CHƯƠNG 5 : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
5.3 Đào tạo và tổ chức nhân sự
NamABank cần thực hiện quản lý chéo giữa các bộ phận để đảm bảo chuyên viên thẩm định và chuyên viên quan hệ khách hàng không là một nhằm đảm bảo khơng xảy ra tình trạng lạm quyền để trục lợi của CBNV. Việc cấp thẻ tín dụng tín chấp nên quản lý theo hình thức tập trung, cụ thể, việc thẩm định và phê duyệt thẻ tín dụng tín chấp nên do Trung Tâm phê duyệt tín dụng thực hiện nhằm đảm bảo tính khách quan và đồng bộ trên tồn hệ thống vì yếu tố rủi ro tập trung cao ở thẻ tín dụng tín chấp là chủ yếu.
Xây dựng đội ngũ xử lý nợ có chun mơn nghiệp vụ và quy mơ đủ lớn để có thể xử lý kịp thời nợ q hạn phát sinh từ thẻ tín dụng nói riêng cũng như nợ vay thơng thường nói chung. Xử lý theo phương châm xem xét, dự báo trước để có thể
đưa ra những phương án hiệu quả kịp thời, việc này cần thực hiện hàng ngày và đánh giá thường xuyên.
KẾT LUẬN
Qua nội dung bài nghiên cứu ta có thể thấy rõ tồn cảnh về tình hình phát triển thẻ tín dụng và vấn đề hạn chế rủi ro thẻ tín dụng tại NamABank, cụ thể là việc phát triển hiện tại đang gia tăng về quy mô số lượng thẻ và dư nợ thẻ nhưng chưa đảm bảo được chất lượng đi kèm thể hiện ở việc dư nợ quá hạn thẻ cũng gia tăng tương ứng và đang chiếm một tỷ lệ khá cao, hơn 5% so với tổng dư nợ. Xét riêng về khoản vay thẻ tín dụng nói riêng thì đây đã là tỷ lệ báo động bởi về hình thức thì dư nợ q hạn đề cập trên chỉ có một bộ phận là dư nợ xấu nhưng về thực tế việc xếp loại nhóm nợ trên có sự sai lệch so với quy ước chung bởi yếu tố quản lý đặc trưng của NamABank cho dư nợ thẻ tín dụng khi cho phép khách hàng thực hiện chuyển nợ quá hạn sau 04 kỳ chậm thanh toán, tương đương với chậm khoảng 120 ngày. Vì thế, nếu nhìn nhận từ khía cạnh chậm thanh tốn như một khoản vay thơng thường thì tồn bộ dư nợ quá hạn trên là nợ xấu và với tỷ lệ trên 5% thì đây là mức báo động vì tỷ nợ xấu chỉ dược Ngân hàng Nhà nước cho phép ở mức 3%.
Như đã đề cập, nguyên nhân xuất phát từ thực tiễn khách quan cũng như nhìn nhận chủ quan về thị trường cạnh tranh, sự hiểu biết của khách hàng và vấn đề quản lý về chính sách cũng như đội ngũ CBNV của NamABank cần được xử lý một cách phù hợp. Với vai trò là CBNV lâu năm của NamABank, Tác giả đã thấy rõ các vấn đề nêu trên và đã đề xuất một số giải pháp phù hợp để xử lý bằng cách cải thiện chính sách phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng khách hàng, ứng dụng công nghệ để nâng cao sự hiểu biết của khách hàng về thẻ tín dụng và đảm bảo an tồn ở mức cao nhất có thể cho khách hàng khi thực hiện giao dịch qua thẻ và bên cạnh đó là việc xây dựng đội ngũ xử lý nợ có chuyên môn nghiệp vụ cao bên cạnh việc xây dụng nguồn dữ liệu khách hàng rõ ràng, có giá trị.
Ngồi những giải pháp nêu trên, Tác giả kiến nghị NamABank có thể liên kết với các Ngân hàng khác để có thể xin đề xuất với Ngân hàng Nhà Nước về việc khai thác thơng tin về tài khoản thanh tốn của khách hàng ở trong hệ thống Ngân hàng để có thể có biện pháp thu hồi nợ hiệu quả cũng như có tính răn đe cao của hệ thống pháp luật cho việc chế tài đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của NamABank nói riêng cũng như hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung.
Tác giả hi vọng qua bài viết này có thể giúp NamABank nhìn thấy những vấn đề cần giải quyết trong việc phát triển thẻ tín dụng cũng như quản lý rủi ro thẻ tín dụng tại hệ thống của mình. Và với những đề xuất giải pháp của bản thân, tác giả tin tưởng sẽ giúp ích cho NamABank quản lý ngày một tốt hơn rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu trong nước
Nguyễn Văn Nam và Hoàng Xuân Quyến (2002), Rủi ro tài chính - Thực tiễn và phương pháp đánh giá, NXB Tài chính.
