TP .HCM
3.3 Giải pháp hỗ trợ
Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng:
Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) là cổng thơng tin dữ liệu tín dụng quan trọng giúp cán bộ tín dụng có thể đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng trong suốt thời gian vay vốn. Để tạo thành một kênh thông tin tin cậy giúp các NHTM trong quản lý rủi ro và cho vay, năm 1999 NHNN đã chính thức thành lập CIC trên cơ sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN. CIC trở thành đơn vị sự nghiệp có chức năng thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối của tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam.
Đối với các khách hàng cá nhân, bản tin của CIC thông báo khá chi tiết và cụ thể về tình hình quan hệ tín dụng hiện tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ, nợ xấu trong 3 – 5 năm gần nhất, các thông tin khác như: số lượt hỏi tin về khách hàng, các hình thức vay vốn của khách hàng trong 3 - 5 năm gần nhất, chi tiết tài sản đảm bảo của khách hàng. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng cịn hạn chế, do đây là lĩnh vực hết sức nhạy cảm, liên quan đến việc bảo mật thơng tin giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Do đó, NHNN đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng các thơng tin tài chính của CIC nhằm đem lại hiệu quả cho các ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống.
Tiến hành sáp nhập các Ngân hàng nhỏ, yếu kém
Mục đích của việc sáp nhập các ngân hàng nhỏ, yếu kém sẽ làm tăng sức mạnh cho hệ thống ngân hàng và giảm các tác nhân gây ảnh hưởng xấu cho nền kinh tế. Về nguyên tắc, chính phủ sẽ cơ cấu lại các tổ chức tín dụng theo hướng tăng hợp lý về quy mô, tăng hiệu quả hoạt động, quản lý và sử dụng vốn. Có thể thấy, việc sáp nhập ngân hàng yếu kém vào ngân hàng khác có năng lực hơn là hướng đi đúng trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế hiện nay. Ví dụ điển hình là thương vụ sáp nhập giữa HBB và SHB, mặc dù khơng ai có thể chắc chắn sau khi sáp nhập SHB sẽ lớn mạnh đến mức độ nào, nhưng đến thời điểm hiện nay vốn điều lệ của SHB đã tăng lên 9.000 tỷ đồng, quy mô tổng tài sản tăng trên 100.000 tỷ đồng, cùng mạng lưới kinh doanh khắp cả nước và trở thành 1 trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam về quy mơ vốn và thị phần. Như vậy, có thể thấy việc sáp nhập hai ngân hàng nói trên là một kế hoạch thượng sách,
nó bảo vệ quyền lợi của cổ đơng nói riêng và các nhà đầu tư nói chung của HBB, phù hợp với mục tiêu cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng của Chính phủ và NHNN. Sở dĩ nói sự sáp nhập ngân hàng sẽ loại trừ các tác nhân gây ảnh hưởng xấu là vì, nếu những ngân hàng thực sự yếu kém, khơng cịn đủ năng lực tham gia, với tư cách là một mắt xích, vận hành hệ thống tài chính, tín dụng mà để tồn tại sẽ cản trở vịng quay này. Vì thế, khi các ngân hàng yếu kém sáp nhập vào ngân hàng mạnh hơn sẽ loại bỏ nguy cơ, tăng sức cạnh tranh cho cả hệ thống ngân hàng, trong đó từng ngân hàng thành viên hưởng lợi, và đích hiệu quả thuộc về nền kinh tế quốc gia.
Trong bối cảnh khó khăn chung hiện nay, ngoài việc từng ngân hàng phải tìm cách tăng sức cạnh tranh nội bộ, cùng gánh đỡ khó khăn cho nền kinh tế nước nhà, thì họ cịn phải chịu áp lực cạnh tranh với các dòng vốn từ các ngân hàng ngoại quốc. Bên cạnh đó, Chính phủ đã cam kết “sẽ khơng để xảy ra đổ vỡ trong hệ thống ngân hàng, không để ảnh hưởng đến quyền lợi chính đáng của người gửi tiền”. Đây là cơ sở của niềm tin. Nhưng, để niềm tin thành hiện thực, bản thân hệ thống ngân hàng phải thức thời để hành động đúng, vừa thực hiện nghiêm túc chủ trương của Chính phủ vừa kịp thời ứng xử đúng, có chiến thuật và có chiến lược lâu dài; phải đặt mục tiêu ổn định nền kinh tế lên trên mục tiêu lợi nhuận của riêng từng ngân hàng.
