6. Kết cấu luận văn
1.3. Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.3.1. Huy động vốn dân cư
Huy động vốn là một hoạt động truyền thống của NHTM góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. NHTM huy động vốn từ các khách hàng cá nhân, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ theo các hình thức là tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá…Với những đặc điểm là huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh tốn, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá… tập trung chủ yếu ở những đô thị phát triển về kinh tế xã hội; chi phí vốn khơng đồng nhất giữa các địa bàn giữa các thời điểm. Căn cứ vào các điều kiện về kinh tế, xã hội mặt bằng lãi suất tại địa phương và nhu cầu vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định mà mỗi ngân hàng sẽ có những mức lãi suất huy động phù hợp.
1.3.2. Tín dụng bán lẻ
Hoạt động cho vay bán lẻ được chia thành 2 nhóm là cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không cần tài sản đảm bảo. Trong hoạt động cho vay bán lẻ các NHTM thường cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân (cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà trả góp, tài trợ dự án chuyên biệt…), cho vay cầm cố, thế chấp và cho vay hộ gia đình. Cho vay cá nhân hiện chiếm một tỷ trọng rất quan
18
trọng trong danh mục đầu tư của các NHTM trên thế giới, tỷ trọng cho vay cá nhân và gia đình trong dư nợ cho vay của NHTM ngày càng cao. Trong hoạt động cho vay bán lẻ thì quy mơ của từng món vay nhỏ, số lượng các món vay nhiều. Vì vậy chi phí bình qn trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao hơn các loại cho vay khác; nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng. Các hình thức cho vay chủ yếu là cho vay từng lần, cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức. Bên cạnh đó trong hoạt động cho vay bán lẻ ln tồn tại nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo vì vậy địi hỏi cán bộ thẩm định cho vay có kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.
1.3.3. Dịch vụ thanh toán
Việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi giao dịch được coi là bước tiến quan trọng nhất trong công nghệ ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh tốn, các giao dịch trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an tồn. Với việc cung ứng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích trong thanh tốn. Nhờ đó, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác. Cụ thể là thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các ngân hàng có cơ hội cung cấp dịch vụ thẻ cho các cá nhân và các dịch vụ khác kèm theo. Hiện nay các NHTM đang áp dụng các phương thức thanh toán là chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua ngân hàng khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài…
1.3.4. Dịch vụ thẻ
Thẻ là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư, thanh tốn hóa đơn… tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Có hai loại thẻ chính đó là thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
Hiện nay, các NHTM cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích gắn liền với thẻ thanh toán nội địa đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Thẻ thanh toán quốc tế là phương tiện thanh toán khơng dùng tiền mặt được lưu hành trên tồn thế giới. Hiện nay các loại thẻ quốc tế tiêu biểu là thẻ Visa, thẻ MasterCard, thẻ JCB. Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của NHBL đối với công chúng.
19
1.3.5. Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
1.3.6. Các loại dịch vụ khác
Bao gồm dịch vụ thu hộ, chi hộ, chi trả kiều hối, dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính…
Thu hộ, chi hộ là dịch vụ mà ngân hàng thay mặt các chủ tài khoản thực hiện các dịch vụ thu hộ tiền nộp vào tài khoản, chi tiền phục vụ các nhu cầu sinh hoạt, hoạt động kinh doanh của chủ tài khoản. Do bận rộn thường xuyên với cơng việc, nên dịch vụ trên rất hữu ích và phổ biến hiện nay.
Dịch vụ chi trả kiều hối là một dịch vụ NHBL chủ yếu phục vụ chuyển tiền của các cá nhân ra nước ngoài hoặc từ nước ngoài chuyển về. Dịch vụ này thu hút nguồn ngoại tệ lớn cho ngân hàng. Hiện nay các NHTM đang khai thác các kênh kiều hối chuyển tiền thông qua các công ty dịch vụ kiều hối trong nước và quốc tế như Western Union, MoneyGram…
Dịch vụ bảo hiểm, với sự liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, kết hợp bán chéo sản phẩm mà hiện nay các NHTM cung cấp đầy đủ các sản phẩm bảo hiểm gắn liền với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như: bảo hiểm ô tô, xe máy, nhà ở… Dịch vụ tư vấn tài chính, nhờ khả năng tập hợp và phân tích thơng tin tài chính khiến cho NHTM từ lâu đã được khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu tư. Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn về các cơ hội thị trường trong và ngoài nước cho khách hàng kinh doanh.
20