của hệ thống NH Campuchia (Đvt: triệu Riel)
(Nguồn: Báo cáo kiểm soát thường niên của NBC năm 2014)
Về mặt tỷ trọng dư nợ tín dụng trong tổng dư nợ tín dụng của năm 2014, các nhóm ngành, lĩnh vực dẫn đầu về dư nợ tín dụng đó là thương mại bán bn (19%), thương mại bán lẻ (15,1%), nông-lâm-ngư nghiệp (10%), sản xuất (9,3%), dịch vụ phi tài chính khác (9,1%), và xây dựng (8,1%). Lĩnh vực cho vay cá nhân thiết yếu (bao gồm cho vay cá nhân, cho vay thấu chi thẻ tín dụng, cho vay thế chấp mua nhà) chiếm tổng tỷ trọng là 10,8% trên tổng dư nợ tín dụng.
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng phân theo ngành tại thời điểm 31/12/2014 (Đvt: %)
(Nguồn: Báo cáo kiểm soát thường niên của NBC năm 2014)
Xét về tốc độ tăng trưởng quy mơ tín dụng, tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống liên tục tăng từ năm 2009 đến năm 2014 và có chiều hướng tiếp tục phát triển trong các năm tới.
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Campuchia (Đvt: %)
(Nguồn: Báo cáo kiểm soát thường niên của NBC năm 2014)
2.3.2. Phân tích các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại địa bàn tỉnh Siêm Riệp, Campuchia
2.3.2.1. Thƣơng hiệu ngân hàng
- Quy mô lớn và hoạt động lâu năm trên địa bàn:
Thực trạng cho vay tại thị trường tỉnh Siêm Riệp cho thấy, thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng tương đối lớn đối với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân. Những ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động lâu năm, uy tín thường là lựa chọn ưu tiên của khách hàng. Tại thị trường Siêm Riệp, có thể kể đến các ngân hàng thương mại lâu đời, quy mơ hoạt động rộng khắp, có danh tiếng như ngân hàng Acleda Bank, Canadia Bank, Campu Bank, BIDC, ANZ Royal, ….
Những ngân hàng có nhiều chi nhánh bố trí tại những vị trí trung tâm, thuận lợicho giao dịch của khách hàng có lợi thế rất lớn để phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng, cũng như tạo sự tiện lợi cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch. Số
lượng nhân viên nhiều, đủ đáp ứng cho các nhu cầu truy vấn thơng tín, xử lý giao dịch, hồ sơ vay vốn của khách hàng.
STT Ngân hàng Số lƣợng trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch Tại thủ đô Phnom Penh Các tỉnh khác Tổng cộng 1 Acleda Bank Plc. 16 237 253
2 Advanced Bank of Asia Ltd. 13 12 25
3 ANZ Royal Bank (Cambodia) Ltd. 11 6 17
4 Bank for Investment and Development
of Cambodia PLc. 4 4 8
5 Cambodian Public Bank Plc. 18 9 27
6 Canadia Bank Plc. 24 30 54
7 May Bank (Cambodia) Plc. 14 7 21
Bảng 2.4: Số lượng trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch của một số NHTM lớn tại 31/12/2014
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NBC năm 2014)
Với những ngân hàng thương mại có bề dày truyền thống, hoạt động lâu năm trên thị trường, đã từng bước tạo lập, nâng cao được uy tín, danh tiếng tại địa bàn. Điều này là lợi thế rất lớn cho các ngân hàng này khi tên tuổi của ngân hàng đã được phổ biến, trở nên quen thuộc đối với người dân địa phương, đồng thời tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi nhắc đến thương hiệu của ngân hàng.
- Chương trình quảng cáo:
Các ngân hàng thương mại có chương trình quảng cáo rộng rãi, phù hợp với thị hiếu của người dân sẽ là phương thức hữu hiệu để thu hút sự quan tâm của khách hàng. Những người dân sẽ dễ dàng tiếp cận, tìm hiểu và biết đến các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thơng qua các chương trình quảng cáo trên tivi, báo, đài, tờ rơi, bảng quảng cáo … Từ đó, khách hàng sẽ chú ý nhiều hơn tới ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
2.3.2.2. Chính sách cho vay
- Lãi suất cho vay và chi phí vay vốn:
Những ngân hàng có lãi suất cho vay và chi phí vay vốn (phí cấp tín dụng, phí luật sư, phí định giá tài sản đảm bảo) thấp, hấp dẫn, có tính cạnh tranh cao sẽ làm cho
chi trả cho ngân hàng khi vay vốn. Có thể thấy, một số ngân hàng tuy cịn có một số hạn chế về một số mặt nhưng ngược lại lại có chính sách cho vay tốt, hấp dẫn vẫn thu hút được một thị phần khách hàng tín dụng tương đối tốt.
STT Ngân hàng
Lãi suất cho vay (%/năm)
KHR USD
1 Acleda Bank Plc. 15,6% 10%
2 Advanced Bank of Asia Ltd. 10%
3 ANZ Royal Bank (Cambodia) Ltd. 8,5%
4 Bank for Investment and Development of Cambodia
PLc. 9,5%
5 Cambodian Public Bank Plc. 12%
6 Canadia Bank Plc. 13,2%
7 May Bank (Cambodia) Plc. 10,3%