7. Kết cấu của luận văn:
1.1. Lý luận chung về tín dụng cá nhân
1.1.4.3. Cácyếu tố từ phía khách hàng:
Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng bị hạn chế là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Trong q trình thực hiện kinh doanh, do năng lực quản lý còn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả không đạt được như mong muốn, dẫn đến thua lỗ, không trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Việc này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng đúng với phương án kinh doanh đã đề ra. Nhiều khách hàng dùng tiền vay đầu tư vào những kế hoạch sản xuất có rủi ro cao, sử dụng vốn của ngân hàng để vui chơi, dùng vốn vào đầu tư tài
16
sản cố định, kinh doanh bất động sản nên không trả được nợ cho Ngân hàng. Trong nhiều trường hợp, một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng hiệu quả đã bỏ trốn vì khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Vốn, khả năng tài chính của khách hàng: đây là một yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng, đưa đến quyết định cho vay của các ngân hàng. Khách hàng có nguồn vốn, khả năng tài chính tốt là điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị, sản xuất có hiệu quả, mang lại lợi nhuận và có thể thanh tốn các khoản vay cho ngân hàng.
Đạo đức người vay: Đạo đức người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay vì rằng ngay cả khi người vay có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm chí đưa ra các điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ. Đạo đức người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lịng trả nợ của khách hàng và thiện chí trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phịng rủi ro và tăng mức độ an tồn cho khoản tín dụng của ngân hàng. Mặc dù nắm giữ tài sản bào đảm song nếu khách hàng khơng trả nợ thì ngân hàng phải đối mặc với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phát mãi tài sản phải có thời gian và mất các chi phí khác liên quan… Vì vậy tài sản bảo đảm là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của NHTM.
Ngồi ra cịn có một số yếu tố khác ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng của khách hàng như: trình độ dân trí, đặc điểm, tính cách…
Với một tính cách lạc quan, khách hàng tin tưởng và đặt niềm tin vào tương lai của mình thì rất có khả năng nhu cầu tín dụng của khách hàng tăng lên. Hay như qui mơ của gia đình càng lớn thì rất có thể nhu cầu tín dụng đa dạng hơn: vay mua sắm dụng cụ gia đình đắt tiền, vay để mua xe ơ tô, vay cho con đi du học…
17