CHƯƠNG 3 : TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP NA MÁ
4.2 Rủi ro thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Na mÁ
4.2.1 Rủi ro ngân hàng
Về khía cạnh rủi ro thì thẻ tín dụng có độ an tồn cao hơn nhiều dạng đầu tư và cho vay khác. Tính an tồn thể hiện ngay ở hình thức phát hành của nó. Hiện nay thẻ tín dụng được phát hành dưới ba hình thức đó là:
- Thế chấp.
- Tín chấp.
Trong lần phát hành đầu tiên chủ thẻ phải thế chấp từ 110% hạn mức tín dụng được cấp (căn cứ theo quy định hiện hành của NamABank đã được tổng hợp tại Phụ Lục). Đương nhiên hình thức này thì an tồn tuyệt đối cho ngân hàng. Nhưng nếu phát hành theo cách này sẽ gây khó khăn cho nỗ lực phát triển thị trường thẻ và nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm.
Tín chấp được quan tâm đến như một nhân tố mở rộng thị trường thẻ. Ngân hàng căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập hằng năm để quyết định hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, trường hợp này chứa nhiều rủi ro, nhất là khi chủ thẻ không thể thanh tốn được do ngun nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến việc trả nợ của chủ thẻ. Và trên thực tế thì các ngân hàng hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó là thẩm định khách hàng và/hoặc yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định hạn mức tín dụng.
Hoạt động của thẻ tín dụng góp phần tạo ra cho ngân hàng những đối tác lâu dài và mang tính ổn định cao vì nó là hình thức tín dụng tiêu dùng và mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế. Và khi hợp đồng thẻ tín dụng được ký kết sẽ gắn ngân hàng với khách hàng, trong quá trình kinh doanh thẻ số lượng khách hàng của ngân hàng chỉ tăng chứ khơng giảm (rất ít khi chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hàng buộc tất tốn).Việc tạo lập được những quan hệ tín dụng, thanh tốn lâu dài trong bối cảnh môi trường kinh doanh ln biến động và tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay là một lợi thế lớn mạnh của kinh doanh thẻ.
4.2.2 Rủi ro từ chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications). Thẻ cấp nhưng không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Trường hợp này có thể dẫn đến rủi ro về tín dụng cho ngân hàng phát hành khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả năng về tài chính, khơng có khả năng thanh tốn.
Một nhược điểm nữa của tín dụng là nó kích thích sự lạm chi quá mức của khách hàng. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,khách hàng ý thức được số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy sẽ chọn những mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hố – dịch vụ, do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứ thứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí.
4.2.3 Rủi ro từ đơn vị chấp nhận thẻ
Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ (Multiple imprint): khi thực hiện giao dịch nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều bộ hố đơn thanh toán nhưng chỉ cho chủ thẻ ký một bộ hố đơn để hồn thành giao dịch. Sau đó nhân viên sẽ giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng.
4.2.4 Rủi ro khác
- Rủi ro khi sử dụng thẻ: thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả dựa trên việc căn cứ từ những thơng tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
- Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover). Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Khơng kiểm tra tính xác thực của thông báo nên NHPH gửi thẻ cho người không phải là chủ thẻ theo địa chỉ đó. Tài khoản của chủ thẻ bị người khác sử dụng chỉ được phát hiện khi chủ thẻ đích thực khơng nhận được thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê.
- Chủ thẻ thật không nhận được thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp trên đường gửi từ NHPH đến chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết là thẻ đã được gửi cho mình trong khi đó thẻ được sử dụng. Rủi ro này NH sử dụng phải chịu.
- Giao dịch giả trên thẻ đã mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị người khác sử dụng.
- Rủi ro khi thanh toán thẻ: bồi hồn giao dịch khơng theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Thanh toán giao dịch giả mạo: nếu chủ thẻ vẫn khơng thanh tốn cho những giao dịch giả mạo thì ngân hàng đó phải chịu rủi ro này.
- Tạo băng từ giả (skimming): lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để tạo
băng từ trên thẻ giả.
- Rủi ro trong hệ thống: khi hệ thống vi tính khơng hoạt động hoặc có lỗi trong
xử lý dữ liệu.
4.3 Phân tích
4.3.1 Thu thập dữ liệu
Dữ liệu được lấy trực tiếp từ hệ thống quản lý thẻ nội bộ của Nam A Bank, bao gồm:
- Dữ liệu về nhân thân của chủ thẻ được thu thập và nhập vào hệ thống thông
qua các chứng từ và hợp đồng tín dụng thẻ. Phần dữ liệu này được lấy ngẫu nhiên trên hệ thống ở nhiều chi nhánh khác nhau nhằm đảm bảo tính khách quan và hạn chế được các đặc điểm giống nhau của chủ thẻ do yếu tổ vùng, miền, khu vực.
- Dữ liệu sử dụng thẻ của chủ thẻ tính từ 01/01/2013 đến 31/12/2018, khơng tính những giao dịch thẻ đã đóng, bị khóa vĩnh viễn hoặc khơng phát sinh giao dịch trong thời gian nói trên.
Và thời gian trên là thời gian tồn diện nhất vì Nam A Bank chính thức phát triển mảng thẻ tín dụng vào đầu năm 2013 đến nay và hồn thiện về chính sách
cũng như quy trình cần thiết từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, chấm điểm, xếp hạng nội bộ, phê duyệt và phát hành thẻ.
Bảng 4.1 Mô tả các biến sử dụng
Biến Thang đo Ký hiệu
Độ tuổi Tuổi A Giới tính 1 = Nam; 0 = Nữ G Trình độ học vấn 1 = Từ đại học trở lên 0 = Dưới đại học E Nghề nghiệp 1 = Lao động trí óc
0 = Lao động chân tay C
Thu nhập 1 = Dưới 5 triệu đồng/tháng 2 = Từ 5 đến dưới 10 triệu đồng/tháng 3 = Từ 10 đến dưới 15 triệu đồng/tháng 4 = Trên 15 triệu đồng/tháng I Tình trạng thanh tốn 1 = Có (thanh tốn đúng hạn) 0 = Khơng (thanh tốn trễ hạn) P (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)