Nguồn: Báo cáo chỉ tiêu kinh doanh phịng kế tốn, 2018
Hình 2.2 thể hiện rõ hơn xu hướng tăng của vốn huy động bên cạnh VHĐBL giai đoạn 2014 – 2018
Năm 2018, tổng quy mô huy động vốn bao gồm tiền gửi cá nhân, tiền gửi các tổ chức kinh tế, định chế tài chính, phát hành giấy tờ có giá của Vietcombank Vũng Tàu đạt 23,156 tỷ đồng. So với năm 2014, tổng số vốn huy động được trong năm 2018 tăng 14,572 tỷ đồng. Thị phần huy động vốn của Vietcombank Vũng Tàu đứng thứ nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam tại địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu.
Về sản phẩm huy động vốn bán lẻ, trong giai đoạn 2014-2018, Vietcombank đã nghiên cứu và triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn bán lẻ đa dạng, đáp ứng nhiều nhu cầu cho khách hàng. Ngoài các sản phẩm tiền gửi thanh tốn thơng thường trong các năm qua, Vietcombank cho ra đời các sản phẩm tích lũy, các hình thức khuyến mãi cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm trong những năm gần đây, Vietcombank đã có sự thay đổi về tính cạnh tranh ở các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn để thu hút vốn của khách hàng. Đó là sự cạnh tranh về lãi suất, về tính năng sản phẩm và các chương trình khuyến mãi kèm theo. Hiện nay, Vietcombank cịn có sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn online cho phép khách hàng tự thao tác gửi tiền và tất tốn tiền gửi tiết kiệm mà khơng cần đến ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
- 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 2014 2015 2016 2017 2018 8.584 11.874 13.439 21.307 23.156 5.772 6.166 6.372 7.073 8.120 Vốn huy động VHĐBL
41
Vietcombank đã triển khai nhiều chương trình tiết kiệm có đặc tính đa dạng, kỳ hạn linh động, lãi suất hấp dẫn, … nhằm gia tăng sự lựa chọn, đảm bảo quyền lợi một cách tốt nhất cho khách hàng.
Bảng 2.3: Các chương trình khuyến mãi huy động vốn năm 2018 - 2019 Stt Gói sản
phẩm
Mơ tả
sản phẩm Đối tượng Lợi Ích Loại
tiền gửi
1 Tích lũy và đầu tư
Là một giải pháp tài chính hoàn hảo dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiết kiệm và khớp lệnh đầu tư vào kênh chứng chỉ quỹ mở hoặc/ và bảo hiểm với số tiền là tiền lãi thu được định kỳ từ khoản tiền gửi tiết kiệm
Là khách hàng cá nhân có nhu cầu thực hiện kế hoạch tài chính đảm bảo vừa tích lũy vừa đầu tư nguồn tiền lãi được tạo ra từ chính khoản tiền tích lũy
- Lãi suất ưu đãi với biên độ thưởng tương ứng theo gói mà khách hàng lựa chọn. - Một giao dịch được thực hiện cả hai mục đích: tiết kiệm và đầu tư
VND
2 Tiết kiệm AUD ưu đãi
Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn đồng Đô la Úc (AUD) với lãi suất trần hấp dẫn
Khách hàng cá nhân
Gia tăng lợi ích
tài chính AUD
3 Tích lũy cho con
Tích lũy cho con là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà bố mẹ, người thân có thể tiết kiệm để tích lũy cho con theo định kỳ
Cha mẹ, người thân có nhu cầu tích lũy định kỳ tiền gửi cho trẻ em dưới 18 tuổi vào tài khoảncủa trẻ.
Tích lũy cho con, gom yêu thương xây tương lai với tài khoản mang tên trẻ em và hưởng lãi suất hấp dẫn theo thời gian thực gửi. VND 4 Tiền gửi cán bộ công nhân viên Là sản phẩm dành cho khách hàng là CBCNV có tài khoản nhận lương mở tại Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ đều, ổn định và có nhu cầu tích lũy, định kỳ gửi tiền có kỳ hạn từ nguồn thu nhập Là CBCNV có tài khoản nhận lương mở tại Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ đều, ổn định
- Lãi suất ưu đãi - Gửi tiền đơn giản, thuận tiện và sinh lời hiệu quả
42 từ lương 5 Tiền gửi trực tuyến Là sản phẩm cho phép Khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua internet. Sử dụng sản phẩm này, Khách hàng có thể truy cập website của Vietcombank để chuyển tiền từ tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán (lãi suất thấp) sang tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến (để hưởng lãi suất cao
hơn) Khách hàng cá nhân - Tiện lợi - nhanh chóng: Giao dịch 24/7, được thực hiện kể cả trong ngày nghỉ, ngày lễ (trừ thời gian ngân hàng xử lý dữ liệu cuối ngày). Giao dịch tại bất cứ nơi nào. - An toàn - Bảo mật: Thao tác đơn giản, tính bảo mật cao. Giao dịch được chứng thực bằng Biên lai xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hịm
thư điện tử của Khách hàng.
- Sinh lời hiệu quả:
Hưởng lãi suất cao. Miễn phí quản lý tài khoản. Miễn phí thanh tốn trước hạn. VND 6 Tích lũy kiều hối Khách hàng nhận tiền kiều hối tại Vietcombank và có nhu cầu gửi lại
nguồn tiền kiều
hối này tại
Vietcombank để hưởng lãi suất cao và ưu đãi lớn
Khách hàng cá nhân
Nhiều ưu đãi
kèm theo USD
7 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
Khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu
Khách hàng cá nhân
Hưởng lãi suất với nhiều kỳ khoản linh động
VND, USD, EUR
43 tiêu dùng
8 Tiết kiệm trả lãi trước
Khách hàng cá nhân có nhu cầu lĩnh lãi ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng cá nhân
Khách hàng cá nhân
- Hưởng lãi suất với nhiều kỳ khoản linh động - Được thanh toán lãi trước
VND, USD, EUR 9 Tiết kiệm thường Khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm Khách hàng cá nhân - Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh - Kỳ hạn gửi đa dạng - Thủ tục đơn giản, nhanh chóng - Có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thế chấp cầm cố vay vốn VND, USD, ngoại tệ khác
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Bên cạnh đó, các sản phẩm tiền gửi của Vietcombank đều có những tiện ích khác như có thể rút từng phần, rút ở bất kỳ chi nhánh nào khác chi nhánh gửi, có thể cầm cố/thế chấp để vay vốn…tạo tiện lợi cho khách hàng gửi.
Ngoài các tính năng của bản thân của các sản phẩm bán lẻ, các tiện ích kèm theo sản phẩm huy động vốn cũng góp phần tăng nguồn vốn huy động bán lẻ. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng bán lẻ như phân đoạn khách hàng gửi, có chăm sóc các dịp lễ, tết, sinh nhật cho các khách hàng ứng với từng phân đoạn, ưu đãi về phí; kèm theo đó là chính sách q tặng dành cho khách hàng đại trà khi đến giao dịch nhân các ngày đặc biệt… nâng cao hình ảnh thương hiệu của Vietcombank, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền.
2.2.1.2. Tín dụng bán lẻ
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh cốt lõi của Vietcombank nói riêng và của hầu hết các NHTM tại Việt Nam nói chung. Đó là nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng khi bắt đầu thành lập nên dư nợ bán lẻ đều tăng qua các năm. Khi hoạt động cho vay phát triển thì sẽ kéo theo được các dịch vụ khác đi kèm như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ khác đi kèm.
44
Bảng 2.4: Tín dụng bán lẻ của Vietcombank Vũng Tàu giai đoạn 2014-2018
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Dư nợ vay Tỷ trọng bình
quân (%)
2014 2015 2016 2017 2018
Tổng dư nợ 2,236 2,731 2,500 3,420 5,120 32.25% Dư nợ bán lẻ 699 644 791 1,354 2,210 54.04% Tỷ trọng (%) 31.26% 23.58% 31.64% 39.59% 43.16%
Nguồn: Báo cáo chỉ tiêu kinh doanh của phịng kế tốn, 2018
Theo Bảng 2.4, tổng dư nợ từ năm 2014 đến năm 2016 nhìn chung khơng có sự tăng trưởng đáng kể. Năm 2017, đặc biệt là năm 2018 do nền kinh tế trong nước và quốc tế có nhiều khởi sắc nên tổng dư nợ tăng mạnh 49,71% tương ứng mức tăng 1,700 tỷ đồng so với năm 2017. Tính chung tỷ trọng bình qn tăng trưởng của cả bốn năm từ 2014 đến 2018 là 32.25%. Đây cũng là mức tăng trưởng khá xét trong tổng thể mức tăng trưởng của các ngân hàng thương mại tại địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu với cùng khoảng thời gian nghiên cứu. Trong năm 2018, Chi nhánh mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, tích cực triển khai đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, tín dụng xuất khẩu, cho vay cá thể, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong năm 2015 là 2,731 tỷ đồng, tăng 495 tỷ đồng tương đương mức tăng 22.14% so với năm 2014. Năm 2016 dư nợ tín dụng giảm nhẹ 231 tỷ đồng tương ứng mức giảm là giảm 8.46% so với năm 2015. Có thể thấy trong giai đoạn từ năm 2014-2016, dư nợ tín dụng của Chi nhánh khơng thay đổi nhiều. Đây là giai đoạn nền kinh tế trong nước nói chung và quốc tế nói riêng vẫn đang trong giai đoạn suy thoái do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2008.
Riêng năm 2015, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ giảm so với năm 2014 nhưng các năm sau dư nợ bán lẻ đều tăng thậm chí tăng rất mạnh trong năm 2017, đạt 563 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 71.18% so với năm 2016. Năm 2018, dư nợ bán lẻ tăng 856 tỷ đồng, tương tứng với mức tăng 63,22%. Từ mức tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên dư nợ tín dụng là 31.26% năm 2014 thì tỷ lệ này đã tăng 43,16% trong năm 2018. Như vậy, tỷ trọng nợ bán lẻ trên tổng dư nợ sẽ bằng hoặc lớn hơn tỷ trọng dư nợ bán buôn
45
trên tổng dư nợ nếu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ như hiện nay. Thay vì tập trung và tín dụng bán bn với số lượng ít khách hàng nhưng chủ yếu khách hàng lớn, dư nợ cao, rủi ro khi xảy ra cũng nhiều thì Vietcombank Vũng Tàu đang từng bước chuyển dần đối tượng khách hàng sang hộ gia đình, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ với mức sinh lời cao hơn và an toàn hơn.