7. Kết cấu của luận văn:
2.2. Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp
2.4.4. Mức độ dự báo chính xác của mơ hình:
Bảng 2.19: Mức độ dự báo chính xác của mơ hình
Quan sát Dự báo Y Phần trăm chính xác 0 1 Step 1 Y 0 96 3 97.0 1 4 47 92.2 Mức độ dự báo chung 95.3 Nguồn: Phụ lục 4
Kết quả trên cho thấy trong99 trường hợp khách hàng có khả năng trả nợthì mơ hình dự đốn đúng 96 trường hợp, tỷ lệ đúng là 97%. Cịn trong 51 trường hợp khách hàng khơng có khả năng trả nợ thì mơ hình dự đốn đúng 47 trường hợp, tỷ lệ đúng là 92,2%. Do đó tỷ lệ dự báo đúng của tồn bộ mơ hình là 95,3%.
- Kết luận từ kiểm định mơ hình:
Qua các kết quả kiểm định nhận thấy rằng : Mơ hình lựa chọn là phù hợp, với mức ý nghĩa nhỏ hơn 1% ( độ tin cậy 99%). Tỷ lệ dự báo đúng mơ hình là 95,3%. Các yếu tố sau đây có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân bao gồm: tình trạng cơng việc của khách hàng vay, thời hạn cho vay, TSĐB/số tiền vay, Thu nhập/số tiền vay phải trả định kỳ, Mức độ ảnh hưởng của thay đổi lãi suất và khách hàng có mục đích vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Khách hàng có thu nhập so với số tiền vay phải trả định kỳ càng tăng thì khả năng trả nợ của khách hàng càng tốt. Khi thu nhập của khách hàng gia tăng thì khoản thu nhập dùng để trả nợ cũng sẽ tăng theo.
Khách hàng cá nhân làm cơng việc văn phịng, cơng việc trí óc có khả năng trả nợ cao hơn hơn so với các đối tượng khác.
Thời hạn vay của khách hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay.Ảnh hưởng này diễn ra ngược chiều với khả năng trả nợ.Tức là khách hàng có thời hạn vay dài thì sẽ có khả năng trả nợ.
56
Khách hàng có số thành viên phụ thuộc trong gia đình gia tăng thì khả năng trả nợ vay của khách hàng này sẽ giảm sút.
Lãi suất gia tăng sẽ làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng và những khách hàng có mục đích vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có khả năng trả nợ cao hơn khách hàng vay vốn có mục đích khác.
Hệ số hồi quy của các biến X4- tài sản bảo đảm tiền vay có kết quả không phù hợp với kỳ vọng về dấu theo lý thuyết. Theo đó khi tài sản đảm bảo của khách hàng so với số tiền vay càng lớn thì khả năng khách hàng không trả được nợ vẫn xảy ra.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 đưa ra cái nhìn cụ thể hơn về thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng Thơn Việt Nam.Bằng mơ hình Binary logistic, tác giả đã kiểm định và xác định được các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng Thơn Việt Nam. Các yếu tố:tình trạng cơng việc của khách hàng vay, thời hạn cho vay, TSĐB/số tiền vay, Thu nhập/số tiền vay phải trả định kỳ, Mức độ ảnh hưởng của thay đổi lãi suất và khách hàng có mục đích vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay. Từ cơ sở thực trạng đã nêu và các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay được chỉ ra thơng qua mơ hình, chương 3 sẽ đưa ra các giải pháp để tăng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
57
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM