3.3 Một số giải pháp hoàn thiện cho vay dựa trên HTK và KPT đối với doanh
3.3.1.4 Tăng cường hợp tác với các ngân hàng trong quản lý khách hàng
Lãnh đạo chi nhánh tăng cường thiết lập quan hệ khách hàng với các ngân hàng đối tác có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng với khách hàng. Điều này là rất quan trọng, một mặt bảo vệ lợi ích cũng như cùng nhau tăng cường kiểm sốt khách hàng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng giữa các ngân hàng, thơng qua việc phân định rõ về danh mục tài sản bảo đảm; tính pháp lý tài sản làm đảm bảo (tài sản nào được thế chấp tại các ngân hàng ? tính pháp lý tài sản ràng buộc có hay khơng?...); quản lý dịng tiền và tính chất ln chuyển của dịng tiền (khâu này có ý nghĩa rất quan trọng đối với trường hợp tài sản bảo đảm là các khoản phải thu hay quyền địi nợ. Vì trong thực tế một doanh nghiêp có thể mở tài khoản tại nhiều ngân hàng, doanh nghiệp thường có động cơ lừa
3.3.1.5 Kịp thời bổ sung, chỉnh sửa Quy định về sản phẩm cũng như các mẫu biểu kèm theo
• Chỉnh sửa lại Quy định ký Cam kết 3 bên về việc thanh tốn khơng hủy ngang
vào tài khoản tại MB đối với cho vay dựa trên KPT là không bắt buộc trong mọi trường hợp. Đối với những đối tác lớn, uy tín chỉ cần yêu cầu Phụ lục hợp đồng giữa khách hàng của MB - Đối tác của khách hàng về việc thanh tốn duy nhất và khơng hủy ngang vào tài khoản của khách hàng tại MB.
• Điều chỉnh mẫu Hợp đồng thế chấp hàng hóa và/hoặc quyền địi nợ theo hướng:
Tách riêng phần các điều khoản chung không thay đổi đối với mọi trường
hợp thành một phụ lục hợp đồng để đảm bảo hợp đồng ngắn gọn, dễ hiểu.
Tách biệt mẫu Hợp đồng áp dụng đối với thế chấp hàng hóa, Hợp đồng áp
dụng đối với thế chấp quyền đòi nợ và Hợp đồng đối với thế chấp cả hàng hóa và quyền địi nợ.
• Thiết kế mẫu Hợp đồng thuê kho 3 bên thống nhất trên tồn bộ hệ thống MB.
• Nhóm khách hàng mục tiêu để tiếp thị sản phẩm là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo thống kê, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp, dư nợ cho vay của các Ngân hàng với đối tượng này chiếm gần 30% tổng dư nợ tồn nền kinh tế. Riêng tại MB, dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm hơn 41% dư nợ toàn hệ thống; 45% thị phần khách hàng .Các doanh nghiệp này hoạt động trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề, từ sản xuất đến kinh doanh thương mại, từ kinh doanh nội địa đến xuất nhập khẩu, tuy nhiên họ lại gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo. Như vậy, có thể thấy các doanh nghiệp này là khách hàng tiềm năng để phát triển sản phẩm cho vay dựa trên HTK và KPT.
• Tiếp cận các doanh nghiệp lớn, có uy tín với vai trị là bên mua hàng, thơng qua
đó bán sản phẩm cho vay dựa trên KPT cho các đơn vị cung cấp hàng cho các doanh nghiệp này.
• Tiếp cận các doanh nghiệp ở các khu công nghiệp. Các doanh nghiệp này thường
sản xuất, cung ứng hàng nội địa và xuất khẩu, hàng hóa được kiểm sốt chặt chẽ, điều kiện kho bảo đảm bảo, tập trung, dễ quản lý. Do vậy, việc triển khai sản phẩm cho vay dựa trên HTK khá thuận lợi.
• Tiếp cận khách hàng của các công ty logistic mà MB đã, đang tiến hành hợp tác.
Các khách hàng này thường là khách hàng có thương hiệu mạnh, khả năng tiêu thụ hàng hóa tốt, điều kiện lưu kho quản lý hàng hóa đảm bảo. Ngồi ra, các khách hàng này thường có hoạt động xuất nhập khẩu nên MB có thể bán chéo được các sản phẩm khác.
• Tổ chức tư vấn triển khai các gói sản phẩm quản lý vốn lưu động, các nghiệp vụ
phái sinh phòng chống rủi ro tỷ giá đến từng chi nhánh, trong đó Khối nguồn vốn ở khu vực phía Nam làm đầu mối; tổ chức định kỳ các buổi hội thảo chuyên đề có sự tham gia của khách hàng để đạt mục tiêu truyền dẫn thông tin cần thiết đến
khách hàng. Điều này xuất phát thực tế có chi nhánh hầu như khơng có phát sinh nghiệp vụ phái sinh.
3.3.1.7 Linh hoạt trong việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm TSBĐ
Thực tế hiện nay đa số các khách hàng khi thiết lập quan hệ vay vốn liên quan đến cho vay dựa trên HTK và KPT đều phải mua bảo hiểm theo chỉ định với MIC. Chính điều này gây khó chịu cho khách hàng. Mặc dù yêu cầu mua bảo hiểm cho TSBĐ là rất cần thiết nhưng không nên nguyên tắc mà phải có sự linh hoạt đối với từng đối tượng
khách hàng. Do đó, khơng nên xem nội dung chỉ định nguyên tắc này như là một điều
kiện ràng buột khách hàng trong việc xem xét cấp tín dụng.
3.3.1.8 Phân quyền và quản lý quyền phán quyết tín dụng hợp lý
Với định hướng “Mỗi chi nhánh tại từng khu vực đều là “Ngân hàng mini” tiên phong, với đầy đủ chức năng hướng tới khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ được “địa phương hố”, thì việc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng là rất cần thiết, qua đó xác định quyền phán quyết tín dụng. Quyền phán quyết tín dụng phải được phân bổ cho những cấp bậc cán bộ có đủ kinh nghiệm, khả năng phán xét và tình nhất quán cần thiết để đánh giá chuẩn xác mức độ rủi ro và lợi ích có liên quan khi phê duyệt một giao dịch tín dụng hoặc một chương trình tìn dụng. Quyền phán quyết tín dụng là quyền phê duyệt mức cấp tín dụng tối đa đối với một khách hàng; và quyền này nên thường xuyên đánh giá lại và có điều chỉnh cho phù hợp.
Việc phân cấp thẩm quyền hợp lý và linh hoạt tạo ra một sự đồng thuận lớn, xuyên suốt và nhất quán trong việc giải quyết các nhu cầu vốn vay của khách hàng được rút ngắn hơn, qua đó xây dựng được hình ảnh người lãnh đạo quyết đốn trong từng ngân
hàng mini trong con mắt khách hàng
3.3.1.9 Thành lập riêng ban hỗ trợ pháp lý và thu hồi nợ
Một điều chắc chắn xảy ra khi phát triển tín dụng cho vay dựa trên HTK và KPT . đó chính là nợ xấu. Mặc dù trong hệ thống ngân hàng đã có Khối quản trị rủi ro, Khối
chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng gia tăng theo định hướng phát triển của MB đến năm 2015. Do đó, rất cần thiết và sớm thành lập ban hỗ trợ về mặt pháp lý và thu hồi nợ, nhằm mục đích hỗ trợ, tư vấn chi nhánh trong việc xử lý thu hồi nợ.
3.3.1.10 Kiên định xây dựng một văn hoá riêng trong ngân hàng
Yếu tố “văn hố kinh doanh” đang ngày càng đóng một vai trò đặc biệt quan trọng
trong điều kiện cạnh tranh. Đặc biệt, trong hoạt động của các NHTM thì việc xây dựng
văn hố kinh doanh có thể xem như là chìa khóa mở ra sự thành cơng và phát triển lâu dài của ngân hàng.
Văn hoá kinh doanh ngân hàng là tồn bộ những giá trị văn hóa được gây dựng trong suốt quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng, trở thành các giá trị, quan niệm, tập quán được biểu hiện thông qua các hoạt động của ngân hàng và chi phối tình cảm, nếp nghĩ, hành vi ứng xử của mọi thành viên trong việc theo đuổi mục đích chung. Văn hóa chính là chất keo kết dính các thành viên qua thời gian và sự thay đổi.
Văn hoá kinh doanh làm nên sự khác biệt của tổ chức này với tổ chức khác, đây chính là yếu tố cơ bản để xây dựng nên thương hiệu cho một ngân hàng.
Ngày nay, văn hóa của một tổ chức được coi là yếu tố căn bản tạo nên sự khác biệt của một thương hiệu. Bản sắc văn hóa của mỗi ngân hàng góp phần tạo nên bản sắc thương hiệu của ngân hàng đó. Đây cũng là điểm quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong thời kỳ hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới.
Văn hoá kinh doanh tạo điều kiện củng cố vị thế và uy tín của sản phẩm trên thương trường, là động lực thúc đẩy quá trình đổi mới và sáng chế, nhờ đó tạo sức hấp dẫn của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng; khách hàng đến với ngân
hàng ngày càng nhiều, sản phẩm, dịch vụ cung ứng ngày càng tăng, nhờ đó làm tăng
doanh thu, tạo điều kiện đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn để mở rộng kinh doanh cả về chiều rộng và chiều sâu, do đó thương hiệu của ngân hàng ngày càng được củng cố và nâng cao.
Văn hoá kinh doanh ngân hàng đem lại lợi nhuận to lớn cho ngân hàng, lợi nhuận này được tạo ra từ mức sinh lợi thực tế trên cơ sở khai thác nguồn tài nguyên tri thức, trí lực của người lao động để sử dụng có hiệu quả nguồn lực hiện có của ngân hàng, tất
nhiên điều này chỉ có được khi con người được đặt vào vị trí trung tâm Văn hố kinh
doanh của ngân hàng.
3.3.2 Về phía doanh nghiệp SME
3.3.2.1 Chú trọng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh mang tính khả thi. thi.
Đây là một trong những tiêu chí quan trọng mà ngân hàng xem xét để quyết định
có cho doanh nghiệp vay. Điều quan trọng doanh nghiệp SME phải hiểu được mục đích phương án kinh doanh để từ đó thuyết phục ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tiếp tục đầu tư nhằm phát huy hiệu quả của đồng vốn vay. Do đó trong q trình xây dựng phương án kinh doanh, doanh nghiệp cần nêu rõ và chứng minh cho ngân hàng thấy được các yêu cầu như mục đích vay vốn kinh doanh, năng lực tài chính, năng lực hoạt động kinh doanh,…
3.3.2.2. Nâng cao năng lực tài chính
Đặc biệt là vốn chủ sở hữu thơng qua việc tham gia góp vốn, mua cổ phần của các nhà đầu tư chiến lược nước ngồi, từ đó giúp các doanh nghiệp SME có điều kiện nâng cao năng lực quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất; nâng cao chất lượng sản phẩm để có sức cạnh tranh và tiêu thụ tốt hơn trên thị trường.
3.3.2.3 Nâng cao năng lực cạnh tranh, vị thế của doanh nghiệp
Nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường qua việc tạo uy tín và thương hiệu doanh nghiệp trong kinh doanh, điều đó địi hỏi doanh nghiệp SME phải đặt mình vào vị trí của nguời tiêu dùng và tự đánh giá sản phẩm của mình một cách khách quan trên phương diện giá trị và tiện lợi.
3.3.2.4 Trung thực trong việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng
Tăng cường giao dịch thanh tốn qua ngân hàng, thực hiện cơng việc kiểm toán độc lập bắt buộc các doanh nghiệp SME để từ đó có điều kiện đánh giá chính xác, khách
quan hơn tình hình và thực trạng tài chính của các doanh nghiệp SME và đây chính là một trong những căn cứ và cơ sở quan trọng để các ngân hàng xem xét, quyết định việc cho vay đối với các doanh nghiệp SME.
3.3.2.5 Nâng cao hiệu quả đầu tư vốn vay
Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng đúng hạn để tạo lòng tin và uy tín đối với ngân hàng; ngồi ra, các doanh nghiệp SME phải kiểm sốt rủi ro tài chính trên có sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án và/hoặc phương án sản xuất kinh doanh khi vay vốn ngân hàng. Coi vốn vay ngân hàng là nguồn vốn bổ sung, cần thiết cho các doanh nghiệp SME thực hiện hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả tốt nhất.