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 22/04/2005.
Thông tư 02/2013/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 21/01/2013.
Tài liệu nước ngoài
Chen, Kuan-Chung; KAO, Che-Han. Measurement of Credit Risk Efficiency and Productivity Change for Commercial Banks in Taiwan. Working Paper, 2011. Cumhur Erdem, Factors Affecting the Probability of Credit Card Default and the Intention of Card Use in Turkey, International Research Journal of Finance and Economics ISSN 1450-2887 Issue 18 (2008).
Florentin Butaru, Qingqing Chen, Brian Clark, Sanmay Das, Andrew W.Lo, AkhtarSiddique, 2016, Risk and risk management in the credit card industry, Journal of Banking & Finance, Volume 72, November 2016, Pages 218-239.
Glennon, D., Kiefer, N.M., Larson, C.E., Choi, H.-s., 2008. Development and validation of credit-scoring models. Journal of Credit Risk 4 (3), 1–61.
Khandani, A.E., Kim, A.J., Lo, A.W., 2010. Consumer credit-risk models via machine-learning algorithms. Journal of Banking & Finance 34 (11), 2767–2787. Lee, Chia-Chi; Lin, Tyrone T.; Chen, Yi-Ting. An Empirical Analysis of Credit Card Customers’ Overdue Risks for Medium-and Small-Sized Commercial Bank in Taiwan. Journal of Service Science and Management, 2011, 4.02: 234.
Muchiru, susan. I an investigation into the determinants of credit card default in kenya. 2008.
Schwarz, Alexandra. Measurement, monitoring, and forecasting of consumer credit default risk: an indicator approach based on individual payment histories. Schumpeter Discussion Papers, 2011.
Shenbagavalli, R.; Shanmugapriya, A. R.; Chowdary, Y. Lokeshwara. Risk Analysis of Credit Card Holders. International Journal of Trade, Economics and Finance, 2012, 3.3: 219.
Thomas, L.C., 2000. A survey of credit and behavioral scoring: Forecasting financial risk of lending to consumers. International Journal of Forecasting 16 (2), 163–167.
Tài liệu nội bộ NamABank:
Quyết định số 638/2016/QĐ-NHNA-16 ban hành ngày 06/09/2016 về việc Quản lý và thu hồi nợ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á.
Quyết định số 538/2017/QĐ-NHNA-16 ban hành ngày 15/08/2017 về việc Ban hành Quy trình phát hành thẻ trong hệ thống NamABank.
Quyết định số 284/2018/QĐ-NHNA-16 ban hành ngày 27/04/2018 về việc cấp thẻ tín dụng tại NamABank.
PHỤ LỤC
Bảng tổng hợp chi tiết các mã chính sách phát hành thẻ tín dụng tại NamABank tính đến thời điểm hiện tại:
Mã chính sách Nội Dung
A01 – Cấp thẻ tín dụng cho khách hàng căn cứ vào chứng từ chứng minh thu nhập
Mã QD: A01 – TN – CS KH CO CHUNG TU THU NHAP
a. Đối tượng và điều kiện:
- Đối với khách hàng có thu nhập từ lương:
Là người Việt Nam đang làm việc tại các Cty, tổ
chức có thực hiện chi trả lương qua tài khoản mở tại các tổ chức tín dụng khác.
Thời gian công tác tại Đơn vị hiện tại (khơng tính thời gian thử việc, học việc): tối thiểu 06 tháng liên tục. Nếu hạn mức thẻ trên 20 triệu đồng thì thời gian cơng tác tối thiểu phải là 12 tháng liên tục.
Hợp đồng lao động được ký phải từ 12 tháng trở
lên.
Thu nhập tối thiểu bình quân từ 06 triệu
đồng/tháng trở lên (thể hiện trên sao kê tài khoản thông qua Ngân hàng chi hộ lương).
- Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp (Doanh
nghiệp tư nhân, Cty hợp danh, Cty TNHH MTV, Cty TNHH 2 thành viên trở lên, trong đó người đề nghị cấp thẻ nắm giữ trên 30% vốn đăng ký) đã thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ 02 năm trở lên. Thu nhập dựa trên lợi nhuận báo cáo tài chính năm gần nhất có xác nhận của cơ quan thuế hoặc đơn vị kiểm toán độc lập và tỷ lệ góp vốn, đồng thời
đảm bảo từ 06 triệu đồng/tháng trở lên.
