3.2.1. Việc tăng trưởng vốn bền vững cho các ngân hàng TMCP
Theo khuyến nghị của Ủy ban Basel, các ngân hàng TMCP cần phải chủ động thực hiện các giải pháp liên quan đến mức độ đủ vốn. Theo đó, các ngân hàng TMCP khơng chỉ đảm bảo an tồn vốn tối thiếu theo Basel II mà còn cần thiết dần đáp ứng các quy định của Basel III. Cụ thể nhƣ sau:
- Chuẩn bị tiềm lực tài chính để sẵn sàng áp dụng các quy định về an toàn vốn mới theo chuẩn Basel III. Cụ thể các ngân hàng TMCP cần có chiến lƣợc thực hiện các nội dung: (i) Đảm bảo phát triển đủ vốn tự có thực theo chuẩn Basel III; (ii) từng bƣớc hình thành tấm đệm vốn chống rủi ro chu kỳ kinh tế và tấm đệm vốn chống rủi ro hệ thống từ sự liên thông của các thị trƣờng.
- Các ngân hàng TMCP cần hoạch định nhu cầu tăng vốn đi kèm với sử dụng vốn hợp lý để đảm bảo sự phát triển vốn bền vững và giảm bị áp lực về cổ tức đối với các cổ đông do tăng vốn một cách ồ ạt nhƣng chƣa có kế hoạch sử dụng cụ thể, hiệu quả trong thời gian qua. Để hoạch định nhu cầu vốn tầm xa, các ngân hàng TMCP có thể tập trung vào các bƣớc sau:
+ Bƣớc 1: Xây dựng kế hoạch tài chính tổng thể: Cần xác định qui mô ngân hàng TMCP cỡ nào (hoạt động quốc tế hay nội địa), cung cấp dịch vụ nào cho khách hàng, mức sinh lời phải đạt đƣợc trong tƣơng lai dài hạn? Ngân hàng TMCP phải xác định qui mô của ngân hàng sao cho tƣơng xứng với loại dịch vụ thế mạnh mà ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng.
+ Bƣớc 2: Xác định số lƣợng vốn cần thiết phải có để phù hợp với các mục tiêu đã chọn, với các dịch vụ dự kiến sẽ cung cấp, với những rủi ro có thể xảy ra và với các quy định của các cơ quan quản lý ngân hàng. Các cơ quan quản lý ngân hàng xuất phát từ an toàn hệ thống đã thƣờng xuyên buộc các ngân hàng gia tăng vốn. Nhƣng nếu một ngân hàng có quá nhiều vốn chủ sở hữu, khi xem xét dƣới góc độ thị trƣờng tài chính, sẽ làm giảm tác dụng của đòn cân nợ và khả năng sinh lời của việc đầu tƣ các nguồn quỹ vay mƣợn, có thể làm giảm thấp lợi nhuận và giá
chứng khoán một khi các nhà đầu tƣ dự kiến lợi nhuận của ngân hàng trong tƣơng lai sẽ thấp hơn. Ngƣợc lại, xuất phát từ yêu cầu gia tăng thu nhập của nhà đầu tƣ trên thị trƣờng vốn, một ngân hàng có q ít vốn chủ sở hữu thì khả năng chống đỡ rủi ro sẽ kém, có thể khiến cho các nhà đầu tƣ trên thị trƣờng vốn thành kiến rằng lợi nhuận của ngân hàng sẽ trở nên biến động nhiều hơn và những khách hàng gởi tiền lớn nhất sẽ dễ gặp nguy cơ mất vốn.
+ Bƣớc 3: Xác định số lƣợng vốn bên trong có thể tạo ra từ lợi nhuận giữ lại. Các ngân hàng TMCP phải quyết định với số lợi nhuận trong năm, bao nhiêu phần trăm dùng để chia cổ tức cho cổ đông và bao nhiêu phần trăm phải giữ lại cho sự mở rộng đầu tƣ trong tƣơng lai và đáp ứng yêu cầu tăng vốn theo quy định của cơ quan quản lý. Ngoài ra, ngân hàng TMCP cũng phải dự báo mức độ tăng trƣởng lợi nhuận để cung cấp cho tất cả hoặc ít nhất một phần đáng kể của tổng nhu cầu vốn. + Bƣớc 4: Đánh giá và lựa chọn phƣơng án tăng vốn thích hợp với nhu cầu và các mục tiêu của ngân hàng TMCP. Một phƣơng cách tăng vốn tốt nhất cho ngân hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác nhau. Hiện nay, các ngân hàng TMCP có nhiều cách thức để tăng vốn dài hạn: Nhƣ phát hành cổ phiếu, các tín phiếu vốn (tăng vốn từ bên ngoài), bán tài sản, thuê mua trụ sở và thúc đẩy sự tăng trƣởng của lợi nhuận.
- Để thực hiện các bƣớc vừa nêu, ngân hàng TMCP cần tập trung: + Cân nhắc, chọn lựa cổ đơng chiến lƣợc trong và ngồi nƣớc để bán cổ phiếu do phát hành trên cơ sở hợp tác đơi bên cùng có lợi, góp phần tận dụng, học hỏi kinh nghiệm quản lý công nghệ… để nâng cao uy tín và thƣơng hiệu ngân hàng. Đặc biệt, các ngân hàng TMCP lớn thuộc
nhóm phải áp dụng Basel II và III cần lựa chọn các cổ đông chiến lƣợc là các ngân hàng đã áp dụng các kỹ thuật của Basel II.
+ Bên cạnh phát hành cổ phiếu, kế hoạch tăng vốn cũng nên quan tâm đến vấn đề phát hành trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu theo từng lộ trình, vừa tạo cho ngân hàng TMCP có nguồn vốn ổn định lâu dài để mở rộng quy mô kinh doanh vừa làm giảm áp lực chi trả cổ tức cho cổ đông.
+ Ngân hàng TMCP cần có tầm nhìn chiến lƣợc trong cân đối quyền lợi giữa cổ đông lớn, thƣờng là Hội đồng quản trị và cổ đông nhỏ để tạo uy tín và lịng tin của nhà đầu tƣ.
- Song song với việc tăng vốn và qui mô tài sản, các ngân hàng cổ phần cần phải quan tâm nhiều hơn đến hiệu quả của việc gia tăng vốn, tăng cƣờng hiệu quả của công tác quản lý, khả năng kinh doanh-tiếp thị, sao cho những nguồn vốn phải đến những khách hàng vay nợ tốt nhất, cũng nhƣ những tài sản ít rủi ro hơn, đặc biệt trong các bối cảnh không thuận lợi của nền kinh tế.
3.2.2. Về vốn huy động
Huy động vốn là vấn đề tâm lý con ngƣời nói chung, chỉ cần biết khách hàng muốn gì? cần gì? và phải làm gì? thì ngân hàng TMCP đƣa ra sản phẩm đó để khách hàng phải để tiền ở ngân hàng. Vốn huy động khơng chỉ bó hẹp trong việc gởi tiền mà phải rộng hơn đó là khách hàng bị buộc để tiền trong ngân hàng. Để tăng nguồn vốn huy động của khách hàng, các ngân hàng TMCP cần thực hiện:
- Biện pháp kỹ thuật: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán.
+ Cải tiến, nâng cấp các thiết bị, phƣơng tiện trong công tác huy động vốn, thay thế máy móc thiết bị cũ bằng các máy móc tiên tiến, hiện đại nhằm đảm bảo cho việc thanh tốn đƣợc nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn.
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, phải tạo ra và cung ứng cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ tiền gửi nhằm thu hút nguồn tiền gửi trên thị trƣờng.
Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, nhƣ: Gửi một lần nhƣng rút gốc linh hoạt vẫn đƣợc lãi suất cao; gửi góp nhƣng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn; tài khoản tiết kiệm đa năng 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, cho phép rút tiền gốc linh hoạt; gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ơ-tơ trả góp.
Phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn dài, tiếp nhận các nguồn vốn trung và dài hạn có giá thành hợp lý từ các định chế tài chính quốc tế uy tín. Các ngân hàng TMCP cần tập trung nghiên cứu đƣa ra những sản phẩm hoàn toàn mới với cơ cấu huy động dài hạn nhƣ áp dụng lãi suất linh hoạt thả nổi, các khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ đƣợc hƣởng nhiều ƣu đãi nhƣ điểm thƣởng lãi suất, quà tặng với nhiều hình thức. Điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý.
+ Hoàn thiện và phát triển mạng lƣới huy động vốn bao gồm mạng lƣới truyền thống (mạng lƣới này sử dụng con ngƣời làm hạt nhân, gồm các phòng giao dịch, chi nhánh, bàn tiết kiệm…) và các mạng lƣới hiện đại (ATM, thẻ thanh tốn, thẻ tín dụng…).
+ Biện pháp tâm lý là biện pháp tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý của khách hàng để tạo lập, củng cố, duy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững giữa khách hàng và ngân hàng TMCP nhƣ: Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các ngân hàng TMCP hiện nay, có nhƣ vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền.
+ Ngân hàng TMCP cần tổ chức có hiệu quả hoạt động tuyên truyền, quảng cáo làm cho cơng chúng nói chung và khách hàng hiểu rõ hơn về thanh thế và uy tín của ngân hàng, hiểu rõ, hiểu đúng về chất lƣợng cũng nhƣ tính ƣu việt, độc đáo của dịch vụ ngân hàng cung cấp nhằm thu hút khách hàng.
+ Ngân hàng TMCP cần tạo lập và phát triển đội ngũ cán bộ ngân hàng vừa nắm vững chuyên mơn, vừa nắm vững chủ trƣơng, chính sách, vừa có khả năng giao tiếp ứng xử để tạo ra hình ảnh đẹp về ngân hàng cả nội dung và hình thức. Phát triển bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng.
+ Cần công bố các thơng tin tài chính để ngƣời dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dân quan hệ với ngân hàng và hạn chế đƣợc những rủi ro về thơng tin.
3.2.3. Về tín dụng và đầu tư chứng khốn
- Về tín dụng. Xây dựng một chính sách tín dụng hiệu quả. Chính sách tín dụng là hệ thống các quan điểm, chủ trƣơng, định hƣớng quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tƣ của ngân hàng TMCP, do Hội đồng quản trị đƣa ra phù hợp với chiến lƣợc phát triển của ngân hàng và những quy định pháp lý hiện hành. Chính sách tín dụng của ngân hàng TMCP phải đạt đƣợc mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trƣởng tín dụng và đầu tƣ an tồn, hiệu quả, đúng định hƣớng và chiến lƣợc phát triển của ngân hàng TMCP:
+ Phải xác định đƣợc quy mơ tín dụng, đó là tỷ trọng của khoản mục tín dụng trong danh mục tài sản có.
+ Các thành phần của một khoản tín dụng: Hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, thời hạn ƣu đãi tín dụng, thời hạn trả nợ, kỳ hạn trả nợ…
+ Quyền phán quyết và mức phán quyết: Quyền phán quyết thuộc về thành viên của ban điều hành nhƣ giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc. Những ngƣời có chức vụ càng lớn thì quyền phán quyết càng cao vì việc này gắn liền với trách nhiệm của ngƣời đƣa ra phán quyết.
+ Xác định xem những văn kiện nào của khách hàng đòi hỏi phải đi kèm với đơn xin vay và cần đƣợc bảo quản tại ngân hàng.
+ Những nguyên tắc tiếp nhận, đánh giá và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố theo tình thần Basel II.
+ Những tiêu chuẩn chất lƣợng tối thiểu áp dụng với tất cả các khoản cho vay; trình tự, thủ tục giải quyết một hồ sơ vay vốn của ngân hàng TMCP.
+ Xác định rõ khách hàng chiến lƣợc và ngành hàng chiến lƣợc của ngân hàng TMCP.
+ Chính sách ƣu đãi khách hàng: Ƣu đãi về lãi suất cho vay, về hạn mức tín dụng, về tài sản đảm bảo, phƣơng thức cho vay và thời hạn cho vay…
+ Chính sách cạnh tranh, marketing: Ngân hàng TMCP quảng bá chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn nhằm giúp khách hàng vay hiểu và thực hiện đúng, giám sát việc triển khai thực hiện của cán bộ tín dụng, thơng tin ngƣợc lại cho ngân hàng bằng các đề xuất, kiến nghị cần sửa chữa và hồn thiện chính sách tín dụng của ngân hàng.