3.4 Một số Kiến nghị đối với Chính Phủ, NHNN 3.4.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ 3.4.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ
- Tổ chức, xây dựng tốt hệ thống thông tin cơ sở dự báo để các TCTD chủ động
phản ứng nhanh và kịp thời trước những biến động liên quan đến các vấn đề của nền kinh tế.
- Tiếp tục hồn thiện và đảm bảo tính ổn định khung pháp lý, cải cách thủ tục hành
chính nhằm tạo mơi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, thơng thống cho các doanh nghiệp SME.
- Cần nhất quán và xuyên suốt trong các chương trình hành động của Chính phủ;
tập trung trọng tâm các chính sách ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mơ và phát triển nền kinh tế sản xuất hàng hoá.
- Ban hành các quy định, quy trình về xử lý tài sản nhất là thế chấp quyền đòi nợ
một cách nhất quán, rõ ràng minh bạch, nhằm giảm thời gian xử lý nợ xấu 19.
- Nâng cao tính độc lập, tự chủ của NHNN trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng để đảm
bảo NHNN có khả năng thực thi có hiệu quả mục tiêu ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô.
19Xem phụ lục 5, một số vấn đề còn hạn chế trong qui định thế chấp quyền đòi nợ.
- Xây dựng các quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp. Thực trạng chung là các doanh nghiệp SME vốn ít, trình độ hạn chế. Nhưng cũng có nhiều doanh nghiệp có khả năng phát triển, có dự án kinh doanh khả thi nhưng khơng có đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Vì vậy, giải quyết vấn đề thiếu vốn là khâu đột phá quan trọng giúp các doanh nghiệp SME có cơ hội phát triển.
- Khuyến khích thành lập những cơng ty mua bán nợ để giúp các doanh nghiệp
SME giải quyết vấn đề nợ đọng. Ban hành những cơ chế chính sách kiểm tra tình
hình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình nợ của doanh nghiệp nhưng mang tính độc lập, tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội bộ của doanh nghiệp.
- Xây dựng các trung tâm tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp SMe. Một trong những hạn
chế của doanh nghiệp SME là đội ngũ quản lý cịn yếu kém, thiếu thơng tin và khả năng tiếp cận thị trường. Vì vậy, việc thành lập các trung tâm tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp SME là hết sức cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp các doanh nghiệp SME trong việc nâng cao trình độ quản lý, xây dựng dự án phương án kinh doanh hiệu quả, cung cấp các thông tin về thị trường, khoa học công nghệ,…
3.4.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
- Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng theo hướng đa dạng, nhanh chóng, chính
xác và kịp thời để hỗ trợ thơng tin tin cậy giúp các NHTM làm tốt công tốt công tác thẩm định cấp tín dụng cũng như góp phần hạn chế rủi ro thấp nhất.
- Tiếp tục nghiên cứu, sớm ban hành cơ chế, gói chính sách đồng bộ khuyến khích
các NHTM tăng mức dư nợ tín dụng cho các doanh nghiệp SME theo đúng tinh thần trong Đề án “Phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011 – 2015” được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 07 tháng 9 năm 2012.
- Đổi mới mơ hình tổ chức và hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng theo hướng chủ động và kịp thời hướng đến chuẩn mục quốc tế.
- Sớm hoàn thiện ban hành cơ chế mới về phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro
và các tỷ lệ an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp thực tiễn, yêu cầu quản lý của NHNN và hoạt động của các TCTD
- Đẩy nhanh tiến độ triển khai phương án tái cơ cấu NHTM yếu kém theo đúng Đề
án cơ cấu lại hệ thống tín dụng giai đoạn 2011 – 2015 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định 254/QĐ-TT ngày 01/3/2012. Khẩn trương hồn thiện Đề án thành lập Cơng ty quản lý tài sản để đẩy nhanh xử lý nợ xấu, tăng khả năng cung ứng tín dụng của hệ thống TCTD đối với nền kinh tế.
- NHNN cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp
với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của