VietinBank hướng đến mục tiêu trở thành một trong mười Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, phấn đấu đến năm 2015 trở thành một Tập đồn tài chính cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các thị trường có lựa chọn, hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, minh bạch, phát triển bền vững, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
VietinBank chủ trương tiếp tục đẩy mạnh công tác sau cổ phần hóa, tăng vốn nhằm đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh, đầu tư cơng nghệ hiện đại hóa ngân hàng, chuẩn hóa tồn diện hoạt động quản trị điều hành, sản phẩm dịch vụ, cơ chế quy chế, từng bước hội nhập quốc tế để giá trị thương hiệu VietinBank được nâng cao trên cả thị trường trong nước và quốc tế; nhằm thực hiện mục tiêu tầm nhìn đến năm 2015 là trở thành Tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả và chủ lực của nền kinh tế.
Trên cơ sở định hướng của VietinBank, Giám đốc đưa ra định hướng phát triển và chiến lược VietinBank – CN 11.
Chiến lược tài sản và vốn
Tăng qui mô tài sản hàng năm trung bình 20-22%
- Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường
- Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với lợi thế của VietinBank – CN 11.
- Tăng cường rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu dưới 3%
- Tăng cường giải ngân bằng chuyển khoản, hạn chế giải ngân bằng tiền mặt
Về hoạt động nguồn vốn
- Tăng cường huy động nguồn vốn dân cư thu hút các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản Ngân hàng.
- Chăm sóc tốt khách hàng hiện có.
Về dịch vụ thanh tốn
- Triển khai các sản phẩm dịch vụ của VietinBank, thu hút các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản Ngân hàng
- Xác đinh các dịch vụ mũi nhọn để thu phí.
Về nhân lực
- Xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực và chuyên nghiệp - Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ
3.3 Một số giải pháp mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh 11
Từ những thực trạng TTKDTM VietinBank nói chung và VietinBank – CN 11 nói riêng, để khắc phục những tồn tại nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại VietinBank – CN 11 tôi xin đưa ra một số giải pháp góp phần mở rộng TTKDTM tại VietinBank – CN 11.
3.3.1 Cải thiện hoạt động Marketing phát triển tại VietinBank – CN 11.
Thứ nhất: VietinBank – CN 11 cần lập ra một bộ phận chuyên môn nghiên cứu, khảo sát thị trường xây dựng nhu cầu, mong muốn của của khách hàng khi sử dụng phương tiện TTKDTM nhằm đưa ra chiến lược Marketing đánh vào đúng tâm lý của khách hàng.
Thứ hai: Bộ phận Marketing phải xác định rõ đâu là thị trường hiện tại và định hướng sự phát triển trong tương lai cho các dịch vụ TTKDTM để phục vụ nhu cầu tốt nhất cho khách hàng.
Thứ ba: Phải có cơ chế thưởng phạt cụ thể, chi phí cho bộ phận Marketing hoạt động.
3.3.2 Phải xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng theo từng đối tƣợng tại VietinBank – CN 11.
Cần phân nhóm đối tượng khách hàng. Đối tượng nào thường xuyên sử dụng phương tiện TTKDTM với số lượng giao dịch nhiều, doanh số lớn thì cần giảm phí cho khách hàng, có những ưu tiên trong q trình giao dịch như được phục vụ ngay khi khách hàng đó tới bất cứ điểm giao dịch nào của VietinBank – CN 11.
Đối tượng khách hàng nào thường xuyên rút tiền mặt thanh tốn thì khuyến khích họ chuyển tiền bằng cách miễn phí chuyển tiền trong một thời gian. Đến khi, khách hàng thấy được tiện ích của TTKDTM thì sẽ thường xun sử dụng dịch vụ TTKDTM.
3.3.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tại VietinBank – CN 11.
Một là: Linh hoạt trong cơng tác thanh tốn Séc tại VietinBank – CN 11.
- Đối với Séc chuyển khoản.
VietinBank – CN 11 nên cho phép những khách hàng VIP, có khả năng tài chính tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín trong quan hệ thanh toán với VietinBank – CN 11 phát hành Séc trong một hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM này. Đây được coi là một loại cho vay ngắn hạn để thanh toán đối với Séc chuyển khoản. Điều này vừa tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, thu được lãi, vừa thu hút được khách hàng có khả năng tài chính tốt.
- Đối với Séc bảo chi
Theo quy định hiện hành, khách hàng muốn sử dụng SBC phải ký quỹ một lượng tiền bằng mệnh giá của Séc bảo chi vào một tài khoản riêng tại VietinBank – CN 11. Điều này gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp trong thanh toán. Để linh hoạt cho khách hàng, VietinBank – CN 11 có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi đó nhằm tránh ứ đọng vốn của doanh nghiệp, phần nào kích thích hình thức này phát triển. Đến khi người thụ hưởng Séc bảo chi yêu cầu Ngân hàng thanh toán mà tài khoản của đơn vị bảo chi Séc khơng đủ tiền, thì đây coi như là một loại cho vay để thanh toán.
Hai là: Gia tăng tiện ích của thẻ ATM.
Hiện nay thẻ ATM của VietinBank thanh toán được tiền điện, vé tàu, vé máy bay, nộp thuế, mua thẻ trả trước….nhưng vẫn cịn một số lĩnh vực dịch vụ có thể sẽ được thực hiện một cách triệt để thông qua thẻ là Thanh tốn tiền nước,
điện thoại, các loại phí, vé xe cơng cộng (ơ tô buýt, vé xe khách, trả tiền mua xăng dầu, hàng hoá, dịch vụ khác...). Vì vậy, cần tiến hành liên kết với những đơn vị thực hiện thanh toán (ngành nước, ngành Xăng dầu …) để tăng tiện ích cho thẻ ATM.
Ba là: Chính sách ƣu đãi phí đối với khách hàng chiến lƣợc của VietinBank – CN 11.
Theo qui định của VietinBank, khách hàng chiến lược của VietinBank thì được ưu đãi về phí, lãi suất. Mức ưu đãi do Giám đốc Chi nhánh được quyền quyết định. Nhưng hiện nay ở VietinBank – CN 11 do áp lực từ doanh số thu phí dịch vụ từ hoạt động TTKDTM của VietinBank nên chưa có chính sách cho những khách hàng này. Điều này có thể dẫn đến mất khách hàng do chính sách lơi kéo của Ngân hàng khác.
Bốn là: Nâng hạn mức giao dịch của dịch vụ Ngân hàng điện tử cho cá nhân lên 100 triệu đồng một ngày.
Với tình hình kinh tế như hiện nay, việc duy trì hạn mức chuyển khoản ở dịch vụ Ngân hàng điện tử cho cá nhân 30 triệu đồng trên ngày là quá thấp so với mặt bằng chung của các Ngân hàng khác. Hơn nữa cần phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tương ứng với từng hạn mức cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Ví dụ như đối với các cá nhân có doanh số chuyển tiền nhiều thì nâng hạn mức theo đề nghị của chủ tài khoản bằng văn bản.
Năm là: Mở rộng phạm vi chuyển tiền đối với dịch vụ Ngân hàng điện tử dành cho cá nhân.
Hiện nay, dịch vụ này mới chỉ chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác trong cùng hệ thống mà chưa chuyển ra được ngồi hệ thống, chưa chuyển
... Chính vì vậy, nếu các cá nhân muốn chuyển tiền ra ngoài hệ thống, hay chuyển cho người nhận bằng CMND vẫn phải đến VietinBank – CN 11 làm thủ tục chuyển tiền.
Sáu là: Tạo thẻ Visa/ Master ảo để thực hiện thanh toán trên mạng.
Hiện nay, các chủ thẻ Visa/ Master thanh tốn tiền trên Internet ln đối mặt với nguy cơ bị đánh cắp thông tin của thẻ để rút tiền, gây thiệt hại cho chủ thẻ. Đã có rất nhiều thẻ của VietinBank – CN 11 bị đánh cắp để thanh toán trên mạng. Điều này gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hưởng rất lớn tới hình ảnh và thương hiệu của VietinBank. Để loại bỏ nguy cơ này, có thể tạo thẻ Visa/ Master ảo dùng thanh toán một hoặc vài lần rồi hủy, bảo đảm an toàn tiền trong tài khoản của chủ thẻ.