+ Xác định chính sách lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay đối với khách hàng thông thƣờng, đối với khách hàng đƣợc ƣu đãi; lãi suất cho vay trong hạn và quá hạn; lãi suất cho vay có điều chỉnh và cố định.
+ Ngoài ra, ngân hàng TMCP cần duy trì một cấu trúc tài sản có rủi ro hợp lý để không tác động xấu đến t
tỷ lệ rủi ro của các nhóm tài sản có mức độ rủi ro cao sang các tài sản có rủi ro thấp. Tài sản có hệ số rủi ro lớn nhƣ cho vay khách hàng giảm đi. Không đƣợc cho vay quá 80% tổng vốn huy động. Xác định rủi ro tín dụng theo Basel II
- Về đầu tƣ: Ngân hàng TMCP cần phải có một chính sách đầu tƣ hữu hiệu và phải đƣợc viết bằng văn bản, bao gồm các nội dung chủ yếu sau:
+ Nêu rõ mục tiêu hoạt động đầu tƣ của ngân hàng TMCP, thơng thƣờng là để cân bằng giữa tính thanh khoản và tính sinh lời của chứng khốn. Nếu ngân hàng TMCP có nguồn vốn huy động ổn định thì trong đầu tƣ chứng khốn thƣờng chú trọng đến tính sinh lời và ngƣợc lại.
+ Xác định cơ cấu danh mục chứng khốn theo nhóm thanh khoản và nhóm đầu tƣ tạo thu nhập. Cụ thể là loại chứng khoán nào và tỷ trọng là bao nhiêu?
+ Xác định tỷ trọng của khoản mục đầu tƣ chứng khốn trong tổng tài sản có của ngân hàng TMCP.
+ Xác định rõ khả năng cầm cố chứng khoán, chiết khấu hoặc tái chiết khấu khi nhu cầu vốn phát sinh.
+
ngân hàng. Mức đầu tƣ tối đa đối với chứng khoán đầu tƣ không đƣợc vƣợt quá 40% vốn điều lệ và quỹ dự trữ.
3.2.4. Về quản lý nợ xấu
- Cần tiến hành phân tích nợ xấu và có giải pháp cụ thể giải quyết nợ xấu. Có kế hoạch phân loại nợ và trích lập dự phòng. Khách hàng là ngƣời sử dụng sản phẩm của ngân hàng TMCP và quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, ngân hàng TMCP hoàn thiện xếp hạn tín dụng nội bộ, hoặc thẩm định hồ sơ vay một cách khách quan trên cơ sở phƣơng án kinh doanh có hiệu quả và có tài sản thế chấp. Đồng thời, lập quỹ dự
phòng rủi ro đƣợc coi là một trong những biện pháp quan trọng để tăng khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng TMCP, qua đó giúp ngân hàng TMCP có thể ổn định và phát triển đƣợc hoạt động kinh doanh trong trƣờng hợp rủi ro xảy ra.
- Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hƣớng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đƣợc đánh giá có khả năng trả nợ theo thời gian cơ cấu lại nợ;
- Tăng cƣờng trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật. Đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý các tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu để thu hồi vốn;
- Chuyển nợ thành vốn góp: Đối với khách hàng là doanh nghiệp mà ngân hàng đánh giá là có triển vọng phát triển, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp theo quy định của pháp luật.
Kết luận chương 3
Từ thử nghiệm, phân tích và tìm ra các nhân tố ảnh hƣớng đến tỷ lệ an toàn vốn ở chƣơng 1 và 2, chƣơng 3 này tác giả trình bày một số kiến nghị, giải pháp đối với ngân hàng TMCP và NHNN nhằm đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn các ngân hàng TMCP Việt Nam theo chuẩn Basel trong điều kiện của Việt Nam trong thời gian sắp tới. Hơn nữa, trong chƣơng này tác giả còn kiến nghị điều chỉnh Thông tƣ số 13 theo hƣớng tiếp cận việc quản lý rủi ro theo Basel II và xa hơn là Basel III, đề xuất lộ trình áp dụng Basel II và III với hi vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ vào công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế đối với các NHTM Việt Nam.
PHẦN KẾT LUẬN
Vấn đề hiện nay mà hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung Việt Nam gặp phải cũng giống nhƣ ở các nền kinh tế mới nổi