TP .HCM
3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt
3.2.2.3 Nâng cao hiệu quả truyền thông ngân hàng
Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận trên diện rộng đến khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo ra sự nhận biết cao hơn của khách hàng về ngân hàng và về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Hiện nay, cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng diễn ra hết sức gay gắt. Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu càng mang ý nghĩa quan trọng. VIB cũng đã chú trọng đến công tác truyền thông , tuy nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu vẫn cịn nhiều hạn chế. Để khắc phục điều này, VIB cần thực hiện một số biện pháp như sau:
Tổ chức họp báo và hội nghị khách hàng để giới thiệu về định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của mình. Tại đây, những thơng tin về các sản phẩm hiện có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao mới sẽ được cung cấp cho báo chí và khách hàng. Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp những thắc mắc của khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng. Đây là biện pháp rất hiệu quả để ngân hàng và khách hàng hiểu biết sâu sắc hơn về nhau, giúp cho quan hệ tín dụng giữa hai bên được mở rộng và bền chặt hơn.
Sử dụng các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu về ngân hàng và các chính sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo về các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm sắp tung ra thị trường. Biện pháp này khơng những giúp cho hình ảnh của ngân hàng trở nên phổ biến hơn mà cịn giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng.
Tài trợ cho các sự kiện tiêu biểu nhằm thu hút sự chú ý của người tiêu dùng. Tất cả những sự kiện thu hút được sự chú ý của xã hội đều nên được tận dụng để làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc hơn. Tuy nhiên, cũng cần có sự lựa chọn khi tài trợ, tránh tài trợ cho các sự kiện không phù hợp với hoạt động của ngân hàng. Chủ động tìm kiếm khách hàng mới. Ngân hàng có thể tổ chức họp báo giới thiệu sản
phẩm của, hoặc tổ chức sự kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ. Đây là biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn tại các ngân hàng, qua đó nâng cao chất lượng cho vay cá nhân.
Bên cạnh việc chú trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng khơng được sao lãng việc duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng cũ. Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có sự điều chỉnh hợp lý về sản phẩm. Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa ra những chương trình khuyến mại, những chính sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng.
3.2.2.4 Hồn thiện chính sách lãi suất
Lãi suất chính là giá cả của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Đối với ngân hàng, yếu tố giá được xem là yếu tố linh hoạt nhất trong các bộ phận cấu thành Marketing mix vì ngân hàng có thể thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động của thị trường một cách phù hợp. Tuy nhiên, sự thay đổi lãi suất lại chịu sự điều tiết, kiểm soát của NHNN nhằm thực hiện những mục tiêu kinh tế vĩ mô. Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền mình phải trả cho khoản vay của mình. Thơng thường, khách hàng cá nhân phải chịu mức lãi suất cao hơn nhiều so với doanh nghiệp. Hiện nay, khách hàng cá nhân tại VIB cũng như một số ngân hàng khác đang phải chịu
mức lãi suất rất cao. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng. Như vậy, để xây dựng được chính sách lãi suất hợp lý, VIB có thể áp dụng một số biện pháp sau:
Linh hoạt lãi suất theo từng đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) đối với các khách hàng truyền thống, có uy tín. Việc điều chỉnh lãi suất khi có biến động về lãi suất cũng cần được thơng báo kịp thời và có độ giãn nhất định đối với các khách hàng. Việc thả nổi lãi suất cũng nên quy định một mức trần nhất định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng một cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng.
Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, và mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc và lãi phù hợp. Điều này tạo điều kiện cho khách hàng có thể trả nợ đúng hạn và đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2.5 Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Công tác nhân sự là yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng. Ngân hàng cần có chính sách nhân sự phù hợp, thu hút và phát triển được các cán bộ có năng lực, có tâm huyết, yêu nghề.
Trước hết, về đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở các khóa học về nghiệp vụ tín dụng nói chung cũng như các nghiệp vụ khác như thanh toán quốc tế, bảo lãnh… do NHNN, ngân hàng nước ngồi hoặc các trường đại học có uy tín tổ chức. Ngồi ra, nhân viên cần liên tục được cập nhật các chính sách của VIB và của Nhà nước về tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng quy trình cũng như tuân thủ đúng pháp luật khi thực hiện cho vay. Với mảng tín dụng, ngân hàng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách cho vay cá nhân theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà và chuyên trách hơn trong hoạt động.
Thứ hai, để giữ chân được những người tài, VIB cần có chế độ lương thưởng thích hợp. Việc triển khai xây dựng cơ chế lương gắn với thị trường và kết quả kinh doanh tỏ ra khá hiệu quả trong thời gian qua. Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm hơn nữa đến đời sống của từng nhân viên. Có thể tiến hành thăm dị ý kiến của nhân viên trong
ngân hàng về mong muốn, nguyện vọng,đề xuất của họ với ngân hàng và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể.
Ngoài ra, nhân viên của VIB cần được nâng cao kỹ năng, khả năng giao tiếp với khách hàng. Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã và thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt trong lịng khách hàng. Với thái độ tận tình, chu đáo, hết mình vì khách hàng, chắc chắn sẽ duy trì được mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng.
Về chính sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc trong ngành tài chính – ngân hàng hiện nay là rất lớn. Các sinh viên kinh tế ngày càng thơng minh, năng động và tích cực hơn. Đây là một nguồn nhân lực vô cùng tiềm năng với ngân hàng. VIB có thể kết hợp với các trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm những ứng viên tiềm năng. Ngân hàng nên cho các sinh viên sắp tốt nghiệp ra trường cơ hội được thử sức mình trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện ở VIB thơng qua chương trình thực tập sinh tại ngân hàng. Qua đó, có thể tìm kiếm, bồi dưỡng những người thực sự có năng lực, và sau quá trình thực tập, đánh giá kết quả các ứng viên và tuyển dụng vào làm nhân viên chính thức. Với hình thức này, ngân hàng sẽ có thể tìm ra các nhân tố mới mà khơng mất nhiều thời gian đào tạo lại.
3.2.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Cơng nghệ ngân hàng là “đòn bẩy” cho sự đột phá trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng được xác định là một trong những yếu tố quan trọng trong việc phát triển và tồn tại của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Với nền tảng cơng nghệ tốt, ngân hàng có thể tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật dữ liệu thơng tin khách hàng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa. Đây cũng là cơng tác đã được Hội đồng Quản trị VIB chỉ đạo trọng tâm Ban Điều hành thực hiện để nâng cao năng lực quản trị ngân hàng.
Hiện nay, VIB đang sử dụng hệ thống công nghệ Corebanking. Hệ thống Corebanking hoạt động tương đối ổn định đảm bảo kết nối thơng suốt trong tồn hệ
thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên của ngân hàng; các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin từng bước được phát triển và cung cấp cho khách hàng. Nhiều dịch vụ tín dụng hiện đại được đưa vào ứng dụng, mạng lưới thanh tốn thơng qua thẻ ATM được mở rộng, hạ tầng và kênh phân phối sản phẩm cũng đã được chú ý. Tuy nhiên, hệ thống ATM của VIB cịn rất ít. Ngay tại Hà Nội, số điểm ATM của VIB mới chỉ là 8 điểm, con số quá nhỏ so với các ngân hàng khác. Mặc dù khách hàng của VIB vẫn có thể thanh toán tại cây ATM của các ngân hàng khác nhưng khách hàng sẽ phải chịu một khoản phí theo quy định. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Như vậy, trong thời gian tới, VIB cần nhanh chóng vận dụng và triển khai các ứng dụng cơng nghệ hiện đại. Cụ thể:
Hiện đại hóa cơng tác thanh tốn: Đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đối với các khách hàng tại VIB. Mở rộng mạng lưới ATM trên toàn hệ thống, tăng cường kết nối với các NHTM khác. Đồng thời, tăng số lượng phát hành các thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng. Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: như cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Khuyến khích khách hàng vay tại VIB thanh tốn, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay được dễ dàng hơn. Ngồi ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ như mobilebanking hoặc homebanking giúp khách hàng những chức năng như vấn tin tài khoản, sao kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp thanh tốn các hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại…
Phát triển hệ thống Corebanking : tiếp tục hoàn thiện chức năng hệ thống Symbol hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện và phát triển hệ thống nhằm hỗ trợ tối đa cán bộ tín dụng trong việc sao kê bảo lãnh, liệt kê các khoản vay theo từng khách hàng, sao kê tín dụng, sao kê tài sản đảm bảo….Hỗ trợ và đạo tạo nhân viên mới sử dụng hệ thống Symbol, cũng như hỗ trợ công việc nhập dữ liệu hàng ngày trên hệ thống, đảm bảo tính chính xác của dữ liệu, khơng để xảy ra sai sót khi nhập liệu.
