Trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng luôn hướng đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt lợi nhuận cao nhất và có mức rủi ro thấp nhất những vẫn đảm bảo chấp hành đúng quy định của Nhà nước, đồng thời vẫn hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Những năm qua, mặc dù tình hình kinh tế trong nước và trên địa bàn vẫn chưa thật sự khả quan, tuy nhiên Vietinbank Cần Thơ vẫn chủ động tìm kiếm để phát triển khách hàng mục tiêu, có những dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi khối khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh phát triển mạnh mảng kinh doanh bán lẻ và chính sách chăm sóc khách hàng tốt. Nhờ đó hoạt động cho vay của Ngân hàng đã đạt được một số hiệu quả tích cực, doanh số cho vay tăng, bên cạnh đó tình hình huy động vốn cũng tăng qua các năm.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ các năm 2016, 2017, 2018)
Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là tiền đề quan trọng cho bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng, trong đó trước hết là đối với hoạt động cho vay nói chung, khơng phân biệt loại cho vay cũng như đối tượng khách hàng vay. Huy động vốn hiệu quả, chi phí hợp lý góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay.
Trong giai đoạn 2016 - 2018, với uy tín và thương hiệu sẵn có, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng tốt Vietinbank Cần Thơ vẫn duy trì được nguồn vốn huy động cao và tăng trưởng ổn định qua các năm. Qua bảng 3.2 ta thấy tình hình huy động vốn tăng điều cả về số lượng và tỷ lệ qua các năm cho thấy hoạt động ckinh doanh của ngân hàng hiệu quả và tạo được niềm tin cho khách hàng khi giao phó nguồn tiền cho ngân hàng quản lý đầu tư sinh lợi.
Vốn huy động là nguồn vốn đem lại hiệu quả cao trong hoạt động ngân hàng vì chi phí cho loại vốn này thấp hơn các loại vốn khác, do đó bất kỳ ngân hàng nào
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Huy động vốn 3.939.805 4.160.204 4.449.175 202.399 5,59 288.971 6,95
Dư nợ cho vay 4.530.409 5.320.395 5.750.062 789.986 17,44 429.667 8,08
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,31 0.35 0.58
Tổng doanh thu 466.010 774.400 853.600 308.390 66,18 79.200 10,23
Tổng chi phí 330.760 672.650 751.350 341.890 103,36 78.700 11,70
suốt giai đoạn phát triển Ngân hàng đã tích cực đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi, ưu đãi khách hàng mở tài khoản tiết kiệm, đưa ra nhiều sản phẩm với lãi suất huy động linh hoạt, làm thẻ ATM miễn phí để khơng ngừng gia tăng khoản mục vốn huy động.
Hoạt động cho vay:
Công tác cho vay khách hàng tại chi nhánh trong giai đoạn 2016 - 2018 duy trì mức tăng trưởng tốt, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2016-2018 là 12,76%. Trong đó năm 2017 có mức tăng trưởng cao nhất, đạt tỷ lệ 17,44% với số tiền tăng lên đến gần 800 tỷ đồng. Năm 2018 tỷ lệ này đạt 8,08%, có giảm so với năm 2017 nhưng nhìn chung thì mức độ tăng trưởng là rất tốt. Đạt được kết quả này là do Ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm cho vay hợp lý, thu hút nhiều cá nhân và tổ chức với nhu cầu vay vốn khác nhau. Năm 2018 tăng trưởng huy động vốn không cao so với năm 2017 là do chi nhánh không đẩy mạnh cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình gặp khó khăn, mất cân đối tài chính, khơng đủ điều kiện vay vốn và tiềm ẩn nguy cơ rơi vào nợ xấu.
Hiệu quả hoạt động:
Nhìn vào bảng 3.2 ta thấy: năm 2017 và 2018, lợi nhuận giảm mạnh so với năm 2016 là do tình hình chung của nền kinh tế, và trong thời gian này sự cạnh tranh của các ngân hàng khu vực Cần Thơ tăng cao nên để duy trì được mức tăng trưởng huy động vốn và dư nợ cho vay Ngân hàng phải gia tăng chi phí về mọi mặt làm cho tổng chi phí tăng cao; nên mặc dù tổng doanh thu cũng tăng cao nhưng không bằng tăng tổng chi phí dẫn đến lợi nhuận giảm, mà điển hình như: năm 2017 tổng doanh thu tăng 308,390 tỷ tương đương 66,18% so với năm 2016 thì tổng chi phí tăng đến 341,890 tỷ tương đương 103,36 % so với năm 2016, con số tương tự trong năm 2018 so với năm 2017 lần lượt là 79,2 tỷ, 10,23% và 78,7 tỷ, 11,7%. Bắt đầu từ năm 2017 ngân hàng đẩy mạnh công tác dịch vụ, cơ cấu lại các khoản nợ nên làm tăng các khoản chi phí về lãi và ngồi lãi, chi phí điều tiết nội bộ, chi dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng. Bước qua năm 2018, các khoản chi có bắt đầu giảm tốt độ tăng so với năm 2017 và tổng doanh thu tăng cao hơn so với tổng chi phí nên lợi nhuận tăng
trưởng số dương là dấu hiệu cho thấy các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã khả quan lên và bước vào giai đoạn phát triển mạnh theo tiêu chí an tồn, hiệu quả và bền
vững.
3.3. Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ 3.3.1. Các dịch vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp của Vietinbank
ViettinBank không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng. Đối với Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank cam kết đem tới những giải pháp tài chính đa dạng, linh hoạt đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn ngắn hạn cũng như vốn trung dài hạn của Doanh nghiệp.
Cho vay vốn lưu động: Đáp ứng mọi nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, hợp
pháp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp được đáp ứng vốn kịp thời để thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh; được tư vấn tận tình thủ tục, các thông tin cần thiết khi giao dịch Vay vốn lưu động tại VietinBank.
Cho vay doanh nghiệp vi mơ có tài sản đảm bảo chắc chắn: Đáp ứng nhu cầu
vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh phù hợp đặc trưng của doanh nghiệp vi mô với thủ tục đơn giản, thuận tiện. Doanh nghiệp được giải quyết nhanh chóng nhu cầu đề nghị cấp tín dụng; đáp ứng cơ hội kinh doanh của khách hàng; các thủ tục đơn giản, chính sách thơng thống; lãi suất hấp dẫn.
Cho vay thấu chi: Là sản phẩm cho phép doanh nghiệp chi vượt số tiền có trên
tài khoản tiền gửi thanh toán VND nhằm đáp ứng kịp thời phần vốn thiếu hụt tạm thời trong thanh toán. Lợi ích dành cho doanh nghiệp: thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng; đáp ứng ngay nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời của doanh nghiệp mà không cần làm thủ tục nhận nợ với Vietinbank; thời hạn thấu chi tối đa lên đến 12 tháng.
Cho vay thanh tốn UPA LC: Vietinbank cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất
khẩu nhằm thanh toán trả ngay cho Người hưởng LC khi xuất trình được bộ chứng từ hợp lệ. Doanh nghiệp được thanh toán trả chậm cho VietinBank vào ngày đến hạn
tệ cạnh tranh trên cơ sở nguồn vốn huy động ưu đãi mà ngân hàng nước ngoài dành cho Vietinbank; giảm áp lực về ngoại tệ cho các doanh nghiệp khơng có nguồn thu ngoại tệ; có thể mua hàng hóa theo phương thức thanh tốn trả chậm nhưng thỏa mãn được yêu cầu thanh toán trả ngay của nhà xuất khẩu; nâng cao tính thanh khoản, cải thiện dịng tiền do khơng chịu áp lực thanh tốn từ nhà xuất khẩu.
Cho vay mua xe ô tô: Đáp ứng nhu cầu mua ô tô của doanh nghiệp với mục đích
đầu tư tài sản cố định để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh vận tải. Với hình thức này doanh nghiệp được: áp dụng các mức cho vay so với giá trị định giá của tài sản bảo đảm là ô tô linh hoạt và cạnh tranh, tùy theo loại xe và phù hợp với nhu cầu của khách hàng; áp dụng các thời hạn cho vay linh hoạt đối với từng loại xe; có thể thế chấp chính chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay.
Cho vay mua tạm trữ thóc gạo vụ Đơng Xn: Là chương trình tín dụng dành
cho các doanh nghiệp chế biến, kinh doanh xuất khẩu gạo có uy tín, có kinh nghiệm nhiều năm trong ngành lúa gạo, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính tốt, minh bạch theo các chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước về ưu đãi cho vay thu mua, tạm trữ gạo. Hình thức cho vay này giúp doanh nghiệp được vay vốn với mức lãi suất ưu đãi.
Cho vay theo chương trình tín dụng quốc tế: VietinBank cung cấp các sản phẩm
cho vay với nhiều ưu đãi đặc biệt dành cho doanh nghiệp thông qua các nguồn vốn tín dụng quốc tế:
+ Chương trình tín dụng quốc tế SMEPP-JICA III: Là chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi tài trợ cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực hiện chiến lược phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và tăng cường năng lực hội nhập quốc tế của Vietinbank. Chương trình này giúp doanh nghiệp được vay vốn trung, dài hạn với lãi suất ưu đãi để thực hiện các dự án, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
+ Chương trình tín dụng GCPF: Là chương trình phối hợp giữa Quỹ hợp tác khí hậu toàn cầu (Global Climate Partnership Fund-GCPF) và Vietinbank để tài trợ
cho các dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng. Với chương trình này doanh nghiệp được vay vốn trung, dài hạn với lãi suất ưu đãi để thực hiện các dự án, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
3.3.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ
Bước 1: Tìm kiếm khách hàng
Cán bộ quan hệ khách hàng tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm khách hàng của Khối khách hàng doanh nghiệp và Ban Giám đốc Chi nhánh.
Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo mẫu quy định.
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, thông tin thu thập từ thực tế khách hàng, các nguồn thơng tin khác (nếu có), lập tờ trình đánh giá, thẩm định và quyết đinh/đề xuất cấp tín dụng.
Xác định hạng khách hàng: thực hiện theo quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện hành.
Ký tờ trình đánh giá, thẩm định và quyết định/đề xuất cấp tín dụng.
Trình người thẩm định tín dụng hồ sơ đề xuất cấp tín dụng
Bước 3: Thẩm định
Rà sốt hồ sơ đề xuất cấp tín dụng.
Thẩm định hồ sơ đề xuất cấp tín dụng.
Ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo, ký tắt từng trang và ký tờ trình.
Trình hồ sơ: Nếu thuộc thẩm quyền Giám đốc Chi nhánh thì trình Ban Giám đốc ký quyết định tín dụng. Nếu vượt thẩm quyền, trình Ban Giám đốc ký kiểm sốt hồ sơ và trình Trụ sở chính.
Bước 4: Tái thẩm định
Xác định thẩm quyền đối với hồ sơ trình của Chi nhánh.
Lập và ký tờ trình tái thẩm định và quyết định/đề xuất cấp tín dụng
Bước 5: Quyết định tín dụng
Ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng, kèm theo: ký tờ trình đánh giá, thẩm định/tái thẩm định.
Bước 6: Thơng báo quyết định tín dụng
Bước 7: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cấp tín dụng.
Bước 8: Hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng.
Bước 9: Bàn giao và rà sốt hồ sơ tín dụng.
Bước 10: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ.
Bước 12: Xừ lý các phát sinh.
Bước 13: Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng
3.3.3. Phân tích tín dụng
Trong q trình thẩm định khoản vay, các cán bộ tín dụng của Ngân hàng sẽ tiến hành thu thập thông tin để rồi tiến hành xem xét có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng? Trong quá trình thực hiện các bước thẩm định như: thẩm định năng lực pháp nhân, năng lực tài chính, tư cách doanh nghiệp; thẩm định về mục đích vay vốn, tính khả thi, khả năng trả nợ… Ngân hàng đã ban hành cách thức chấm điểm khách hàng, tạo điều kiện góp phần đánh giá và phân loại chính xác hơn về khách hàng cũng như về khoản tín dụng, như một số Ngân hàng thương mại khác đã và đang thực hiện.
Theo đó, các cán bộ tín dụng khi tiến hành thẩm định khách hàng doanh nghiệp sẽ chấm điểm theo từng tiêu chí như trên rồi cộng tổng và sau đó sẽ tiến hành phân loại dựa vào bảng xếp hạng tín dụng.
Hiện nay, cùng với cách thức chấm điểm khách hàng, Ngân hàng Vietinbank cũng đã đưa ra Các bước xếp hạng tín dụng khách hàng để cho các cán bộ tín dụng có thể sử dụng.
Tuy nhiên, tại Ngân hàng Vietinbank hiện nay vẫn chưa áp dụng được một cách đầy đủ cách thức chấm điểm dành cho khách hàng doanh nghiệp. Vì trên thực
tế, ngoài những ưu điểm như việc đánh giá các khách hàng có cơ sở và theo một chuẩn mực thống nhất, giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, với cách thức chấm điểm tín dụng như trên đã tạo ra một cách làm việc với các tiêu chí cịn nhiều bất cập, khơng phù hợp với tình hình và một số điều kiện đặc biệt khác của khách hàng.
Như vậy là phương pháp chấm điểm tín dụng đã Ngân hàng Vietinbank triển khai bắt đầu từ năm 2006. Nhưng thực sự cịn khá cứng nhắc, và gây khơng ít trở ngại và khó khăn trong cơng tác thẩm định hồ sơ tín dụng, mặc dù với phương pháp này có thể tiết kiệm được thời gian và chi phí cho các cán bộ tín dụng, thêm vào đó hiệu quả và chất lượng tín dụng là rất cao. Vậy nên, hy vọng trong thời gian tới Ngân hàng Vietinbank có thể khắc phục được những hạn chế trên để có thể đạt được hiệu quả cao hơn trong cơng tác thẩm định các món vay.
3.3.4. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ
3.3.4.1. Quy mô cho vay doanh nghiệp
Quy mô dư nợ và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp
Bảng 3.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Tỷ lệ chênh lệch (%)
2016 2017 2018 2016/2017 2017/2018 Tổng dư nợ 4.530.409 5.320.395 5.750.062 17,44 8,08 - Dư nợ DN 3.251.139 3.599.820 3.567.148 10,72 - 0,91 - Tỷ trọng dư nợ DN trên tổng dư nợ (%) 71,77 67,66 62,04 - 5,73 - 8,31 Tổng số DN vay vốn 114 117 132 2,63 12,82 - DN vừa và nhỏ 96 98 112 2,08 14,29 - DN lớn 18 19 20 5.56 5,26
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phịng kế tốn Vietinbank Cần Thơ)
Qua số liệu tại Bảng 3.2 ta thấy về mặt giá trị thì tổng dư nợ cho vay nói chung đều tăng trưởng liên tục tuy nhiên dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp thay đổi tăng giảm qua các năm. Cụ thể: năm 2016 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 3.251,139 tỷ đồng, năm 2017 là 3.599,820 tỷ đồng (tăng 348,681 tỷ đồng, tương đương 10,72% so với năm 2016). Qua năm 2018 dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 3.567,148 tỷ đồng (giảm 32,672 tỷ đồng, tương đương giảm 0,91% so với năm 2017). Thời điểm năm 2017 tình hình kinh tế khu vực phát triển tích cực nên kéo theo tổng dư nợ và dư nợ doanh nghiệp điều tăng cao; nhưng bước qua năm 2018 dự báo biến động bất ngờ của tình hình kinh tế xã hội trong khu vực, nên Ngân hàng đã chủ động