NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH
2.3. Tình hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
2.3.2.2. Nguyên tắc chấm điểm tín dụng
Hệ thống XHTD là công cụ quan trọng để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất
lượng và hiệu qủa hoạt động tín dụng. Mơ hình tính điểm tín dụng là phương pháp lượng hóa
mức độ rủi ro thông qua đánh giá thang điểm, các chỉ tiêu đánh giá trong những mơ hình chấm điểm được áp dụng khác nhau đối với từng loại khách hàng.
Vietcombank sử dụng mơ hình chấm điểm tín dụng khác nhau áp dụng riêng đối với tổ chức tài chính, DN và cá nhân. Đề tài nghiên cứu này chỉ đề cập đến các mơ hình XHTD cho DN.
Nguyên tắc trong chấm điểm XHTD của Vietcombank là tính điểm ban đầu của mỗi chỉ tiêu đánh giá theo điểm ứng với mức chỉ tiêu gần nhất mà thực tế khách hàng đạt được. Nếu mức chỉ tiêu đạt được của khách hàng nằm ở giữa hai mức chỉ tiêu hướng dẫn thì điểm
ban đầu là mức chỉ tiêu cao hơn. Điểm dùng để tổng hợp XHTD là tích số giữa điểm ban đầu
và trọng số của từng chỉ tiêu, trọng số của từng nhóm chỉ tiêu.
Việc XHTD các loại hình DN được thực hiện theo nguyên tắc sau:
- Đối với DN thông thường và DN mới thành lập: Bắt buộc chấm điểm XHTD đối
nợ dưới 5 tỷ quy VND và đang trong quá trình giải ngân, có tổng các khoản cho vay từ 5 tỷ quy VND trở lên; hoặc (iii) khách hàng chỉ có cam kết ngoại bảng (trừ
trường hợp ký quỹ 100%) có giá trị từ 5 tỷ quy VND trở lên. Danh sách khách
hàng thuộc đối tượng này chốt tại thời điểm cuối quý đánh giá và trong thời gian
đến quý đánh giá tiếp theo.
- Đối với DN tiềm năng: bắt buộc chấm điểm XHTD đối với khách hàng đã được
phê duyệt giới hạn tín dụng, cấp tín dụng hoặc đầu tư dự án nhưng chưa phát sinh
quan hệ tín dụng.
- Đối với các khách hàng còn lại: khuyến khích việc chấm điểm XHTD.
Hết thời hạn chấm điểm XHTD hàng quý theo quy định tại Quy trình chấm điểm XHTD nội bộ, các khách hàng thuộc đối tượng bắt buộc chấm điểm nếu không được chấm
điểm hoặc không chấm điểm đầy đủ các chỉ tiêu (do khơng có thơng tin hoặc khơng lựa chọn điểm chấm,..) sẽ bị giảm trừ theo nguyên tắc
- Không lựa chọn/ nhập chỉ tiêu nào trong phần thơng tin phi tài chính thì chỉ tiêu
đó sẽ bị điểm tối thiểu.
- Không nhập báo cáo tài chính năm gần nhất của khách hàng tại các quý đánh giá (trừ quý đánh giá là quý cuối cùng của năm tài chính) sẽ bị giảm trừ 02 hạng từ kết quả XHTD tại lần chấm điểm đó.
- Khơng nhập báo cáo tài chính của 02 năm gần nhất tại các quý đánh giá (trừ quý
đánh giá là quý cuối cùng của năm tài chính) thì kết quả XHTD của khách hàng
tại lần chấm điểm đó sẽ bị hạng thấp nhất.