CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.2 Kiến nghị từ kết quả nghiên cứu
Thơng qua kết quả nghiên cứu mơ hình các yếu tố tác động đến nợ xấu và tác động của nợ xấu đến khả năng sinh lời của các NHTM, tác giả có một số kiến nghị như sau:
Thứ nhất: Kết quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ dự phịng RRTD có mối quan
hệ thuận chiều với nợ xấu, do đó các NHTM cần có biện pháp quyết liệt để xác
định số thực về quy mô và cơ cấu của các khoản hiện nay, nợ nhóm 2 chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng nợ, xác định đúng tính chất nợ xấu để nắm bắt rõ cơ cấu
nợ vay tại NHTM, từ số liệu này mới có thể áp dụng các giải pháp cụ thể cho từng trường hợp xảy ra nợ xấu. Các khoản nợ xấu khi bán cho tổ chức VAMC sẽ được mua theo giá trị thị trường (Quy định tại Thông tư 09/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung) do đó cũng là cơ hội để NHTM có nguồn vốn tiếp tục quay vòng mặc dù khoản nợ này NHTM vẫn phải theo dõi đốc thúc thu hồi nợ.
Thứ hai: Tăng trưởng tín dụng và quy mơ ngân hàng có tác động ngược
chiều đến nợ xấu cho thấy NHTM cần xác định mục tiêu tăng trưởng phù hợp với
quy mô ngân hàng, xây dựng cơ cấu danh mục cho vay phù hợp với thế mạnh và phân khúc khách hàng mà NHTM nhắm đến, đặt mục tiêu chất lượng tín dụng lên hàng đầu nhằm làm tăng chất lượng và giá trị tài sản có, vốn chủ sở hữu, mà không chạy theo lợi nhuận, nới lỏng điều kiện cho vay bất chấp năng lực trả nợ thực sự của khách hàng/giá trị thực của tài sản bảo đảm/cố ý cấp tín dụng khơng đảm bảo để trục lợi cho một số cá nhân có thẩm quyền trong NHTM. Quy mô ngân hàng và tăng trưởng tín dụng theo đúng lộ trình và dựa trên cơ sở bền vững (tăng vốn chủ sở hữu sau đó tăng tổng tài sản, tăng trưởng tín dụng phù hợp với cơ cấu danh mục cho vay và định hướng của Chính Phủ) sẽ tác động tích cực đến khả năng sinh lời của ngân hàng vì khi đó thị phần của NHTM sẽ được mở rộng, thương hiệu của NHTM trở nên phổ biến, sản phẩm NHTM càng có tính cạnh tranh và thu hút lượng khách hàng sử dụng càng nhiều dẫn đến cơ hội tạo lợi nhuận càng cao.
Thứ ba: kết quả từ mơ hình nghiên cứu cũng chỉ rõ tăng trưởng GDP và lạm phát tác động nghịch chiều đến nợ xấu, điều đó cho thấy khi Chính Phủ kiểm
sốt tốt lạm phát và tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định sẽ giúp các NHTM thu hồi được các khoản nợ xấu (các khoản nợ có nguyên nhân xuất phát từ năng lực trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng bởi nền kinh tế chứ khơng phải các khoản nợ do cố tình tạo lập để chạy đua chỉ tiêu/trục lợi các nhân) dẫn đến làm giảm tỷ lệ nợ xấu của các NHTM.
Thứ tư: kết quả mơ hình nghiên cứu cho thấy nợ xấu thực sự có tác động đến khả năng sinh lời của NHTM, mối quan hệ này là ngược chiều, vì vậy, với
giảm, khi nợ xấu tăng, khoản mục trích lập dự phịng và các khoản chi phí khác (chi phí quản lý nợ, chi phí tái thiết lập sự cân bằng của dịng tiền huy động – cho vay,..) sẽ tăng theo dẫn đến lợi nhuận NHTM giảm. Do đó, các NHTM cần quản lý nợ vay trước, trong và sau khi giải ngân để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả, đồng thời các NHTM cần xây dựng thêm hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng định kỳ với phương pháp định tính nhằm nhận diện khoản nợ vay có vấn đề càng sớm càng tốt, đồng thời cần tích cực giảm tỷ lệ nợ xấu, xử lý quyết liệt dứt điểm các nợ xấu đang có, thực hiện quy trình thẩm định tín dụng đúng, đầy đủ không chủ quan đối với từng khách hàng, từng khoản vay dù lớn hay nhỏ. Trong trường hợp khoản nợ vay gặp rủi ro nhưng bản thân NHTM không xử lý được cần bán khoản nợ ấy cho tổ chức VAMC (với điều kiện khoản vay đáp ứng đủ quy định tại Thông tư 19/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung) nhằm làm sạch báo cáo tài chính cải thiện các chỉ số tài chính của NH.