- Độ tuổi: từ đủ 15 đến 60 tuổi đối với nam và từ đủ
15 đến 55 tuổi đối với nữ (tuổi khi nộp hồ sơ cộng thời gian hiệu lực thẻ).
b. Hạn mức thẻ: tối đa 200 triệu đồng
- Tối đa 03 lần thu nhập bình quân tháng trong 03 tháng gần nhất đối với khách hàng có thu nhập từ lương.
- Tối đa 03 lần thu nhập bình quân tháng dựa trên lợi
nhuận từ báo cáo tài chính như đã nói ở trên.
- Chun viên thẩm định xem xét các yếu tố để cấp hạn mức thẻ phù hợp.
c. Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm:
- Hồ sơ cơ bản đề nghị cấp thẻ (*).
- Đối với khách hàng có thu nhập từ lương:
HĐLĐ hoặc Quyết định bổ nhiệm hoặc Quyết
định tăng lương còn hiệu lực (bản sao). Trường hợp, HĐLĐ không xác định thời hạn thì khơng cần bổ sung HĐLĐ trước đó hoặc Giấy tờ hợp lệ chứng minh khách hàng đã làm việc tại cơ quan từ 06 tháng trở lên (bản sao).
Sao kê 03 tháng lương gần nhất có đóng dấu mộc đỏ và giáp lai (nếu có) của Ngân hàng chi hộ lương (bản chính).
- Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp:
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản sao).
BCTC năm gần nhất như đã nêu ở trên. Trường
hợp DN đóng thuế qua mạng thì ngồi việc DN ký và đóng dấu xác nhận thơng tin phải có dấu
hiệu chữ ký điện tử và thông báo xác nhận từ cơ quan thuế là DN nộp thuế qua mạng (bản sao).
Tờ khai thuế VAT của 06 tháng gần nhất có con
dấu xác nhận của cơ quan thuế. Trường hợp DN nộp thuế qua mạng thì thực hiện tương tự như BCTC đã nêu trên.
Các chứng từ chứng minh thu nhập khác (bản sao).
A01 – Cấp thẻ tín dụng cho khách hàng căn cứ vào chi lương qua NamABank
Mã QD: A01 – TN CLNAB – CS KH CHI HO LUONG NAMABANK
Nội dung cấp thẻ tín dụng được quy định tại Quy định/Thơng báo/chương trình ban hành về việc Triển khai chính sách chi lương và chương trình thi đua nội bộ tại NamABank do Tổng Giám đốc ban hành từng thời kỳ.
A02 – Cấp thẻ tín dụng cho cán bộ nhân viên tại các trường tư thục, bán công và bệnh viện tư nhân, văn phịng cơng chứng tư nhân
Mã QD: A02 – TH BV – CS KH CONG TAC BENH VIEN TRUONG HOC
a. Đối tượng và điều kiện:
- Là người Việt Nam đang làm việc tại các Trường Tư thục, bán công và Bệnh viện tư nhân, văn phịng cơng chứng tư nhân có trụ sở đặt tại tỉnh/thành phố có NamABank trú đóng.
- Thời gian hoạt động của cơ quan khách hàng từ 02
năm trở lên.
- Thời gian công tác tại Đơn vị hiện tại (khơng tính thời gian thử việc, học việc): tối thiểu 06 tháng liên tục. Nếu hạn mức thẻ trên 20 triệu đồng thì thời gian cơng tác tối thiểu phải là 12 tháng liên tục.
- Hợp đồng lao động được ký phải từ 12 tháng trở lên.
- Độ tuổi: từ đủ 18 đến 60 tuổi đối với nam và từ đủ 18 đến 55 tuổi đối với nữ (tuổi khi nộp hồ sơ cộng thời gian hiệu lực thẻ).
b. Hạn mức thẻ: tối đa 200 triệu đồng
- Tối đa 03 lần thu nhập bình quân tháng trong 03 tháng gần nhất.
- Chuyên viên thẩm định xem xét các yếu tố để cấp hạn mức thẻ phù hợp.
c. Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm:
- Hồ sơ cơ bản đề nghị cấp thẻ (*).
- HĐLĐ hoặc Quyết định bổ nhiệm hoặc Quyết định
tăng lương còn hiệu lực (bản sao). Trường hợp, HĐLĐ không xác định thời hạn thì khơng cần bổ sung HĐLĐ trước đó hoặc Giấy tờ hợp lệ chứng minh khách hàng đã làm việc tại cơ quan từ 06 tháng trở lên (bản sao).
- Sao kê 03 tháng lương gần nhất có đóng dấu mộc đỏ
và giáp lai (nếu có) của Ngân hàng chi hộ lương (bản chính) hoặc xác nhận lương 03 tháng gần nhất của đơn vị (bản chính) hoặc bảng lương của đơn vị có chữ ký, dấu trịn (bản sao).
A03 – Cấp thẻ tín dụng trên số dư tiền gửi bình quân tại NamABank
Mã QD: A03 – SDTG – CS KH CO SO DU TIEN GUI a. Đối tượng và điều kiện:
- Là người Việt Nam có tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
và/hoặc tiền gửi khơng kỳ hạn tại NamABank.
- Độ tuổi: từ đủ 15 đến 65 tuổi đối với nam và từ đủ
15 đến 60 tuổi đối với nữ (tuổi khi nộp hồ sơ cộng thời gian hiệu lực thẻ).
tối thiểu 06 tháng gần nhất với số dư bình quân của tất cả tài khoản tiền gửi từ 100 triệu đồng trở lên hoặc ngoại tệ tương đương.
b. Hạn mức thẻ:
- Bằng 10% số dư tiền gửi bình quân của tất cả các tài
khoản tiền gửi duy trì liên tục trong 06 tháng gần nhất.
- Tối đa: 50 triệu đồng.
c. Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm:
- Hồ sơ cơ bản đề nghị cấp thẻ (*).
- Phiếu xác nhận số dư tiền gửi bình qn có chữ ký,
đóng dấu của Trưởng ĐVKD.
d. Quy định khác:
- Định kỳ 06 tháng/lần kể từ ngày cấp thẻ tín dụng, ĐVKD thực hiện:
Rà soát và kiểm tra số dư bình quân tiền gửi của
các khách hàng nêu trên và lập phiếu xác nhận bổ sung vào hồ sơ của khách hàng.
Nếu khách hàng khơng thỏa điều kiện duy trì số
dư tiền gửi bình quân thì ĐVKD phải yêu cầu khách hàng bổ sung chứng từ để chuyển đổi sang hình thức thẻ phù hợp hoặc thanh lý thẻ và thu hồi nợ theo quy định.
A05 – Cấp thẻ tín dụng cho chủ đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của NamABank (Đại lý POS)
Mã QD: A05 – POS – CS KH LA CHU DAI LY POS a. Đối tượng và điều kiện:
- Là người Việt Nam ký Hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ (POS) của NamABank từ 06 tháng trở lên.
- Có doanh số giao dịch trung bình hàng tháng trong
- Độ tuổi: từ đủ 18 đến 65 tuổi đối với nam và nữ (tuổi khi nộp hồ sơ cộng thời gian hiệu lực thẻ).
b. Hạn mức thẻ:
- Bằng 30% doanh số giao dịch trung bình hàng tháng
trong 06 tháng gần nhất.
- Tối đa: 100 triệu đồng.
c. Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm:
- Hồ sơ cơ bản đề nghị cấp thẻ (*).
- Báo cáo xác nhận doanh số của đại lý từ chương trình quản lý có xác nhận của Trưởng ĐVKD.
d. Quy định khác:
- Định kỳ 12 tháng/lần kể từ ngày cấp thẻ tín dụng, ĐVKD thực hiện:
Rà soát và kiểm tra số dư bình quân tiền gửi của
các khách hàng nêu trên và lập phiếu xác nhận bổ sung vào hồ sơ của khách hàng.
Nếu khách hàng không thỏa điều kiện doanh số giao dịch trung bình thì ĐVKD phải yêu cầu khách hàng bổ sung chứng từ để chuyển đổi sang hình thức thẻ phù hợp hoặc thanh lý thẻ và thu hồi nợ theo quy định.
A06 – Cấp thẻ tín dụng cho khách hàng được sự giới thiệu của ban lãnh đạo NamABank
Mã QD: A06 – VIP
a. Đối tượng và điều kiện:
- Là người Việt Nam được sự giới thiệu của Ban lãnh
đạo NamABank.
- Độ tuổi: từ đủ 15 đến trở lên đối với nam và nữ.
b. Hạn mức thẻ: căn cứ theo sự giới thiệu của:
- Chủ tịch/thành viên HĐQT: tối đa 10 tỷ đồng.
- Trưởng Ban Kiểm soát: tối đa 500 triệu đồng.
- Phó Tổng Giám đốc: tối đa 500 triệu đồng.
- Giám đốc hoặc Phó Giám đốc Khối/Khu vực: tối đa
300 triệu đồng.
- Giám đốc TTKD: tối đa 100 triệu đồng.
c. Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm:
- Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm phương án vay
vốn, Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng sử dụng thẻ hoặc văn bản thay thế, sửa đổi, bổ sung được ban