Chương 1 : Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại
1.6 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trên thế giới
1.6.1 Kinh nghiệm của tổ chức thẻ American Express
Nguồn:http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/kinh-nghiem-va-xu-the-phat-
trien-cua-cong-tac-phat-hanh-su-dung-va-thanh-toan-the-tren-the- gioi.html[12]
Mỹ là nơi sinh ra thẻ đồng thời cũng là nơi phát triển nhất của các loại thẻ. Khu vực này dường như đã bão hồ về thẻ tín dụng, do đó sự cạnh tranh và phân chia thị trường rất khốc liệt. Do vậy, việc học hỏi kinh nghiệm của những tổ chức thẻ của Mỹ là không thể khơng nói tới. Ở đây xin trình bày những chiến lược kinh doanh thẻ nổi bật của tổ chức thẻ American Express đã làm cho tổ chức thẻ du lịch và giải trí của Mỹ này trở thành một tập đoàn kinh doanh thẻ lớn trên thế giới.
Ngay từ khi chiếc thẻ American Express ra đời lần đầu tiên vào năm 1958, Tổ chức này đã xác định cho mình thị trường chủ yếu đó là giới bình dân. Họ cho rằng đây mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu.
Để cạnh tranh với các tổ chức lớn như Visa Card và Master Card, tổ chức này đã không ngừng nghiên cứu phát hành các loại thẻ mới nhằm đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu của thị trường. Năm 1987, American Express cho ra đời loại thẻ tín dụng mới có khả năng cung cấp tín dụng tuần hồn cho khách hàng có tên là Optima Card để cạnh tranh với Visa và Master Card.
American Express khơng ngừng mở rộng thị trường bằng nhiều hình thức quảng cáo, khuyến mại. Tháng 11 năm 1998, khi American Express tung ra thị trường thẻ Ấn Độ các thẻ tín dụng của mình, họ đã gặp rất nhiều khó khăn như: thu nhập có thể dùng để chi tiêu của dân nước này khơng cao, trong đó có 30 triệu người lớn có thể sử dụng thẻ tín dụng. Ngồi ra người Ấn Độ thích sử dụng tiền mặt và hầu hết người sử dụng thẻ tín dụng đều thanh tốn các hoá đơn thanh toán của họ trước khi chúng bắt đầu phát sinh các khoản lãi phải trả NH. Đứng trước thách thức này, American Express đã quyết tâm tập trung vào những người đang sử dụng thẻ tín dụng bằng cách cung cấp cho họ những khoản tín dụng rẻ hơn.
Khi mới xâm nhập vào thị trường Canada, American Express thấy khách hàng ở đây khá trung thành với NH của họ nên họ chỉ chấp nhận thẻ của hiệp hội Visa và Master đã hoạt động lâu đời ở đây. Đánh giá được thuận lợi của đối thủ, American Express đã tạm thời hướng vào mục tiêu chính là người du lịch Canada và ngành hàng không nước này.
Với một số những giải pháp đã thực hiện, American Express hiện nay đã thực sự trở thành một tổ chức thẻ lớn trên thế giới.
1.6.2 VISA - Hình thức thanh tốn phổ biến trên tồn cầu Nguồn:http://www.diendanhanghieu.com/content/372-VISA-Hinh-thuc-
thanh-toan-pho-bien-tren-toan-cau[21]
Lịch sử hình thành
Trở lại nguồn gốc của thương hiệu Visa năm 1958, khi đó NH Mỹ phát hành thẻ BankAmericard xanh, trắng và vàng cung cấp cho người sử dụng lựa chọn trả tiền trong tài khoản dưới hình thức trả góp. Năm 1970, liên minh NH tại Mỹ liên kết lại và thiết lập National BankAmericard, Inc., một thành viên giám sát hoạt động của chương trình BankAmercard tại Mỹ. Vào năm 1977, National BankAmericard, Inc. thành lập Visa, một tên thương hiệu đơn giản, dễ nhớ, có thể phát âm gần như giống nhau trong tất cả ngôn ngữ. Cái tên Visa nhận được sự đồng tình ở mức độ rộng
cùng với tính linh động của nó. Vào thời gian khởi đầu của tên Visa, công ty hiểu rằng giá trị lâu dài của thương hiệu không bị giới hạn bởi tên thương hiệu hoặc đặc điểm gắn liền với từ “card”. Tầm nhìn xa so với thời điểm đó khi mà các hình thức thanh tốn có thể được mở rộng nhờ sự hỗ trợ của các phương tiện mới đã giúp cho Visa theo kịp với những thay đổi trong lối sống và phương thức làm việc.
