2.1. GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ VIETCOMBANK VÀ
2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển Vietcombank Chi NhánhBình
Bình Dƣơng
Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương được thành lập theo QĐ số 225/1998/QD.NHNN ngày 08/07/1998 của thống đốc NHNN Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động 1/09/1999, là thành viên thứ 24 trong hệ thống Vietcombank Việt Nam
Tên chính thức NHTMCP Ngoại Thương VN Chi Nhánh Bình Dương.
Tên tiếng anh Vietcombank Binh Duong.
Tên gọi tắt Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương.
Trụ sở chính314 Đại Lộ Bình Dương , TP.Thủ Dầu Một, Bình Dương
5 phòng giao dịchPGD Số 1,PGD Mỹ Phước, PGD Tân Uyên, PGD Phú Chánh, PGD Vsip
Đi vào hoạt động sau hơn 2 năm tái lập tỉnh Bình Dương với chỉ hơn 20 cán bộ cơng nhân viên, một phịng th nhỏ tại NHNN tỉnh Bình Dương và bắt đầu từ con số khơng. Sau 13 năm hoạt động, trải qua các cuộc khủng hoảng kinh tế cũng như sự biến động mạnh mẽ của thị trường tài chính ngân hàng trên thế giới nói
chung và Việt Nam nói riêng, Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương vẫn đứng vững và phát triển không ngừng. Đến nay Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương đã có 200 cán bộ công nhân; một trụ sở khang trang tại đại lộ Bình Dương , 5 phịng giao dịch và 81 máy ATM với vị trí vơ cùng thuận lợi tại các khu cơng nghiệp, khu dân cư,….; 2400 doanh nghiệp và 240.000 khách hàng cá nhân trong đó có nhiều khách hàng lớn, cuối năm 2011 tổng nguồn vốn huy động được 5660 tỷ đồng , tổng dư nợ đạt 5620 tỷ đồng
Qua thời gian dài hoạt động từ chỗ chỉ chờ khách hàng tìm đến ngân hàng, hoạt động chăm sóc khách hàng hầu như khơng có, khơng thấy được tầm quan trọng của khách hàng cá nhân. Đến nay chi nhánh đã chủ động tìm đến khách hàng, quan tâm hơn đến khách hàng cá nhân các hoạt động khuyến mãi quảng cáo được thực hiện thường xuyên( tặng hoa sinh nhật, mời tham quan du lịch khách hàng lớn, đặt pano, appich ở nhiều trục đường quan trọng, khu dân cư, …).
Bên cạnh các hoạt động chuyên mơn Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương cũng tích cực tham gia, đóng góp cho các chương trình an sinh - xã hội như Chương trình Vì đàn em và tình nguyện vì cuộc sống cộng đồng, chương trình hành động Nghĩa tình biên giới hải đảo, chương trình Nghĩa tình Trường Sơn; chăm sóc phụng dưỡng Mẹ Việt Nam Anh hùng, …
Dưới sự nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương đã được sự cơng nhận từ hội sở Vietcombank cũng như của xã hội
Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương được xem là một trong những ngân hàng đứng đầu trong số hơn 40 ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn Bình Dương.
Sau 13 năm hoạt động Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương suốt nhiều năm liền nằm trong top 10 trong số 74 chi nhánh trong toàn hệ thống Vietcombank, được xếp là chi nhánh loại một trong hệ thống Vietcombank.
Đạt được huân chương lao động hạng 3 do chủ tịch nước trao tặng năm 2006, bằng khen thủ tướng chính phủ tặng năm 2004, danh hiệu chi nhánh tốt nhất năm 2004 do Vietcombank Trung Ương trao tặng.
Sau 5 năm nhận được huân chương lao động hạng 3 với sự cố gắn không ngừng của đội ngũ nhân viên, vào năm 2011 Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương đã nhận được huân chương lao động hạng 2 do chủ tịch nước trao tặng.
2.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT
TRIỂN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
2.2.1. Các yếu tố nội tại
2.2.1.1. Hoạt động nhân sự
Nguồn nhân lực là nguồn lực quan trọng của doanh nghiệp vì trong khi các cơng cụ cạnh tranh truyền thống đang ngày càng nhanh chóng lạc hậu và dễ bị đánh cắp thì có một loại tài ngun đặc biệt mà nếu biết cách khai thác thì càng sử dụng lại càng có nhiều hơn đó chính là nguồn nhân lực. Ý thức được điều này, hoạt động nhân sự tại Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương ln được quan tâm chú trọng từ công tác tuyển dụng, đào tạo và giữ chân nhân viên.
Tổng số lao động tại Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương tín đến cuối năm 2011 là 200 nhân viên , trong đó có 2% có trình độ trên đại học, khoản 83% có trình độ đại học, tuổi đời bình qn khoản 28 tuổi. Với lực lượng lao động tương đối trẻ, tâm huyết, yêu nghề có tin thần học hỏi cao, khả năng thích ứng với những biến đổi, tính sáng tạo cao là tiền đề cho ngân hàng để phát triển trong tương lai.
Công tác tuyển dụng tại ngân hàng rất được chú ý để có được lực lượng lao động có trình độ cao. Các nhân viên mới được tuyển hàng năm dựa trên nhu cầu hợp lý của các phịng và theo quy trình khá bài bản từ thơng tin tuyển dụng rộng rãi trên các phương tiện truyền thông đại chúng đến các kỳ thi viết và phỏng vấn, thử
việc, tuyển dụng chính thức(thơng qua sự đánh giá của nhân viên chính thức và lãnh đạo trực tiếp cùng bộ phận).
Công tác đào tạo được Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương chú ý từ đào tạo tại chỗ đến đào tạo bên ngoài, từ nhân viên mới đến nhân viên cũ. Hàng năm Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương tạo điều kiện cho hàng trăm lượt nhân viên đi đào tạo các lớp nghiệp vụ do trung tâm đào tạo Vietcombank Trung Ương, các cơ quan ban ngành có liên quan tổ chức với nội dung phù hợp nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và sự hiểu biết đối với công việc.
Công tác bố trí cơng việc, cơ chế đề bạt được thực hiện rất tốt dựa trên năng lực và nguyện vọng của người lao động nên đã phát huy tốt năng lực làm việc của nhân viên. Các cấp quản trị tại Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương được tuyển hoàn toàn từ nguồn ứng viên nội bộ nên đã khuyến khích các nhân viên khơng ngừng nỗ lực hồn thiện bản thân.
Nhân viên ln có được các điều kiện vật chất, tinh thần tốt để làm việc. Chế độ bảo hiểm y tế, xã hội, thất nghiệp và các phúc lợi khác ( du lịch nghĩ dưỡng, tặng hoa quà nhân ngày sinh nhật bởi các cấp lãnh đạo,….) của người lao động luôn được thực hiện khá nghiêm túc. Các cuộc thi về nghiệp vụ, văn hóa - văn nghệ thường xuyên được tổ chức nhằm phát huy tinh thần học tập năng cao trình độ của nhân viên ..
Trong ba năm trở lại đây cơ chế lương, thưởng được thực hiện khá công bằng phân theo sự phức tạp của công việc và theo cơ chế bình xét, đánh giá hằng năm. Công tác đánh giá người lao động được thực hiện rất thường xuyên công khai thơng qua các chỉ tiêu kinh doanh mà tồn thể cơ quan, bộ phận và người lao động đạt được. Việc đánh giá được thực hiện bằng hình thức tính điểm A, B, C hàng tháng và xếp hạng hạng lao động 6 tháng 1 lần thông qua tự nhận xét của bản thân và sự đánh giá của đồng nghiệp, nhận xét của lãnh đạo trực tiếp. Kết quả đánh giá
sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến lương thưởng và có mức chênh lệch khá cao giữa các cấp đánh giá nên đã khuyến khích người lao động hăng sai làm việc.
Cơ chế lương thưởng khá hấp dẫn, cơng việc có tính chất ổn định lâu dài, các phúc lợi cho người lao động được đảm bảo, nguồn ứng viên cho các cấp lãnh đạo là từ nguồn nội bộ nên nhân viên vào làm tại Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương có xu hướng làm việc suốt đời. Tỷ lệ nghỉ việc ở hằng năm dưới 1% giảm 1% so với 5 năm trước đây. Đây là điều kiện hết sức thuận lợi cho việc phát triển lâu dài của ngân hàng trong tương lai.
Tuy đã nỗ lực nhiều cho hoạt động nhân sự nhưng do chịu nhiều ảnh hưởng của tư tưởng hoạt động theo kiểu doanh nghiệp nhà nước nên hoạt động nhân sự của Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương vẫn cịn nhiều hạn chế
Bộ phận quản lý nhân sự là phòng hành chánh nhân sự cịn kiêm ln nhiều công tác khác không liên quan đến nhân sự như xây dựng cơ bản, quản lý tài sản,… nên việc quản lý nhân sự chưa chuyên nghiệp.
Việc tuyển dụng có cịn chưa thật sự cơng khai minh bạch, thụ động còn dựa nhiều trên sự quen biết.
Ngân hàng chỉ chủ yếu tuyển nhân viên là các sinh viên mới ra trường tuy có ưu điểm là sức trẻ nhưng lại khó có thể áp dụng được các kinh nghiệm làm việc, kinh nghiệm quản lý và các điểm mới do các nhân viên đã làm ở các tổ chức khác mang lại.
Việc đào tạo nhân viên chủ yếu chỉ được thực hiện ở hình thức đào tạo về nghiệp vụ ; chưa chú trọng việc đào tạo về phong cách giao tiếp với khách hàng, nâng cao kiến thức về pháp luật, thị trường, … cho phù hợp với hoạt động ngân hàng hiện đại, chưa chú trọng việc đào tạo nâng cao năng lực quản lý cho các cấp quản lý, chưa làm công tác đánh giá hiệu quả của quá trình đào tạo.
2.2.1.2. Hoạt động tài chính
2011, thẻ ghi nợ quốc tế đạt 4.082 tăng 8,4% so với năm 2011, thẻ tín dụng quốc tế đạt 1.832 tăng 40.3% so với năm 2011.
Bảng 2.3 Kinh doanh thẻ của Vietcombank Chi Nhánh Bình Dƣơng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 6/ 2012 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 6/ 2012 Thẻ connect 24 149.662 181.661 219.400 235.407
Thẻ ghi nợ/tín dụng quốc tế 3.059 4.136 5.025 5.914 (Nguồn: báo cáo tài chính VCB CN Bình Dương năm 2009-6/2012)
Quy mơ vốn và mức độ an tồn vốn
Bảng 2.4Quy mơ vốn và mức độ an tồn vốn của Vietcombank (ĐVT tỷ đồng) Chi tiêu 2009 2010 2011
Vốn tự có 13.114,00 15.070,00 34.510,00
Vốn cấp 1 11.102,00 12.592,00 31.627,00
Vốn cấp 2 2.012,00 2.478,00 2.883,00
Chỉ số Car(%) 8,11 9,28 11,14 (Nguồn:báo cáo tài chính VCB VN năm 2009-2011)
Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương là một thành viên của hệ thống Vietcombank có lượng vốn tự có lớn và tỷ lệ an tồn vốn cao, tính đến 31/12/2011 Vietcombank có lượng vốn tự có đạt 34.510 tỷ đồng và tỷ lệ an toàn vốn CAR đạt 11,14%. Tỷ lệ này vượt qua mức độ an toàn vốn tối thiểu do nhà nước quy định là 9% và gần đạt mức 12% theo chuẩn mực Basel II thể hiện sức mạnh và độ an toàn cao trong hoạt động của Vietcombank.
Chất lượng tài sản có
Chất lượng tài sản có của ngân hàng được thể hiện chủ yếu qua chất lượng tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương nhưng hoạt động này cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy, công tác quản lý và thẩm định các khoản vay được chú trọng, đảm bảo hầu hết các khoản vay đều được đảm bảo bằng tài sản. Công tác phân loại nợ
được thực hiện thường xuyên theo chuẩn của NHNN Việt Nam, các khoản nợ xấu được theo dõi thường xuyên liên tục, có sự kết hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các cơ quan chức năng để tiến hành xử lý tài sản nhằm thu hồi các khoản nợ mất khả năng thanh toán.
Năm 2011 để cải thiện chất lượng tài sản có Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương đã tiến hành cơ cấu lại các khoản nợ xấu và tiến hành sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý các khoản nợ mất khả năng thanh toán, tiến hành bán đấu giá nhiều tài sản của khách hàng thu hồi được một lượng tiền nợ đáng kể của khách hàng. Tính đến 31/12/2011 tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0.75% tổng dự nợ giảm so với năm 2010 về cả chất tỷ lệ và số tuyệt đối, quỹ dự phòng rủi ro cho vay của chi nhánh là 78 tỷ đồng.
Bảng 2.5 Tài sản có của Vietcombank Chi Nhánh Bình Dƣơng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dƣ nợ (tỷ VNĐ) Tỷ trọng Dƣ nợ (tỷ VNĐ) Tỷ trọng Dƣ nợ (tỷ VNĐ) Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 4.393 100,00% 4.860 100,00% 5.620 100,00% NhómI + nhóm II 4.302 97,93% 4.806 98,89% 5.578 99,25% Nợ xấu 91 2,07% 54 1,11% 42 0,75% NhómIII 40 0,91% 15 0,31% 39 0,69% Nhóm IV 6 0,14% 2 0,04% 0 0,00% NhómV 45 1,02% 37 0,76% 3 0,06%
(Nguồn: báo cáo tài chính VCB CN Bình Dương năm 2009-2011)
Khả năng sinh lời
Năm 2011, dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhưng Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương vẫn có tốc độ tăng trưởng tốt về lợi nhuận của chứng tỏ chi nhánh khả năng sinh lời tốt. Thu nhập của chi nhánh đến chủ yếu từ hoạt động tín dụng chiếm trên 90% tổng thu nhập của chi nhánh. Hiện nay, chi nhánh cũng đang từng bước nổ lực chuyển dịch cơ cấu thu nhập, giảm thu nhập từ hoạt động tín
dụng, tăng thu nhập từ các hoạt động dịch vụ tiến dần đến xu hướng chung của các ngân hàng hiện đại.
Bảng 2.6 Lợi nhuận của Vietcombank Chi Nhánh Bình Dƣơng(ĐVT tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh số tuyệt đối 2011/2009 So sánh số tƣơng đối 2011/2009 So sánh số tuyệt đối 2011/2010 So sánh số tƣơng đối 2011/2010 Tổng thu nhập 340,00 563,00 866,00 526,00 155% 303,00 54% Tổng chi phí 181,50 337,00 575,00 393,50 217% 238,00 71% Dự phòng rủi ro 83,50 89,00 85,00 1,50 2% -4 -4% Lợi nhuận trƣớc thuế 75,00 137,00 206,00 131,00 175% 69,00 50% Tổng tài sản 5.117,00 6.184,00 7.326,00 2.209,00 43% 1.142,00 18%
(Nguồn: báo cáo tài chính VCB CN Bình Dương năm 2009-2011)
Khả năng thanh toán: Nhằm đảm bảo hoạt động được thông suốt,
công tác quản lý thanh khoản được Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương thực hiện nghiêm túc theo qui định của Vietcombank Trung Ương. Việc quản lý thanh khoản của Vietcombank được thực hiện hàng ngày dựa trên nhu cầu thanh toán của chi nhánh và được sự phê duyệt của ban giám đốc bộ phận chuyên trách sẽ tiến hành gửi hoặc vay vốn với Vietcombank Trung Ương .
2.2.1.3. Hoạt động marketing
Các sản phẩm dịch vụ (xem chi tiết trong phụ lục 1)
Dịch vụ huy động vốn
Vietcombank Chi Nhánh Bình Dương nói riêng và Vietcombank nói chung có hầu như tất cả các sản phẩm dịch vụ huy động vốn phổ biến tại các ngân hàng thương mại tiền gửi thanh toán của các TCKT và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của TCKT và cá nhân với nhiều kỳ hạn khác nhau,…
Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống của Vietcombank, số lượng sản phẩm dịch vụ đa dạng kể cả tín dụng giành cho tổ chức kinh tế và cá nhân cho vay tiêu dùng cá nhân, các loại hình cho vay hoạt động sản xuất -kinh doanh- xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư dự án,…..
Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng, là loại sản phẩm rất phong phú đa dạng về chủng loại trong hệ thống Vietcombank
Tài khoản khách hàng
Tài khoản tiền gửi thông thường cho phép khách hàng quản lý các khoản thu chi bằng tiền mặt và chuyển khoản một cách hiệu quả.
Tiền gửi tiết kiệm giúp nâng cao thu nhập khi sử dụng hiệu quả nguồn tiền nhàn rỗi
Thanh toán trong nước
Cung cấp cho khách hàng các dịch vụ nhờ thu, nhờ chi, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán lương, nộp thuế, chi tiền mặt tại đơn vị… Ngoài các dịch vụ truyền thống tại quầy Vietcombank còn cung cấp các dịch vụ chuyển tiền và kiểm tra số dư qua mạng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng VCB-iB@nking, VCB – SMS B@nking, VCB - Money, VCB – Phone B@nking.
Thanh tốn nước ngồi, ngoại hối
Đối với cá nhân cung cấp các dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài phục vụ cho nhu cầu du học, chữa bệnh,…; nhận tiền từ nước ngoài bằng các hình thức nhanh chóng như Money Gram, Unitell, TNMonex,..
Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tín dụng thư xuất nhập khẩu, nhờ thu xuất nhập khẩu, chuyển tiền đi nước ngoài , nhận tiền đến nước ngoài, nhận vốn đầu tư vốn vay từ nước ngoài,…
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ thế mạnh của Vietcombank gồm đầy đủ các loại hình thẻ có trên thị trường thẻ ghi nợ trong nước, thẻ tín dụng quốc tế( Visa, Master, Amex, … trong đó thẻ Amex là thẻ độc quyền của Vietcombank), thẻ ghi nợ quốc tế( Visa Debit, Master Debit), ngoài thẻ cho cá nhân Vietcombank các phát hành thẻ giành cho các tổ chức kinh tế.
Thương hiệu
Thương hiệu, một yếu tố khá quan trọng tác động đến khả năng cạnh tranh và sự phát triển của ngân hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường diễn ra