4.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các hoạt động kinh doanh của các NHTM để ngăn ngừa đổ bể về hoạt động cho vay gây ảnh hưởng đến chất lượng toàn bộ hoạt động của hệ tống Ngân hàng, linh hoạt các mức lãi suất của Ngân hàng Nhà nước để kiểm soát và điều tiết lãi suất thị trường phù hợp bới kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến về lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ, tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gữi bằng VND để ổn định mặt bằng lãi suất thị trường.
Hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng để nâng cao năng lực điều hành và giám sát hệ thống NHTM. Ngân hàng nhà nước cần tăng tiến độ thực hiện cơ cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay một cách dễ dàng.
Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng hệ thống văn bản pháp lý trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng để giúp cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng phù hợp với thực tiễn trong nước và lộ trình hội nhập nền kinh tế thế giới.
Để NHTM có thể dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn và cho vay với tỷ lệ cao hơn thì Ngân hàng nhà nước cần đưa ra các quy định bắt buộc các doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay.
4.3.2. Đối với Vietinbank.
Cải tiến hệ thống giao chỉ tiêu kế hoạch, giao chỉ tiêu quan trọng mang tính chất định hướng về hiệu quả, quy mô, cơ cấu và giới hạn cho vay, huy động vốn, chất lượng cho vay, dịch vụ rịng. Khơng nên giao q nhiều chỉ tiêu như hiện nay.
Cải tiến quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Có thể xem xét gộp chung một số bước trong quy trình, rút ngắn thời gian các bước để từ đó rút ngắn thời gian từ khi khách hàng gửi hồ sơ vay đến khi giải ngân.
Hoàn chỉnh và ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể hơn phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước.
Kết luận chương 4
Qua chương 4, tác giả đã lựa chọn được mục tiêu để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp để từ đó đưa ra giải pháp cụ thể của vấn đề và mạnh dạng đưa ra một số kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước và Vietinbank nhằm phát triển có hệ thống và lâu dài cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ.
CHƯƠNG 5
KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 5.1. Lộ trình thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ
5.1.1. Xây dựng chiến lược hoạt động của Vietinbank
Huy động tối đa các nguồn vốn từ các chủ thể trong địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp tín dụng theo hướng tăng nguồn vốn huy động trong tất cả các thành phần kinh tế. Bằng cách đa dạng hóa các phương thức và hình thức huy động vốn bằng VNĐ lẫn ngoại tệ dựa trên chính sách lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm với chất lượng cao. Mở rộng phát triển mạng lưới, duy trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
Đáp ứng đầy đủ và linh hoạt các sản phẩm cấp tín dụng cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Phát triển hoạt động tín dụng gắn với phương châm quan điểm chủ đạo đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là “Phát triển – An toàn và Hiệu quả”. Xây dựng một cơ cấu tín dụng hợp lý đồng thời đa dạng hố hoạt động tín dụng theo nguyên tắc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về bảo đảm tín dụng. Giảm dần việc tập trung vốn vào một số doanh nghiệp và có chính sách phù hợp để có thể vừa tăng lợi nhuận vừa phịng ngừa rủi ro tín dụng.
Tăng cường các hoạt động marketing để quản bá các sản phẩm, dịch vụ của Vietinbank đến với khách hàng thuộc các lĩnh vực tăng trưởng kinh tế.
5.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp
Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường và củng cố mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng mới theo hướng an toàn và hiệu quả.
Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động để thu hút khách hàng mới, tạo ra sự uy tín, an tồn và tin cây cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Đẩy mạnh tăng trưởng đi đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp theo hướng chủ động tiếp xúc các doanh nghiệp thuộc về thị trường tăng trưởng kinh tế.
Phấn đấu 100% khách hàng đều được tiếp nhận và được hỗ trợ các chương trình chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh.
Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ.
Nâng cao vai trò gương mẫu của đội ngũ Lãnh đạo, bồi dưỡng năng lực chuyên môn và tư tưởng đạo đức cho từng cán bộ. Cử cán bộ đi học hỏi nghiên cứu sâu về nghiệp vụ tín dụng nhằm khơng ngừng nâng cao tính chun nghiệp trong hoạt động tín dụng.
5.2. Thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp 5.2.1. Đổi mới cơ cấu cho vay. 5.2.1. Đổi mới cơ cấu cho vay.
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp. Doanh nghiệp hoạt động trong nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, do đó có các khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn... sẽ giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp đồng thời cần chú ý đến tính rủi ro.
Cơ cấu về thời hạn trong dư nợ tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp. Ngân hàng cần chủ động cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đổi mới công nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng. Chi nhánh phải có nguồn vốn ổn định, cơ chế lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh với lãi suất trên thị trường để mở rộng cho vay trung và dài hạn.
Khi sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp được đa dạng, phù hợp và đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp thì đó cũng là một tiêu chí quan trọng trong hoạt động marketing của ngân hàng, giúp ngân hàng dễ dàng giới thiệu các sản phẩm phù hợp
với từng loại hình doanh nghiệp, và có khả năng thu hút được cả khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng khác trên địa bàn khi họ không đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng khi vay.
5.2.2. Cải tiến quy trình cho vay doanh ghiệp.
Hiện tại, để nâng cao chất lượng cung ứng các dịch vụ cho vay, Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tại từng bộ phận, giảm bớt hoặc gộp chung các thủ tục nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân. Để rút ngắn được thời gian này, ngân hàng có thể thực hiện các bước như sau:
- Hướng dẫn và cung cấp đầy đủ các biểu mẫu về thủ tục, hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin của khách hàng.
- Doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website của Ngân hàng hoặc tới bộ phận chun trách phục trách về cơng tác tín dụng.
- Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng và phải xem xét sơ bộ ngay, nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng được yêu cầu thì tiến hành thẩm định thực tế.
- Sau khi thẩm định thực thực tế trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp, nếu đạt yêu cầu thì tiến hành lập hồ sơ vay vốn và giải ngân cho khách hàng trong vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) và 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn). Trường hợp hồ sơ khơng đạt u cầu thì báo ngay để doanh nghiệp tìm cách bổ xung các điểm khơng đạt hoặc tìm nguồn vốn khác.
- Chi nhánh cần phát triển hơn nữa các hình thức cho vay: cho vay tài trợ dự án, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản, cho vay dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng, cho vay cầm cố bằng các khoản phải thu, cho vay bằng bảo lãnh của bên thứ ba... để mở rộng đối tượng khách hàng cho vay. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức cho vay phù hợp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn.
5.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý.
Lãi suất của ngân hàng trước hết phải phù hợp với các quy định của Nhà nước, đồng thời cần phải dựa trên nhu cầu của thị trường. Để khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt với từng khách hàng vay vốn, từng khoản vay.
Đầu tiên, Chi nhánh cần phải thu thập thông tin lãi suất của các NHTM trên địa bàn từ đó xây dựng chính sách lãi suất cho vay của Chi nhánh hiệu quả và cạnh tranh nhất. Lãi suất của khoản vay là nguồn thu của ngân hàng nhưng lại là chi phí của khách hàng. Do đó giữa ngân hàng và khách hàng ln có mong muốn trái chiều về lãi suất. Nếu lãi suất cho vay q cao thì chi phí đầu vào của các doanh nghiệp sẽ tăng cao, lợi nhuận thu được có thể khơng bù đắp được chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả được nợ, xuất hiện nợ xấu, cịn nếu lãi suất cho vay thấp thì có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh. Chính vì vậy, lãi suất cần phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và cho khách hàng.
Ngân hàng cần tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng để xếp hạng khách hàng, từ đó đưa ra mức lãi suất khác nhau theo từng tiêu chí nhằm thu hút các doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng. Đối với những khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm trong vay trả, sử dụng nhiều dịch vụ của Ngân hàng thì có thể cho vay với mức lãi suất thấp ưu đãi hơn để khuyến khích khách hàng. Với những khách hàng doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu phương án kinh doanh của của doanh nghiệp khả thi ngân hàng có thể xem xét đưa ra mức lãi suất thấp hơn thơng thường để có thể khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng. Đây là công tác quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích các khách hàng mới tìm đến ngân hàng.
5.2.4. Mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế
Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu thị trường kinh tế trong khu vực, từ đó xác định các khách hàng tiềm năng có tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định; chủ động tiếp xúc để giới thiệu và tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với doanh nghiệp.
Nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải da dạng hóa sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu để thu hút khách hàng.
Ngân hàng cần nới lỏng điều kiện đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp để mở rộng đối tượng cho vay. Việc mở rộng điều kiện vay vốn theo hướng các khách hàng có nhu cầu vay đều sẽ được đáp ứng khi chứng minh tín khả thi của dự án và khả năng trả nợ của mình.
Mở rộng thị trường cho vay phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá năng lực, trình độ và hiệu quả đối với từng cán bộ. Các cán bộ tín dụng cần phát huy hơn nữa bản lĩnh, chức năng của mình trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, chủ động đến với khách hàng, tìm ra các khách hàng tiềm năng sẽ đem lại kết quả tốt cho ngân hàng và nên chủ động đến với khách hàng trong suốt q trình quan hệ tín dụng và có lịch giao dịch với khách hàng ở địa bàn mình quản lý.
Kết luận chương 5
Chương 5 tác giả đưa ra được những phương hướng và định hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ. Từ đó đưa ra kế hoạch thực hiện nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng.
KẾT LUẬN.
Trong những năm qua Vietinbank Cần Thơ cũng như nhiều Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn đã triển khai thực hiện các chính sách tăng trưởng tín dụng, phát triển mạnh cho vay khách hàng mới, bên cạnh đó vẫn khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 1% hoặc thấp hơn. Chính vì lý do đó, vấn đề nợ xấu rất không đáng lo ngại nên tác giả không cần đưa ra giải pháp bổ sung cho vấn đề này. Tuy nhiên, tình hình chung thì những năm gần đây tăng trưởng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp chậm, tăng trưởng ít, có năm khơng tăng, thậm chí có năm giảm. Đây chính vấn đề mà Vietinbank Cần Thơ cần phải kịp thời khắc phục trong tiến trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng và hội nhập quốc tế. Với mục tiêu cụ thể là nghiên cứu, tìm cơ sở để xây dựng và đề xuất được các giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát được rủi ro tại Vietinbank Cần Thơ, luận văn đã hoàn thành được các nội dung sau:
- Nghiên cứu các vấn đề lý thuyết liên quan cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại và mục tiêu, phương hướng cho vay của ngân hàng thương mại.
- Phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2018 từ đó xác định được những tồn tại và nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm phát triển trong cho vay doanh nghiệp.
- Đưa ra kế hoạch thực hiện giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ.
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn cùng với chiến lược phát triển của Vietinbank, người viết đưa ra hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ các năm: 2016, 2017, 2018.
2. Chính phủ (2015), Nghị định số 78/2015/NĐ-CP của Chính phủ ngày 14/9/2015
về đăng ký doanh nghiệp.
3. Cục Thống kê Thành phố Cần Thơ, 2019. Niên giám Thống kê Thành phố Cần Thơ
2018. Cần Thơ: Nhà xuất bản Thống kê.
4. Lưu Thanh Đức Hải, 2007. Giáo trình Marketing ứng dụng trong sản xuất kinh doanh, thương mại – dịch vụ. Nhà xuất bản Thống kê.
5. NHNN Việt Nam (2001). Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. 6. NHNN Việt Nam (2005). Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về
việc sửa đổi và bổ sung qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
7. NHNN Việt Nam (2005). Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/4/2005 về việc phân loại tài sản có và trích lập dự phịng rủi ro trong hoạt động tín dụng