6. Kết cấu của luận văn
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông
3.2.6 Xây dựng quy chế phân định trách nhiệm trong hoạt động tín dụng
Quy chế phân định trách nhiệm trong hoạt động tín dụng bao gồm các nội dung: Hệ thống chức danh tham gia bộ máy cấp tín dụng; Tiêu chuẩn, trách nhiệm của từng chức danh tham gia bộ máy cấp tín dụng; Hệ thống lỗi sai phạm phát sinh trong hoạt động cấp tín dụng; và các nguyên tắc phân định trách nhiệm trong hoạt động cấp tín dụng, nhằm tạo ra cơ chế phân định trách nhiệm rõ ràng, làm cơ sở để xử lý sai phạm. Vì hiện tại khi khoản cấp tín dụng bị tổn thất, ngân hàng thường quy trách nhiệm cho một vài cá nhân, trong khi tham gia vào bộ máy cấp tín dụng có rất nhiều bộ phận khác nhau. Thực tế này đã tạo ra tâm lý hoang mang, bất bình, thậm chí chống đối của cán bộ ngân hàng. Tạo ra một môi trường không minh bạch, không công bằng trong việc
phạm vi trách nhiệm của từng chức danh trong bộ máy cấp tín dụng, đặc biệt là mức trách nhiệm tối đa mà cá nhân phải chịu nếu có hành vi sai phạm. Điều này giúp cán bộ tham gia bộ máy cấp tín dụng yên tâm hơn và nâng cao trách nhiệm trong quá trình làm việc.
3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân sự làm cơng tác tín dụng
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần dành một quỹ thời gian cũng như chi phí thích hợp để thực hiện công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên có liên quan trong hoạt động tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực cũng như thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Vì vậy, cơng tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đạt hiệu quả cần tập trung vào một số nội dung chủ yếu sau:
- Thường xuyên liên kết và tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức từ cơ bản đến chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ liên quan đến hoạt động tín dụng, trong đó chú trọng đến kỹ năng bán hàng, thu thập thông tin, nghiệp vụ thẩm định tín dụng, thẩm định dự án đầu tư, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kiến thức về pháp luật…
- Định kỳ tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề hoặc các cuộc thi nghiệp vụ để cùng nhau trao đổi các kinh nghiệm thực tế liên quan đến hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao nhận thức và kỹ năng làm việc.
- Liên tục cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định mới của nội bộ ngân hàng cũng như pháp luật có liên quan để cán bộ nhân viên hiểu rõ và tránh sai sót trong q trình tác nghiệp.
- Cần phải xây dựng một chính sách nhân sự tích cực, có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng để thu hút, giữ chân người giỏi có tâm huyết với cơng việc và đồng thời phải có quy định xử phạt nghiêm minh đối với các trường hợp sai phạm nhằm nâng cao kỷ cương trong hoạt động tín dụng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ nhân viên làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng:
- Về năng lực cơng tác: địi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ nhân viên phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm, tính trung thực và có ý thức tổ chức kỷ luật tốt. Cán bộ nhân viên ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu.
3.3 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
- Hoàn thiện và ban hành các dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch và thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
- Tăng cường sự phối hợp với các cơ quan ban ngành trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Cơng an, chính quyền cơ sở, Sở tài ngun mơi trường… làm cơ sở pháp lý để đi đến ban
hành Thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
- Rà sốt, hồn thiện các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam. Đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung các quy định về cấp tín dụng và an tồn
hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường khả năng phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
3.3.1.2 Điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả
- Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối.
- Theo dõi, phân tích, đánh giá và dự báo sát hơn diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng để đưa ra các giải pháp phù hợp trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu tiền tệ, tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra. Đồng thời, đảm bảo cho các TCTD hoạt động đúng định hướng của NHNN và hạn chế rủi ro.
3.3.1.3 Công tác thanh tra, giám sát
- Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác thanh tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm các tổ chức tín dụng tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro và quy định về an tồn hoạt động tín dụng.
- Khơng ngừng cải tiến, đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh,
dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh không tuân thủ các quy định pháp luật do nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể. Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm của các ngân hàng thương mại phát hiện qua thanh tra, không để xảy ra những tổn thất lớn. Phải có chế tài đủ mạnh để xử lý nghiêm các vi phạm từ các ngân hàng thương mại và công bố thông tin công khai, rộng rãi để các ngân hàng khác rút kinh nghiệm.
- Ngân hàng Nhà nước phải có cơ chế kiểm sốt và biện pháp ngăn chặn những trường hợp cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM với nhau đặc biệt là ở những thị trường lớn như TPHCM, Hà Nội. Tăng cường kiểm tra giám sát những ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng q nóng, rà sốt lại các văn bản chỉ đạo cơng tác tín dụng nội bộ của các ngân hàng xem có vượt những quy định của NHNN hay không nhằm hạn chế những tiền lệ xấu trong họat động của ngành ngân hàng.
- Nghiên cứu, xây dựng, ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
- Kiện toàn bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng. Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện có hiệu quả việc phân công nhân viên thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đồng thời, cần hoán đổi
nhân viên thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
3.3.1.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng của ngành ngân hàng (CIC)
- Nhằm từng bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN cần giám sát chặt chẽ các TCTD trong việc cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài khi các TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, chính xác. Những trường hợp phát hiện thơng tin khơng chính xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành chính cũng như bồi thường thiệt hại cho NHTM khác đã sử dụng thơng tin khơng chính xác đó gây ra. Bên cạnh đó cần có quy định khen thưởng đối với các NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên các NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp.
- Thông tin cung cấp của CIC nên có cả phần nhận xét định tính về khách hàng vay bên cạnh các chỉ tiêu định lượng như hiện nay, chi tiết về các khoản vay có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, hạn mức được cấp, tình hình bảo lãnh, vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay và chất lượng tín dụng trong các thời kỳ...
- CIC phải cập nhật nhanh chóng việc phân loại nợ cũng như xếp hạng khách hàng của các ngân hàng thương mại để tiến đến việc phân loại nợ, xếp hạng khách hàng thống nhất giữa các ngân hàng đối với cùng một khách hàng.
- CIC nên tăng cường chức năng kiểm tra tính chính xác, đầy đủ các thông tin do các NHTM cung cấp. Trên cơ sở đó định kỳ hàng, quý có thơng báo tồn ngành về nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành chính đối với các NHTM vi phạm. Trên cơ sở tập hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau trên thị trường, CIC cần phải phân tích và đưa ra những đánh giá, cảnh báo liên tục giúp cho các ngân hàng thương mại phòng tránh được rủi ro.
lượng hơn. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, hiện đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm nâng cao khả năng thu thập, xử lý và cung cấp thông tin được tiến hành một cách tự động, khách quan, chính xác và nhanh chóng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Trong hoạch định chính sách, khơng những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà còn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hướng đột ngột sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cũng như lợi ích của NHTM.
- Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM, chẳng hạn như:
+ Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn chứ không đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ.
+ Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để khi ngân hàng đã thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản bảo đảm theo quy định thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản một cách thuận lợi và nhanh chóng.
+ Hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế,... thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế.
- Tăng cường cơ chế giám sát của cơ quan pháp luật về việc lập báo cáo tài chính của các doanh nghiệp: Cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể, rõ ràng kèm theo đó là chế tài đủ mạnh và giao cho cơ quan thuế kết hợp với cơ quan có liên quan
cáo tài chính của các doanh nghiệp có đúng với thực tế hay khơng. Bên cạnh đó, rất cần có sự phối hợp giữa cơ quan thuế và ngành ngân hàng trong việc cung cấp thông tin để đảm bảo rằng mỗi doanh nghiệp chỉ có một báo cáo tài chính duy nhất với những con số phản ánh trung thực nhất về tình hình tài chính của doanh nghiệp. Nếu thực hiện tốt điều này sẽ giúp cho việc thu thuế tốt hơn và ngân hàng có được những thông tin đáng tin cậy từ doanh nghiệp để từ đó có những quyết định cho vay đúng đắn, hạn chế rủi ro xảy ra.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đơng trong thời gian vừa qua, tác giả đã đề ra một số giải pháp đối với OCB nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh như: hồn thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát, nâng cao chất lượng nhân sự… Trong đó, yếu tố con người là xuyên suốt và quan trọng nhất. Bên cạnh đó, tác giả cũng có một số kiến nghị đối với NHNN và Chính phủ nhằm hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình để góp phần phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng ln là hoạt động sinh lời chủ yếu và quyết định đến hiệu quả kinh doanh của các NHTM Việt Nam nói chung và OCB nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thường xuyên biến động mạnh và cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO và sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng nước ngoài với nguồn vốn lớn, công nghệ hiện đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng, trình độ quản lý tiên tiến…, hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất