CHƢƠNG 5 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆ TÁ
5.3 Một số kiến nghị đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, cơ quan quản lý Nhà nƣớc
5.3.2 Đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng
Nhà nƣớc cần đầu tƣ trang thiết bị để hiện đại hóa ngân hàng vì đây là cơng việc hết sức tốn kém đòi hỏi lƣợng vốn đầu tƣ lớn, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển sẽ là tiền đề cho sự phát triển của một loạt các ngành khác, nhà nƣớc nên xem xét giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ ở Việt Nam hay ít nhất cũng tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập khẩu những máy móc này.
5.3.3 Khuyến khích hoạt động thanh tốn thẻ tại Việt Nam
Việt Nam là quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt vẫn chiếm đa số trong các giao dịch thƣơng mại. Chính vì vậy, việc sử dụng thẻ trong thanh tốn cần đƣợc khuyến khích sử dụng ở Việt Nam để giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông trong nền kinh tế. Việc cần thiết là giảm thuế giá trị gia tăng đối với loại dịch vụ này nhƣ đối với các loại hàng hóa mà Nhà nƣớc khuyến khích tiêu dùng.
Ngồi ra. Nhà nƣớc có thể thực hiện việc chi trả lƣơng cho cán bộ công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân tại ngân hang để khuyến khích giao dịch qua ngân hàng.
Điều này vừa giúp cho Nhà nƣớc quản lý mức thu nhập của cán bộ vừa có tác động trong việc đẩy mạnh thanh toán bằng thẻ.
5.3.4 Tạo môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định
Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển, tất nhiên là đối với cả việc phát triển của thẻ. Đây cũng một điều
kiện để có thể mở rộng quan hệ quốc tế, là điều kiện tốt để các ngân hàng mở rộng quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế.
5.3.5 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Trong điều kiện hiện nay, thẻ đang dần trở thành một phƣơng tiện thanh tốn thơng dụng, mơi trƣờng pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng đƣợc hồn thiện. Hiện tại thẻ của VietABank chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế nhƣng vẫn cần có một văn bản pháp quy cụ thể về việc kinh doanh thẻ. Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay vẫn còn thiếu một quy định riêng cho thẻ, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cƣờng quản lý việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ. Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, một hình thức tín dụng mới cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn của mình trong việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng. Cần chú trọng hơn đến sự khác biệt giữa các điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thƣờng với đảm bảo tín dụng thẻ. Ngồi ra cũng cần chú ý các vấn đề liên quan đến dự phòng và quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.
5.3.6 Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ
Trƣớc hết Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có các chính sách hỗ trợ các ngân hàng phát triển các nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngồi. Thƣờng xun cập nhật thơng tin và tổ chức các khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm giữa các ngân hàng. Ngân hàng Nhà nƣớc cũng cần phải có một số chính sách ƣu đãi nhất định để tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng nội địa với các ngân hàng nƣớc ngồi nhƣ tỷ lệ dự trữ phịng ngừa rủi ro, các ƣu đãi về thuế... Ngoài ra cũng cần cho phép các ngân hàng đƣợc áp dụng những chƣơng trình ƣu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho các ngân hàng.
tranh một cách vơ ích.
5.4 Đối với hiệp hội thẻ
Hiệp hội thẻ nên Tạo ra môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí thanh tốn tối thiểu và tối đa trong hoạt động thanh toán thẻ. Tập trung giải quyết các vƣớng mắc trong nghiệp vụ thẻ của Ngân hàng, tổ chức các hội thảo về công nghệ thẻ, giúp các Ngân hàng thƣơng mại có thêm kinh nghiệm bởi vì kỹ thuật bao giờ cũng là vấn đề then chốt, quyết định sự thành công trong hoạt động thẻ của mỗi Ngân hàng. Xây dựng cơ chế tài chính, phi tài chính cũng nhƣ có chế tài nghiêm ngặt để xử phạt và khuyến khích các Ngân hàng thƣơng mại kinh doanh thẻ.
KẾT LUẬN
Là một Ngân hàng thƣờng luôn tiên phong trong nỗ lực đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm, đồng thời với mong muốn mang tới cho khách hàng của mình những cơng cụ thanh tốn đem lại hiệu quả đầu tƣ và sự an tồn tài chính; trong thời gian qua, NHTMCP Việt Á đã khơng ngừng tìm hiểu, nghiên cứu và áp dụng những công nghệ tiên tiến nhất trên thế giới để có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng.
Qua tìm hiểu nghiên cứu tại Ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Á, tôi nhận thấy sản phẩm thẻ của Ngân hàng có những tính năng riêng biệt có khả năng cạnh tranh cao so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy nhiên, trong thời gian sắp tới, để có thể phát triển loại hình thanh tốn này hơn nữa cũng nhƣ có thể cạnh tranh tốt với các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực kinh doanh thẻ, thì ngân hàng nên chủ động đổi mới phƣơng thức hoạt động, bắt kịp các xu thế phát triển trên thế giới, cũng nhƣ tăng cƣờng các biện pháp, nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán qua thẻ, để dịch vụ thẻ của Ngân hàng thu hút đƣợc ngày càng nhiều khách hàng hơn, đòi hỏi Ngân hàng phải cố gắng hơn nữa trong việc đa dạng hóa tiện ích, sản phẩm thẻ, đào tạo đội ngũ nhân
lực chuyên nghiệp về nghiệp vụ, khai thác các thị trƣờng tiềm năng, thƣờng xuyên thực hiện nhiều chƣơng trình khuyếch trƣơng và khuyến mại lớn, cũng nhƣ các yếu tố quan trọng khác…
Trên cơ sở phân tích, đánh giá dịch vụ thẻ tại ngân hàng VietABank tơi xin mạnh dạn trình bày một số giải pháp nhằm góp phần vào chiến lƣợc phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng. Do kiến thức còn hạn chế cho nên không thể tránh khỏi những thiếu sót, kính mong nhận đƣợc sự góp ý của q Thầy Cơ, và quý Cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Á.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hiệp hội thẻ Việt Nam - Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ của các ngân hàng
Việt Nam - năm 2011-2014
2. Ngân hàng TMCP Việt Á - Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2011-2014
3. Ngân hàng TMCP Việt Á - Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2011-2014
4. Ngân hàng TMCP Việt Á - Quy trình hƣớng dẫn nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
5. Ngân hàng TMCP Việt Á - Trung tâm thẻ (2014) - Tài liệu tập huấn nghiệp
vụ thẻ.
6. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Trang thông tin
thẻ Agribank 7. http://www.msn.com/vi-vn/news 8. http://www.sacombank-sbs.com.vn 9. http://www.stock.vn 10.http://thoibaonganhang.vn 11.http://www.vietinbank.vn 12.http://vietbao.vn/Kinh-te 13.http:// www.vndirect.com.vn
PHỤ LỤC 1
CÁC SẢN PHẨM VÀ TIỆN ÍCH THẺ CỦA VIETABANK
1. Thẻ tín dụng quốc tế:
Thẻ tín dụng quốc tế VietABank - Visa được VietABank phát hành cho
khách hàng sử dụng để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với tính
năng “Chi tiêu trước, trả tiền sau”
Tiện ích
Sử dụng nguồn tiền do Ngân hàng ứng trước để thanh tốn tiền hàng
hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa.
Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
Rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng.
Thanh toán các hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,…
Hết sức tiện lợi và an toàn khi Quý khách hoặc thân nhân thường
xun đi cơng tác nước ngồi, du lịch hoặc du học do có thể chi tiêu mà không phải mang theo nhiều tiền mặt.
Dễ dàng thanh tốn và kiểm sốt các khoản chi phí sinh hoạt của con
em khi du học ở nước ngồi (thơng qua việc sử dụng thẻ phụ). Chi tiêu trước - hoàn trả sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Nhận thơng tin biến động hạn mức tín dụng qua tin nhắn SMS.
Được tham gia nhiều chương trình ưu đãi giảm giá do VietABank và
Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp từng thời điểm.
Loại thẻ
Thông số Thẻ vàng Thẻ chuẩn
Hạn mức chi tiêu tối đa 1 lần giao dịch 50,000,000 đ 20,000,000 đ
Hạn mức chi tiêu tối đa 1 ngày 50,000,000 đ 20,000,000 đ
Số lần chi tiêu trong ngày 10 lần 10 lần
Hạn mức rút tiền mặt tối đa 1 lần tại ATM 2,000,000 đ 2,000,000 đ
Hạn mức rút tiền mặt tối đa 1 ngày tại ATM 20,000,000 đ 20,000,000 đ
Số lần rút tiền tối đa 1 lần tại ATM 10 lần 10 lần
Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á
Đối tượng phát hành
- Thẻ chính: Cá nhân từ 18 tuổi trở lên
- Thẻ phụ: Cá nhân từ 15 tuổi trở lên
Hồ sơ đăng ký
- Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng quốc tế VietABank.
- Bản sao CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực.
- Hồ sơ cá nhân để chứng minh thu nhập hoặc tài sản bảo đảm phục vụ cho việc
cấp hạn mức tín dụng.
2. Thẻ ghi nợ nội địa:
Thứ 1: Thẻ Advance Card:
Thẻ Advance là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu Advance của VietABank, có khả năng thanh tốn trực tuyến và phi trực tuyến với
tính bảo mật cao.. Sản phẩm thẻ Advance Card là sản phẩm thẻ vừa thanh toán offline vừa thành toán online. Phần chip của thẻ Advance Card dùng để thành tốn hàng hóa dịch vụ theo phương thức offline và rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ; phần từ được sử dụng để rút tiền mặt tự động và thực hiện một số dịch vụ khác tại máy ATM
Tiện ích
Thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi của khách hàng tại VietABank, cho
phép khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản để giao dịch mọi lúc mọi nơi thông
qua dịch vụ internet Banking, tại ATM VietABank, ATM có logo Smartlink/
Banknetvn/VNBC trên toàn quốc: Tra cứu số dư tài khoản Tra cứu 5 giao dịch gần nhất
Chuyển khoản đến tài khoản thẻ VietABank.
Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) có logo
Banknetvn/VNBC.
Rút tiền mặt, tra cứu số dư tại ATM/POS của VietABank, ATM có
logo Banknetvn/VNBC.
Đặc biệt: MIỄN PHÍ giao dịchrút tiền mặt tại ATM của VietABank
vàATM có logo Banknetvn/VNBC.
Mua hàng trực tuyến tại nhiều website
Tiền trong thẻ vẫn được hưởng lãi (theo lãi suất của tài khoản tiền gửi
thanh toán)
Hạn mức giao dịch
Giao dịch tại ATM
Số tiền rút tối đa 01 lần (VNĐ) 10,000,000 10,000,000
Số tiền rút tối đa 01 ngày (VNĐ) 100,000,000 50,000,000
Số tiền rút tối thiểu 01 lần (VNĐ) 50,000 50,000
Số lần rút tiền tối đa 01 ngày 30 lần 15 lần
Chuyển khoản tối đa 01 lần (VNĐ) 20,000,000 20,000,000
Chuyển khoản tối đa 01 ngày (VNĐ) 100,000,000 50,000,000
Số lần chuyển khoản tối đa 01 ngày 10 lần 10 lần
Thông số Thẻ vàng Thẻ chuẩn Giao dịch tại POS
Số tiền thanh toán tối đa 01 lần (VNĐ) 100,000,000 50,000,000
Số tiền thanh toán tối đa 01 ngày (VNĐ) 100,000,000 50,000,000
Số tiền thanh toán tối thiểu 01 lần (VNĐ) 5,000 5,000
Số lần thanh toán tối đa 01 ngày 10 lần 10 lần
Nguồn: Quy định giao dịch thẻ Ngân hàng TMCP Việt Á
Đối tượng phát hành
- Thẻ chính: Cá nhân từ 18 tuổi trở lên
- Thẻ phụ: Cá nhân từ 15 tuổi trở lên
- Phiếu đăng ký dịch vụ khách hàng cá nhân.
- Bản sao CMND/Hộ chiếu (không cần công chứng)
Thứ 2: Thẻ thăng long:
Chào mừng 1000 năm đại lễ Thăng Long, VietABank cho ra đời dòng sản phẩm thẻ Thăng Long mang thương hiệu VietABank với nhiều tính năng, tiện ích trên nền tảng ngân hàng điện tử và phát triển dòng sản phẩm dành cho khách hàng cao cấp. Đây chính là giải pháp đầu tư hiệu quả cho khách hàng.
Tiện ích thẻ Thăng Long:
Tính năng cơ bản của thẻ ngân hàng (rút tiền, chuyển khoản, thanh tốn…) với số dư duy trì tài khoản 500.000 VNĐ.
Đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của khách hàng.
Khách hàng có thể quản lý luồng tiền giao dịch của mình hiệu quả hơn, bằng cách đầu tư ngắn hạn nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng trên tài khoản thanh tốn của mình.
Khách hàng có thể rút ngắn thời gian giao dịch mà không cần đến quầy giao
dịch của VAB thông qua việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
Khi khách hàng giao dịch qua dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng sẽ nhận
được ưu đãi như sau:
o Giao dịch chuyển khoản lên đến 500.000.000 VNĐ.
o Miễn phí chuyển tiền trong nước.
o Khách hàng được ưu đãi miễn một số loại phí sau: phí mở tài khoản,
phí quản lý tài khoản, phí thu tiền mặt tại nhà từ 500.000.000 VNĐ trở lên.
Áp dụng đối với khách hàng cá nhân người Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú và làm việc hợp pháp tại Việt Nam, có đầy đủ năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.
Phạm vi sử dụng thẻ:
Thẻ Thăng Long do VietABank phát hành là một phương tiện thanh toán được lưu hành và sử dụng trong phạm vi nước Việt Nam.
Hạn mức giao dịch:
- Rút tiền mặt tối đa/ngày: 100.000.000 VNĐ
- Rút tiền mặt tối đa/lần: 10.000.000 VNĐ
- Chuyển khoản tối đa/ngày: 100.000.000 VNĐ
Phí sử dụng:
Theo quy định của VAB trong từng thời kỳ
Hồ sơ phát hành thẻ:
- Yêu cầu phát hành thẻ (theo mẫu của VietABank)
- Bản sao CMND hoặc Hộ chiếu (không cần thị thực, Quý khách vui
lịng mang theo bản chính để nhân viên ngân hàng đối chiếu).
Thứ 3: Thẻ đồng thương hiệu: Thẻ Yeah1 Passport, Thẻ Vinh Today
Passport, Thẻ EZMart, Thẻ E-Banking...có tính năng tương tự như thẻ Advance.
Thứ 4: Thẻ giáo dục:
Đây là thẻ tích hợp giữa thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng với hệ thống công nghệ, quản lý sinh viên của các trường đại học, cao đẳng, phổ thơng trung học...
Ngồi chức năng là một chiếc thẻ ATM đồng thời là thẻ sinh viên gắn liền với quá trình học tập tại trường: vào Thư viện, điểm danh khi lên lớp, vào phịng máy tính, thẻ dự thi, thanh tốn học phí, nhận học bổng... của các bạn sinh viên.
Thẻ giáo dục còn mang đến các bạn học sinh, sinh viên những tính năng ưu việt của thẻ Ngân hàng, thực hiện các giao dịch tiện ích: Chuyển tiền, rút tiền tại máy ATM của VietABank và ATM trong liên minh thẻ Smartlink, VNBC, Banknetvn, thanh toán và rút tiền tại gần28.000 điểm chấp nhận thẻ thuộc hệ thống VietABank, Smartlink, VNBC trong cả nước. Tham gia các chương trình tích lũy điểm thưởng, giảm giá, khách hàng thân thiết…
Đối tượng sử dụng thẻ: Là học sinh, sinh viên các trường Đại học,
Cao đẳng, Trung học chun nghiệp và các trường phổ thơng trên tồn quốc.
Phạm vi sử dụng thẻ: Thẻ được lưu hành và sử dụng trong phạm vi
nước Việt Nam.
Hạn mức giao dịch: Theo hạn mức quy định của thẻ Advance, đặc biệt
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ: Hạn mức một trăm triệu đồng mỗi ngày (100.000.000 VND/ngày)
1. Lịch sử hình thành:
Sau ngày thống nhất đất nƣớc, nền kinh tế Việt Nam vận hành theo cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp, trong đó lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng hồn tồn do Nhà nƣớc nắm giữ. Tại đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng Cộng Sản Việt Nam chủ trƣơng đổi mới nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa có nhiều thành phần kinh tế tham gia đầu tƣ vào các ngành sản xuất kinh doanh và dịch vụ bao gồm cả lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng.
Trong bối cảnh đó, năm 1991, cơng ty vàng bạc đá quý thành phố Hồ Chí Minh –