6. Kết cấu của luận văn
2.1 Giới thiệu khái quát về ACB
2.1.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng hiện nay
Theo số liệu của Vụ thanh toán – Ngân hàng Nhà nước trong những năm gần đây thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Đến tháng 9/2013, cả nước có gần 63 triệu thẻ đang lưu hành với doanh số giao dịch qua thẻ đạt hơn 32,6 nghìn tỷ đồng. Theo đó tổng giá trị giao dịch theo các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng đạt hơn 12.471 nghìn tỷ đồng tuy nhiên tỷ lệ cũng như giá trị thanh toán bằng thẻ ngân hàng trong tương quan với các phương tiện thanh tốn khác vẫn cịn rất thấp, chiếm 0,26% tổng giá trị thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Hình 2.1: Cơ cấu giao dịch qua các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong Quý 3/2013 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước, 2013)
Thẻ ngân hàng tiếp tục là phương tiện đa dụng, tiện ích, được các ngân hàng thương mại chú trọng phát triển. Theo thống kê của Hiệp hội thẻ Việt Nam, tồn thị trường đến 30/09/2013 hiện có 62,93 triệu thẻ ngân hàng tăng 8,64 triệu thẻ hay tăng 15,91%
Thẻ 0,26% Séc 0,19% Lệnh chi 75,6% Nhờ thu 2,11% Khác 21,84%
Cơ cấu giao dịch qua các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong quý 3/2013
Thẻ ngân hàng Séc Lệnh chi Nhờ thu Phương tiện thanh toán khác
so với cuối năm 2012 nhưng chủ yếu vẫn là thẻ nội địa với 57,23 triệu thẻ. Điều này cho thấy tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác đang có xu hướng tăng lên, tuy nhiên thẻ nội địa vẫn là sản phẩm chủ yếu của các ngân hàng.
Hình 2.2: Số lượng thẻ ngân hàng phát hành đến 30/09/2013 (Nguồn: Hiệp hội thẻ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, 2013)
Trong số thẻ lưu hành đến 30/09/2013, có đến 50,89 triệu là thẻ ghi nợ nội địa, hơn 1,78 triệu là thẻ trả trước và có gần 1,62 triệu thẻ tín dụng.
Có thể nói trong thời gian qua, số lượng và tốc độ phát triển của thẻ ngân hàng tăng mạnh với tỷ lệ tương đối cao, nhưng thẻ ghi nợ vẫn là thẻ thanh tốn chủ yếu, thẻ tín dụng chỉ tăng 0,63% và chiếm một tỷ lệ rất nhỏ.
Hình 2.3: So sánh cơ cấu thẻ thanh tốn năm 2012 và 2013 (Nguồn vụ thanh toán ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013)
42,26 54,29 62,93 0 10 20 30 40 50 60 70 31/12/2011 31/12/2012 30/09/2013 Số thẻ đang lưu hành Triệu thẻ
Nếu so với các nước trong khu vực và thế giới, mức độ phổ cập thẻ tín dụng của Việt Nam vẫn còn rất thấp
Bảng 2.1: So sánh mức độ phổ cập thẻ tín dụng tại một số quốc gia năm 2012
Tên nước Dân số (triệu người) Thẻ tín dụng (triệu thẻ) Bình quân số thẻ tín dụng/người Chỉ số tiêu dùng cá nhân qua thẻ Mỹ 313 800 2,56 25% Nhật Bản 128 320 2,50 12% Hàn Quốc 49 100 2,04 62% Đài Loan 23 32 1,39 20% Trung Quốc 1.341 285 0,21 22% Indonesia 230 15 0,065 N/A
Việt Nam 87 1,62 0,019 N/A
(Nguồn: Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2012)
Song song với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động phát triển mạng lưới chấp nhận và thanh tốn thẻ cũng có sự phát triển khá ấn tượng. Hệ thống ATM và đơn vị chấp nhận thanh tốn thẻ (POS) đã có sự tăng trưởng đáng kể. Cơ sở hạ tầng phục vụ cho thanh toán thẻ tiếp tục được đầu tư và cải thiện tính đến cuối tháng 9/2013, tồn hệ thống có 52 ngân hàng thương mại đã trang bị máy ATM/POS với số lượng đạt trên 14.584 máy ATM và hơn 119.158 POS
Bảng 2.2: Số lượng máy ATM và POS đến 30/09/2013
STT Thiết bị thanh toán 30/06/2011 30/06/2012 31/12/2012 30/09/2013
1 ATM (máy) 13.000 13.920 14.300 14.584
2 POS/EFTPOS/EDC 70.000 90.000 101.400 119.158
(Nguồn: Hội thẻ ngân hàng Việt Nam)
Số lượng và giá trị thanh toán qua POS tiếp tục tăng nhanh, tổng giá trị giao dịch qua thẻ và máy chấp nhận thanh tốn đạt hơn 282,1 nghìn tỷ đồng, mặc dù tăng so với mức giao dịch trong các quý trước nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng.
Bảng 2.3: Số liệu giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC đến 30/09/2013
Thiết bị Số lượng thiết bị Số lượng giao dịch
(Món)
Giá trị giao dịch
(Tỷ đồng)
ATM 14.584 123.778.797 246.002
POS/EFTPOS/EDC 119.158 6.178.510 36.134
(Nguồn: Vụ thanh toán ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013)
Thống kê của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho thấy, trong số 10 dịch vụ mới nhất trên thị trường có 8 sản phẩm là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Riêng thẻ quốc tế Visa phát hành tại Việt Nam đạt con số hơn 1 triệu thẻ.
Hiện nay đã có 13 ngân hàng thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế cộng với một số ngân hàng đại lý tham gia thanh toán thẻ gồm: VCB, ACB, Incombank, Agribank, BIDV, Chohung Vina Bank, Eximbank, Sacombank, Techcombank, VIB... và các ngân hàng nước ngoài ANZ của New Zealand, UOB của Singapore, HSBC (Anh Quốc). Và đã có 5 loại thẻ quốc tế được chấp nhận tại Việt Nam hiện nay là: Visa, MasterCard, American Express, JCB và Diners Club.
Hành lang pháp lý để kích thích việc sử dụng thẻ cũng khơng ngừng được hồn thiện. Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011
phê duyệt Đề án Đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015. Theo đó, Đề án chỉ rõ mục tiêu cần phải đạt được đến cuối năm 2015 là tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh tốn dưới 11%; nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên 35-40%; triển khai 250.000 điểm giao dịch với số lượng trên 200 triệu giao dịch/năm.
Tiếp đó là Nghị định 101/2012/NĐ-CP, ngày 22/11/2012 về thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Ngày 28/12/2012, NHNN cũng đã ban hành Thông tư số 35/2012/TT- NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, trong đó quy định nguyên tắc thu phí, biểu khung phí theo lộ trình, tổ chức phát hành thẻ không được thu thêm phí ngồi biểu khung phí dịch vụ thẻ đã ban hành, đơn vị chấp nhận thẻ khơng được thu phí giao dịch POS đối với chủ thẻ, nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích của các chủ thể liên quan. Thực hiện song hành đồng bộ với Thông tư 35 là Thông tư số 36/2012/TT-
NHNN, ngày 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an tồn hoạt động của máy ATM, qua đó tăng cường nghĩa vụ và trách nhiệm đảm bảo chất lượng, hiệu quả sử dụng ATM.