9362254 8.626953 TNTH_1 -3.524028 2.548798 -1.38 0.167 -8.519581 1.471524 MAR_3 4.407414 1.951648 2.26 0.024 .5822535 8.232574 MAR_2 -4.017128 2.462934 -1.63 0.103 -8.844391 .8101339 MAR_1 4.262493 2.560173 1.66 0.096 -.7553535 9.28034 DMCN_3 -.2228322 .1875167 -1.19 0.235 -.5903582 .1446938 DMCN_2 .1724674 .1474136 1.17 0.242 -.1164581 .4613928 DMCN_1 .5606151 .2197089 2.55 0.011 .1299936 .9912366 CSLS_3 2.652045 .9071318 2.92 0.003 .8740996 4.429991 CSLS_2 -.192621 .2799839 -0.69 0.491 -.7413794 .3561373 CSLS_1 -.8806565 .7300884 -1.21 0.228 -2.311604 .5502906 HDVCLDVML_3 -2.4733 .9412895 -2.63 0.009 -4.318193 -.6284063 HDVCLDVML_2 .1317735 .2980934 0.44 0.658 -.4524787 .7160258 HDVCLDVML_1 1.140729 .7243755 1.57 0.115 -.2790207 2.560479 CLKD_3 .044695 .157179 0.28 0.776 -.2633702 .3527602 CLKD_2 -.4599299 .1947952 -2.36 0.018 -.8417215 -.0781382 CLKD_1 .4416635 .1730072 2.55 0.011 .1025757 .7807513 YTTK_3 -.079291 .1606898 -0.49 0.622 -.3942372 .2356551 YTTK_2 .0168913 .133808 0.13 0.900 -.2453675 .2791502 YTTK_1 .3004158 .1511038 1.99 0.047 .0042577 .5965739 VHXHTL_3 .0620127 .0316142 1.96 0.050 .0000501 .1239753 VHXHTL_2 -.1914683 .1495301 -1.28 0.200 -.4845419 .1016053 VHXHTL_1 .4746807 .1893973 2.51 0.012 .1034688 .8458926 MTCT_3 -.4576341 .2081832 -2.20 0.028 -.8656656 -.0496025 MTCT_2 .2682207 .1871786 1.43 0.152 -.0986426 .6350839 MTCT_1 .582423 .1971383 2.95 0.003 .196039 .968807 MTLP_3 -.5462301 .2086201 -2.62 0.009 -.9551181 -.1373422 MTLP_2 .8354687 .2160967 3.87 0.000 .411927 1.25901 MTLP_1 -.0177441 .2191369 -0.08 0.935 -.4472445 .4117563 CKPTKT_3 -.1963879 .1440789 -1.36 0.173 -.4787772 .0860015 CKPTKT_2 -.0341563 .1349871 -0.25 0.800 -.2987262 .2304136 CKPTKT_1 .0072244 .193611 0.04 0.970 -.3722462 .386695 HDV_1 Coef. Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] Log likelihood = -125.12221 Pseudo R2 = 0.4060 Prob > chi2 = 0.0000 LR chi2(39) = 171.05 Ordered probit regression Number of obs = 167
Kết luận:
Qua bảng số liệu bảng 3.7 cho ta thấy các biến hồn tồn khơng có sự đa cộng tuyến do hệ số tương quan ở mức không quá 0.8. Ma trận này cho thấy mối tương quan giữa biến hiệu quả huy động vốn (biến phụ thuộc) với từng biến độc lập, cũng như tương quan giữa các biến độc lập với nhau. Mức ý nghĩa của Kiểm định prob>chi2 = 0.000, như vậy mơ hình hồi qui phù hợp. Nhìn sơ bộ, ta có thể kết luận các biến độc lập của thành phần tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các yếu tố ảnh hưởng là: Môi trường luật pháp (MTLP); Chu kỳ phát triển kinh tế (CKPTKT); Văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng (VHXH-TL); Ý thức tiết kiệm của dân cư (YTTK); Chiến lược kinh doanh (CLKD); Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các màng lưới (HDV-CLDV-ML); Chính sách lãi suất (CSLS); Đổi mới công nghệ (ĐMCN); Hoạt động Marketing (MAR); Mức độ thâm niên và uy tín (TN-UT) với hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn Bình Dương). Có thể đưa vào mơ hình để xem xét kỹ trong phần phân tích hồi quy tuyến tính bội dưới đây.
Nhìn vào bảng 3.8, ta thấy hệ số prob >chi 2 là 0.000, có nghĩa là mức độ phù hợp giữa các biến trong mơ hình, và có mức ý nghĩa thống kê. Ta xem xét các thành phần như CKPTKT khơng có mức ý nghĩa thống kê do hệ số P> 0,05. Vì vậy các biến có hệ số P< 0,05 sẽ có ý nghĩa thống kê. Đó là biến MTLP 2, MTLP 3, MTCT, MTCT 3, VHXH TL1, VHXH TL2, VHXH TL3, YTTK1, CLKD1, CLKD2, HDVCLDVLM3, CSLS3, DMCN1, MAR3, TNTH3. Ta có thể kết luận rằng biến MTLP 2 và MTLP 3 có mức ý nghĩa thể hiện như sau: biến này có tác động cùng chiều với hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, và các ngân hàng có những quy định của NHNN phù hợp về huy động vốn thì sẽ ln ảnh hưởng tốt đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Cũng như nếu ngân hàng có uy tín thâm niên và mạng lưới rộng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn vì hệ số P là 0.000 có hệ số Coef là 0,835467 khá cao nên tác động nhiều đến hiệu quả huy động vốn. Thêm vào đó, MTCT1 cũng tác động cao và cùng chiều với hiệu quả huy động vốn
do hệ số Coef là 0,582423 khá cao. Biến MTCT 3 ảnh hưởng và tác động ngược chiều với hiệu quả huy động vốn, nếu ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mãi sẽ làm cho khách hàng nghi ngờ và hoang mang hơn, làm cho khó thu hút nguồn vốn huy động. Mặt khác, biến VHXH1 có Coef là 0,4746807 và VHXH3 có Coef 0,0620127 tác động cùng chiều. Yếu tố tâm lý xã hội hay là hành vi của những người xung quanh có ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, hoặc là tâm lý đám đông sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Biến YTTK1, biến này cũng ảnh hưởng đến hiệu quả do coef là 0,3004158, ý thức tiết kiệm càng cao sẽ tác động đến hiệu quả càng cao. Biến CLKD1 có coef là 0,4416635 có tác động cùng chiều, nếu ngân hàng có chiến lược cân đối giữa hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tốt thì hiệu quả huy động tốt. Khi ngân hàng đưa ra nhiều chiến lược hấp dẫn khách hàng thì khách hàng sẽ gửi tiền mang đến hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng. Biến HDVCLDVLM3 tác động cùng chiều với hiệu quả huy động vốn ngân hàng. Nguồn vốn sẽ huy động được nhiều nếu ngân hàng có nhiều hình thức gửi cũng như chất lượng của dịch vụ gửi tiền tốt. Biến CSLS3 cũng tác động cùng chiều, nếu ngân hàng có chính sách lãi suất cao thì sẽ thu hút được nguồn vốn huy động, cũng như là hiệu quả huy động vốn cao, Biến DMCN1 cũng có tác động cùng chiều và nếu ngân hàng có cơng nghệ cao, đổi mới liên tục sẽ làm cho hiệu quả huy động vốn cao. Biến MAR3 cũng có ảnh hưởng cùng chiều và nếu ngân hàng có nhiều chính sách Marketing hấp dẫn thì tác động đến hiệu quả huy động vốn của ngân