3.3.4 Phát triển và mở rộng mạng lƣới chấp nhận thanh tốn
Một là: Cần có các chính sách ƣu đãi với đơn vị chấp nhận thẻ.
Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ một phần do phải trả phí ngân hàng, thơng thường ở mức 1.98% đến 3% doanh số thanh tốn. Vì thế, một số ĐVCNT dù đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng nhưng vẫn tìm nhiều cách hạn chế các giao dịch bằng thẻ của khách hàng như để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt. Để khuyến khích các đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận thanh toán bằng thẻ, Ngân hàng nên đưa ra các chính sách ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ như giảm phí, thưởng theo doanh số thanh toán, quay số trúng thưởng, trả lãi suất cao hơn, … đối với đơn vị chấp nhận thẻ.
Hai là: Tăng cƣờng hợp tác với các Trung tâm thƣơng mại, các siêu thị, cửa hàng thời trang, bệnh viện …. lắp đặt máy POS.
Tăng cường tiếp thị đối với các Trung tâm thương mại, các siêu thị, cửa hàng thời trang, bệnh viện. Đề ra chính sách cụ thể với các đối tượng này, chính sách ưu đãi đối với lãnh đạo đơn vị, chính sách thưởng theo doanh số…
Tổ chức huấn luyện đào tạo cho các nhân viên làm cơng tác thanh tốn thẻ tại ĐVCNT nhận biết thẻ giả để tránh rủi ro tổn thất do thẻ giả, thẻ ăn cắp.
3.3.5 Nâng cao trình độ, chuẩn hóa nguồn nhân lực. Một là: Chuẩn hóa nguồn nhân lực. Một là: Chuẩn hóa nguồn nhân lực.
Chuẩn hóa nguồn nhân lực nên bắt đầu từ khâu tuyển dụng. Xem xét kỹ hồ sơ tuyển dụng, ưu tiên đối tượng am hiểu về lĩnh vực Ngân hàng, có trình độ khá và khả năng đáp ứng tốt công việc.
Hai là: Nâng cao chất lƣợng cán bộ làm công tác TTKDTM.
- Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán bộ làm công tác TTKDTM, vận hành các phương tiện kỹ thuật, cơng nghệ hiện đại mới để có thể đảm đương thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong thời kỳ đổi mới.
- Mời chuyên gia nước ngồi tập huấn về cơng tác TTKDTM cho cán bộ làm công tác TTKDTM.
- Ưu tiên đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường hợp tác quốc tế nhằm trao đổi và học tập kinh nghiệm của các nước phát triển để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động TTKDTM.
Ba là: Coi trọng việc giáo dục đạo đức cán bộ làm Ngân hàng.
Ngành Ngân hàng địi hỏi cán bộ có đạo đức tốt, khơng lợi dụng cơng việc để trục lợi bản thân. Vì vậy cần thường xuyên quan tâm tới cán bộ công nhân
viên để ngăn chặn khi có các dấu hiệu khơng tốt trong đạo đức. Tổ chức các lớp học Văn hóa doanh nghiệp, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, lành mạnh.
Bốn là: Cơng tác bố trí nhân sự cần hợp lý hơn.
- Bố trí cơng việc phù hợp với năng lực của từng cán bộ nhằm kích thích khả năng, điểm mạnh của từng cán bộ giúp cho công việc đạt hiệu quả cao. Đặc biệt đối với bộ phận TTKDTM cần thiết phải bố trí những người khơng chỉ quan tâm về nghiệp vụ chun mơn đồng thời phải có đạo đức tốt, hình thức, giao tiếp tốt nhằm mục đích thu hút khách hàng.
- Chú trọng công tác đào tạo cán bộ đặc biệt là cán bộ thanh toán quốc tế. - Thanh toán quốc tế ở VietinBank – CN 11 yếu là do cán bộ làm thanh toán
quốc tế không am hiểu về thanh tốn quốc tế, cán bộ khơng được đào tạo bài bản.
3.4 Một số kiến nghị.
3.4.1 Kiến nghị đối với VietinBank.
3.4.1.1 Phát triển công nghệ thông tin tại VietinBank.
Để hoạt động thanh tốn thơng suốt và nhanh chóng chỉ có cách là đưa cơng nghệ thơng tin (CNTT) nói chung, cơng nghệ thanh tốn nói riêng vào vận hành và tất yếu tổ chức TTKDTM trong nền kinh tế sẽ phát triển, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch, mua bán. Khi thuê đường truyền công nghệ, nên quan tâm tới chất lượng đường truyền, đảm bảo đường truyền thông suốt.
Một là: Cần triển khai nhanh các sản phẩm thẻ chip chuẩn EVM đƣa vào ứng dụng thay thế thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng.
Thẻ chip là loại thẻ nhựa có gắn một con chip vi xử lý như một máy tính nhỏ. Bộ xử lý và modul bảo mật phần cứng (HSM) của chip có tính năng xử lý thơng tin, lưu giữ thông tin, xử lý mã hố và thơng tin đầu vào và đầu ra (I/O). Phần mềm bao gồm hệ điều hành, các ứng dụng, các khoá bảo mật, số liệu về chủ thẻ. Khi đưa thẻ này vào sử dụng thì sẽ đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng sử dụng thẻ. Nếu thẻ càng an tồn và càng bảo mật thì uy tín của VietinBank càng cao, khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn.
Hai là: Đầu tƣ công nghệ phần cứng cần cân nhắc tính hiện đại của cơng nghệ.
Liên quan đến việc đầu tư công nghệ phần cứng nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh tốn, khi đầu tư cần cân nhắc tính hiện đại của cơng nghệ, tránh tình trạng mua phải những máy móc công nghệ đã quá lạc hậu, là công nghệ mà các nước công nghiệp hiện đại đã thải ra.
Ba là: Cần phải tập trung nguồn vốn đủ lớn để đầu tƣ công nghệ phần cứng.
Việc phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh là cả một quá trình phức tạp và rất khó khăn, tốn rất nhiều chi phí, nhân lực và thời gian. Vì vậy, địi hỏi phải có một chiến lược phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn và chuyên sâu. Một dự án phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn sẽ tốn rất nhiều chi phí nên phải có nguồn vốn đầu tư hợp lý nhằm mang lại hiệu qủa kinh tế xã hội cao
Bốn là: Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank tại VietinBank.
- Thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lỗi và sự chậm trễ trong hạch toán phần mềm.
- Cần có sự đầu tư về vốn, phương tiện hiện đại và máy móc tiên tiến hơn nữa cho phần mềm smartbank.
3.4.1.2 Tăng cƣờng hợp tác thanh toán song phƣơng vơi các Ngân hàng bạn.
Hiện nay, VietinBank mới hợp tác song phương với BIDV, AgriBank, HSBC, CitiBan. Còn một số ngân hàng mạng lưới tương đối lớn mà chưa hợp tác song phương như VietcomBank, ACB, TechcomBank…Nếu VietinBank hợp tác song phương được với các Ngân hàng này thì sẽ hạn chế sự phụ thuộc vào kênh TTĐTLNH, giảm áp lực kênh TTĐTLNH, q trình thanh tốn sẽ nhanh hơn.
3.4.2 Kiến nghị đối với NHNN
3.4.2.1 NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch bằng tiền mặt trong nền kinh tế. tiền mặt trong nền kinh tế.
Căn cứ khoản 2 điều 1 Luật NHNN hiện hành quy định: “NHNN thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng; là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ”. Khi luật giao dịch bằng tiền mặt ra đời sẽ giúp hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế và giảm được hoạt động kinh tế “ngầm” đang đe dọa đến an ninh quốc gia, là mối bận tâm của các nhà quản lý và sự lo ngại công chúng trong lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế và các họat động phi pháp khác. Ngồi ra cịn tiết kiệm được chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền, đảm bảo an tồn tài sản của Nhà nước và cơng dân,
giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế và có điều kiện để NHTM mở chi nhánh hoạt động ở các nước phát triển.
3.4.2.2 Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. hàng.