TP .HCM
2.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt
2.2.2.1. Doanh số cho vay theo đối tượng
Trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng, cho vay cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất từ trên 87% tổng doanh số cho vay, tuy nhiên tỷ trọng cho vay cá thể có xu hướng ngày càng giảm dần do sự chủ động của Ngân hàng trong việc điều chỉnh cơ cấu cho vay, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Cho vay doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm cả về số lượng và tỷ trọng do một số doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả, rủi ro tín dụng là một vấn đề khó tránh khỏi do đó Ngân hàng hạn chế cho vay đối với đối tượng này
Trong khi doanh số cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm thì doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân liên tục tăng qua các năm. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân tăng là do những năm gần đây ngày càng có nhiều doanh nghiệp ra đời. Nhu cầu về vốn tăng nhanh, tuy nhiên do có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên địa bàn nên việc cạnh tranh tìm khách hàng là việc hết sức khó khăn vì thế
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng có vai trị quan trọng đối với nền kinh tế, nhu cầu về vốn để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, Ngân hàng đã chủ động tìm kiếm khách hàng, kịp thời thích ứng với tình hình mói, tạo ra nhũng điểm khác biệt thu hút nhiều đối tượng khách hàng mới.
Chủ trương của ngân hàng là củng cố và phát triển, “lấy ngắn, ni dài”, hoạt động tín dụng theo phương châm “tập trung có trọng điểm và phân tán theo đề án”, danh mục cơ cấu cho vay bền vững với tỷ trọng cho vay cá thể chiếm đa số và được phân bố theo từng loại hình cho phù hợp. Hướng đi này đã giúp cho ngân hàng tìm được thị phần riêng cho mình, phù hợp với đặc điểm của nền kinh tế đang phát triển.
Hoạt động tín dụng cá nhân tại VIB khá đa dạng, gồm các lĩnh vực cho vay: cho vay cá thể sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ đời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay nơng nghiệp.
Sau khi cắt giảm lượng vốn tín dụng hằng năm đối với các doanh nghiệp nhà nước hoạt động không hiệu quả, Chi nhánh bắt đầu chú trọng đến cho vay khách hàng cá nhân. Đây là mảng tín dụng với số lượng khách hàng khá lớn và luôn chiếm tỷ trọng cho vay cao nhất so với các thành phần kinh tế khác. Tại Chi nhánh doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân được tổng hợp theo thời hạn cho vay và theo từng lĩnh vực cho vay.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 2,213,274.90 32.14% 2,392,385.79 33.49% 2,438,148.95 36.21% Trung, dài hạn 4,673,433.35 67.86% 4,751,320.93 66.51% 4,294,788.55 63.79%
Tổng 6,886,708.25 100.00% 7,143,706.72 100.00% 6,732,937.50 100.00%
(Nguồn: Phịng kế tốn VIB TP.HCM) Nhìn chung doanh số cho vay cá nhân qua 3 năm có sự biến động. Cụ thể, năm 2010 đạt 6,886,708.25 triệu đồng, trong đó cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất cao
67,86%, cho vay ngắn hạn chiếm 32,14% tổng doanh số cho vay. Sang năm 2011, doanh số cho vay cá nhân tăng nhẹ, đạt 7,143,706.72 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là do doanh số cho vay trung và dài hạn tăng, cụ thể tăng lên 77,887.58 triệu đồng, tương đương tăng 2% chiếm 66,51% tổng doanh số cho vay cá nhân. Bên cạnh đó doanh số cho vay ngắn hạn tăng 179.110,89 triệu đồng, tương ứng tăng 8% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 33,49% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2012, doanh số cho vay cá nhân giảm xuống còn 6,732,937.50 triệu đồng. Nguyên nhân là do doanh số cho vay trung hạn giảm 11%. Cho vay cá nhân rất đa dạng nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn nên việc cho vay cá nhân của ngân hàng thường tập trung cho vay ngắn hạn. Ngoài ra đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn khả năng xảy ra rủi ro mất vốn cao hơn nên ngân hàng phải cân nhắc thận trọng trước khi cho khách hàng vay vốn. Điều này làm hạn chế khoản tín dụng trung và dài hạn.
Nhìn chung, doanh số cho vay cá nhân luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng và có sự chuyển dịch cơ cấu rõ nét từ cho vay trung và dài hạn sang cho vay ngắn hạn với thời gian hồn vốn nhanh và ít rủi ro.