7. Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu
3.2. Thực trạng cho vaybất động sản tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
3.2.5. Đánh giá những mặt còn tồn tại về thực trạng hoạt động cho vaybất
động sản và tỷ suất sinh lời
Các rủi ro trong hoạt động cho vay BĐS tại chi nhánh:
- Rủi ro tín dụng: Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh thế giới tác động đến kinh tế trong nước, lãi suất, lạm phát tăng cao; Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ thắt chặt, kiểm sốt dư nợ cho vay BĐS…nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp, gây khó khăn cho nhà đầu tư trong việc tiếp cận vốn vay và khả năng trả nợ. Sức tiêu thụ của nền kinh tế giảm sút, sản phẩm BĐS khó tiêu thụ, tồn kho rất nhiều trong các dự án bất động sản…nhiều khách hàng thu hẹp, tạm ngưng dự án hoặc có nguy cơ phá sản. Tình hình thị trường bất động sản trầm lắng, đóng băng khơng tiêu thụ được dẫn đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của KH gặp khó khăn. Bên cạnh đó, giá trị BĐS được làm bảo đảm thấp hơn mức ngân hàng cho vay, một số người vay nợ vì lợi ích của mình đã từ bỏ các khoản nợ ấy, để mặc cho ngân hàng tự xử lý khoản nợ và các tài sản thế chấp cho các khoản nợ đó.
- Rủi ro lãi suất: Lãi suất cho vay BĐS tăng cao làm tăng chi phí hoạt động của khách hàng, hiệu quả kinh doanh giảm thấp, khả năng trả nợ tiền vay đúng hạn của KH gặp khó khăn. Do chi nhánh chỉnh sửa, bổ sung cơ chế, chính sách chưa bắt kịp với sự thay đổi diễn biến của thị trường tài chính, tiền tệ, sự cạnh tranh đối với các TCTD khác: chính sách lãi suất, cơ chế quản lý hạn mức dư nợ..Nên chưa tạo sự chủ động cho chi nhánh.
- Rủi ro khác: Phát sinh nhiều vụ việc sai phạm trong hoạt động tín dụng do rủi ro về đạo đức của cán bộ đã ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu của NH.
Những yếu tố quyết định khi cho vay BĐS:
- Mặc dù ngân hàng đã tổ chức một bộ máy quản lý tách bạch giữa các bộ phận, các phịng ban nhưng vẫn chưa có một bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt về
cho vay để quản lý rủi ro, phân loại các khoản vay BĐS theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn cho vay đối với từng KH, nhóm KH, ngành kinh tế, khu vực.
- Chưa có hệ thống thơng tin để kiểm sốt danh mục cho vay khách hàng phục vụ kiểm soát tăng trưởng cho vay, chuyển dịch cơ cấu cũng như thực hiện đánh giá khách hàng để quyết định cho vay. Hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp thiếu thông tin từ các báo cáo tài chính được kiểm tốn một cách chính xác kịp thời, nhiều doanh nghiệp chưa tiến hành kiểm toán, một số doanh nghiệp tiến hành kiểm toán nhưng chậm so với thời gian mà ngân hàng cần có thơng tin để có cho q trình phân tích. Đối với khách hàng cá nhân, thông tin về thu nhập cơ bản, thu nhập khác kê khai không đầy đủ làm cho việc xác định dòng tiền thực của người vay khơng chính xác.
- Hệ thống chấm điểm tín dụng phân tích KH mà chi nhánh đang áp dụng còn đơn giản chưa đánh giá được tất cả các mặt của KH, chỉ phân khách hàng ra làm 3 loại: khách hàng loại A, loại B, loại C điều nay đôi khi làm cho ngân hàng đánh giá chưa đầy đủ về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay không phù hợp. Hiện tại, việc phân tích, đánh giá khách hàng vẫn chủ yếu dựa trên phương pháp truyền thống là phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến việc xác định vòng đời của dự án trên cơ sở nghiên cứu tình hình biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến độ khoa học kỹ thuật cơng nghệ… điều đó dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp.
- Năng lực của một bộ phận cán bộ quản lý, cán bộ có liên quan đến cơng tác cho vay còn bộc lộ nhiều hạn chế cả về đạo đức và nâng trình độ chuyên môn, nhân viên non kém nghiệp vụ khơng thẩm định, tìm hiểu kỹ lưỡng về KH.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ năm 2008 đến năm 2014, do những nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan mà tình hình hoạt động của NH NN&PTNT VN chi nhánh PMH tồn tại nhiều khó khăn như Triển khai thực hiện Nghị quyết 11 của Chính Phủ và các văn bản chỉ đạo của Thống đốc phù hợp với tình hình hoạt động của NH NN&PTNT VN chi nhánh PMH, điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, tập trung ưu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu. Dư nợ cho vay giảm và tỷ nợ nợ xấu tiếp tục tăng cao tại chi nhánh, đặc biệt đối với ngành bất động sản, giá trị bất động sản thấp hơn mức ngân hàng cho vay. Đồng thời, phát sinh nhiều vụ việc sai phạm trong hoạt động tín dụng do rủi ro về đạo đức của cán bộ tín dụng.
CHƯƠNG 4: MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ TÁC ĐỘNG CỦA CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG
Chương này sẽ tập trung đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lời, trong đó có xem xét đến tác động của các nhân tố đại diện cho tình hình hoạt động cho vay bất động sản tại chi nhánh này