NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH
2.3. Tình hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
2.3.3.2. Đối với doanh nghiệp mới thành lập
Đối tượng: là DN chưa có báo cáo tài chính đủ 02 năm kể từ khi có doanh thu hoạt động sản xuát kinh doanh hoặc các đơn vị hành chính sự nghiệp có thú, khơng có báo cáo tài chính và đang có quan hệ tín dụng với Vietcombank.
Hình 2.3: Mơ hình chấm điểm XHTD DN mới thành lập
Nguồn: Hệ thống XHTD của Vietcombank
Bước 1: Chấm điểm tình hình kinh doanh của DN
KHÁCH HÀNG Chấm điểm tình hình kinh doanh Xác định hệ số rủi ro (gồm 2 hệ số) Tổng hợp điểm và xếp hạng DN
Tổng điểm = Tổng điểm tình hình kinh doanh x Hệ số rủi ro 1 x Hệ số rủi ro 2
- Đánh giá rủi ro từ thị trường
- Đánh giá rủi ro từ yếu tố tài chính của phương án kinh doanh
Các chỉ tiêu đánh giá tình hình kinh doanh của DN mới thành lập có từ 1 đến 5 giá trị thuần tương ứng với giá trị từ 20, 40, 60, 80 và 100 điểm. Bảng 2.10 sau đây sẽ minh họa cách
đánh giá yếu tố năng lực vận hành của DN trong chỉ tiêu tình hình kinh doanh của DN
Bảng 2.11: Minh họa chỉ tiêu tình hình kinh doanh của DN
Chỉ tiêu Thang điểm Giá trị thuần
Đánh giá tình hình kinh doanh của DN 100%
A. Đánh giá năng lực vận hành của DN 25%
Năng lực, trình độ,
kinh nghiệm của cổ
đơng/thành viên góp vốn vào DN liên quan đến dự án kinh doanh 3% 100 Tốt 80 Bình thường 60 Khơng có thơng tin
20 Khơng có năng lực, trình độ và kinh nghiệm
Mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của DN
trong giai đoạn từ 1 đến 3 năm tới
3% 100 Có mục tiêu và kế hoạch kinh doanh rõ ràng
và có tính khả thi cao trong thực tế 60
Có mục tiêu và kế hoạch kinh doanh, tuy nhiên tính khả thi trong 1 số trường hợp còn hạn chế
40 CBTD khơng nắm được thơng tin
20 Khơng có mục tiêu và kế hoạch kinh doanh rõ ràng
Nguồn: Hệ thống XHTD của Vietcombank
Từ các điểm số quy đổi trên, điểm tình hình kinh doanh của DN được tính theo cơng thức sau:
Điểm tình hình kinh doanh của DN = Σ(Điểm chỉ tiêu) x (Trọng số của chỉ tiêu)
Bước 2: Tính tổng điểm và xếp hạng DN
Tổng điểm DN = Điểm tình hình kinh doanh x Hệ số rủi ro 1 x Hệ số rủi ro 2
Hệ số Chỉ tiêu Giá trị Giá trị thuần 1 Lý lịch tư pháp của các lãnh đạm cấp cao của DN (Chủ tịch Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên,
Trưởng Ban kiểm soát và
Tổng giám đốc/Giám đốc)
100% Lý lịch tư pháp tốt, chưa từng có tiền án hình sự
60% Đã từng có tiền án tiền sự
40% Đang là đối tượng nghi vấn pháp luật
20% Đang bị pháp luật truy tố
2
Các sự kiện bất thường có
ảnh hưởng đến tính khả thi
của phương án (ví dụ: tai nạn lao động, tai nạn cơng trình, cháy nổ, lụt,...)
100% Tính khả thi của phương án chưa bị ảnh hưởng bởi sự kiện bất thường nào
60% Tính khả thi của phương án đang bị ảnh hưởng bởi sự kiện bất thường nào
20% Phương án kinh doanh hồn tồn khơng cịn
khả thi do ảnh hưởng của sự kiện bất thường
Nguồn: Hệ thống XHTD của Vietcombank
Điểm số trên sau khi được điều chỉnh bởi tham số rủi ro sẽ quyết định hạng của DN tương tự như mơ hình của DN thơng thường hay DN tiềm năng tại Bảng 2.9.
2.3.4. Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam
Hệ thống XHTD của Vietcombank đã góp phần rất đáng kể trong việc sàng lọc và phân loại khách hàng, từ đó giúp cho ngân hàng giảm được tỷ lệ rủi ro tín dụng trong mức cho phép. Kết quả XHTD được các nhà quản trị ngân hàng sử dụng để xác định mức giới hạn tín dụng tối
đa cho từng khách hàng, áp dụng mức lãi suất cho vay, và các quy định về tài sản đảm bảo.
Nhìn chung thì hệ thống XHTD hiện nay của Vietcombank là hiện đại và khắc phục được chủ quan trong chấm điểm các chỉ tiêu định lượng bằng cách đưa vào các chỉ tiêu phi tàí chính. Tuy nhiên, từ thực tế nghiên cứu như trên cũng cho thấy những hạn chế cần phải hoàn thiện hơn nữa.