2.4.2 .2Mơ hình DEAVRS và hiệu quả quy mơ
5.1 Đối với các NHTMCP Việt Nam
Trong phạm vi nghiên cứu, kết quả nghiên cứu cho thấy có 04 ngân hàng đạt đến hiệu quả tối ƣu trong 07 năm 2008 – 2014. Đa số các ngân hàng chƣa sử dụng tối ƣu các nguồn lực nên HQHĐ chƣa đạt đến tối ƣu. Từ đó, luận văn đƣa ra một số gợi ý giải pháp nhằm nâng cao HQHĐ của NHTMCP Việt Nam nhƣ sau:
5.1.1 Tăng hiệu quả quy mô
Từ kết quả ƣớc lƣợng từ mơ hình cho thấy phi hiệu quả quy mơ của các NHTMCP Việt Nam là 9,7%, do đó các NHTMCP có thể tăng hiệu quả quy mơ để nâng cao hiệu quả kỹ thuật. Trƣờng hợp tăng hiệu quả hoạt động bằng cách tăng hiệu quả quy mô này chỉ áp dụng hiệu quả đối với các ngân hàng trong điều kiện sản lƣợng tăng theo quy mô IRS (NAB năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2014; OCB trong các năm 2010, 2011, 2013, 2013, 2014; KLB trong các năm 2008, 2011, 2012, 2014)
Quy mô của một ngân hàng thể hiện qua nhiều chỉ tiêu nhƣ vốn điều lệ, tổng tài sản của ngân hàng, địa bàn và phạm vi hoạt động, số lƣợng nhân sự, các nghiệp vụ cung cấp cho khách hàng. Ở phần đánh giá thực trạng ở Chƣơng 2 về chỉ tiêu an toàn vốn của các NHTMCP Việt Nam cho thấy vốn điều lệ của các NHTMCP Việt Nam tuy có tăng qua các năm nhƣng vẫn ở mức thấp, tỷ lệ chống đỡ chƣa cao. Vì vậy, giải pháp tăng quy mô thông qua việc tăng vốn điều lệ đƣợc khuyến nghị thực hiện đối với các ngân hàng trong điều kiện IRS. Ngoài ra, việc mở rộng mạng lƣới cũng đƣợc khuyến khích thực hiện, vì khi tăng đƣợc độ bao phủ của ngân hàng, ngƣời dân sẽ biết đến ngân hàng nhiều hơn, tăng niềm tin của công chúng cũng nhƣ sự thuận tiện , dễ dàng hơn để đƣa sản phẩm tài chính của ngân hàng đến với khách hàng. Từ đó giúp hoạt động của các ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn.
Ngoài ra, đối với các ngân hàng trong điều kiện sản lƣợng giảm theo quy mô DRS (ACB các năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014; STB năm 2009, 2011, 2012, 2013, 2014; DAB trong 2 năm 2008, 2009, 2010, 2014; EIB trong các năm 2009, 2010, 2013) hoặc sản lƣợng không đổi theo quy mô CRS : các ngân hàng này nếu tiếp tục mở rộng
quy mô sẽ khơng có tác động nhiều, vì khơng thể tăng thêm hiệu quả hoạt động thậm chí cịn làm giảm sản lƣợng (trƣờng hợp DRS), do đó các ngân hàng này không cần mở rộng thêm quy mô.
Gia tăng vốn điều lệ
Vốn điều lệ là vốn chủ sở hữu của ngân hàng thƣơng mại, nó mà là nguồn vốn bất khả phân chia dƣới mọi hình thức trong thời gian hoạt động của NHTMCP. Vốn điều lệ là thành phần chủ yếu cấu thành vốn tự có ngân hàng thƣơng mại. Theo thống kê của NHNN, tính đến hết năm 2014, trong số 37 NHTM thì vẫn cịn 13 ngân hàng có vốn điều lệ dƣới 4000 tỷ, trong đó có 06 ngân hàng có vốn điều lệ trịn 3000 tỷ; cịn trong mẫu 15 NHTMCP nghiên cứu, có đến 04 NHTMCP có vốn điều lệ từ 4000 tỷ trở xuống. Vì vậy, việc tăng vốn điều lệ là cần thiết nếu muốn phát triển ngân hàng. Vì, thứ nhất vốn điều lệ là nguồn chống đỡ rủi ro, giảm thiểu những thiệt hại cho ngân hàng từ những yếu tố bất lợi nhƣ khủng hoảng tài chính, rủi ro thanh khoản từ nợ xấu, từ khủng hoảng truyền thông… ; thứ hai vốn điều lệ là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ mới; thứ ba vốn cũng là điều kiện để thu hút khách hàng, gia tăng lòng tin của ngƣời gửi tiền. Việc tăng vốn điều lệ sẽ giúp các ngân hàng tăng trƣởng nhanh hơn về quy mô kinh doanh và khả năng sinh lời.
Các NHTM hiện nay có quy mơ vốn điều lệ cịn hạn chế. Do đó, từng ngân hàng cần xây dựng lộ trình, kế hoạch tăng vốn điều lệ phù hợp với quy mô phát triển của ngân hàng, phù hợp với trình độ quản trị và nguồn nhân lực của ngân hàng. Ngân hàng có thể tăng vốn điều lệ bằng cách sáp nhập, hợp nhất với TCTD khác (ngân hàng, công ty tài chính); phát hành thêm cổ phiếu chào bán cho cổ đông hoặc nhà đầu tƣ chiến lƣợc. Tuy nhiên phải lựa chọn những nhà đầu tƣ chiến lƣợc trên cơ sở có những hỗ trợ tốt về kỹ thuật chứ khơng chỉ về vốn. Bên cạnh đó, các NHTMCP cũng cần minh bạch thơng tin, công khai tài chính để tăng khả năng tham gia huy động vốn qua thị trƣờng chứng khoán.
Mở rộng mạng lƣới
hàng nƣớc ngoài đang tham gia ngày càng nhiều vào thị trƣờng nội địa. Ngân hàng phát triển mạng lƣới thông qua phát triển các chi nhánh, phòng giao dịch và hệ thống máy chấp nhận thẻ. Có một thực tế là mặc dù số lƣợng chi nhánh của các ngân hàng tăng mạnh nhƣng mức độ phân bố ở nƣớc ta không đồng đều, chủ yếu tập trung chủ yếu ở các vùng kinh tế trọng điểm là Hà Nội, Tp.HCM, Đà Nẵng. Vì vậy, để việc mở rộng mạng lƣới góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác, các ngân hàng cần tập trung mở thêm các điểm giao dịch ở những nơi ít hoặc chƣa có ngân hàng mở nhiều, thâm nhập vào thị trƣờng và thu hút khách hàng bằng cách khảo sát, điều tra, phân loại khách hàng, xác định đâu là khách hàng hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu của ngân hàng mình, từ đó đƣa ra các chính sách khách hàng, chƣơng trình khuyến mãi phù hợp. Việc mở rộng mạng lƣới chi nhánh cũng cần chú ý nguyên tắc khơng phình to, làm cồng kềnh bộ máy tổ chức và không tăng nhiều lao động.
5.1.2 Tăng hiệu quả kỹ thuật thuần
Phi hiệu quả kỹ thuật thuần theo kết quả ƣớc lƣợng từ mơ hình DEA là khá cao, ở mức 13,2%. Do đó, đồng thời với việc tăng quy mô, các NHTMCP cần tăng cƣờng cũng nhƣ khắc phục những hạn chế về năng lực quản trị, điều hành, từ đó có thể tối ƣu hóa việc sử dụng các nguồn lực đầu vào, góp phần nâng cao HQHĐ cho ngân hàng. Dƣới đây là một số giải pháp đề xuất cho các ngân hàng:
Tăng cƣờng hoạt động kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro nhằm đảm bảo ngân hàng vận hành an toàn và hiệu quả.
Để đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn và sử dụng hiệu quả các nguồn lực, các NHTMCP phải chú trọng công tác tăng cƣờng quản trị rủi ro, đi đôi với củng cố hệ thống kiểm soát nội bộ. Mặt khác, trong điều kiện thị trƣờng tài chính Việt Nam đang hội nhập quốc tế sâu rộng thì nhiệm vụ kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro trong các NHTMCP càng phải đƣợc coi trọng hơn.
Củng cố hệ thống kiểm sốt nội bộ
Hiện nay, cơng tác kiểm sốt nội bộ mới chủ yếu hƣớng tới tính tn thủ, sự đầy đủ của hồ sơ chứng từ mà chƣa chú trọng vào việc đánh giá các rủi ro và sự phù hợp của các thủ tục kiểm sốt tại đơn vị. Do đó, các NHTMCP cần tiến tới xây dựng các chƣơng
trình kiểm tra, hồn thiện quy trình và phƣơng pháp kiểm sốt nội bộ nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và nâng cao chất lƣợng các cuộc kiểm tra. Bên cạnh việc tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội bộ định kỳ và đột xuất, các NHTM cần chú trọng tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt từ xa trên cở sở áp dụng hệ thống cơng nghệ ngân hàng hiện đại dƣới hình thức gián tiếp thơng qua báo cáo trên hệ thống mạng, phần mềm nội bộ, để phát hiện những tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời. Ngoài ra, hằng năm, đội ngũ cán bộ kiểm soát nội bộ phải đƣợc đào tạo bồi dƣỡng cập nhật về nghiệp vụ, giới thiệu về sản phẩm mới, tình hình rủi ro mới; đối với cấp quản lý ngân hàng nhất thiết phải tham gia lớp kiểm soát nội bộ cho cấp quản lý.
Tăng cƣờng năng lực quản trị rủi ro
Hoạt động ngân hàng là một hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, các loại rủi ro có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại với nhau và đều có thể gây tổn thất lớn cho hệ thống ngân hàng. Do đó tăng cƣờng năng lực quản trị phải gắn liền với nâng cao năng lực quản trị rủi ro. Để nâng cao năng lực quản trị rủi ro, các NHTMCP cần:
Thứ nhất, NHTMCP cần nghiên cứu và xây dựng mơ hình, bộ phận chun trách về rủi ro, xác định quản trị rủi ro là một hoạt động của ngân hàng, chủ động trong việc quản trị rủi ro hơn nữa.
Thứ hai, tăng cƣờng hoạt động định hƣớng và dự báo. Hội đồng quản trị có nhiệm vụ định hƣớng cho chính sách quản trị rủi ro cho ngân hàng trong một năm hoạt động. Để thực hiện điều này, địi hỏi trình độ chun mơn của Hội đồng quản trị về quản trị rủi ro, tầm nhìn của các nhà lãnh đạo. Do đó, trong Hội đồng quản trị cần có những thành viên là các chuyên gia về các mảng quản trị rủi ro, đồng thời Hội đồng quản trị cũng có thể xem xét thuê các đơn vị tƣ vấn chuyên nghiệp để xây dựng định hƣớng cho ngân hàng.
Về rủi ro tín dụng, các ngân hàng xây dựng, triển khai và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hƣớng đến phƣơng pháp định tính, bám sát các thông lệ quốc tế nhằm tăng cƣờng khả năng quản lý và ứng phó với những bất ổn có thể xảy ra. Bên cạnh đó, cần đào tạo, nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên nghiệp
Về rủi ro thị trƣờng, các NHTMCP cần phải hồn thiện quy trình quản trị rủi ro thị trƣờng, hoàn thiện các hạn mức; xây dựng hệ thống cảnh báo sớm và phát triển hệ thống cơng cụ, chƣơng trình phần mềm phục vụ cơng tác quản lý rủi ro thị trƣờng theo chuẩn mực và thơng lệ quốc tế. Bên cạnh đó, NHTMCP cần có một bộ phận độc lập chuyên thu thập, sàng lọc phân tích các tin tức trên thị trƣờng từ đó đƣa ra nhận định, dự báo biến động thị trƣờng. Trong đó, NHTMCP phải đặc biệt chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ quản trị rủi ro thị trƣờng giỏi và khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ của ngân hàng.
Về rủi ro tác nghiệp, các NHTMCP cần có sự cam kết của lãnh đạo và sự thống nhất về mơ hình quản trị rủi ro tác nghiệp. Để thiết lập và triển khai hệ thống quản trị rủi ro tác nghiệp hiệu quả và tin cậy, NHTMCP cần triển khai xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu tổn thất. Cơ sở dữ liệu tổn thất đƣợc thu thập từ các nguồn nhƣ: hoạt động nghiệp vụ của các phòng ban trong hệ thống; dữ liệu lƣu trữ của bộ phận giám sát, kiểm soát; chiết xuất sự cố, tổn thất từ các hệ thống trong ngân hàng nhƣ corebanking, các bộ phận ngân hàng điện tử, thẻ, …; các nguồn cung cấp dữ liệu tổn thất bên ngoài hoặc các sự kiện rủi ro đã đƣợc báo chí đăng tải. Bằng cách thu thập dữ liệu rủi ro, tổn thất từ các nguồn khác nhau, các NHTMCP sẽ đánh giá mức độ rủi ro trong các hoạt động theo từng phòng, ban nghiệp vụ để xác định đâu là rủi ro chính trong từng phịng, ban nghiệp vụ đó. Mặt khác, NHTMCP cịn phải phân mức độ rủi ro tác nghiệp theo cấp độ quan trọng từ thấp đến cao trong hoạt động. Tùy theo quy mơ, mơ hình hoạt động mà mỗi NHTMCP có thể áp dụng cách thức đánh giá và kiểm soát khác nhau, tuy nhiên việc đánh giá và kiểm soát rủi ro phải đƣợc diễn ra thƣờng xuyên, liên tục và áp dụng cho toàn bộ các đơn vị trong hệ thống.
Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực.
Từ những phân tích trong phần thực trạng, hiện nay, trình độ cơng nghệ của các ngân hàng là tƣơng đƣơng nên chất lƣợng nguồn nhân lực sẽ tạo nên sự khác biệt về chất lƣợng sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng.
Việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực trong đó cơng tác đào tạo đóng vai trị quan trọng. Các NHTMCP cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi mới đƣợc
tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên môn lẫn đạo đức. Các ngân hàng định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử với khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng cao của môi trƣờng kinh doanh. Bên cạnh đó, ngân hàng cần chú trọng việc đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tƣ duy và kỹ năng quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải cách và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện. Việc đào tạo nguồn nhân lực của ngân hàng phải kết hợp nhiều hình thức đặc biệt là đào tạo lại, bồi dƣỡng nâng cao nguồn lực hiện có để đáp ứng yêu cầu mới.
Về ngắn hạn, để chủ động nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu hoạt động của mình các ngân hàng nên xây dựng một trung tâm đào tạo riêng và có kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với các ngân hàng, tổ chức tài chính có uy tín trên thế giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ nhân viên đƣợc tiếp cận với những công nghệ ngân hàng mới, học hỏi những kinh nghiệm quản trị, điều hành của các tổ chức này. Về dài hạn, có thể tiến tới thành lập trƣờng đại học hoặc ký hợp đồng đào tạo với các trƣờng đại học trên địa bàn để đƣợc đào tạo đúng theo yêu cầu công việc mà ngân hàng cần nhằm giảm chi phí đào tạo lại cũng nhƣ đáp ứng nhân lực trình độ cao cho ngân hàng mình.
Các NHTMCP phải thƣờng xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn nhằm nâng bậc, nâng lƣơng cho đội ngũ cán bộ nhân viên, có nhƣ vậy mới bắt buộc ngƣời lao động không ngừng học hỏi nâng cao năng lực chuyên môn của mình. Đồng thời cũng phải xây dựng một chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút, khuyến khích ngƣời lao động theo hƣớng tạo ra động lực thúc đẩy.
Khi các ngân hàng làm tốt công tác quản trị nguồn nhân lực, tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lƣợng, sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả, có các chính sách đãi ngộ tƣơng xứng cùng mơi trƣờng làm việc hiện đại, tự nó sẽ nâng cao tính cạnh tranh và tự hình thành cơ chế tự giám sát giúp nâng cao công tác quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Các quy định, chính sách của Chính phủ và NHNN là nền tảng trong điều tiết kinh tế, có tác động trực tiếp đến hoạt động của ngành ngân hàng. Một môi trƣờng pháp lý đồng bộ, phù hợp giúp đảm bảo sự hoạt động ổn định và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng. Do vậy, Chính phủ và NHNN cần xây dựng chính sách, quy chế phù hợp để ngành ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển ngang tầm với các ngân hàng quốc tế,. Sau đây, luận văn xin đề xuất các kiến nghị bao gồm các nội dung sau:
5.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đảm bảo tính hiệu lực, bình đẳng, minh bạch và cạnh tranh lành mạnh cho mọi tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam nói chung và đặc biệt là các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng. Đồng thời thƣờng xuyên cập nhật, xem xét rà soát đối chiếu các quy định hiện hành của Pháp luật Việt Nam với các thông lệ quốc