Stt Câu hỏi Kết quả thu được
1
Việc phát hành bảo lãnh NƠHTTTL có rủi ro cho SCB-Chi nhánh Sài Gịn hay khơng?
10/10 chuyên gia đều đồng ý là việc phát hành phát hành bảo lãnh NƠHTTTL có rủi ro cho SCB-Chi nhánh Sài Gòn.
2 SCB-Chi nhánh Sài Gòn sẽ gặp phải những rủi ro nào?
Có rất nhiều ý kiến đến từ các chuyên gia, trong đó có 04 ý kiến về rủi ro đồng quan điểm với nhau:
- Chủ đầu tư không bàn giao đúng tiến độ đã cam kết.
- Chủ đầu tư tuyên bố phá sản
- Dự án xây dựng sai phép, không đủ điều kiện kinh doanh.
- Giá trị tài sản thế chấp trượt giá khi xử lý về sau
3 Mức độ xảy ra của các loại rủi ro trên là như nhau hay không?
- 2/10 chuyên gia (Bà Võ Thị Thu Yến
và Ông Dương Tuấn Vũ) đồng tình
rằng các loại rủi ro trên sẽ có mức độ xảy ra là như nhau.
- 8/10 chuyên gia còn lại đều cho rằng đã là rủi ro thì mức độ xảy ra là khác nhau, trong đó rủi ro mà Chủ đầu tư không bàn giao đúng tiến độ đã cam kết là xảy ra cao nhất.
Stt Câu hỏi Kết quả thu được
4
Khung pháp luật hiện nay đang áp dụng cho bảo lãnh NƠHTTTL đã đồng bộ và thống nhất hay chưa?
10/10 chuyên gia đều đồng ý rằng khung pháp lý liên quan hiện nay về bảo lãnh NƠHTTTL còn nhiều mâu thuẫn, chưa thống nhất và đồng bộ. Cụ thể là Thông tư 07 và Luật kinh doanh bất động sản 2014 vẫn cịn nhiều mâu thuẫn.
5 Mơi trường bất động sản Việt Nam đã thực sự lành mạnh?
10/10 chuyên gia đều đồng ý rằng môi trường bất động sản Việt Nam rất có nguy cơ xảy ra hiện tường “bong bóng bất động sản”, từ đó ảnh hưởng rất lớn đến tiến độ hoàn thành của dự án.
6 SCB đã có cơng cụ nhận diện rủi ro chưa?
04/10 chuyên gia (Ông Phạm Xuân
Cường, Bà Đặng Thị Bảo Châu, Bà Mai Thị Thanh Thủy, Bà Võ Thị Phương Yến) đồng ý là đã có chương
trình nhận diện rủi ro thơng qua chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ.
06/10 chuyên gia còn lại cho rằng chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ chưa nhận diện hết các loại rủi ro mà SCB có thể gặp phải.
7
Quy trình phát hành bảo lãnh NƠHTTL có nhất thiết phải tách bạch với quy trình bảo lãnh thơng thường hay không?
1/10 chuyên gia (Ông Phạm Xuân
Cường) cho rằng khơng cần tách bạch riêng, vì quy trình chung đến giờ vẫn áp dụng được.
9/10 các chuyên gia còn lại cho rằng nhất thiết phải xây dựng một quy trình riêng cho bảo lãnh NƠHTTL, do phát sinh nhiều yếu tố đặc thù, phải có cơ chế riêng để đơn vị dễ áp dụng.
Stt Câu hỏi Kết quả thu được
8
Năng lực bao gồm (năng lực tài chính và năng lực thực hiện dự án) yếu kém của Chủ đầu tư có dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng hay không?
10/10 chuyên gia đều đồng ý rằng năng lực tài chính và năng lực thực hiện dự án của Chủ đầu tư rất quan trọng, tài chính mạnh cộng với khả năng thực hiện dự án tốt thì rủi ro SCB gặp phải rất ít và có thể giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng
9
Pháp lý dự án của Chủ đầu tư không đầy đủ/hoặc xin thay đổi quá nhiều so với ban đầu có gây ra rủi ro với Ngân hàng không
10/10 chuyên gia đều đồng ý rằng rủi ro là rất lớn
10
Năng lực điều hành của doanh nghiệp khơng tốt có ảnh hưởng đến rủi ro cho Ngân hàng hay không?
10/10 chuyên gia đều đồng ý rằng rủi ro là rất lớn.
11
Năng lực thẩm định dự án bất động sản của CBNV SCB đã vững vàng hay chưa?
10/10 chuyên gia rằng kiến thức cũng như năng lực thẩm định dự án bất động sản của CBNV SCB còn nhiều hạn chế, từ đó dễ dẫn đến những kết luận và những nhận định sai. 12 SCB đã có chương trình hỗ trợ phát hành thư bảo lãnh NƠHTTL chưa?
10/10 chuyên gia đều đồng ý rằng hiện tại chưa có chương trình hỗ trợ
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp)
1.9.4.2. Nhóm nguyên nhân dẫn đến rủi ro
Từ cuộc thảo luận và thống nhất ý kiến của các chuyên gia, tác giả đề xuất 03 nhóm nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, cụ thể như sau:
Nhóm mơi trường khách quan
- Khung pháp luật Việt Nam: Khung pháp luật hiện nay còn nhiều mâu thuẫn giữa các
thơng tư/các luật định có liên quan đến việc phát hành bảo lãnh NƠHTTL, do đó xác lập một khn khổ pháp lý đồng bộ, nhất quán, được xem như là điều kiện tiên quyết đảm bảo cho hoạt bảo lãnh có hiệu quả. Các quy định phù hợp sẽ tạo điều kiện cho việc áp dụng được dễ dàng và tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng được an tồn và ngược lại.
- Môi trường bất động sản: môi trường bất động sản tại Việt Nam thực sự chưa bền vững, với tốc độ phát triển như hiện nay, nguy cơ “vỡ bong bóng” là có thể xảy ra bất kỳ lúc nào.
Nhóm nội bộ Ngân hàng
- Quy trình phát hành thư bảo lãnh NƠHTTL: Quy trình riêng biệt hiện nay chưa tách
bạch và rõ ràng, cịn rất nhiều bất cập và khó khăn xảy ra trong q trình phát hành thư bảo lãnh NƠHTTL.
- Công cụ nhận diện rủi ro: Hiện nay SCB chưa xây dựng công cụ nhận diện rủi ro để
cảnh báo/dự báo những rủi ro từ Chủ đầu tư, từ dự án có thể xảy ra đối với Ngân hàng.
- Hệ thống chương trình hỗ trợ phát hành thư bảo lãnh: Hiện nay SCB chưa xây dựng được hệ thống chương trình hỗ trợ phát hành thư bảo lãnh cho đơn vị phát hành.
- Năng lực thẩm định, đánh giá và phân tích CBNV phụ trách: Năng lực thẩm định dự
án, Chủ đầu tư cịn nhiều mặt yếu kém, phân tích đánh giá khơng đúng với tình hình thực tế dẫn đến việc phát hành thư bảo lãnh cho Chủ đầu tư và dự án đó khơng chính xác, như vậy rủi ro cho Ngân hàng rất lớn trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho Chủ đầu tư.
Nhóm Chủ đầu tư dự án
- Pháp lý dự án: Hồ sơ/chứng từ pháp lý của một dự án đầy đủ theo phê duyệt của các
Ban/ngành có thẩm quyền là minh chứng cho một dự án minh bạch, đã có rất nhiều dự án bán cho khách hàng mua trên thị trường tuy nhiên không thể thực hiện được do vướng phải pháp lý dự án của Chủ đầu tư chưa hồn thiện nên chưa thể có phê duyệt và tiến hành thực hiện cơng trình. Do đó, Ngân hàng phải thẩm định kỹ pháp lý của dự án trước khi phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL cho Chủ đầu tư.
- Năng lực quản lý/điều hành doanh nghiệp: năng lực quản lý/điều hành của Ban lãnh
đạo doanh nghiệp có tính chất quyết định đến hiệu quả sử dụng tài chính/uy tín của Ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thực hiện cam kết với Ngân hàng, do đó sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả cơng tác quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng như khơng tính tốn kỹ lưỡng dẫn đến việc đầu tư quá mức, không lường trước những bất trắc có thể xảy ra, khơng có khả năng thích ứng và khắc phục những khó khăn trong hoạt động đầu tư kinh doanh.
- Năng lực thực hiện dự án và tiềm lực tài chính của Chủ đầu tư dự án: đây là nhân tố
doanh nghiệp có tiềm lực tài chính thực sự lành mạnh, khả năng thực hiện dự án cao, uy tín và đầy kinh nghiệm. Khi có biến cố rủi ro xảy ra doanh nghiệp có khả năng chống đỡ bằng vốn chủ sở hữu của Công ty và hạn chế ảnh hưởng đến quá trình thực hiện nghĩa vụ của Ngân hàng.
1.9.5. Tác động của rủi ro
1.9.5.1. Đối với Ngân hàng
Khi Chủ đầu tư không bàn giao nhà ở theo đúng cam kết/hợp đồng đã ký với các Khách hàng mua thì Ngân hàng phải đứng ra thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho Chủ đầu tư. Đối với hình thức phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL nghĩa vụ mà Ngân hàng phải thanh tốn rất lớn, con số có thể lên đến hàng tỷ hàng nghìn tỷ đồng, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng của Ngân hàng lúc đó sẽ khơng đủ để bù đắp cho toàn bộ nghĩa vụ trên, vì thế Ngân hàng bắt buộc phải đi vay trên thị trường liên Ngân hàng với lãi suất cao, bởi lẽ huy động từ tiền gửi dân cư và việc xử lý tài sản đảm bảo của Chủ đầu tư thường mất rất nhiều thời gian và các thủ tục khác. Nếu tình trạng trên kéo dài, Ngân hàng sẽ buộc phải đóng cửa và/hoặc tuyên bố phá sản.
1.9.5.2. Đối với nền kinh tế
Hoạt động của Ngân hàng mang tính xã hội hóa cao bởi vì nó liên quan đến rất nhiều ngành nghề/thành phần khác nhau trong nền kinh tế. Do vậy, khi một Ngân hàng bị phá sản nó sẽ kéo theo đó là cả một hệ lụy, sức ảnh hưởng tương đối lớn và sức lan tỏa tương đối rộng. Đầu tiên là các Ngân hàng khác, bởi có mối quan hệ mật thiết/gắn kết với nhau trong hoạt động nên khi một Ngân hàng phá sản có thể dẫn đến sự sụp đổ/phá sản của các Ngân hàng còn lại và cịn xa hơn nữa đó là cả một hệ thống Ngân hàng. Ngồi ra việc sản xuất kinh doanh, đầu tư của doanh nghiệp bị gián đoạn do thiếu nguồn vốn, người dân gửi tiền khơng lấy lại được tiền…Những hậu quả này cịn giảm lòng tin của dân chúng vào sự vững chắc và lành mạnh của hệ thống tài chính cũng như hiệu lực và vai trị của các chính sách tiền tệ của Chính phủ, NHNN.
Kết luận chương 1
Chương 1 của luận văn đã khái quát các cơ sở lý luận về bảo lãnh Ngân hàng, thư bảo lãnh NƠHTTTL, rủi ro khi phát hành thư bảo lãnh, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro, tiêu chí đánh giá rủi ro và tác động của rủi ro đối với Ngân hàng và đối với nền kinh tế Việt Nam khi Ngân hàng thực hiện việc phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL cho Chủ đầu tư.
Chương 2, tác giả sẽ tiến hành phân tích thực trạng về việc phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL và xác định các nguyên nhân đến rủi ro khi SCB-Chi nhánh Sài Gòn thực hiện phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH NƠHTTTL TẠI SCB - CHI NHÁNH SÀI GÒN
2.1. Tổng quan về SCB và SCB - Chi nhánh Sài Gòn 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn
2.1.1.1. Thông tin chung
- Tên giao dịch tiếng việt : Ngân hàng TMCP Sài Gòn
- Tên tiếng anh : Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Tên viết tắt : SCB (Ngân hàng Sài Gòn)
- Giấy phép hoạt động : 283/GP-NHNN ngày 26/12/2011
- Trụ sở chính : 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, Tp. Hồ Chí Minh - Điện thoại : (028) 39 230 666 - Fax : (028) 39 225 888 - Website : scb.com.vn 2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp giấy phép số 283/GP-NHNN ngày 26/12/2011 về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện của 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank). Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012. Đây được xem như là bước ngoặt trong lịch như động và phát triển của cả ba ngân hàng, nó đánh dấu sự thay đổi về quy mơ tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc về công nghệ, mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp cả nước và trình độ chun mơn vượt bậc của tập thể CB-CNV.
Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn cố của 3 ngân hàng, Ngân hàng hợp nhất đã có ngay lợi thế trong lịch vực ngân hàng và nằm trong nhóm 5 ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam. Từ những thế mạnh sẵn có cùng sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị, Ban điều hành và toàn thể CB-CNV, sự hỗ trợ của Ngân hàng NN, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của Khách hàng, cổ đơng, Ngân hàng TMCP Sài Gịn (Ngân hàng hợp nhất) chắc chắn sẽ phát huy được thế mạnh và năng lực tài chính, quy mơ hoạt động và khả năng quản lý điều hành để nhanh chóng trở thành một trong những tập đồn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt
Nam và mang tầm vóc quốc tế, đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường trong và ngồi nước. Qua đó cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt, chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng Khách hàng cũng như nâng cao giá trị và quyền lợi cho Cổ đông.
Tổng tài sản, vốn điều lệ, Hoạt động cho vay- tiền gửi được thể hiện tăng trưởng qua các năm được thể hiện dưới hình 2.1 như sau:
Hình 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản, vốn điều lệ, hoạt động cho vay- tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo nội bộ SCB)
2.1.1.3. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
Theo thông tin trên trang scb.com.vn, tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi được thể hiện như sau:
Tầm nhìn
“Tập hợp, huy động các nguồn lực, sáng tạo ra các giá trị bền vững cho khách hàng, đối tác, cổ đơng, Người lao động, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, mang lại sự phồn vinh cho các gia đình và doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp thiết thực vào việc chấn hưng và xây dựng Đất nước giàu mạnh”.
Sứ mệnh
“Là người đồng hành tin cậy, tận tâm và sáng suốt, mang đến cho khách hàng những trải nghiệm hài lòng, tiện nghi về chất lượng các sản phẩm, dịch vụ tài chính và
Giá trị cốt lõi
“Chính trực minh bạch: SCB hoạt động chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cao nhất,
tuân thủ pháp luật và thông lệ quốc tế, công khai và minh bạch, mọi thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh.
Khách hàng là trọng tâm: Mọi hoạt động của SCB đều hướng đến khách hàng. SCB
luôn hành động dựa trên sự suy xét thấu đáo và quan tâm để nắm bắt những nhu cầu của Khách hàng. Mọi nhân viên SCB ln đặt mình vào vị trí của Khách hàng để thấu hiểu nhằm tìm ra giải pháp tối ưu cho Khách hàng.
Phát triển bền vững: SCB cam kết tạo tạo ra giá trị bền vững, đặt trọng tâm và lợi
ích dài hạn cho Khách hàng và Cổ đông.
Đổi mới sáng tạo: SCB liên tục cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, ứng dụng
công nghệ hiện đại nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. SCB đồng hành, giới thiệu và tư vấn cho Khách hàng những gói sản phẩm, dịch vụ, tài chính sáng tạo, đa dạng, hiệu quả.
Chia sẻ hợp tác: SCB hành động trên tinh thần hợp tác với Khách hàng, đối tác,
CBNV, Cổ đông để tạo ra và cùng nhau chia sẻ những lợi ích dài hạn, bền vững”.
2.1.1.4. Những thành tựu đạt được trong 03 năm qua
Cùng với sự ổn định và không ngừng phát triển, minh chứng cho điều đó là qua các năm SCB ln đạt được những thành tích rất xuất sắc và đáng giá, thơng tin cụ thể được thể hiện trong Bảng 2.1 dưới đây: