6. Kết cấu của luận văn
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông
2.3.1 Những mặt đạt được
Hoạt động tín dụng (chủ yếu là cho vay) là hoạt động mang lại phần lớn thu nhập của ngân hàng, tỷ lệ thu nhập từ tín dụng chiếm từ 60% -80% tổng thu nhập. Nhìn chung hoạt động tín dụng của OCB có hiệu quả và đóng vai trị hết sức quan trọng và quyết định đến lợi nhuận chung của ngân hàng, góp phần đáng kể vào nguồn vốn chủ sở hữu và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn từ năm 2008 – năm 2012 tương đối ổn định. Cơ cấu dự nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tương đối ổn định qua các năm, trong đó tập trung tài trợ vốn các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh (Công ty TNHH, Công ty cổ phần) trong các ngành sản xuất và thương mại, đây là các thành phần kinh tế năng động và tạo ra nhiều giá trị gia tăng trong nền kinh tế, do đó góp phần làm cho danh mục tín dụng được đa dạng và phân tán rủi ro.
Dư nợ cho vay tập trung chủ yếu vào ngắn hạn có làm ảnh hưởng đến thu nhập, tuy nhiên trong điều kiện nguồn vốn chủ sở hữu của OCB còn thấp và nguồn vốn huy động phần lớn là ngắn hạn do tình hình lãi suất có nhiều biến động thì cơ cấu dư nợ cho vay tập trung vào kỳ hạn ngắn là phù hợp và đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm tăng qua các năm và chiếm trên 90% tổng dư nợ đã góp phần làm giảm chi phí trích lập dự phịng rủi ro tín dụng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế có những biến động theo chiều hướng không thuận lợi làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó do sự cạnh tranh của các ngân hàng, một khách hàng thường dễ dàng có quan hệ vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng dẫn đến hệ số nợ, hệ số địn bẩy của khách hàng ở mức cao nên tìm ần nguy cơ vỡ nợ cao. Vì vậy, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm ln chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ là phù hợp với tình hình thị trường, quy mơ vốn tự có và chính sách tín dụng thận trọng.
Các sản phẩm tín dụng của OCB ngày càng phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường và khách hàng. Kết quả là có nhiều hình thức cấp tín dụng xuất hiện, gắn liền với các sản phẩm tín dụng có thể đáp ứng theo từng đối tượng khách hàng.