Do đó, việc sáp nhập các ngân hàng nhỏ, yếu kém không chỉ là sự thống nhất đầu mối để giảm phân tán, nhỏ lẻ gây khó cho quản lý, giám sát, tăng sức mạnh cho dòng vốn; mà còn tăng trách nhiệm của các ngân hàng với nền kinh tế, nền kinh tế ổn định thì các ngân hàng thương mại sẽ có cơ hội phát triển.
Nghiêm khắc xử lý các Ngân hàng huy động với lãi suất vượt trần nhằm bình ổn lãi suất thị trường
3.3.2. Về phía Hội sở
Để có thể nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tác giả xin được đề xuất một số kiến nghị sau đây:
Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần có một kế hoạch nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân. Nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm tín dụng đáp ứng được nhu cầu thực tế của khách hàng trên từng địa bàn hoạt động. Xây dựng một quy
trình tín dụng phù hợp, tiện lợi cho người vay. Xây dựng quy trình thẩm định và hệ thống quản trị rủi ro để góp phần làm tăng hiệu quả của đồng vốn cho vay.
Cần có nhân viên chuyên biệt về mảng tín dụng cá nhân, để nhân viên có sự hiểu biết thấu đáo về các sản phẩm, tiếp xúc với khách hàng sẽ hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, khi có sự chuyên sâu, nhân viên sẽ nảy sinh các ý tưởng về sản phẩm vay dựa trên sự hiểu biết về nhu cầu của thị trường, tâm lý của khách hàng. Đồng thời, nhân viên có thể nhận biết sự kém hiệu quả của sản phẩm để sớm loại bỏ khỏi danh mục cho vay hoặc có các thay đổi phù hợp với tình hình thực tế.
Có chính sách marketing các sản phẩm vay tới khách hàng thơng qua báo chí, truyền hình, internet, banner, tờ rơi ... để giúp khách hàng nắm được cơ bản các sản phẩm tín dụng, các chương trình khuyến mãi, sự tiện lợi và các ưu đãi khi được vay tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng bằng cách thường xuyên mở các lớp đào tạo và kiểm tra nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm giữa các đơn vị kinh doanh. Đào tạo các kỹ năng mềm giúp cám bộ tín dụng được trang bị một số kĩ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kĩ năng phỏng vấn thông tin để thu thập thông tin và đánh giá, thẩm định khách hàng được chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của VIB trong tiến trình hội nhập. Sau khi nghiên cứu, tác giả có thể rút ra một số kết luận sau:
1. Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB đã có sự phát triển nhanh và đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển chung của toàn ngân hàng. Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân đều có sự tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ đều được đánh giá tốt.
2. Cơ cấu cho vay cá nhân tại VIB chưa cân đối, cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng cao, khoảng 50% tổng dư nợ. Trong khi đó, cho vay với các mục đích khác tuy đã được triển khai nhưng vẫn chưa thực sự phát triển.
3. Trong thời gian sắp tới, hoạt động tín dụng cá nhân được dự báo sẽ gặp nhiều khó khăn, khi Chính phủ đang quyết tâm thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát. Theo đó tăng trưởng tín dụng sẽ bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt là cho vay bất động sản và đầu tư chứng khoán sẽ bị kiểm soát chặt chẽ.
Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB trong thời gian qua, người viết đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp về phía VIB và mốt số kiến nghị đối với NHNN và Chính phủ nhằm duy trì và phát triển hoạt động này trong thời gian tới. Trong đó, về phía VIB quan trọng nhất là việc đa dạng hóa cơ cấu cho vay, cải cách quy trình tín dụng. Những giải pháp nêu trên cần phải được triển khai một cách đồng bộ và vững chắc nhằm thực hiện được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán sỉ, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của VIB trong thời kỳ cạnh tranh và hội nhập.
Đây là đề tài không mới nhưng là nội dung quan tâm của VIB nói riêng và của những ngân hàng trước đây chỉ tập trung hoạt động kinh doanh bán sỉ nói chung. Vì trong tình hình hội nhập, có sự cạnh tranh gay gắt không chỉ ở các ngân hàng trong nước mà cịn ở các ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán sỉ trước đây khơng cịn là lợi thế so sánh nữa. Để tồn tại và phát triển các ngân hàng này buộc phải chuyển
hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB đã thu được nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tuy vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế. Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, hi vọng trong thời gian tới, hoạt động này sẽ tiếp tục duy trì những kết quả đạt được và phát triển hơn nữa, góp phần vào những mục tiêu chung của tồn ngân hàng.
Tơi rất mong được sự đóng góp q báu của các chuyên gia, quý thầy cô, các anh chị và các bạn để những khiếm khuyết và hạn chế của luận văn được bổ sung hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của VIB năm 2010, 2011, 2012 2. Báo cáo thường niên của VIB năm 2010, 2011, 2012
3. Bộ Tài chính - Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động các tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, NXB Thống kê.
4. Các trang web http://vnexpress.net, http://sbv.gov.vn ...
5. Đoàn Thanh Hà, Lý Hoàng Ánh (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 6. Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê.
7. http://www.creditcardguide.com/retail-brand-credit-cards.html
8. http://vneconomy.vn/home.htm
9. Nguyễn Đắc Hưng (2008), Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng, (15), tr. 31-32.
10. Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê.
11. Nguyễn Đức Lệnh (2011), Nghị quyết 11/NQ-CP và Chỉ thị 01/CT-NHNN: Những tác động đối với thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, (8), tr.44. 12. Trần Đình Định (2007), Những chuấn mực và thơng lệ quốc tế về quản lý hoạt động
tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư pháp.
13. Nguyễn Ngọc Thảo (2010), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài chính - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, (24), tr.54-55. 14. Nguyễn Thị Minh Huệ (2009), Hoàn thiện hoạt động giám sát của NHNN Việt Nam
đối với các NHTM, Tạp chí Ngân hàng số (22), tr.25-26.
15. Nguyễn Thị Minh Huệ (2011), Giảm tăng trưởng tín dụng: khó kéo lãi suất xuống, Tạp chí kinh doanh, (79), tr.11.
16. TS. Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động xã hội, Hà Nội.
17. TS. Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
18. TS. Lê Thẩm Dương (2012), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội.
19. Nhật Trường (2009), Hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam hiện nay và giải pháp, ngày 14/7/2009.
20. Đào Thị Phúc, Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh, 2008 21. Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
22. Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kỉnh doanh trong hoạt động ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia
23. Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
24. Phạm Tiến Thành và Lê Thị Vân Khanh (2011),Giải pháp phát triển dịch vụ NH bán lẻ đối với các NHTM tại Việt Nam, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, (7), tr. 35-36. 25. Tạp chí Ngân hàng (2010, 2011, 2012)
26. Tạp chí tài chính tiền tệ (2010, 2011, 2012) 27. Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lượng tín dụng
28. Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá về hoạt động tín dụng 29. Thời báo Kinh tế Sài gòn (2010, 2011, 2012)
30. Thời báo Ngân hàng (2010, 2011, 2012)
31. Trần Đình Định (2007), Những chuấn mực và thông lệ quốc tế về quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư pháp.
32. Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo chuấn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam. NXB Tư pháp.
PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI LỰA CHỌN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM
(Bảng câu hỏi lựa chọn các yếu tố ảnh hưởng này được gửi qua tới cho 30 chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng. Tác giả đã gặp gỡ và trao đổi với từng chuyên gia nhằm giải
thích cách thức tiến hành trước khi đưa bảng hỏi xin ý kiến)
Kính gửi: Chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng
Với mục tiêu nhằm củng cố quan điểm về các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, xin quý chuyên gia vui lòng trả lời vấn đề sau:
Lựa chọn các nhân tố bằng việc đánh dấu “x” vào ô lựa chọn
Stt Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam –
Chi nhánh TP.HCM
Lựa chọn Lý do lựa chọn (Nếu có)
1. Nguồn vốn huy động 2. Nợ xấu cho vay cá nhân 3. Lãi suất VNĐ
4. Giá trị TSCĐ
6. Lương CBTD
7. Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo 8. Vòng quay vốn
9. Tỷ lệ vốn được sử dụng 10. Nợ quá hạn cho vay cá nhân
11. Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân
12. Mức độ sinh lời của hoạt động tín dụng cá nhân
13. Các nhân tố khác khác (liệt kê ra nếu có) ………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SƠ BỘ
(Các yếu tố có tỷ lệ đồng ý trên 70% sẽ được lựa chọn cho nghiên cứu tiếp theo)
Stt Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM
Tỷ lệ đồng ý
Tỷ lệ không đồng ý
1. Nguồn vốn huy động 80% 20%
2. Nợ xấu cho vay cá nhân 90% 10%
3. Lãi suất VNĐ 90% 10%
4. Giá trị TSCĐ 80% 20%
5. Chi phí quảng cáo, tiếp thị 70% 30%
6. Lương CBTD 90% 10%
7. Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo 50% 50%
8. Vòng quay vốn 40% 60%
9. Tỷ lệ vốn được sử dụng 50% 50%
10. Nợ quá hạn cho vay cá nhân 30% 70%
11. Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 40% 60%
12.
Mức độ sinh lời của hoạt động tín dụng cá nhân