Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 So sánh10/09 2011 11/10 2012 12/11 +/- % +/- % +/- % Tổng nguồn vốn 11,876 16,812 4,936 41.56 15,942 -870 -5.17 14,852 -1,090 -6.84 Tổng vốn huy động 9,607 12,972 3,365 35.03 11,776 -1196 -9.22 11,173 -603 -5.12
Tổng dư nợ cho vay 9,724 10,456 732 7.53 11,183 727 6.95 10,751 -432 -3.86
Lợi nhuận trước thuế 278 870 592 212.9 397 -473 -54.4 393 -4 -1
Cổ tức (%) 10 30 20 200 6 -24 -80 6 0 0
Nhìn chung các chỉ tiêu đều tăng qua các năm: nguồn vốn từ 11,876 năm 2009 lên đến 14,852 tỷ đồng năm 2012; vốn huy động 9,607 đến 11,173; dư nợ 9,724 lên 10,751; lợi nhuận trước thuế từ 278 tăng lên 393 tỷ đồng. Tuy nhiên nếu các chỉ tiêu được so sánh từng năm thì 2010 với 2009 thể hiện sự gia tăng đáng kể, nhưng đến 2011 và 2012 thì khơng tiếp tục duy trì được tỷ lệ tăng đó. Lý do của việc này là năm 2010 NH đã sử dụng phần mềm Symbol trong quản lý hoạt động, với công nghệ này việc quản lý, kiểm sốt và trao đổi thơng tin giữa Hội sở chính và các đơn vị được đảm bảo. Đồng thời vốn điều lệ tăng 1,500 lên 2,460 tỷ và việc thành lập mới 8 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm cũng góp phần vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh giúp cho sự tăng trưởng.
Trong khi tình hình kinh tế đang căng thẳng hàng ngàn doanh nghiệp phá sản, một số NH vẫn có lợi nhuận âm thì lợi nhuận của Saigonbank vẫn duy trì ở mức đáng kể cùng với tỷ lệ cổ tức duy trì khá ổn định. Đây là tín hiệu tốt cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NH thƣơng mại cổ phần SGCT
2.2.1 Các dịch vụ thẻ mà NH thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương đang cung cấp
Ngoài những chức năng thông thường của thẻ ATM như: rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu số dư, in sao kê 10 giao dịch tài chính gần nhất, đổi mã số cá nhân, người sử dụng thẻ còn thực hiện được các chức năng :
2.2.1.1 Thanh toán hàng hố, dịch vụ tiện ích
Khi sở hữu thẻ Saigonbank khách hàng có thể đến hệ thống máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) để thanh toán tiền điện, nước, dùng thẻ để thanh tốn tiền mua hàng hóa tại các siêu thị.
Với mạng lưới chấp nhận thẻ trải dài trên toàn quốc bao gồm khoảng 14,000 máy ATM; 77,000 POS và thẻ Saigonbank được thanh toán ở các hệ thống siêu thị lớn như Maximark, Coopmart... sẽ tạo cho người sử dụng thẻ sự thuận tiện khi giao
dịch rút tiền mặt hay thanh tốn hàng hố dịch vụ, bảo đảm an tồn tài chính, tránh tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông.
2.2.1.2 Dịch vụ thấu chi thẻ
* Điều kiện
Cá nhân có năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.
Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ khi đến hạn.
Cá nhân có lịch sử tín dụng tốt.
Tùy từng trường hợp cụ thể, NH có thể được cấp hạn mức thấu chi lên đến 100.000.000 VNĐ
2.2.1.3 Nạp tiền điện thoại trực tiếp các mạng di động
Dịch vụ này là giải pháp cung cấp phương thức mua mã thẻ hoặc nạp tiền trực tiếp cho thuê bao di động thông qua tài khoản khách hàng tại Saigonbank. Để sử dụng dịch vụ khách hàng chỉ cần nhắn tin SMS hay sử dụng phần mềm cài đặt trên điện thoại di động của mình bằng thao tác dễ dàng, đơn giản, đáp ứng nhu cầu “mọi lúc, mọi nơi”.
Với dịch vụ này, khách hàng được hưởng mức chiết khấu hấp dẫn khi thực hiện các giao dịch mua mã thẻ hoặc nạp tiền của tất cả các nhà mạng hiện có: Vinaphone, Mobifone, Viettel, Vietnammobile, Beeline, EVN, S-Fone.
2.2.1.4 Thanh toán trực tuyến
Thẻ Saigonbank có thể thực hiện mua hàng tại 65 website khác nhau với các loại hàng hóa và dịch vụ đa dạng.
Thông qua dịch vụ này chỉ với những thao tác đơn giản khách hàng có thể mua hàng hố, dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm được cơng sức và chi phí đi lại để chọn lựa và mua sắm.
Ngoài ra người sử dụng thẻ còn được sử dụng một số dịch vụ tiện ích khác như Internet-banking, Sms-banking.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ở NH thương mại cổ phần SGCT
2.2.2.1 Tình hình chung về dịch vụ thẻ
Hiện nay Saigonbank chỉ phát hành một loại thẻ đa năng dùng để rút tiền, thanh tốn hàng hóa dịch vụ…với thời hạn sử dụng là 3 năm.
Số lượng máy ATM của Saigonbank khá khiêm tốn, trung bình cứ mỗi điểm giao dịch có 1 máy, hiện nay Saigonbank có khoảng trên 90 điểm giao dịch trên toàn quốc. Nhiều máy ATM được trang bị màn hình cảm ứng, giao diện đơn giản, dễ sử dụng và bổ sung tính năng thanh tốn các tiện ích dân sinh phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của các chủ thẻ.
Số lượng thẻ phát hành mới của năm nay luôn nhiều hơn năm trước làm cho tổng số thẻ luôn tăng qua các năm.
Bảng 2.2 Số lượng thẻ phát hành qua các năm (2009-2012)
Năm Chỉ tiêu 2009 2010 So sánh 10/09(%) 2011 So sánh 11/10(%) 2012 So sánh 12/11(%) Phát hành mới 17,010 20,880 22.75 32,797 57.07 22.855 -30.31 Tổng số thẻ 162,000 183,000 12.96 215,813 17.93 238,668 10.59
162000 183000 215813 238668 0 50000 100000 150000 200000 250000 Tổng số thẻ phát hành 2009 2010 2011 2012 Năm Hình 2.1 Tổng số lượng thẻ phát hành
- Thẻ mới tăng từ 17,010 (năm 2009) lên 22,855 thẻ (năm 2012) với tốc độ tăng là 34.36% .
- Tổng số thẻ năm 2009 là khoảng 162,000 đến 2012 tăng lên thành 238,668 thẻ , tăng 76,668 với tỷ lệ là 47.33%.
- Năm 2012 số lượng phát hành thẻ mới có giảm nhẹ so với 2011 nhưng tổng số thẻ phát hành vẫn tăng. Từ tháng 4/2010 các hệ thống thẻ VN đã kết nối thành cơng với nhau, do đó các chủ thẻ có thể giao dịch trên tất cả các ATM với mức phí khơng đáng kể. Điều này mang lại sự thuận lợi tạo động lực cho việc sử dụng thẻ của khách hàng, làm cho số lượng thẻ mới phát hành từ năm 2010 của NH tăng đáng kể, đặc biệt là 2011 với 32,797 thẻ chiếm tỷ lệ 57.07% so với năm 2010.
So với dịch vụ thẻ của các NH khác thì cả số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ của Saigonbank vẫn chưa phát triển nên NH luôn quan tâm đến phát triển công nghệ hiện đại, đặt ra chỉ tiêu phát triển thẻ hàng năm để từng bước nâng cao thị phần thẻ của mình, thu hút càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.
2.2.2.2 Số lượng khách hàng sử dụng
Bảng 2.3 Số lượng khách hàng sử dụng thẻ qua các năm (2009-2012)
Năm Chỉ tiêu 2009 2010 So sánh 10/09(%) 2011 So sánh 11/10(%) 2012 So sánh 12/11(%) Số lượng khách hàng sử dụng 102,315 111,780 9.25 138,875 24.24 149.987 8.01
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên[10]
Nhìn chung số lượng khách hàng sử dụng thẻ luôn tăng qua các năm.
Từ năm 2009 đến 2010 tăng 9.25%, năm 2010 đến 2011 tăng 24.24%, 2011 đến 2012 tăng 8.01%.
Giai đoạn tăng cao nhất là năm 2010 sang 2011 với 27,095 khách hàng mới tỷ lệ trên 20%. Như đã trình bày ở phần trên do các hệ thống thẻ kết nối thành công nên đem lại sự thuận lợi cao cho khách hàng, cộng với sự nỗ lực cải tiến dịch vụ của mình mà số lượng khách hàng sử dụng thẻ của Saigonbank tăng đột biến.
2.2.2.3 Các tiện ích đi kèm
* Tình hình sử dụng các tiện ích
Tuy được thẻ Saigonbank được chấp nhận thanh toán ở các hệ thống siêu thị lớn nhưng đa số khách hàng ít sử dụng vì thương hiệu NH chưa mạnh nên nhiều nhân viên thanh tốn trong các siêu thị vẫn chưa hoặc ít tiếp xúc với thẻ. Điều này có thể gây chậm trễ tiến trình thanh tốn của khách hàng.
Việc thấu chi thẻ của Saigonbank chỉ dừng lại ở nhân viên trong NH và các nhân viên của một số doanh nghiệp có trả lương qua thẻ chứ chưa mở rộng phạm vi ra các đối tượng khách hàng bên ngoài.
Dịch vụ nạp tiền các mạng di động, bước đầu triển khai còn nhiều lỗi: hết mệnh giá thẻ do không được bổ sung thường xuyên, lỗi mạng trong quá trình kết nối giao dịch…nhưng đến nay dịch vụ đã đi vào ổn định và thu hút được thêm nhiều khách hàng.
Thanh toán trực tuyến chưa hấp dẫn được nhiều khách hàng, bên cạnh những lo sợ về phía khách hàng: mất tiền khơng nhận được hàng, thơng tin bị đánh cắp…thì hiện tại mức phí giao dịch cịn cao trung bình khoảng 10% nên vẫn chưa thể phát triển mạnh dịch vụ này.
* Các loại phí dịch vụ
Sử dụng thẻ của Saigonbank khách hàng được miễn phí mở thẻ lần đầu, chỉ chịu mức phí thường niên là 30,000 đ/thẻ. Mức phí này được miễn đối với các khách hàng được trả lương từ các đơn vị có thanh tốn qua thẻ của NH. Qui định mức phí như vậy góp phần vào việc mở rộng hoạt động chuyển lương qua thẻ.