1.2 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.2.2 Quy trình thanh tốn thẻ
Sau khi phát sinh giao dịch, cơ sở chấp nhận thẻ lập hĩa đơn và bảng sao kê nộp ngân hàng thanh tốn hoặc ngân hàng đại lý.
Tại ngân hàng thanh tốn: Khi tiếp nhận hĩa đơn và bảng kê phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ các thơng tin, ghi nợ tài khoản của mình và ghi cĩ tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ trong ngày. Ngân hàng thanh tốn tổng hợp dữ liệu gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu (trong trường hợp nối mạng trực tiếp), nếu ngân hàng thanh tốn khơng được nối mạng trực tiếp thì gửi hĩa đơn, chứng từ địi tiền ngân hàng phát hành.
Tại trung tâm sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngân hàng thành viên
Ngân hàng phát hành thẻ khi nhận thơng tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến hành thanh tốn, nếu cĩ vấn đề tranh chấp địi tiền cũng phải thực hiện thơng qua trung tâm xử lý dữ liệu. Việc thanh tốn giữa ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế được thực hiện qua mạng on-line mất khoảng 10 giây. Cịn giữa ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh tốn và các cơ sở chấp nhận thẻ cĩ thể thực hiện bằng hai cách, hoặc on-line (thơng tin về thẻ được kiểm tra trực tiếp thơng qua mạng với ngân hàng phát hành) hoặc off-line (kiểm tra tính chính xác của thẻ thơng qua việc định dạng mã số bằng máy cà tay)
Định kỳ hàng tháng ngân hàng phát hành in sao kê và gửi đến chủ thẻ, yêu cầu chủ thẻ thanh tốn trong một khoảng thời gian nhất định. Thơng thường các ngân hàng yêu cầu chủ thẻ sau 10 ngày kể từ ngày sao kê phải thanh tốn tồn bộ chi phí phát sinh cho ngân hàng. Nếu chủ thẻ khơng thanh tốn thì phải chịu một khoản phí trả chậm
Sơ Đồ 1.2 Quy trình thanh tốn thẻ
(1) Chủ thẻ yêu cầu thanh tốn hàng hĩa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ (2) Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hĩa, dịch vụ cho khách hàng
(3) Gửi hĩa đơn thanh tốn thẻ cho ngân hàng thanh tốn
(4) Ghi cĩ vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng đại lý. (5) Gửi dữ liệu thanh tốn tới tổ chức thẻ quốc tế
(6) Ghi cĩ cho ngân hàng thanh tốn (7) Báo nợ cho Ngân hàng phát hành (8) Thanh tốn nợ cho tổ chức thẻ quốc tế (9) Gửi sao kê cho chủ thẻ
(10) Thanh tốn nợ cho Ngân hàng phát hành
Nếu ngân hàng thanh tốn thẻ tín dụng nội địa thì bước (5), (6), (8) khơng cĩ vì khi đĩ ngân hàng thanh tốn sẽ trực tiếp báo nợ cho Ngân hàng phát hành và xử lý các bước tiếp theo tương tự như sơ đồ trên.
Như vậy ngân hàng thanh tốn ngồi việc phát triển mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ, cần duy trì những mối quan hệ với cơ sở chấp nhận thẻ thơng qua chính sách thích hợp như dịch vụ hỗ trợ tốt, cơng tác chăm sĩc khách hàng thường xuyên, thực hiện các chương trình khuyến mãi… nhằm thu hút các đơn vị đã và đang đăng ký làm đại lý thanh tốn thẻ. Khi đĩ doanh số giao dịch của chủ thẻ tăng lên, đồng nghĩa với lợi nhuận ngân hàng tăng lên.
CHỦ THẺ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH NGÂN HÀNG THANH TỐN CƠ SỞ CHẤP NHẬN THẺ / NGÂN HÀNG TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) (10)
1.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
thương mại
Để đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của một ngân hàng thương mại thì chúng ta cĩ thể thơng qua một số chỉ tiêu như sau: