TP .HCM
2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
NHÁNH TP.HCM
2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam. Nam.
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996 theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trụ sở đặt tại 16 Phan Chu Trinh, Q. Hồn Kiếm, Hà Nội. Cổ đơng sáng lập Ngân hàng Quổc tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường Quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Quốc tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam. Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc tế đang phát triển thành một trong những tổ chức tài chính trong nước dẫn đầu thị trường Việt Nam. Là một ngân hàng bán lẻ, ngân hàng Quốc tế cung cấp một loạt các sản phấm, dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nịng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định.
Năm 2010, VIB ghi dấu một sự kiện quan trọng với việc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) - Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là Ngân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở thành cổ đơng chiến lược của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15%. Sau một năm chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB, ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn thành việc đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lên 20% nhằm tăng cường cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB. Mối quan hệ hợp tác chiến lược này tạo điều kiện cho VIB tăng cường năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro… để triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lược
kinh doanh của VIB và đặc biệt là nâng cao chất lượng Dịch vụ Khách hàng hướng theo chuẩn mực quốc tế.
Đến 20/10/2011, sau 15 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt trên 8.200 tỷ đồng. VIB hiện có 4.300 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước. Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nước ngồi và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng, như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lịng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn…
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam”. Một trong những sứ mệnh được ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng”. Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả tín dụng, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
2.1.2 Cơ cấu doanh thu và chi phí tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Việt Nam
2.1.2.1 Thu nhập
Nhìn chung thu nhập của VIB liên tục tăng qua các năm. Trong đó, thu nhập từ lãi liên tục tăng lên qua 3 năm. Sự tăng lên này là do dư nợ của Chi nhánh tăng nhanh kéo theo sự tăng lên trong thu nhập từ hoạt động tín dụng. Thêm vào đó là thu lãi tiền gửi từ các TCTD khác cũng tăng nhanh, đặc biệt là năm 2011, tốc độ tăng khá cao 236,27% so
với năm 2010 do nhu cầu thanh toán giữa các NHTM trong thời gian qua là rất lớn, VIB mở rộng quan hệ hợp tác với các NHTM khác ngày càng nhiều. Đây cũng là xu hướng chung của thời kỳ kinh tế hội nhập hiện nay. Tuy nhiên nguồn thu nhập này cũng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thu nhập từ lãi.
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, chiếm hơn 95% tổng thu nhập. Một cơ cấu thu nhập như vậy nói lên một khuyến cáo những rủi ro tín dụng tiềm ẩn là rất lớn, có khả năng tác động đáng kế đến vị thế cạnh tranh của ngân hàng. Chính vì vậy cần chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại nhằm tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ. Tuy nhiên, qua 3 năm cơ thu nhập của Chi nhánh cũng dần dần được cải thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn của một ngân hàng bán lẻ, đa năng. Tốc độ tăng thu từ hoạt động dịch vụ rất cao, năm 2011 thu từ hoạt động dịch vụ tăng 92,74% so với năm 2010, năm 2012 tăng 16,28% so với năm 2011. Trong đó, thu từ dịch vụ thanh tốn và quỹ chiếm tỷ trọng cao nhất trên 75% tổng thu dịch vụ.
2.1.2.2 Chi phí
Cùng với sự tăng lên về thu nhập thì chi phí cũng tăng lên. Tổng chi phí hoạt động kinh doanh năm sau ln cao hơn năm trước. Trong đó, chi trả lãi ln chiếm tỉ trọng lớn nhất, chiếm gần 90% tổng chi phí. Nguyên nhân do nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn chỉ đáp ứng khoản gần 50%, Ngân hàng phải chi trả lãi cho việc sử dụng vốn điều chuyển từ Trung Ương ngày càng tăng nhằm đáp ứng đầy đủ vốn trong các hoạt động nghiệp vụ, cải thiện hệ thống, mở rộng thêm phòng giao dịch. Bên cạnh đó, chi trả lãi vốn huy động cũng tăng nhanh do cạnh tranh với các ngân hàng khác, lãi suất huy động của Ngân hàng đã tăng 2 lần từ năm 2010 đến nay. Để mở rộng thị trường, đưa các sản phẩm dịch vụ mói đến với khách hàng, Ngân hàng đã đầu tư khoản chi phí khá lớn cho hoạt động quảng cáo, các chương trình khuyến mãi, đầu tư thêm các thiết bị hiện đại. Ngồi ra, cơng tác tái cấu trúc đòi hỏi sự tăng lên về số lượng nhân viên, quyết định 493/NHNN quy định cụ thể về việc trích lập dự phịng rủi ro cho các khoản nợ quá hạn đã kéo theo sự tăng lên về chi phí. Tuy nhiên, chất lượng nguồn nhân lực, năng suất lao động được nâng cao làm cho thu nhập của Ngân hàng tăng nhanh hơn chi phí về nguồn nhân lực. Bên cạnh đó, nhờ
hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng tốc độ xử lý cơng việc, tự động hóa nhiều khâu nghiệp vụ nên tiết kiệm được chi phí lao động và tiết kiệm được nhiều chi phí khác.
2.1.2.3 Lợi nhuận
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả, qua 3 năm Ngân hàng đạt được mức lợi nhuận rất cao. Để đạt được kết quả này cùng với việc chú trọng quản trị chi phí, trong thời gian qua tồn Chi nhánh đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, mở rộng đối tượng khách hàng, thực hiện những chương trình quảng cáo tiếp thị nhằm duy trì và thu hút khách hàng. Thêm vào đó, trong 3 năm qua, chi nhánh đã không ngừng củng cố, mở rộng và nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ như: thanh tốn trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương cho các đơn vị, chuyển tiền du học,... làm cho thu nhập từ các hoạt động tín dụng, phi tín dụng đều tăng lên.
Qua phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của VIB TP.HCM là tương đối tốt, thu nhập và lợi nhuận luôn tăng qua các năm. Đó là nhờ vào nỗ lực của tồn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng. Tuy nhiên, để nâng cao khả năng cạnh tranh, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa cơ cấu thu nhập để đảm bảo tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững. Theo đó, Ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập.