Giải pháp 2: Giải pháp nâng cao khả năng sinh lời

3.4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH

3.4.2. Giải pháp 2: Giải pháp nâng cao khả năng sinh lời

Để nâng cao lợi nhuận chung của ngân hàng thì ngân hàng cần gia tăng doanh thu và giảm chi phí. Hoạt động chính của ngân hàng là hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn, kinh doanh ngoại hối, các dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ. Một số giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao khả năng sinh lời như sau:

Một số giải pháp chung nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ thanh toán:

Phân khúc khách hàng và quản lý danh mục khách hàng: Hiện tại danh mục

khách hàng của ngân hàng Shinhan bao gồm hai nhóm khách hàng chính là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Trong đó, nhóm khách hàng doanh nghiệp bao gồm nhiều nhóm khác nhau như doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn, nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp tư nhân…Vì vậy ngân hàng Shinhan cần phân khúc nhóm khách hàng doanh nghiệp để từ đó có những chiến lược, định hướng, chính sách về tín dụng, chính sách về huy động vốn, chính sách giá phù hợp nhằm thu hút và tăng trưởng doanh thu của từng danh mục khách hàng, ngân hàng không nên đồng nhất các khách hàng doanh nghiệp theo một chính sách như hiện nay.

Phát triển sản phẩm mới: việc phát triển sản phẩm mới không những giúp

ngân hàng nâng cao hiệu quả cạnh tranh trên thị trường mà còn giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận từ khách hàng. Nếu sản phẩm mới độc đáo, có sự khác biệt so với các ngân hàng khác thì lợi nhuận ngân hàng sẽ tăng. Ngân hàng cần chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm gia tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ nhằm giảm bớt sự phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng như hiện

Áp dụng hiệu quả các phương thức bán hàng: với nhiều chương trình đào tạo

và hợp tác với các tổ chức tư vấn về chiến lược hoạt động, ngân hàng và nhân viên ngân hàng được trang bị nhiều kỹ năng, phương thức bán hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần hoạch định cụ thể để áp dụng các phương thức bán hàng này hợp lý cho từng nhân viên nhằm đạt được chỉ tiêu kinh doanh đề ra.

Một số giải pháp cụ thể cho hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh tốn, kinh doanh ngoại hối và dịch vụ thẻ:

Quản lý nợ quá hạn và nợ xấu hiệu quả:

Việc đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng và kiểm sốt nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng rất quan trọng trong việc phát triển bền vững của ngân hàng. Một số giải pháp giúp ngân hàng quản lý tốt nợ quá hạn và nợ xấu như sau:

(i) Cải cách và nâng cấp chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, quy định và quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, cơng tác quản lý và giám sát chất lượng tín dụng, cơng tác thu hồi nợ.

(ii) Đổi mới nhận thức và hành vi của từng nhân viên tín dụng, đó là sự nhận thức về chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản đảm bảo, nhận thức đầy đủ về chính sách tín dụng theo ngành hàng, sản phẩm, loại khách hàng, đơn vị kinh doanh…và quan trọng là hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc tuân thủ các chính sách, quy trình, quy định và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền, sự hợp tác chặc chẽ với các đơn vị kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo.

Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán:

Thứ nhất, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ và triển khai các dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ: Hoàn thiện định hướng phát triển và chiến lược đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu thị trường, triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư và nghiên cứu ứng dụng rộng rãi các cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu ch̉n q́c tế. Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với các thủ tục đơn giản và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ và tạo sự phát triển cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.

Thứ hai, đẩy mạnh ứng dụng các nghiệp vụ phái sinh, tăng cường các biện pháp khơi tăng nguồn ngoại tệ, phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Thứ ba, mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng để tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức, về hệ thớng phân tích rủi ro đới với các loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung và nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nói riêng. Phát triển và mở rợng hệ thống ngân hàng đại lý

Thứ tư, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: cần tích cực cải tiến công nghệ ngân hàng.

Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ

Mặc dù dịch vụ thẻ đã có sự phát triển nhanh chóng trong những năm gần đây. Song tiềm năng phát triển của thị trường thẻ vẫn còn rất lớn. Ngân hàng cần phải tích cực trong các công tác sau:

-Mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ để đảm bảo cho các chủ thẻ có thể dùng thẻ của mình thanh tốn ở tất cả các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị…bằng cách có sự kết hợp chặc chẽ giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với các cơ quan, doanh nghiệp, tở chức cung ứng dịch vụ, hàng hố tiêu dùng trong xã hội.

-Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ của các ngân hàng với nhau -Ổn định hệ thớng cơng nghệ thanh tốn

-Phát triển thêm các tiện ích của thẻ và các loại thẻ mới như thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết...

-Tuyên truyền quảng cáo lợi ích của thẻ cho người dân -Thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng

-Triển khai hệ thống quản lý rủi ro nghiệp vụ thẻ

Giải pháp nhằm tăng lợi nhuận ngoại hối:

Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa danh mục đầu tư, cụ thể là đầu tư chứng khoán và đặc biệt là kinh doanh ngoại hối. Để phát triển kinh doanh ngoại hối, ngân hàng cần:

 Nâng cao nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối cho nhân viên: tài trợ cho nhân viên tham gia các khóa học về nghiệp vụ này, tuyển thêm những nhân viên và quản lý có kinh nghiệm.

 Phát triển các sản phẩm về kinh doanh ngoại hối hơn nữa để đẩy mạnh hoạt động này.

 Tăng cường quan hệ với các ngân hàng bạn để có những đối tác lâu bền.

Giải pháp giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu:

Một số giải pháp nhằm giúp ngân hàng Shinhan giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu: (i) Tăng doanh thu bằng cách đa dạng hóa nguồn thu: ngồi biện pháp đẩy mạnh nguồn thu từ tín dụng nguồn thu lớn của ngân hàng, ngân hàng cần thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng vì đây có thể khiến lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm mạnh nếu khách hàng nợ xấu có thể khiến chi phí dự phịng tín dụng gia tăng. Bên cạnh đó tăng cường nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại hối.

(ii) Giảm chi phí từ lãi bằng cách huy động các nguồn huy động giá vốn thấp như tiền gửi không kỳ hạn từ các doanh nghiệp, cá nhân, giảm bớt các nguồn vốn huy động cao trên thị trường liên ngân hàng.

(iii) Tái thiết kế, tự động hóa và đơn giản quy trình kinh doanh, quy trình tác nghiệp nhằm hướng tới việc tăng năng suất lao động cho mỗi cán bộ nhân viên.

Giải pháp dịch vụ khách hàng vượt trội:

Là một ngành dịch vụ cao cấp, ngân hàng phải đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng đặc biệt trong bối cảnh có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng. Một số giải pháp để ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng Shinhan:

(i) Xây dựng văn hóa hướng tới khách hàng. Tất cả các cán bộ nhân viên phải thực sự hướng tới khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Shinhan.

(ii) Xây dựng tiêu chí đo lường sự hài lịng của khách hàng thơng qua các cuộc khảo sát chất lượng dịch vụ bằng cách phỏng vấn trực tiếp khách hàng, phiếu khảo sát sự hài lòng của khách hàng một cách thường xuyên thông qua các bộ phận

khảo sát độc lập nhằm đảm bảo tính khách quan. Việc xây dựng tiêu chí đo lường sự hài lòng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng cải thiện quy trình, chất lượng phục vụ khách hàng.

Về các chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh

Chi phí về trả lãi là chi phí chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí, vì vậy để có chi phí thấp, ngân hàng Shinhan cần tăng huy động từ các nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp - nguồn vốn có chi phí thấp và duy trì khoản huy động vốn từ dân cư - là nguồn vốn ổn định. Do đó, để tăng huy động vốn từ nguồn vốn rẻ, ngân hàng Shinhan phải tăng cường đa dạng hố các loại hình dịch vụ với chất lượng cao để từ đó tăng nguồn tiền gửi thanh tốn. Đồng thời để thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư của mình trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng Shinhan cần phải đưa ra nhiều hình thức huy động hấp dẫn và chính sách về lãi suất huy động phù hợp trong từng thời kỳ.

3.4.3. Giải pháp 3: Mở rộng đối tƣợng khách hàng huy động vốn và cấp tín dụng

Hiện tại khách hàng chủ yếu của ngân hàng là khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Hàn Quốc. Để nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng, ngân hàng cần mở rộng sang khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Việt Nam nhằm tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng. Sau đây là giải pháp nhằm mở rộng huy động và cấp tín dụng đối với khách hàng Việt Nam:

 Cải thiện thị phần trong nước đối với tín dụng và tiền gửi địi hỏi ngân hàng phải tích cực xây dựng hình ảnh phổ biến và thân thiện với khách hàng trong nước. tận dụng sự nổi tiếng của giải trí Hàn Quốc để quảng bá hình ảnh ngân hàng Shinhan đến người Việt Nam như: sử dụng người nổi tiếng để quảng cáo, tài trợ cho các chương trình giao lưu văn hóa, chương trình giải trí có nghệ sĩ Hàn Quốc tham gia…Việt Nam hóa hình ảnh một ngân hàng Hàn Quốc. Nghiên cứu văn hóa Việt Nam, để dần dần trở nên quen thuộc với người Việt Nam thơng qua hình ảnh nhân viên, văn hóa doanh nghiệp…

 Việc tập luyện tác phong phục vụ khách hàng hằng tuần nên được điều chỉnh phù hợp với văn hóa giao tiếp tại Việt Nam, để có thể áp dụng được trong thực tế.

 Tiếp tục phát triển cho vay thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân bằng cách mở rộng liên kết với các đối tác, cung cấp những khuyến mãi, ưu tiên khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng Shinhan, kích thích sở thích tiêu dùng của khách hàng.

 Nghiên cứu phát triển các sản phẩm tiền gửi, tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.4.4. Giải pháp 4: Đảm bảo an toàn hoạt động

Để đạt được các mục tiêu của ngân hàng, ngoài việc ngân hàng cần gia tăng doanh thu, giảm chi phí thì ngân hàng cần giảm tỷ lệ an tồn. Chính việc duy trì tỷ lệ này khá cao làm mất nhiều cơ hội kinh doanh của ngân hàng.

Các tỷ lệ an tồn ln vượt xa so với yêu cầu của khung an toàn CAMEL và của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cho thấy ngân hàng quá chú trọng vấn đề rủi ro mà hy sinh lợi nhuận. Các tỷ lệ đã được tính tốn và đo lường theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên ngân hàng mẹ cũng có những tính tốn và đo lường riêng để đánh giá rủi ro của ngân hàng Shinhan. Bộ phận quản lý rủi ro của ngân hàng Shinhan cần có những kế hoạch, giải pháp quản lý rủi ro để trình ngân hàng mẹ chấp thuận mức rủi ro cao hơn, cải thiện khả năng sinh lời.

Những quy định, quy trình, hướng dẫn, chính sách cịn cần được truyền đạt một cách chính thức và thống nhất cho toàn thể nhân viên như một chương trình đào tạo.

Cơng tác dịch thuật cần được chú trọng hơn để đảm bảo các văn bản chính sách mang đúng ý nghĩa ban đầu khi ban hành.

3.4.5. Giải pháp 5: Tăng chất lƣợng quản lý cho ngân hàng Shinhan

Mục tiêu của giải pháp này là làm tăng chất lượng công tác quản lý thông qua quá trình điều hành của các nhà quản trị, từ đó góp phần nâng cao năng lực tài

chính cho Ngân hàng Shinhan. Để tăng chất lượng quản lý cho ngân hàng Shinhan Việt Nam theo tác giả cần thực hiện các biện pháp như sau:

Thứ 1: Hiện đại hóa các cơng nghệ, đa dạng hóa và nâng cao các tiện ích các

sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến.

Ngân hàng Shinhan phải đối mặt với nhiều thách thức từ phía các ngân hàng khác khi họ có nhiều lợi thế về cơng nghệ và dịch vụ ngân hàng. Một loạt các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại vốn đã được kiểm chứng trên nhiều quốc gia khác nhau đang được triển khai trên thị trường Việt Nam. Do đó để có thể đứng vững và cạnh tranh được với các ngân hàng khác thì ngân hàng Shinhan cần phải đầu tư các công nghệ tiên tiến nhằm phục tốt việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cũng như cơng tác kiểm sốt hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và cơng tác kế tốn, hệ thống thanh tốn liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa… nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng. Theo kinh nghiệm của các nước trên thế giới cho thấy, các ngân hàng hiện đại muốn duy trì được hệ thống hạ tầng cơ sở và ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụ cho các hoạt động của mình thì hằng năm họ phải đầu tư vào cơng nghệ từ 3%-5% tổng doanh thu hoạt động. Bên cạnh đầu tư thêm, để tăng chất lượng quản lý trong thời gian tới ngân hàng Shinhan cần thực hiện sự hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hổ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng cơng nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng cơ sở hạ tầng hiện có.

Thứ 2: Phát huy các sản phẩm truyền thống đồng thời phải có chính sách

khai thác công nghệ hiệu quả bằng các sản phẩm dịch vụ từ cơng nghệ đó nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm và dịch vụ, tạo sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ sẽ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.

Thứ 3: Nâng cao năng lực quản trị điều hành

Một trong những chỉ tiêu có thể được sử dụng để phản ánh năng lực điều hành, quản trị ngân hàng đó là tỷ lệ tổng chi phí trên tổng doanh thu và tỷ lệ cho vay trên tài sản có. Tuy các tỷ lệ này hiện nay có tác động ngược chiều đến năng lực tài

hàng cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực. Đồng thời, xây dựng chuẩn hóa và văn bản hóa tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTM, và đẩy nhanh việc thực hiện cải cách hành chính ngân hàng, cụ thể là:

Đổi mới cơ cấu hoạt động của ngân hàng. Một nội dung quan trọng trong đề án tái cơ cấu là đổi mới tổ chức bộ máy theo hướng NHTM hiện đại. Quá trình tiến hành cơ cấu lại tổ chức của các NHTM cần theo hướng thực hiện quản lý các hoạt động kinh doanh của các NHTM theo nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ của