NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
Hội nhập kinh tế quốc tế là quá trình chủ động gắn kết nền kinh tế thị trường của từng nước với kinh tế khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực tự do và mở cửa trên các cấp độ đơn phương, song phương và đa phương.
Dù ở cấp độ nào các nước đều dựa trên những nguyên tắc cơ bản của WTO như: Tối huệ quốc (MFN), đối xử quốc gia, mở cửa thị trường, áp dụng các hành động khẩn cấp. Riêng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, một số nguyên tắc, chuẩn mực cơ bản để đánh giá một ngân hàng có hiệu quả, an tồn của Basel được các nước hội nhập áp dụng là: Tuân thủ thiết lập các chỉ tiêu và cung cấp hệ thống thông tin để giám sát ngân hàng nhất là chuẩn mực về an tồn vốn, trích DPRR, chuẩn mực về kế tốn, thống kê, báo cáo.
Vì vậy, để tồn tại và phát triển trong xu thế hội nhập đòi hỏi các NHTM phải nhận thức được đầy đủ sự cần thiết của việc nâng cao năng lực tài chính, cụ thể:
1.5.1. Đáp ứng yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận và đạt mục tiêu tăng trƣởng
Các NHTM cần nâng cao năng lực tài chính để đảm bảo đạt hiệu quả cao sử dụng vốn kinh doanh nhằm tối đa hoá lợi nhuận và mục tiêu tăng trưởng. Cụ thể:
- Đảm bảo đủ vốn cho kinh doanh với chi phí hợp lý
Các NHTM muốn tiến hành kinh doanh thì trước hết phải có đủ vốn hay tiềm lực tài chính để duy trì hoạt động và phát triển. Nâng cao năng lực tài chính sẽ giúp ngân hàng có mức vốn đầy đủ. Qui mô vốn sẽ quyết định qui mô nguồn tiền gửi, qui mô cho vay tối đa đối với một hoặc một nhóm khách hàng, nắm giữ cổ phiếu của công ty khác, mở chi nhánh, mua sắm tài sản cố định, thành lập công ty con…Như vậy, qui mô và cấu trúc hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh theo qui mô vốn của ngân hàng. Với phương thức kinh doanh “đi vay để cho vay”, đòi hỏi ngân hàng phải xác định được nhu cầu vốn cần thiết cho hoạt động, lựa chọn được hình thức huy động vốn phong phú để có thể tập trung vốn kịp thời, thoả mãn nhu cầu kinh doanh có hiệu quả.
- Sử dụng vốn kinh doanh hợp lý, hiệu quả
Sử dụng vốn hiệu quả tức là đồng vốn kinh doanh của ngân hàng phải tạo ra lợi nhuận cao. Sự cạnh tranh về lãi suất buộc các NHTM phải tiết kiệm để hạ thấp mức lãi suất. Nếu quản lý khéo léo lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, từ đó có thể làm thay đổi cả về qui mơ lẫn chủng loại nguồn tiền mà ngân hàng có thể thu hút. Nâng cao năng lực tài chính là một biện pháp quan trọng để đối phó với những thay đổi trong lãi suất thị trường, nhằm kiểm sốt và bảo vệ nguồn thu từ lãi, chi phí trả lãi, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, giá trị tài sản của ngân hàng.
- Đảm bảo an toàn trong sử dụng vốn
Vốn được coi là tấm đệm chống đỡ những rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh. Vốn lớn sẽ tạo được uy tín lớn cho ngân hàng trên thị trường, tạo điều kiện mở rộng qui mô và phát triển. Theo thơng lệ quốc tế, tỷ lệ an tồn vốn (CAR) của ngân hàng phải từ 9% trở lên. Nếu tỷ lệ này không đảm bảo, NHTM sẽ không đủ khả năng mở rộng hoạt động, thậm chí cịn đứng trước nguy cơ phá sản. Nâng
cao năng lực tài chính sẽ giúp ngân hàng thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động, hạn chế đến mức thấp nhất những thiệt hại có thể xảy ra đối với ngân hàng.
1.5.2. Đáp ứng yêu cầu đảm bảo chất lƣợng dịch vụ ngày càng cao của khách hàng trong nền kinh tế thị trƣờng
Trong môi trường kinh doanh hiện đại, các khách hàng có đầy đủ thơng tin và địi hỏi chất lượng dịch vụ cao hơn, sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn với mức giá cạnh tranh hơn. Tuy nhiên, sự trung thành của khách hàng lại giảm đi, họ sẵn sàng thay đổi mối quan hệ ngân hàng hơn trước đây vì lợi ích kinh tế. Khi nhu cầu khách hàng thay đổi đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư, điều chỉnh để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu mới của khách hàng cả hiện tại và tương lai. Chính vì vậy chỉ có nâng cao năng lực tài chính thì ngân hàng mới có khả năng đáp ứng nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng cao của khách hàng.
1.5.3. Đáp ứng yêu cầu của hội nhập tài chính quốc tế
Hội nhập quốc tế nói chung và tài chính ngân hàng nói riêng đều mang lại những cơ hội và khơng ít rủi ro. Cơ hội mang lại đó là nguồn lực tài chính để phát triển cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý. Những rủi ro có thể xảy ra đối với nền kinh tế là những rối loạn tài chính tiền tệ nếu thị trường tài chính kém phát triển, hệ thống ngân hàng yếu kém sẽ dễ đổ vỡ. Mà bản chất của hội nhập quốc tế về tài chính tiền tệ là quá trình các quốc gia, các khu vực thực hiện việc mở cửa cho sự tham gia lẫn nhau vào lĩnh vực tài chính tiền tệ thể hiện bằng những cam kết đã được đặt ra trong lộ trình mở cửa hệ thống ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng trong nước khơng cịn cách nào khác là phải tự “cải tổ” mình nhằm nâng cao năng lực tài chính để có thể cạnh tranh trong bối cảnh mới. Áp lực cạnh tranh đóng một vai trị như một động lực thúc đẩy các ngân hàng ngày càng phải nâng cao năng lực của mình.
1.5.4. Do u cầu hiện đại hóa cơng nghệ trong môi trƣờng cạnh tranh
Đổi mới công nghệ ngân hàng đã trở thành chủ đề được quan tâm hơn bao giờ hết trong những năm gần đây. Cùng với sự phát triển của xã hội, ngày nay có
cơng nghệ thơng tin. Những thay đổi của cơng nghệ thơng tin có tác động mạnh mẽ tới công nghệ ngân hàng, để đổi mới được công nghệ thì nhất thiết ngân hàng đó phải có tiềm lực tài chính.
Năng lực cơng nghệ ngân hàng được đánh giá thông qua mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động quản lý và kinh doanh của ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, khả năng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng như chất lượng các sản phẩm ngân hàng, qua đó tiết kiệm được chi phí lao động và quản lý, tăng năng suất lao động, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận cho ngân hàng.
Tuy nhiên việc đầu tư cho công nghệ, trang thiết bị hiện đại để cung cấp các dịch vụ chính xác, tiện ích lại rất tốn kém, thời gian thu hồi vốn lâu nên thường đòi hỏi những khoản đầu tư lớn từ nguồn vốn của chính bản thân ngân hàng. Một ngân hàng có mức vốn nhỏ bé sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư cho lĩnh vực hiện đại hóa cơng nghệ và như vậy sẽ làm giảm năng lực tài chính của ngân hàng, vì vậy tất yếu phải nâng cao năng lực tài chính để đáp ứng được yêu cầu đổi mới công nghệ.
Kết luận chƣơng 1
Tóm lại, ở chương 1, tác giả đã trình bày những vấn đề lý luận chung về NHTM, hoạt động kinh doanh của NHTM; tài chính, năng lực tài chính của NHTM và các tiêu chí phản ánh năng lực tài chính của NHTM là: Vốn chủ sở hữu lớn, nhóm chỉ tiêu về qui mô và tăng trưởng tổng tài sản, khả năng sinh lời cao và ổn định, hoạt động kinh doanh an toàn. Ngoài ra, tác giả đã đưa ra các chuẩn mực để đánh giá năng lực tài chính của NHTM.
Tồn bộ nội dung này được dùng làm cơ sở cho việc phân tích chi tiết ở chương 2 tiếp theo sau.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN
2010-2013