3.3. Giải pháp hỗ trợ
Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng:
Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) là cổng thơng tin dữ liệu tín dụng quan trọng giúp cán bộ tín dụng có thể đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng trong suốt thời gian vay vốn. Để tạo thành một kênh thông tin tin cậy giúp các NHTM trong quản lý rủi ro và cho vay, năm 1999 NHNN đã chính thức thành lập CIC trên cơ sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN. CIC trở thành đơn vị sự nghiệp có chức năng thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối của tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam.
Đối với các khách hàng cá nhân, bản tin của CIC thông báo khá chi tiết và cụ thể về tình hình quan hệ tín dụng hiện tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ, nợ xấu trong 3 – 5 năm gần nhất, các thông tin khác như: số lượt hỏi tin về khách hàng, các hình thức vay vốn của khách hàng trong 3 - 5 năm gần nhất, chi tiết tài sản đảm bảo của khách hàng. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng cịn hạn chế, do đây là lĩnh vực hết sức nhạy cảm, liên quan đến việc bảo mật thơng tin giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Do đó, NHNN đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng các thơng tin tài chính của CIC nhằm đem lại hiệu quả cho các ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống.
Tiến hành sáp nhập các Ngân hàng nhỏ, yếu kém
Mục đích của việc sáp nhập các ngân hàng nhỏ, yếu kém sẽ làm tăng sức mạnh cho hệ thống ngân hàng và giảm các tác nhân gây ảnh hưởng xấu cho nền kinh tế. Về nguyên tắc, chính phủ sẽ cơ cấu lại các tổ chức tín dụng theo hướng tăng hợp lý về quy mô, tăng hiệu quả hoạt động, quản lý và sử dụng vốn. Có thể thấy, việc sáp nhập ngân hàng yếu kém vào ngân hàng khác có năng lực hơn là hướng đi đúng trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế hiện nay. Ví dụ điển hình là thương vụ sáp nhập giữa HBB và SHB, mặc dù khơng ai có thể chắc chắn sau khi sáp nhập SHB sẽ lớn mạnh đến mức độ nào, nhưng đến thời điểm hiện nay vốn điều lệ của SHB đã tăng lên 9.000 tỷ đồng, quy mô tổng tài sản tăng trên 100.000 tỷ đồng, cùng mạng lưới kinh doanh khắp cả nước và trở thành 1 trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam về quy mơ vốn và thị phần. Như vậy, có thể thấy việc sáp nhập hai ngân hàng nói trên là một kế hoạch thượng sách,
nó bảo vệ quyền lợi của cổ đơng nói riêng và các nhà đầu tư nói chung của HBB, phù hợp với mục tiêu cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng của Chính phủ và NHNN. Sở dĩ nói sự sáp nhập ngân hàng sẽ loại trừ các tác nhân gây ảnh hưởng xấu là vì, nếu những ngân hàng thực sự yếu kém, khơng cịn đủ năng lực tham gia, với tư cách là một mắt xích, vận hành hệ thống tài chính, tín dụng mà để tồn tại sẽ cản trở vịng quay này. Vì thế, khi các ngân hàng yếu kém sáp nhập vào ngân hàng mạnh hơn sẽ loại bỏ nguy cơ, tăng sức cạnh tranh cho cả hệ thống ngân hàng, trong đó từng ngân hàng thành viên hưởng lợi, và đích hiệu quả thuộc về nền kinh tế quốc gia.
Trong bối cảnh khó khăn chung hiện nay, ngoài việc từng ngân hàng phải tìm cách tăng sức cạnh tranh nội bộ, cùng gánh đỡ khó khăn cho nền kinh tế nước nhà, thì họ cịn phải chịu áp lực cạnh tranh với các dòng vốn từ các ngân hàng ngoại quốc. Bên cạnh đó, Chính phủ đã cam kết “sẽ khơng để xảy ra đổ vỡ trong hệ thống ngân hàng, không để ảnh hưởng đến quyền lợi chính đáng của người gửi tiền”. Đây là cơ sở của niềm tin. Nhưng, để niềm tin thành hiện thực, bản thân hệ thống ngân hàng phải thức thời để hành động đúng, vừa thực hiện nghiêm túc chủ trương của Chính phủ vừa kịp thời ứng xử đúng, có chiến thuật và có chiến lược lâu dài; phải đặt mục tiêu ổn định nền kinh tế lên trên mục tiêu lợi nhuận của riêng từng ngân hàng.
Do đó, việc sáp nhập các ngân hàng nhỏ, yếu kém không chỉ là sự thống nhất đầu mối