CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2.3 Một số hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng thƣơng mại
3.2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thƣờng xuyên và luôn gắn liền với kế hoạch kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại, bởi lẽ vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các NHTM tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình. Chính vì vậy, khi tiến hành các hoạt động huy động vốn, NHTM phải tính tốn sao cho việ sử dụng đồng vốn huy động đƣợc hiệu quả nhất. Theo M.R Shollapur (năm 2010): Chìa khóa thành cơng của ngân hàng là việc lựa chọn nguồn vốn và cách sử dụng nguồn vốn đó. Nguồn vốn đó bao gồm: vốn chủ sở hữu(capital funds), vốn từ tiền gửi (deposits) và các khoảng vay mƣợn trên thị trƣờng liên ngân hàng hoặc các TCTD (borrowings). Mặt khác, huy động vốn xét về bản chất chính là việc các ngân hàng đi vay tiền từ các chủ sở hữu số tiền đó và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn.
Theo điều 98-99-100/Mục 2/Luật các TCTD năm 2010, hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm: nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nƣớc và nƣớc ngoài; Vay vốn của Ngân hàng Nhà nƣớc;
vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác. Hình thức huy động vốn tại các NHTM Việt Nam hiện nay chủ yếu là nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân, phát hành giấy tờ có giá.
Hình 3.4 Tổng huy động vốn của các NHTM tại Việt Nam
Nguồn: Báo cáo thƣờng niên của NHNN Theo số liệu tổng hợp từ báo cáo thƣờng niên của NHNN thì tổng vốn huy động của tồn hệ thống ngân hàng đều tăng qua các năm, đạt 5.293 nghìn tỷ đồng vào cuối năm 2015 tăng 16,20% so với năm 2014. Kể từ năm 2006, các NHTM đã có nhiều biện pháp tăng cƣờng huy động vốn đa dạng nhƣ tăng lãi suất, mở tài khoản thanh toán, dịch vụ thẻ, khuyến mãi… Bên cạnh đó, các ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch từ đó đã thu hút một lƣợng lớn tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và trong dân cƣ.
Bảng 3.3 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn của các NHTM
Năm 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
TĐTT
HDV (%) 36,53 47,64 22,80 29,90 36,24 12,40 17,86 19,93 16,96 16,20
Nguồn: Xử lý của tác giả 764 1128 1385 1799 2451 2755 3247 3894 4554 5293 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
3.2.3.1 Hoạt động cấp tín dụng
Theo Jonathan Golin & Philippe Delhaise (năm 2001): Tín dụng là sự tin tƣởng lẫn nhau trên cơ sở đó một bên sẵn sàng cung ứng vốn cho bên kia theo thỏa thuận trƣớc.
Theo khoản 14, Điều 4 của Luật các TCTD năm 2010 thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác” .
Bảng 3.4 Hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng giai đoạn 2006-2015
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Tổng DNTD (Tỷ đồng) 671 1.033 1.275 1.754 2.476 2.830 3.091 3.478 3.971 4.656 TĐTT tín dụng (%) 25,44 53,89 23,40 37,57 41,16 14,30 9,22 12,52 14,17 17,26 Tỷ lệ nợ xấu 3,2 2,0 3,50 2,60 2,14 3,30 4,08 3,61 3,25 2,55
Nguồn: Báo cáo thƣờng niên của NHNN Theo bảng 4.4 ta thấy hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng tăng trƣởng qua các năm đạt 4.656 nghìn tỷ đồng vào năm 2015 tăng 17,26% so với năm 2014. Hoạt động tín dụng của các ngân hàng là hoạt động tạo ra nguồn lợi nhuận quan trong nhất trong các hoạt động của ngân hàng thƣơng mại. Phát triển hoạt động tín dụng là sự gia tăng dƣ nợ tín dụng trong cơ cấu khách hàng vay vốn tại một ngân hàng kết hợp với
sự gia tăng về danh mục sản phẩm cho vay, đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng (tăng về lƣợng và chất). Chất lƣợng tín dụng của một NHTM đƣợc phản ánh ở yếu tố nhƣ thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ. Tuy nhiên cần phải đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, hạn chế những khoản nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng ảnh hƣởng đến lợi nhuận và hoạt động của ngân hàng. Năm 2015, các ngân hàng thƣơng mại đã tích cực xử lý nợ xấu thơng qua 03 hình thức là: bán nợ cho cơng ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC), sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu, thu nợ khách hàng… Các ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam đã sử dụng hiệu quả các biện pháp để khống chế nợ xấu để đạt ngƣỡng an tồn trung bình 2,55% vào năm 2015.
Bảng 3.5 Nợ xấu của một số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Ngân
hàng
2015 2014
Nhóm 5 Nợ xấu Cho vay Tỷ lệ Nhóm 5 Nợ xấu Cho vay Tỷ lệ
CTB 2,796 4,942 538,080 0.92% 2,085 4,905 439,869 1.12% VCB 5,673 7,779 387,152 2.01% 3,552 7,459 323,332 2.31% BIDV 5,193 9,697 598,457 1.62% 3,267 9,057 445,693 2.03% MB 1,082 1,950 121,349 1.61% 1,364 2,745 100,569 2.73% VP 1,354 3,145 116,804 2.69% 516 1,989 78,379 2.54% ACB 1,066 1,771 134,032 1.32% 1,796 2,533 116,324 2.18% EIB 802 1,575 84,760 1.86% 1,344 2,144 87,147 2.46% STB 3,071 3,449 185,917 1.86% 1,006 1,523 128,015 1.19% SHB 1,283 2,263 131,427 1.72% 1,489 2,108 103,951 2.03% TCB 1,017 1,864 111,626 1.67% 1,055 1,914 80,308 2.38% VIB 756 989 47,777 2.07% 521 960 38,179 2.51%
Theo số liệu báo cáo của các ngân hàng gửi về NHNN tính đến thời điểm cuối năm 2015, hầu hết các NHTM đều có tỷ lệ nợ xấu khá an tồn, và cách ngƣỡng 3% khá xa. Trong đó có những TCTD nhƣ VietinBank, tỷ lệ nợ xấu chỉ 0.92%. Những con số của năm 2015 đều lạc quan hơn hẳn khi so sánh với số cuối năm 2014.