1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
1.4.3 Nhĩm nhân tố thuộc về cơ quan chức năng
1.4.3.1 Mơi trường pháp lý:
Mơi trường pháp lý được xem là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ. Một mơi trường pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ hiệu lực mới cĩ thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên phát hành, thanh tốn, sử dụng thẻ.
1.4.3.2 Mơi trường kinh tế:
Sự phát triển của hoạt động thẻ cũng như các ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Bởi vì phát triển kinh tế gắn liền với tiền tệ ổn định, thu nhập của dân cư tăng lên… Đây chính là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ ngân hàng đối với bất kỳ quốc gia nào. Ngược lại, việc mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện cho ổn định tiền tệ và mơi trường kinh tế nĩi chung phát triển, giữa chúng cĩ mối quan hệ nhân quả với nhau.
1.4.4 Nhân tố rủi ro:
Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro là khả năng mất mát tài chính của ngân hàng. Rủi ro gắn liền với bất cứ hoạt động tài chính nào và cũng như bản thân các giao dịch tài chính đĩ cần được quản lý một cách đúng mực. Các ngân hàng cĩ thể phải đối mặt với các tổn thất lớn nếu khơng quản lý chặt chẽ các rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất cĩ liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành và hoạt động thanh tốn thẻ. Đối tượng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ và cơ sở chấp nhận thẻ. Các hoạt động rủi ro thường gặp trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là:
1.4.4.1 Giả mạo:
Rủi ro giả mạo cĩ thể phát sinh trong tồn bộ q trình kinh doanh thẻ của ngân hàng cả trong hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ. Tập trung lại cĩ thể gặp các loại giả mạo sau:
Thẻ giả: thẻ trắng, thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mã hĩa lại và thẻ bị làm giả hoàn tồn.
Thẻ bị mất cấp, thất lạc
Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng
Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo
Giao dịch bị địi tiền nhiều lần
Sao chép và tạo băng từ giả
Thơng tin giao dịch bị sửa đổi.
1.4.4.2 Rủi ro tín dụng:
Là rủi ro xảy ra khi chủ thẻ khơng cĩ khả năng thanh tốn hoặc thanh tốn khơng đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Do đĩ ngân hàng sẽ bị mất vốn. Nếu hiện trạng này xảy ra với số lượng và quy mơ lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị mất vốn và cĩ thể dẫn đến phá sản như đối với trường hợp cho vay khơng thu hồi được.
1.4.4.3 Rủi ro kỹ thuật:
Là các rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ cĩ sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh. Khi hệ thống cĩ sự cố nĩ khơng chỉ ảnh hưởng đến riêng một khách hàng, đến riêng biệt một ngân hàng mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của toàn bộ tổ chức thẻ quốc tế và các khách hàng tham gia hoạt động thẻ. Do đĩ, nếu tổn thất xảy ra sẽ rất lớn và khĩ kiểm sốt được. Chính vì vậy, đảm bảo hệ thống vận hành một cách chính xác, liên tục là yêu cầu hàng đầu đối với các thành viên khi tham gia kinh doanh thẻ
1.4.4.4 Rủi ro đạo đức:
Là các rủi ro phát sinh do hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ của cán bộ thẻ ngân hàng. Trong hoạt động tác nghiệp hàng ngày, cán bộ thẻ lợi dụng những hiểu biết của mình, lợi dụng vị trí cơng tác, những lỗ hỏng trong quy trình tác nghiệp để tự mình hoặc kết cấu với người khác tiến hành các hành vi gian lận,
giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng. Các hành vi này thường được che giấu kỹ càng, khĩ phát hiện gây tổn thất lớn và mang tính hệ thống với ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại, trong đĩ đã đưa ra khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại, chức năng cũng như các hoạt động của ngân hàng thương mại, các khái niệm về thẻ ngân hàng, cấu trúc, phân loại thẻ, lịch sử phát triển thẻ ngân hàng, những lợi ích khi sử dụng thẻ, nghiệp vụ phát hành phát hành và thanh tốn thẻ của ngân hàng thương mại cũng như nội dung, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Như vậy, sau khi kết thúc chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận để sang chương 2 chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Eximbank trong những năm qua. Từ đĩ, đưa ra những nhận định cũng như tìm ra nguyên nhân hạn chế làm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Eximbank Việt Nam cĩ một hướng đi bền vững - phát triển
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
2.1 Giới thiệu chung về Eximbank
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Eximbank:
Hình 2.1 Trụ sở chính của Ngân hàng Eximbank Việt Nam
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Viet Nam Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên với quy mơ hoạt động, năng lực tài chính và chất lượng phục vụ hàng đầu tại Việt Nam.
Hiện tại, vốn điều lệ của Eximbank đạt 8.800 tỷ đồng là một trong những ngân hàng cĩ vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối các ngân hàng Thương Mại Cổ Phần tại Việt Nam với giá trị 13.627 tỷ đồng.
Năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh của Eximbank càng được củng cố và tăng cường do Eximbank chọn được các cổ đơng chiến lược trong và ngồi nước là các tổ chức, tập đoàn kinh tế - tài chính, doanh nghiệp đã và đang cĩ uy tín trên thương trường – trong đĩ cĩ Sumitomo Mitsui Banking Corporation, một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu Nhật Bản.
Hội sở được đặt tại Thành Phố Hồ Chí Minh, hệ thống mạng lưới hoạt động trên 124 Chi nhánh/PGD rộng khắp cả nước. Eximbank cĩ quan hệ đại lý với hơn 750 ngân hàng tại 72 quốc gia.
Tham gia tổ chức Swift từ năm 1995, Eximbank cĩ thế mạnh về chất lượng dịch vụ thanh tốn quốc tế và kinh doanh ngoại hối đã được các ngân hàng trên thế giới cơng nhận.
Qua hơn 20 năm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, Eximbank đã đạt được một số thành tựu rất đáng tự hào qua các năm cụ thể như sau:
Năm 1991 và năm 1992: Được Ngân hàng Nhà Nước và Bộ Tài
Chính tín nhiệm giao thực hiện một phần chương trình tài trợ khơng hồn lại của Thụy Điển cho các đơn vị Việt Nam cĩ nhu cầu nhập khẩu.
Năm 1993: Được chọn để thực hiện chương trình viện trợ của Chính
phủ Thụy Sĩ, và bản thân Ngân hàng cũng nhận được một phần viện trợ từ chương trình này; tham gia vào hệ thống thanh tốn bù trừ điện tử của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
Năm 1995: Là thành viên Hiệp hội các định chế tài trợ phát triển khu
vực Châu Á - Thái Bình Dương (ADFIAP); được Ngân hàng Nhà Nước chọn là Ngân hàng đầu mối tham gia chương trình hàng đổi hàng với Indonesia theo Bản ghi nhớ giữa Bộ Thương Mại Việt Nam với Phịng Thương Mại và Cơng Nghiệp nước cộng hịa Indonesia; được chọn là 1 trong 6 Ngân hàng Việt Nam tham gia
thực hiện Dự án hiện đại hố Ngân hàng (Bank Modernization Project) do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam tổ chức với sự tài trợ của Ngân hàng Thế Giới.
Năm 1998: Giải thưởng “1998 Best Services Quality Award” do
CHASE MANHATTAN BANK (US) New York trao tặng.
Năm 2003: Triển khai hệ thống thanh tốn nội hàng trực tuyến toàn
hệ thống.
Năm 2005: Cúp vàng “Top ten sản phẩm uy tín chất lượng cho sản
phẩm hỗ trợ du học trọn gĩi” do Cục sở hữu trí tuệ và Hội sở hữu trí tuệ cơng nghiệp Việt Nam, Trung tâm Cơng nghệ thơng tin & tư vấn quản lý QVN cùng báo điện tử Saigon News hợp tác tổ chức.
