2.4. Những kết quả đạt được và những hạn chế trong cho vay DAĐT tại NHPTVN khu
2.4.2. Những hạn chế tồn tại
Bên cạnh những đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của đất nước thì trong thời gian qua, việc phát triển cho vay DAĐT tại NHPT VN khu vực TP.HCM cũng bộc lộ một số hạn chế sau:
Giải ngân vốn tín dụng đầu tư Nhà nước cho các DAĐT chưa hoàn thành kế hoạch được giao
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Kế hoạch giao 244 1.013 1.207 907 702 350 Thực hiện 238 689 920 675 494 221 Tỷ lệ hoàn thành KH (%) 97,5% 68,0% 76,2% 74,4% 70,3% 63,1%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của NHPT VN khu vực TP HCM)
Căn cứ vào bảng số liệu có thể thấy rõ giải ngân cho vay DAĐT bằng nguồn vốn TDĐT Nhà nước tại NHPT VN khu vực TP.HCM khơng hồn thành kế hoạch được giao hàng năm, mức giải ngân giai đoạn 2008-2013 đạt trung bình 75% so với kế hoạch. Kết quả này chưa phản ánh vai trò trụ cột của vốn TDĐT Nhà nước trong tài trợ trung và dài hạn cho nền kinh tế.
Ngoài ra, việc giải ngân DAĐT bằng nguồn vốn TDĐT Nhà nước không đạt kế hoạch được giao cũng ảnh hưởng đến việc tăng trưởng dư nợ TDĐT Nhà nước tại NHPT VN khu vực TP HCM, dư nợ tuy tăng trưởng qua từng năm tuy nhiên giá trị tăng trưởng thấp và tỷ lệ tăng trưởng không ổn định:
Mức độ tác động của cho vay DAĐT bằng nguồn vốn tín dụng đầu tư Nhà nước đến sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương cịn khiêm tốn
Bảng 2.12: Quy mơ DAĐT tại NHPT VN khu vực TP HCM trên địa bàn
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Tổng vốn đầu tư trên địa bàn 115.246 143.504 173.492 201.500 217.073 227.033 Vốn giải ngân DAĐT tại NHPT VN khu vực TP HCM 238 689 920 675 494 221 Tỷ trọng (%) 0,2% 0,5% 0,5% 0,3% 0,2% 0,1%
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội TPHCM và Báo cáo kết quả hoạt động của NHPT VN khu vực TP HCM)
tiềm năng phát triển của TPHCM thì nguồn vốn TDĐT Nhà nước cung ứng cho địa bàn còn khiêm tốn, thiếu vững chắc và ổn định. Tỷ trọng vốn TDĐT Nhà nước cung ứng chỉ chiếm bình qn 0,3% tổng số vốn đầu tư tồn xã hội trên địa bàn. Chính vì thế, mức độ đóng góp và thể hiện vai trò với địa phương của NHPT VN khu vực TP HCM trong lĩnh vực đầu tư dự án chưa cao, chưa tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế xã hội của thành phố.
Số dự án cịn ít, đặc biệt dự án mới phát sinh tăng rất chậm do thủ tục cho vay dự án mới còn phức tạp, còn cho vay các dự án thuộc chương trình mục tiêu của Chính phủ đều mang tính chỉ định chứ chưa chủ động khai thác. Trong giai đoạn 2008-2013, NHPT VN khu vực TP HCM tiếp cận và thẩm định tổng cộng 103 DAĐT vay vốn TDĐT Nhà nước nhưng chỉ chấp thuận cho vay mới được 25 dự án, 14 dự án đang được chủ đầu tư hồn thiện hồ sơ, cịn lại phần lớn các dự án không thể bổ sung hồ sơ theo quy định. Vì thế, nguy cơ giảm dư nợ cho vay DAĐT tại NHPT VN khu vực TP HCM là khả năng có thể xảy ra.
Cho vay DAĐT bằng nguồn vốn Tín dụng đầu tư Nhà nước còn tiềm ẩn rủi ro cao
TDĐT Nhà nước thực hiện cho vay DAĐT theo danh mục ngành nghề, lĩnh vực được quy định trong từng thời kỳ của Chính phủ, phần lớn là các dự án không hấp dẫn các ngân hàng thương mại do có mức độ rủi ro cao nhưng hiệu quả sinh lời thấp, thời hạn thu hồi vốn dài, thị trường mới hoặc chưa được mở rộng… Trong khi đó, kinh tế Việt Nam hiện vẫn cịn trong giai đoạn khó khăn nên hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều bất lợi, mặt khác một số dự án cho vay theo chương trình, chính sách thất bại như các dự án thuộc ngành tàu biển, đánh bắt xa bờ, mía đường…, điển hình là năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn tại NHPT VN khu vực TP HCM rất cao, chiếm đến hơn 4% tổng dư nợ. Bên cạnh đó, khả năng giảm thiểu rủi ro cho vay DAĐT của NHPTVN chưa cao thể hiện qua các hạn chế trong công tác quản lý như:
Quản lý rủi ro tín dụng của NHPTVN hiện nay chủ yếu tập trung ở hai khâu chính là phân loại nợ và xử lý rủi ro, chứ chưa quan tâm đến phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Việc trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng chưa được xem trọng và tính tốn chính xác phù hợp với chuẩn mực, mức trích lập hàng năm tối đa bằng 0,5% dư nợ là quá thấp, thậm chí thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn
xấu gia tăng thì quỹ dự phịng khơng đủ bù đắp rủi ro tín dụng, sẽ ảnh hưởng đến vốn chủ sở hữu của ngân hàng.
Cơ chế giám sát chưa được thực hiện nghiêm ngặt trong suốt quá trình trước, trong và sau khi giải ngân để có thể hỗ trợ khách hàng khi cần thiết hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thu hồi nợ sớm, đặc biệt là đối với những dự án có thời gian vay vốn kéo dài thì làm tăng khả năng xảy ra các biến cố, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Dịch vụ thanh toán của NHPTVN còn lạc hậu, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế và ngoại hối chưa được triển khai nên các nguồn thu và luồng tiền đi của doanh nghiệp hầu như phải thông qua dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Điều này làm cho việc thu hồi nợ của NHPTVN chưa có cơng cụ hỗ trợ hữu hiệu, thiếu sự chủ động giám sát dịng tiền mà chủ yếu dựa vào ý chí trả nợ của doanh nghiệp.
Điều kiện bảo đảm nợ vay chủ yếu là tài sản hình thành từ vốn vay nên trách nhiệm về vật chất của doanh nghiệp đối với khoản vay có phần hạn chế, khả năng thu hồi vốn khi xử lý tài sản thấp trong khi công tác kiểm tra định kỳ và đánh giá lại TSĐB chưa được NHPT VN khu vực TP HCM quan tâm đúng mức, nhiều TSĐB ở xa địa bàn quản lý, thời gian thực hiện dự án dài… cũng hạn chế việc quản lý, theo dõi tài sản của CBTD.
Ngoài ra, việc lãi suất cho vay của NHPT trong một thời gian dài ở mức thấp hơn lãi suất thị trường đã dẫn đến tình trạng một số khách hàng chiếm dụng vốn vay NHPT để đầu tư hoặc trả nợ các khoản vay khác.
Tỷ lệ doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng đầu tư để thực hiện DAĐT thấp
Theo số liệu thống kê, đến cuối năm 2013 cả nước có hơn 300.000 doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh, trong đó TP.HCM là một trong những trung tâm công nghiệp lớn của cả nước với số lượng doanh nghiệp đông đảo tuy nhiên tỷ lệ doanh nghiệp tiếp cận được vốn TDĐT Nhà nước để thực hiện DAĐT rất ít. Trong giai đoạn 2008-2013, số lượng doanh nghiệp vay vốn thực hiện DAĐT tại NHPT VN khu vực TP HCM bình quân chỉ hơn 100 doanh nghiệp và tỷ lệ này biến động theo xu hướng giảm dần, trái chiều với tốc độ tăng số lượng doanh nghiệp tại thành phố.
Phần lớn các dự án nhóm A tiếp cận vốn TDĐT Nhà nước tại NHPT VN khu vực TP HCM đều do các doanh nghiệp Nhà nước đầu tư như các dự án thủy điện do Tập đoàn điện lực VN làm chủ đầu tư, các dự án cấp nước của Tổng Công ty cấp nước Sài Gòn… Các doanh nghiệp tư nhân lớn tại TP.HCM hầu như chưa quan tâm hoặc chưa tiếp cận vốn TDĐT Nhà nước.
Số dự án thành công so với số dự án được cấp tín dụng thấp
NHPT VN khu vực TP HCM hiện đang quản lý cho vay vốn DAĐT bằng nguồn vốn TDĐT Nhà nước đối với 148 d ự á n với tổng số vốn vay theo hợp đồng đã ký hơn 9.000 tỷ đồng, trong đó số dự án vừa đạt được mục tiêu của chủ đầu tư vừa đảm bảo luôn trả nợ đủ và đúng hạn ước tính khoảng 66 dự án (tập trung vào các lĩnh vực như thủy điện, cấp nước, y tế, giáo dục…), như vậy chiếm khoảng 45% tổng số dự án quản lý. Tỷ lệ này khá thấp cho thấy vốn TDĐT Nhà nước chưa được đầu tư hiệu quả, điển hình là các dự án thuộc chương trình đóng tàu, mía đường, đánh bắt xa bờ… gặp rất nhiều khó khăn trong việc hồn trả vốn và lãi vay.
2.5. Kiểm định mơ hình và giả thuyết nghiên cứu
2.5.1. Khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT tại NHPT VN khu vực TP HCM