3.2.3.1. Nhóm giải pháp về phát triển cơng nghệ thơng tin
Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời kĩ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại còn tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện việc phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử, là xu thế phát triển tất yếu trong tương lai gần. Hệ thống công nghệ thông tin của Vietcombank hiện nay còn một số vấn đề đòi hỏi phải khẩn trương nghiên cứu để khắc phục . Do đó, Vietcombank cần đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch, tinh gọn hóa hồ sơ và thủ tục giao dịch của khách hàng. Thúc đẩy các giao dịch tự động hóa, khách hàng khơng cần thiết phải liên hệ cán bộ ngân hàng hoặc trực tiếp đến các chi nhánh.
Vietcombank cần phải hồn thiện và cải tiến cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng không ngừng gia tăng, đa dạng trong thời gian tới.
- Đầu tư phát triển, cải tiến hệ thống ngân hàng lõi (“Core banking”) đủ mạnh, an toàn, bảo mật đủ để Vietcombank sử dụng, khai thác, phát triển các dịch vụ để trở thành tập đồn tài chính hàng đầu trong nước và khu vực.
- Hoàn thiện, nâng cấp phần mềm thanh toán điện tử mới và thuê bao đường truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống thanh toán điện tử nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thanh tốn trong nội bộ ngân hàng.
- Phát triển, nâng cấp mạng diện rộng, đồng bộ hoá hệ thống thanh toán, hệ thống giao dịch cục bộ, riêng lẻ ở các chi nhánh tương thích với nhau và tích hợp với hệ thống thanh tốn và giao dịch trực tuyến toàn hệ thống ngân hàng.
- Đầu tư, nâng cấp và hiện đại hoá các chi nhánh một cách tập trung và trọng điểm. Trụ sở chính, các chi nhánh ở các tỉnh, thành phố, các trung tâm công nghiệp, thương mại sẽ được ưu tiên hiện đại hoá để tạo điều kiện cho việc kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến.
- Tăng cường số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin thông qua tuyển dụng và đào tạo để có khả năng vận hành và làm chủ hệ điều hành, cơ sở dữ
liệu, công cụ phát triển, phần cứng, mạng của hệ thống công nghệ tiên tiến và ngày càng phức tạp.
Về đầu tư đổi mới, hiện đại hố cơng nghệ, cũng như tiến hành theo lộ trình phù hợp với việc phát triển nghiệp vụ dịch vụ và khả năng tài chính. Cụ thể nên tiến hành theo hai bước sau: (i) Khai thác tối đa các điều kiện hiện có, trong khi chưa trang bị các thiết bị tin học và phần mềm chuyên dụng đắt tiền, có thể phát triển các ứng dụng trên nền các phần mềm hiện có để phục vụ nhu cầu thanh toán và các dịch vụ. (ii) Đầu tư trang thiết bị và công nghệ hiện đại: Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh và thay đổi rất nhanh, các công cụ để cung ứng dịch vụ và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng luôn thay đổi không ngừng thì một yêu cầu đặc biệt quan trọng đặt ra đối với NHTM là lựa chọn công nghệ nào cho hợp lý, thực hiện “đi tắt đón đầu” để vừa đảm bảo tính hiện đại, tiên tiến vừa đảm bảo hợp lý về chi phí và thoả mãn nhu cầu của người sử dụng. Với điều kiện kinh tế, kỹ thuật của Việt Nam và với khả năng tài chính của mình, trước hết Vietcombank nên chọn triển khai hệ thống cung ứng dịch vụ ngân hàng tự động: trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tự động hố cơng tác thanh toán, trang bị máy đọc thẻ, máy rút tiền tự động đa tính năng ATM, kios banking, mạng truyền dẫn online từ hệ thống máy lẻ tới trung tâm thanh toán của ngân hàng, nối mạng thanh toán với các ngân hàng thương mại khác, với NHNN... và các thiết bị phục vụ việc tự động hoá các tác nghiệp và quản trị ở ngân hàng. Đối với thẻ thanh toán cũng nên lựa chọn phát hành thẻ thơng minh (Smart- Card), vì thẻ từ tuy chi phí phát hành thấp nhưng đã bộc lộ nhiều yếu điểm như dễ bị làm giả, dễ bị đánh cắp dữ liệu… dẫn đến nhiều rủi ro cho cơ sở chấp nhận thẻ và chủ thẻ. Giai đoạn từ 2018 đến 2020, Vietcombank nên chú trọng ngân hàng điện tử theo hướng phù hợp với xu thế phát triển của khu vực và thế giới, tránh nguy cơ tụt hậu. Trước mắt, thực hiện việc nối mạng với những khách hàng lớn, cung ứng các dịch vụ ngân hàng tại nhà, dịch vụ ngân hàng điện tử.
3.2.3.2 Nâng cao hệ thống quản trị rủi ro
- Áp dụng các thông lệ tốt nhất về quản trị điều hành kinh doanh có hiệu quả thay thế cho những thông lệ và thực hành kém hiệu quả như hiện nay, đồng thời đưa ra thông điệp chung cho tồn hệ thống Vietcombank cam kết khơng ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Rà soát và sắp xếp lại hệ thống các điểm giao dịch, máy ATM tại các khu đô thị, các trung tâm thương mại phù hợp với năng lực quản lý của từng chi nhánh. Hệ thống điểm giao dịch, máy ATM, máy POS… là mơ hình ngân hàng bán lẻ phổ biến tại các nước phát triển, là nơi trực tiếp triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất.
Đổi mới toàn diện mơ hình tổ chức bộ máy quản lý rủi ro và kiểm soát hoạt động kinh doanh từ trụ sở chính đến các chi nhánh theo hướng tách bạch giữa khâu thẩm định tín dụng, với khâu phê duyệt và quyết định tín dụng.
3.2.3.4. Phát triển sản phẩm dịch vụ
Đầu tư phát triển sản phẩm, dịch vụ mới
Dịch vụ tài sản nợ: Một số hình thức huy động vốn mới mang tính khả thi trong
tương lai gần là: (i) Hình thức gửi hẹn rút: Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn nhưng chưa định được kế hoạch sử dụng, nếu họ gửi vào ngân hàng khơng kỳ hạn thì họ sẽ bị thiệt về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất thấp. Từ thực tế trên, ngân hàng cần có phương thức gửi tiền, sao cho thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo được yêu cầu có thu nhập và chủ động được thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hố được nguồn vốn của mình. Một hình thức có thể đáp ứng được các u cầu đó là hình thức gửi hẹn rút. Yêu cầu khi phát triển của loại hình huy động vốn này là: Để được rút tiền, khách hàng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định (có thể là 5 đến 10 ngày), nếu khơng kịp báo, khách hàng được rút tiền và được hưởng lãi suất bằng lãi có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi. Khi áp dụng hình thức này, ngân hàng phải quy định thời gian gửi tiền tối thiểu. (ii) Hình thức gửi nhiều lần rút một lần:
Hình thức này được áp dụng đối với các khách hàng có thu nhập thường xuyên nhưng sử dụng tiền một lần. Hình thức này phù hợp với số đông dân chúng Việt Nam có nhu cầu gom góp một phần thu nhập hàng tháng để “giành”, tạo một khoản vốn lớn cho những mục tiêu mua sắm, tiêu dùng trong tương lai. (iii) Hình thức gửi một lần rút nhiều lần: Hình
thức huy động này có tính kế hoạch rất cao, được áp dụng đối với các khách hàng là chủ các dự án đầu tư hay ngân hàng quản lý tài chính thay khách hàng. Chủ đầu tư của một cơng trình đầu tư vốn lớn sẽ gửi tiền vào tài khoản gửi một lần rút nhiều lần và căn cứ vào tiến độ thi công để rút tiền phục vụ cho việc chi tiêu trong từng giai đoạn. Một sinh viên du học ở nước ngoài, toàn bộ kinh phí của thời gian học gia đình sinh viên đó gửi tại ngân
hàng để được ngân hàng xác nhận số dư tiền gửi làm căn cứ chứng minh khả năng tài chính, đồng thời hàng tháng chuyển dần tiền ra nước ngồi để sinh viên đó trang trải chi phí. u cầu đặt ra khi phát triển hình thức này là: Người gửi phải lên kế hoạch hoá được nhu cầu sử dụng và Ngân hàng tính tốn đưa ra lãi suất phù hợp, có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình qn cho cả món tiền. (iv) Tiết kiệm gửi
một nơi lĩnh nhiều nơi: Với chương trình phần mềm quản lý hiện đại và nối mạng trong
toàn hệ thống đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng. Chương trình phần mềm quản lý hiện nay đã đáp ứng được yêu cầu ngăn chặn tình trạng “lợi dụng” hình thức này để chuyển tiền “trốn” phí. Đây là hình thức huy động khá linh hoạt về phạm vi, đáp ứng yêu cầu của số đông dân chúng. Tuy nhiên cần tiếp tục cải tiến việc cung cấp dịch vụ này trên các phương diện thủ tục hành chính, kiểm sốt, thời gian. (v) Huy động tiết kiệm dài hạn: Mục đích của hình thức huy động tiết kiệm dài hạn là để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư rất lớn, dài hạn của các doanh nghiệp. Thực tế, nguồn vốn dài hạn của Vietcombank không đủ để đáp ứng yêu cầu phải dùng một phần vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn nhưng tối đa chỉ được phép dùng 25% vốn ngắn hạn mà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định vào cho vay dài hạn, nhu cầu vay vốn dài hạn lại quá lớn, tất yếu Vietcombank sớm áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn. Tuy nhiên, để huy động được nhiều nguồn vốn, địi hỏi ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất hấp dẫn, có lợi cho người gửi tiền. (vi) Hình thức tiết kiệm tích luỹ: Hình thức tiết kiệm tích luỹ được áp dụng đối với các khách hàng có thu nhập ổn định và kế hoạch hoá được. Khách hàng gửi tiền cố định theo định kỳ đã được kế hoạch hoá trước tuỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Thời hạn của tiết kiệm tích luỹ từ 1 năm đến 15 năm. Khách hàng được hưởng lãi suất theo từng thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi được hưởng trên cơ sở số dư vốn gốc. Khi tham gia gửi tiết kiệm theo hình thức này, khách hàng chưa tích luỹ đủ số tiền cần thiết để thực hiện dự định, sẽ được ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền cịn thiếu với lãi suất ưu đãi. (vii) Hình thức huy động vốn tiết kiệm theo mật mã: Là một loại tiết kiệm dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm của mình, nhân viên ngân hàng không được biết ký hiệu mật này, khi gửi tiền hoặc rút tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu mật của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật. Đây là một hình thức tiết kiệm có độ an tồn cao, phù hợp với những khách hàng có số tiền gửi lớn và họ muốn giữ bí mật về số tiền gửi tại ngân hàng. Điều kiện thực hiện hình thức tiết kiệm này: Phải có hệ
thống máy móc thiết bị hiện đại, trình độ cơng nghệ cao. (viii) Một số hình thức tiết kiệm
khác: Tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm nhân thọ
tiết kiệm việc làm, tiết kiệm mua ô tô, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm quay số mở thưởng theo định kỳ tiết kiệm, tiết kiệm kiểu lễ nghi, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng hay USD… là một số hình thức tiết kiệm mới mà Vietcombank nên triển khai nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cư. Các hình thức huy động vốn mới này rất phù hợp với yêu cầu khách quan của sự phát triển nền kinh tế xã hội nước ta từ nay đến năm 2020 với các đặc trưng: Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao; tốc độ tăng đầu tư mới trong nước lớn và Thu nhập quốc dân bình quân đầu người tăng nhanh.