Thay vì chỉ tập trung vào phát hành thẻ, trong 40 năm qua Visa luôn chú ý tới những đổi mới không ngừng, sự chấp nhận và sự tin tưởng, tạo nên nhiều phát triển đáng kể trong ngành công nghiệp này, gồm thiết bị máy quay số điện tử đầu tiên, mạng lưới ATM toàn cầu đầu tiên và phát minh VisaNet cũng như là một trong những dịch vụ an ninh mạnh nhất trong ngành công nghiệp này. Hiện nay, hơn 488 triệu thẻ của thương hiệu Visa được phát hành tới tay người tiêu dùng tại Mỹ.
Sản phẩm
Các khách hàng và các doanh nghiệp trong thị trường này muốn có lựa chọn tốt nhất trong việc quyết định chi trả hàng hoá và dịch vụ khi nào, ở đâu và như thế nào. Để đáp ứng nhu cầu này, Visa đã cung cấp đầy đủ nhất các loại thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước và các sản phẩm và dịch vụ thẻ thương mại, bao gồm: Visa Signature. Một loại thẻ được thiết kế cho những khách hàng chủ yếu chi tiêu cho các hoạt động du lịch, giải trí và mua lẻ, Visa đưa ra những lợi ích, phần thưởng và các dịch vụ thích ứng với nhóm khách hàng này, gồm cả việc tham gia sự kiện giải trí có một khơng hai, bữa tối đặc biệt, q, dịch vụ du lịch đa dạng.
Gold Visa Check Card. Loại thẻ này được thiết kế cho hoạt động như việc kiểm tra - tại thời điểm giao dịch, số tiền lập tức được khấu trừ từ tài khoản kiểm tra của khách hàng. Gold Check Card cũng cung cấp cho khách hàng những phần thưởng ngồi những lợi ích như Emergency Card Replacement/Emergency Cash Disbursement (thay thẻ khẩn cấp), Purchase Security (mua an toàn), và Warranty Manager Service (dịch vụ quản lý đảm bảo). Visa Gift Cards. Số lượng thẻ Visa trả trước như Visa Gift card tăng đến chóng mặt vì ngày càng nhiều khách hàng nhận
ra rằng đây là loại thẻ tiện lợi và đảm bảo như tiền mặt và séc với tiện ích trả tiền trước khi mua hàng hoá thật. Visa Business Cards. Loại sản phẩm này cho phép những cơng ty nhỏ tách biệt giữa chi phí kinh doanh và chi phí cá nhân, giúp đơn giản hố cơng việc sổ sách hàng tháng và cung cấp những báo cáo chi tiêu chi tiết.
Contactless. Xuất hiện trong số các loại thẻ Visa, Contactless là hình thức thanh tốn mới cho phép khách hàng chỉ cần lướt thẻ qua chỗ đọc mã an tồn thay vì phải nhét thẻ vào, tiết kiệm được thời gian mua sắm. Công nghệ này tạo được sự thuận lợi cho khách hàng và hiệu quả cho nhà kinh doanh, những người có thể tiến hành nhiều giao dịch hơn trong một thời gian ngắn.
Thị trƣờng
Hằng ngày, hơn 250 triệu người ở Mỹ băn khoăn với quyết định sẽ mua gì cho họ, cho gia đình họ, cho cơng việc của họ và quyết định chi tiêu như thế nào. Càng ngày càng có nhiều người chọn các hình thức thanh tốn Visa, và Visa trở thành thương hiệu được sử dụng để thanh toán phổ biến nhất tại Mỹ. Cho dù quyết định của bạn chỉ đơn giản là mua chút đồ ăn nhanh dọc đường hay là một dự án đầu tư quan trọng cho cơng việc của mình hoặc một kỳ nghỉ mơ ước thì dịch vụ và sản phẩm của Visa ln giúp việc thanh tốn, mua bán của bạn được thuận tiện và an toàn. Trong 4 thập kỷ vừa qua, thương hiệu Visa đã trở thành biểu tượng của sự tin tưởng, được thừa nhận và thuận lợi, giúp tất cả mọi người trong cuộc sống của chính họ và giúp họ đạt được giấc mơ của mình.
Khởi nghiệp với loại thẻ tín dụng với mục đích chung đầu tiên năm 1958, Visa đã trở thành thương hiệu hàng đầu trên thế giới có số người sử dụng thương hiệu đáng ngạc nhiên. Không lâu trước đây, khi mua một sản phẩm gì đó có nghĩa là bạn phải trả bằng tiền mặt hoặc séc. Nhưng ngày nay, người dân Mỹ có thể chọn một trong số hàng loạt các hình thức thanh tốn phong phú, tiện lợi, linh động và an tồn hơn các hình thức trước đây như thẻ tín dụng, thẻ Visa debit, Visa prepaid.
Visa là thương hiệu đi tiên phong trong lĩnh vực thanh toán điện tử, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đổi mới có thể sử dụng mọi lúc, mọi nơi. Quan trọng hơn cả, những đổi mới trong sản phẩm và dịch vụ của Visa giúp cho người sử dụng có thể tự do dùng theo cách của họ, tăng sự linh động về tài chính vì họ có thể chi trả bất cứ thứ gì họ cần.
Những thành tựu gần đây
Ra đời trong thập kỷ phát triển thị trường và công nghệ, Visa trở thành thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu trên thế giới. Visa nắm rõ những thông tin về khách hàng hơn bất cứ đối thủ cạnh tranh nào. Đồng thời Visa cũng có được danh tiếng của chính mình, nhận được sự chấp nhận và sử dụng rộng rãi của khách hàng nhiều hơn các thương hiệu thanh toán khác. Số lượng khách hàng sử dụng Visa trên toàn cầu lớn hơn tổng số khách hàng sử dụng các thương hiệu thanh toán khác cộng lại. Việc thúc đẩy mở rộng thị trường mới và việc ra đời nhiều hình thức thanh toán mới của Visa đã tăng số lượng địa điểm giao dịch lên gấp đôi, từ 3 triệu địa điểm trong thập kỷ trước lên tới 5,9 triệu. Cùng với việc tập trung vào nâng cao các hình thức thanh tốn đã giúp Visa có số lượng bán ra hàng năm tại Mỹ tăng gấp 3 trong 10 năm trở lại đây, lên tới 1,3 triệu tỉ năm 2005; trong số khách hàng tại Mỹ, thanh tốn bằng thẻ Visa đã vượt qua hình thức thanh tốn bằng tiền mặt.
Điều cốt yếu của những thành công này là hệ thống cách thức giao dịch tập trung của Visa - VisaNet - một hệ thống cách thức giao dịch tin cậy nhất, an toàn nhất và lớn nhất thế giới. VisaNet liên tục được cải tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và các doanh nghiệp, giúp cho việc thanh toán điện tử của khách hàng và doanh nghiệp ngày càng trở nên thuận tiện, có nhiều lựa chọn khác nhau và dễ kiểm sốt. Visa đã đầu tư hàng triệu đơla cho công nghệ phần cứng và phần mềm nhằm hỗ trợ việc thanh toán mọi lúc, mọi nơi, bằng mọi phương thức. Bằng việc liên kết các NH và điểm giao dịch trên tồn cầu, VisaNet có được trung bình khoảng 100 lượt giao dịch mỗi ngày với sự tin cậy tuyệt đối. Tính riêng mỗi giờ, mạng lưới này có thể giao dịch với số lượng tương đương với lượng giao dịch của
thị trường chứng khốn trên tồn thế giới trong một ngày. Ngoài những thành tựu kinh doanh trên, Visa cũng tự hào bởi những thành công trong quảng bá trách nhiệm tài chính cho người dân Mỹ. Chương trình Hiểu biết tài chính có thưởng, Practice Money Skills (kỹ năng sử dụng tiền) của Visa cung cấp những lời khuyên của các chuyên gia về vấn đề quản lý tài chính, đặc biệt là vấn đề quản lý, tiết kiệm và chi tiêu một cách hợp lý.
Đáp ứng sự phát triển đáng kể trong phương thức thanh toán, hãng Visa gần đây đã giới thiệu những thay đổi đáng kể có ảnh hưởng tới sự phát triển của Visa trong các phương thức thanh toán cho khách hàng và doanh nghiệp. Một điểm nhấn mới đánh dấu sức mạnh lâu dài của thương hiệu Visa, Visa cung cấp thêm những ứng dụng linh động khác như thanh toán qua điện thoại di động và các phương tiện khác. Những thay đổi bổ sung là những thiết kế thẻ mới nhằm tăng tính linh hoạt cho các loại thẻ tài chính Visa, địi hỏi nhiều nơi sử dụng thẻ cho chương trình thương hiệu của mình.
Khi các khách hàng và doanh nhân Mỹ chú trọng đến các sự kiện thể thao, giải trí, thương hiệu Visa cũng được biết đến nhiều. Visa tự hào vì tham gia kết hợp với các sự kiện đỉnh cao và tổ chức lớn như Olympic Games,..Điều này đã giúp Visa tạo những ấn tượng mạnh cho khách hàng và các doanh nghiệp.
Việc tài trợ cho Olympic Games bắt đầu từ năm 1988 và đã trở thành một phần quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu Visa, củng cố vị trí hàng đầu và tạo được lòng trung thành giữa những khách hàng quan trọng cũng như hỗ trợ của những thành viên tài chính.