TIỀN MẶT
1.3.1. Điều kiện về pháp lý
Môi trường pháp lý cho các hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kể cả Luật và các văn bản dưới Luật, cần được hồn thiện và đồng bộ hóa, sửa
đổi và bổ sung các nội dung liên quan đến hoạt động thanh toán, hoặc liên
quan đến hoạt động của các tổ chức công nghệ thông tin, các tổ chức tham gia hoạt động thanh toán hoặc hỗ trợ các dịch vụ thanh toán. Khung pháp lý rõ
ràng, minh bạch, đảm bảo vai trò hợp lý của NHNN trong việc giám sát hiệu quả, cũng như đảm bảo cho thị trường một sự linh hoạt, năng động cần thiết cho một mơi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ
thanh tốn; đó là một điều kiện quan trọng để tăng cường lòng tin của giới
doanh nghiệp và người dân vào các phương tiện, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.3.2. Điều kiện về công nghệ
1.3.2.1. Hạ tầng công nghệ
Việc phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ trong thanh tốn là điều kiện khơng thể thiếu trong công tác phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Cơ sở hạ tầng trong thanh toán bao gồm: các hệ thống thanh tốn liên thơng của NHNN, mạng lưới hoạt động và hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM,
hệ thống máy rút tiền tự động, hệ thống thiết bị chấp nhận thẻ, các liên minh thẻ, hệ thống hạ tầng kỹ thuật của ngành viễn thông và công nghệ thông tin,…Cơ sở hạ tầng cơng nghệ trong thanh tốn được chú trọng đầu tư và phát triển hiệu quả sẽ đáp ứng được các điều kiện cần thiết để phát triển các dịch
vụ và phương tiện thanh tốn mới. Hạ tầng cơng nghệ được phát triển tốt
cũng đem lại nhiều tiện ích và tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng các
phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.3.2.2. Ứng dụng công nghệ trong các dịch vụ thanh tốn
Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong thanh tốn đã góp phần cho
ra đời những phương tiện, dịch vụ thanh toán hiện đại và nhiều tiện ích cho
khách hàng như: Thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, Ví điện tử,… Các phương tiện và dịch vụ thanh toán mới này đang đi dần vào cuộc
sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới. Việc ứng dụng công nghệ thơng tin trong thanh tốn qua ngân hàng càng
được đẩy mạnh thì các phương tiện và dịch vụ thanh toán qua ngân hàng càng
cải tiến và phát huy hiệu quả, góp phần đẩy mạnh cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.3.2.3. An tồn bảo mật
Ngành ngân hàng cần tăng cường cơng tác đảm bảo an toàn bảo mật cho các phương thức thanh tốn sử dụng cơng nghệ cao. An tồn bảo mật đã trở thành vấn đề sống còn của ngành ngân hàng trong thời kỳ điện tử hóa. An toàn bảo mật cũng là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi quyết định
lựa chọn hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Vì vậy nếu thiếu những biện pháp an ninh, an toàn bảo mật trong thanh tốn thì việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt không thể thực hiện được.
1.3.3. Điều kiện về con người
1.3.3.1. Mức sống của người dân
Mức sống là một trong những nhân tố quan trọng để phát triển thanh
tốn khơng dùng tiền mặt. Khi người dân sống với thu nhập thấp thì họ sẽ ít quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng. Họ sẽ dùng tiền mặt thay vì thanh tốn qua ngân hàng. Do vậy, phát triển kinh tế và cải thiện mức sống người dân là những điều kiện quan trọng để phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.3.3.2. Sự hiểu biết và chấp nhận các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt dùng tiền mặt
Thói quen, sự yêu thích dùng tiền mặt và tâm lý e ngại của khách hàng trước những dịch vụ mới có thể là những trở ngại lớn cho việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Để phát triển thanh tốn khơng dùng tiền
mặt, nếu chỉ có các dịch vụ và phương thức thanh toán hiện đại và tối ưu thì chưa đủ. Sự hiểu biết của đông đảo các khách hàng về các phương thức thanh tốn này và tiện ích của chúng là thật sự cần thiết. Do đó, để phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Nhà nước và các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh tốn cần phải đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức về thanh
toán không dùng tiền mặt, nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi thanh toán của người dân.
1.3.3.3. Nguồn nhân lực của ngân hàng
Các hệ thống thanh tốn hiện đại địi hỏi một nguồn nhân lực lớn có
trình độ chun mơn ngân hàng, được đào tạo tốt về công nghệ thông tin, kỹ năng nghiệp vụ thanh tốn và thành thạo Anh ngữ - ngơn ngữ căn bản của lĩnh vực công nghệ thông tin và dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đội ngũ cán bộ
ngân hàng chuyên nghiệp như trên sẽ đảm nhận tốt công tác giao tiếp, cung
cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng, là điều kiện quan trọng để phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt hiện nay.
1.4. KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TỪ MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM
1.4.1. Sự phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Mỹ
Mỹ là nơi sinh ra thẻ và là nơi phát triển nhất của các loại thẻ. Máy ATM có mặt khắp nơi và thẻ ghi nợ là phương thức thanh toán tiên phong tại những điểm bán lẻ. Séc cũng được sử dụng với giá trị thanh toán khá lớn. Với vị thế là một cường quốc nổi tiếng thế giới về tốc độ và thế mạnh của khoa
học công nghệ, Mỹ sử dụng thanh toán điện tử trong hoạt động ngân hàng
sớm nhất và khá thành công với nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng điện tử. Các hoạt động thanh toán điện tử hầu hết có liên kết giữa các ngân hàng
thương mại và các tổ chức cơng nghệ thơng tin đóng vai trị cung cấp dịch vụ hỗ trợ thanh toán điện tử.
1.4.2. Sự phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Châu Âu
Từ lâu, séc là một trong những phương tiện thanh toán mạnh nhất ở các nước phát triển Châu Âu. Dựa trên công ước thế giới về Séc năm 1933, các nước đều ban hành Luật Séc. Để việc sử dụng séc được nhanh chóng, thuận tiện không chỉ trong cùng địa phương và cùng tổ chức phát hành séc, các nước đều có Trung tâm xử lý thanh toán bù trừ séc do Ngân hàng Trung ương
hoặc Hiệp hội Ngân hàng quản lý, nhờ vậy séc là phương tiện thanh toán
được sử dụng phổ biến. Hiện nay, bên cạnh séc thì thẻ thanh toán, ủy nhiệm
chi, thanh toán đện tử và các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác đang được sử dụng ngày càng nhiều.
Thụy Điển là một nước phát triển ở Châu Âu có lịch sử lâu đời, hoạt động ngân hàng đã trải qua nhiều lần cải cách và đã có một hệ thống thanh
tốn tiên tiến, gồm: hệ thống thanh toán tổng tức thời (RIX), hệ thống thanh toán giá trị thấp Bankgiro (BGC), hệ thống thanh toán thẻ (CEKAB), hệ thống bù trừ và lưu ký chứng khoán (VPC). Để làm tốt và thúc đẩy hoạt động TTKDTM, Thụy Điển đã mạnh dạn thay đổi phương thức thanh toán truyền
thống và áp dụng các phương thức thanh toán mới khi mà nền tảng công nghệ
đã cho phép, đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng, đổi mới cơ cấu tổ chức bộ
máy, tạo ra thói quen TTKDTM cho người dân và các thành phần kinh tế -xã hội. Theo Tiến sĩ Nguyễn Đại Lai: “Thụy Điển là một trường hợp rất hay.
Cuộc cách mạng về TTKDTM ở quốc gia này mới bắt đầu từ 1999, vậy và kể từ sau năm 2000, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh tốn của Thụy
Điển chỉ cịn 0,7%, một con số đáng khâm phục nếu biết rằng trước 1999 tỷ lệ đó là trên 17%.
1.4.3. Sự phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Trung Quốc
Tại Trung Quốc, trong những năm gần đây, các phương tiện TTKDTM duy trì mức tăng trưởng và ngày càng đóng vai trị quan trọng trong việc thay thế tiền mặt. Trong năm 2009, khoảng 21.414 triệu giao dịch thanh toán đã
được thực hiện bằng các phương tiện TTKDTM (16,85% so với năm 2008),
với tổng giá trị giao dịch đạt 715,75 nghìn tỷ nhân dân tệ (tăng 13,07% so với năm 2008). Trong số các hình thức thanh tốn bằng giấy tờ có giá thì séc vẫn là phương tiện thanh toán phổ biến nhất, chiếm 97,51% về khối lượng và
92,15% về giá trị giao dịch trong tổng số các phương tiện thanh tốn bằng giấy tờ có giá.
Năm 2009, Trung Quốc có khoảng 848 triệu giao dịch thanh tốn bằng hình thức chuyển khoản, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi với tổng giá trị là
279,73 nghìn tỷ nhân dân tệ, tăng 9,45% về số lượng và 9,92% về giá trị giao dịch so với năm 2008. Về thanh toán điện tử, Trung Quốc đã duy trì đà tăng trưởng mạnh, hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của thương mại điện tử. Trong năm 2009, tổng giao dịch qua internet, điện thoại cố định và điện thoại di động đạt 5.567 triệu giao dịch với tổng giá trị giao dịch là 357,45 nghìn tỷ
nhân dân tệ, tăng tương ứng 91,21% và 33,16% so với năm 2008. Về thanh toán thẻ, số lượng và giá trị giao dịch của thẻ ngân hàng phát triển khá nhanh và đã đi vào cuộc sống của người dân. Cuối năm 2009, tổng số lượng thẻ
ngân hàng ở Trung Quốc được phát hành là 2,066 tỷ thẻ với khối lượng và giá trị giao dịch bằng thẻ ngân hàng là 53.948.500 giao dịch và 454.771 triệu nhân dân tệ.
Để đẩy mạnh việc phát triển TTKDTM, Trung Quốc đã áp dụng đồng
bộ nhiều biện pháp: biện pháp hành chính bắt buộc trong quan hệ thanh toán
đối với chi tiêu ngân sách, biện pháp phối hợp chặt chẽ giữa các bộ ngành liên
quan mà nhất là Bộ Công an trong việc đảm bảo an toàn cho các phương tiện TTKDTM, thiết lập hệ thống thanh tốn an tồn và hiệu quả gồm 3 cấp (NHTW, NHTM, các tổ chức phi tài chính) với sự tăng cường giám sát và quản lý của NHTW, hồn thiện khn khổ pháp lý và hạ tầng từ thành thị đến nông thôn cho hoạt động thanh toán,… Hiện nay, hệ thống thanh toán của
Trung Quốc là một hệ thống đồng bộ gồm: hệ thống thanh toán giá trị cao
(HVPS), hệ thống thanh tốn điện tử giá trị thấp theo lơ (BEPS), hệ thống thanh toán séc (CIS), hệ thống thanh toán bù trừ tự động (ACH), hệ thống
hàng (CUP), hệ thống thanh toán ngoại tệ trong nước (CDFCPS). NHTW của Trung Quốc còn đang tiến hành thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài khoản tập trung (ACS) và hệ thống trái phiếu trung ương dùng chung (CBGS). Hiện nay, đối với các doanh nghiệp, Trung Quốc quy định rõ giao dịch thanh toán trên 1.000 nhân dân tệ phải sử dụng các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.4.4. Bài học kinh nghiệm về phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho các ngân hàng Việt Nam
Từ sự thành công về thanh tốn khơng dùng tiền mặt của một số nước trên thế giới, chúng ta có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng Việt Nam như sau:
Đối với NHNN:
- Cần thiết lập và hoàn thiện các quy chế, luật lệ liên quan đến sự phát triển của hệ thống thanh toán, đảm bảo sự tuân thủ, sự vận hành an toàn và hiệu quả của hệ thống thanh toán.
- Cần cải tiến hệ thống thanh toán từ kinh nghiệm các nước trên thế giới như Trung Quốc, Thụy Điển. Để phát triển hệ thống thanh toán, NHNN cần phối hợp với các NHTM và các Bộ, ngành liên quan xây dựng lộ trình và bước đi phù hợp với điều kiện của Việt Nam.
- Cần đẩy mạnh vai trò giám sát, quản lý hệ thống thanh toán và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Sự giám sát hợp lý của NHNN đối với hệ thống thanh tốn góp phần bảo vệ sự an toàn và ổn định trong q trình vận hành hệ thống thanh tốn và tăng cường lòng tin của người sử dụng đối với hệ thống thanh toán.
Đối với các NHTM:
- Cần tập trung đầu tư công nghệ cao cho lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng, phát triển hạ tầng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt chú trọng lĩnh vực thanh toán điện tử.
- Cần đào tạo đội ngũ cán bộ làm việc trong khâu thanh tốn trở thành
đội ngũ cán bộ có năng lực và trình độ chun mơn vững.
- Cần chú trọng chính sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ ngân hàng. Các NHTM cần phối hợp với NHNN và Bộ Cơng an trong việc đảm
bảo an tồn cho các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Cần có sự liên kết giữa các NHTM và các tổ chức công nghệ thông tin cung cấp dịch vụ hỗ trợ thanh toán điện tử.
- Cần chú trọng công tác tuyên truyền, quảng bá các phương tiện và dịch vụ thanh toán qua ngân hàng rộng rãi đến công chúng nhằm nâng cao ý thức và sự tự giác của người dân về việc sử dụng các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã nêu khái quát các vấn đề liên quan đến các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt hiện nay. Qua nghiên cứu chương 1, ta rút ra được:
- Khái niệm về thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Nguồn gốc và sự cần thiết phát triển các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Đặc điểm và tác dụng của thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại hiện nay: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Các điều kiện để phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Kinh nghiệm phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt từ một số nước trên thế giới và bài học cho các ngân hàng Việt Nam.
Chương 2
THỰC TRẠNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM
2.1. THỰC TRẠNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY
2.1.1. Khuôn khổ pháp lý
Trên cơ sở tham mưu của NHNN, Chính phủ đã ban hành và từng bước củng cố khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh tốn nói chung trong nền
kinh tế cũng như hoạt động TTKDTM qua ngân hàng, nhằm phát triển một
nền kinh tế ổn định, vững chắc.
– Năm 1997, Quốc hội đã ban hành Luật NHNN và Luật các tổ chức
tín dụng, trong đó có đề cập đến vấn đề thanh toán qua ngân hàng.
– Ngày 19/10/1999, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định 371/QĐ-
NHNN về quy chế phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng.
– Ngày 20/9/2001, Chính phủ ban hành Nghị định 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn, tạo khn khổ pháp lý chung cho các hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng
dịch vụ thanh tốn. Qua đó, các tổ chức này có cơ sở để ban hành các văn bản cụ thể hướng dẫn nghiệp vụ thanh tốn trong từng hệ thống của mình, giúp hoạt động thanh tốn nhanh chóng, an tồn và hiệu quả.
– Ngày 26/3/2002, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định
226/2002/QĐ-NHNN về quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Tiếp đó, ngày 1/4/2002, Thống đốc NHNN ban hành
Quyết định 235/2002/QĐ-NHNN về việc chấm dứt phát hành Ngân phiếu
1092/2002/QĐ-NHNN quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn.
– Ngày 10/12/2003, Chính phủ ban hành Nghị định 159/2003/NĐ-CP
về cung ứng và sử dụng Séc. Nghị định này có hiệu lực thi hành từ ngày
01/4/2004. Tiếp theo đó, Thơng tư 05 hướng dẫn thực hiện Nghị định này. – Ngày 29/11/2005, Quốc hội phê duyệt Luật giao dịch điện tử số