Năm 2006: Bằng khen về chất lượng dịch vụ điện thanh tốn quốc tế
do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế qua mạng thanh tốn viễn thơng liên ngân hàng); cúp vàng Thương hiệu Việt trong cuộc bình chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) do Mạng Thương Hiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu cơng nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức; giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005” do độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt Nam bình chọn. Quy trình đánh giá và lựa chọn được Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức.
Năm 2007: Bằng khen về chất lượng dịch vụ điện thanh tốn quốc tế
do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế qua mạng thanh tốn viễn thơng liên Ngân hàng); giải thưởng “Thương Hiệu Mạnh Việt Nam 2007”do độc giả của Thời Báo Kinh Tế Việt Nam bình chọn. Qui trình đánh giá và lựa chọn được Thời Báo Kinh Tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức; chính thức trở thành thành viên của tổ chức IFC (Cơng ty tài chính Quốc tế tồn cầu); giải “Top Trade Servicer” do Báo Thương Mại trao tặng về những thành tựu đã đạt được trong quá trình hoạt động.
Năm 2008: Bằng khen về Thanh tốn Quốc Tế Xuất Sắc do Wachovia
Bank N.A New York trao tặng. Đây là giải thưởng nhằm ghi nhận và đánh giá cao quá trình xử lý nghiệp vụ thanh tốn tự động nhanh chĩng, chuẩn xác và chuyên nghiệp trong dịch vụ điện thanh tốn quốc tế; danh hiệu “Dịch vụ được hài lịng nhất năm 2008” do báo Sài Gịn Tiếp Thị tổ chức bình chọn lấy ý kiến của hàng nghìn người tiêu dùng trên cả nước; danh hiệu “Thương Hiệu Mạnh 2007” do báo Kinh Tế Việt Nam và Bộ Thương Mại. Trong 4 năm liên tiếp Eximbank đã được người tiêu dùng trên cả nước bình chọn; danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí The Banker trao tặng.
Năm 2009: Eximbank Vietnam tăng vốn điều lệ lên 8,800 tỷ đồng,
chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao Dịch Chứng khốn Tp.Hồ Chí Minh, và đạt được thương hiệu Việt 2009 do độc giả Tạp Chí Thương Hiệu Việt bình chọn, thương hiệu Vàng – Golden Brand Awards 2009 do Hiệp Hội Chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) bình chọn
2.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ của Eximbank:
Tiền gửi: Cung cấp các sản phẩm tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết
kiệm, tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với nhiều kỳ hạn linh hoạt và lãi suất hấp dẫn.
Cho vay:
Cho vay bổ sung vốn lưu động; cho vay đầu tư các dự án mới, mua máy mĩc thiết bị…
Các chương trình tài trợ xuất khẩu, nhập khẩu; các sản phẩm cho vay đặc biệt áp dụng cho ngành xuất khẩu như tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng và sau khi giao hàng, tài trợ nhập khẩu bảo hiểm tỷ giá…
Bao thanh tốn trong nước; cấp hạn mức thấu chi; cho vay tiêu dùng…
Thanh tốn quốc tế:
Chuyển tiền đi bằng điện (T/T), nhận chuyển tiền đến, nhờ thu xuất nhập khẩu, thư tín dụng nhập khẩu.
Cung ứng các dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gĩi
Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu theo L/C, D/P, D/A. Các dịch vụ hỗ trợ khác…
Dịch vụ quản lý tiền mặt: Cung cấp các dịch vụ như: Dịch vụ thu hộ,
chi hộ, dịch vụ thanh tốn lương cho cán bộ cơng nhân viên và dịch vụ chuyển tiền thanh tốn trong và ngồi nước.
Kinh doanh ngoại tệ - Vàng – Chứng Khốn :
Kinh doanh các loại ngoại tệ, tiền mặt hoặc chuyển khoản
Hình thức giao dịch đa dạng: Giao ngay, Kỳ hạn, Hốn đổi, Quyền chọn (Spot, Forward, Swap, Option)…
Đầu tư và kinh doanh trái phiếu, cổ phiếu.
Mua, bán và xuất nhập khẩu các loại vàng: SJC, nguyên liệu theo giá trong nước và quốc tế.
Sàn giao dịch vàng SJC – Eximbank.
Dịch vụ du học trọn gĩi:
Đáp ứng nhu cầu cho Quý phụ huynh cĩ con em, người thân đang du học hoặc cĩ kế hoạch du học nước ngoài.
Eximbank cung cấp các dịch vụ tài chính trọn gĩi hỗ trợ du học sinh: Chuyển mang ngoại tệ cho mục đích học tập ở nước ngoài, cho vay du học, tư vấn thủ tục du học…
Các sản phẩm điện tử: Internet Banking, Home Banking, SMS
Banking, ATM…
Các sản phẩm dịch vụ khác…
2.2 Thực trạng chung về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
ở Việt Nam
Từ năm 1993, thị trường thẻ Ngân hàng việt nam mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành. Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt nam nên hoạt động phát hành thẻ nội địa phát
Connect 24 và triển khai hệ thống VCB – ATM. Ngay lập tức các Ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình như Cash Card, tiếp theo là ATM Gold Card, ATM S – Card của Incombank, Thẻ Vạn dặm của BIDV, Thẻ đa năng của Ngân hàng Đơng á, Thẻ Fast Access của Ngân hàng Kỹ thương, Sài gon Bank Card của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương, ACB e-Card, Citimard của ACB, Vib Values Card của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế, ATM Lucky của Ngân hàng Phương Đơng,...
Đến nay nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh tốn hàng hố, dịch vụ ngày càng gia tăng. Lượng thẻ phát hành ra lưu thơng hiện tính đến năm 2010 khoảng hơn 29 triệu thẻ năm 2010 so với 21 triệu thẻ năm 2009, 14 triệu thẻ năm 2008. Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ra lưu thơng những năm gần đây khoảng 150-300%/năm. Đây là dấu hiệu đáng mừng đối với Ngành Ngân hàng vì chứng tỏ dịch vụ thẻ đã đến gần hơn với người dân, bước đầu tạo cho họ thĩi quen sử dụng Thẻ.
Hiện nay, cĩ 40 tổ chức phát hành thẻ, trong đĩ bao gồm 04 ngân hàng thương mại nhà nước, 29 ngân hàng thương mại cổ phần, 06 ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và 01 tổ chức phát hành thẻ phi ngân hàng (cơng ty tiết kiệm bưu điện), với khoảng 150 thương hiệu thẻ khác nhau. Các dịch vụ đi kèm cũng rất đa dạng và phong phú đáp ứng được nhu cầu của chủ thẻ: rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh tốn hố đơn hàng hố, dịch vụ; mua hàng trực tuyến, thấu chi tài khoản thẻ, hưởng ưu đãi về phí dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,….
Các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn đã rất nhanh chĩng nhận ra được cơ hội dành cho mình, khơng ngừng đầu tư phát triển mạng lưới, cơ sở hạ tầng máy mĩc thiết bị, nguồn tài chính và nhân lực để phát triển các dịch vụ thẻ. Cơ sở vật chất phục vụ cho dịch vụ thẻ được tăng cường với tốc độ đặc biệt nhanh trong một số năm gần đây, với số lượng ATM, POS ngày càng nhiều, tính đến năm 2010 bao gồm gần 9.500 ATM và hơn 40.000 POS. Cùng với xu hướng đĩ, nhu cầu chia
sẻ hạ tầng mạng, máy mĩc thiết bị và phương tiện kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thẻ cũng đồng thời phát sinh. Các liên minh chuyển mạch thẻ ra đời trong điều kiện