Dịch vụ tài sản có: Dịch vụ tín dụng là loại hình dịch vụ cơ bản của các ngân hàng thương
mại, ngày nay các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngày càng được hồn thiện hơn, đa dạng hơn, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Các loại hình dịch vụ tín dụng cần được Vietcombank tập trung phát triển trong thời gian tới là:
- Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá: Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có
giá là một dịch vụ tín dụng gián tiếp, ít rủi ro và khơng làm “đóng băng” vốn, thời hạn cho vay ngắn, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của ngân hàng.
- Tín dụng thấu chi: Thấu chi là một hình thức tín dụng ứng trước vào tài khoản của
khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dư nợ trong một thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai. Khách hàng được sử dụng quá số dư có trên tài khoản đến hạn mức đã thoả thuận trong một thời hạn nhất định thông qua hợp đồng thấu chi. Khách hàng được chủ động phát hành séc và các cơng cụ thanh tốn khác từ tài khoản vãng lai trong phạm vị hạn mức. Áp dụng hình thức thấu chi, khách hàng được hưởng phí rẻ, do chỉ phải trả tiền lãi theo số dư nợ, sử dụng vốn linh hoạt, chủ động vì gửi tiền vào thì giảm dư nợ, đồng thời được rút tiền ra bất kỳ nào trong phạm vi hạn mức cho phép, thủ tục, giấy tờ đơn giản. Tín dụng thấu chi có một số nhược điểm: Ngân hàng sẽ khó giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng khơng tự giác sẽ xảy ra tình trạng sử dụng quá hạn mức tín dụng đã thoả thuận; tài khoản ln dao động giữa dư nợ và dư có, nên số vốn mà ngân hàng phải cấp hoặc sử dụng cũng luôn biến động. Do vậy, ngân hàng phải lựa chọn khách hàng có đủ năng lực tài chính, giao dịch thường xun và có tín nhiệm
cao đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng và các giao dịch khác để áp dụng hình thức tín dụng này.
- Cho vay mua, bán chứng khoán: Thị trường chứng khoản Việt Nam đã đi vào hoạt
động từ đầu năm 2000, đến nay cả nước đã có trên 70 cơng ty chứng khốn được thành lập và đi và hoạt động, trong đó có Cơng ty chứng khoán Vietcombank (VCBS). Các nhu cầu mới về tài chính phát sinh khi thị trường chứng khoán xuất hiện: Theo qui định của trung tâm giao dịch chứng khoán, khi đặt lệnh mua chứng khoán, người mua phải nộp đủ số tiền vào tài khoản của người mua đã mở tại ngân hàng, khi đặt lệnh bán, người bán phải lưu ký đủ số chứng khoán cần bán. Sau khi đã được khớp lệnh mua, bán phải sau một thời gian nhất định tiền mới chuyển về tài khoản của người bán, cũng như người mua mới nhận được chứng khoán. Nảy sinh nhu cầu: Người mua cần vay tiền để mua chứng khoán và vay ứng trước tiền bán chứng khốn. Vietcombank nên nhanh chóng phát triển các sản phẩm cho vay đơn giản, thuận tiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cho vay tạm ứng bán chứng khoán là một lĩnh vực đầu tư có tính an tồn cao, cần sớm triển khai thực hiện trước. Ngoài mục tiêu lợi nhuận, nó cịn tạo điều kiện để thu hút đông đảo khách hàng tham gia giao dịch tại cơng ty chứng khốn Vietcombank. Vì vậy, khi cơng ty chứng khốn Vietcombank phối hợp với các chi nhánh Vietcombank phát triển dịch vụ này nhằm mở rộng khách hàng của mình.
- Cho vay mua cổ phần: Thời gian qua, tiến độ cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà
nước ở nước ta diễn ra tương đối tốt, tuy nhiên chưa đạt theo yêu cầu, kế hoạch của